3 razões pelas quais você deve aproveitar suas economias de aposentadoria

Você deve aproveitar suas economias de aposentadoria? Embora haja muitas desvantagens em fazer isso, aqui estão três razões pelas quais isso deve ser considerado. Fonte da imagem:Getty Images.

Suas economias de aposentadoria destinam-se a ser usadas para fornecer a você um futuro seguro como sênior. Para que isso aconteça, o dinheiro que você investiu deve crescer. Retirar dinheiro cedo pode reduzir a quantidade de juros compostos que o dinheiro ganha. E, se você retirar fundos de uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal, como um 401(k) ou IRA, antes de atingir a idade de aposentadoria, isso pode gerar altos impostos e multas.

Devido aos grandes custos associados aos saques antecipados de uma conta de aposentadoria, isso nunca deve ser feito, a menos que seja uma emergência terrível ou você se qualifique para um saque por dificuldades. Claro, mesmo se você se qualificar para uma retirada por dificuldades - o que pode acontecer se os fundos forem usados ​​para evitar o despejo ou a execução hipotecária; pagar despesas funerárias ou médicas; ou para outra finalidade designada permitida pelo IRS - você ainda está arriscando sua segurança de aposentadoria ao sacar dinheiro para sempre.

Você não quer pagar multas ou colocar seu futuro em risco, então, se você tiver que usar a poupança para a aposentadoria, a maneira mais inteligente de fazer isso geralmente é com um empréstimo 401(k). Um empréstimo 401(k) é um empréstimo que você faz para si mesmo do seu plano 401(k), se o seu plano permitir. Embora ainda existam algumas desvantagens em fazer um empréstimo 401 (k) - incluindo o risco de acionar multas se você não puder pagá-lo - também há três razões pelas quais vale a pena considerar essa opção. Aqui estão essas três razões.

1. O processo de obtenção de um empréstimo é simples

Se o seu plano permitir um empréstimo 401(k), obter o empréstimo normalmente é bastante simples. Ao contrário de um empréstimo pessoal ou de um empréstimo imobiliário, o credor não precisa avaliar sua situação financeira para determinar se você se qualifica. Como você está acessando sua própria conta de aposentadoria fazendo um empréstimo contra ela, não há necessidade de provar que você é digno de crédito. Você só precisa preencher alguns documentos com o administrador do seu plano.

Geralmente, você tem permissão para emprestar o menor valor de 50% da sua conta ou US$ 50.000, mas as diretrizes podem variar de acordo com seu plano. Seu plano também pode restringi-lo a fazer um empréstimo 401(k) apenas por motivos específicos, embora a maioria dos funcionários possa pedir emprestado de seu plano para qualquer coisa que desejar.

Você precisará conversar com o administrador do plano para saber exatamente quais são as regras e como solicitar um empréstimo, mas muitas vezes você pode apenas preencher o formulário online e obter seus fundos rapidamente.

2. A taxa de juros deve ser bem baixa

As taxas de juros de um empréstimo 401(k) também variam de acordo com o plano. Mas, em geral, as taxas serão inferiores à taxa de um empréstimo pessoal e muito inferiores aos juros do cartão de crédito. Quanto menos juros você pagar em sua dívida, mais do seu dinheiro vai para o principal e mais rápido e fácil você poderá pagar o que deve. E, uma taxa de juros mais baixa também significa pagamentos mensais mais acessíveis, o que lhe dá mais espaço de manobra em seu orçamento.

Como as taxas de juros são tão baixas nos empréstimos 401(k), muitas pessoas usam esses tipos de empréstimos para pagar outras dívidas com juros mais altos. Se você está tentando se livrar de dívidas, um empréstimo 401(k) pode permitir que você pague vários cartões de crédito e reduza drasticamente suas taxas de juros. Você teria apenas o empréstimo 401(k) para pagar em vez de vários credores de cartão de crédito, e muito mais do seu pagamento iria realmente reduzir o saldo do empréstimo em vez de pagar juros para enriquecer seus credores.

3. Você está pagando juros a si mesmo

Não apenas a taxa de juros de um empréstimo 401(k) é baixa, você está pagando juros a si mesmo quando usa um empréstimo 401(k) para aproveitar a poupança para a aposentadoria. Isso significa que você não está desperdiçando dinheiro com juros, mas sim contribuindo para sua conta de aposentadoria, onde o dinheiro pode ser investido para o futuro.

Você deve aproveitar a poupança para a aposentadoria?

Como você pode ver, há alguns grandes benefícios em fazer um empréstimo 401(k), incluindo reduzir sua taxa de juros e pagar juros a si mesmo em vez de um credor. Os requisitos fáceis de qualificação e a capacidade de obter seu dinheiro rapidamente também podem tornar os empréstimos 401(k) atraentes em caso de emergência. Mas há sérias desvantagens para se pensar também, incluindo o fato de seu dinheiro não ser investido e trabalhar para você e o risco de ser atingido por multas por saque antecipado se não pagar seu empréstimo conforme planejado.

Se você precisar usar suas economias de aposentadoria, um empréstimo 401 (k) é definitivamente a maneira mais inteligente de fazê-lo. Uma retirada difícil significa que você não terá fundos em sua conta de aposentadoria e terá que viver com menos como um sênior, enquanto pagar multas por retirada antecipada é definitivamente uma má ideia. No entanto, só porque tomar um empréstimo 401(k) é melhor do que essas alternativas nem sempre significa que é o movimento certo.

A menos que você realmente precise do dinheiro, ou leve a sério o pagamento da dívida muito rapidamente e pense que um empréstimo 401(k) pode ajudá-lo, você deve tentar deixar os fundos investidos para o seu futuro.