4 razões para nunca aproveitar suas economias de aposentadoria

Pensando em aproveitar sua poupança para a aposentadoria? Aqui estão quatro razões pelas quais isso é uma má ideia. Fonte da imagem:Getty Images.

Você está precisando de dinheiro e de olho em suas economias de aposentadoria para conseguir o dinheiro? Aproveitar a poupança para a aposentadoria geralmente é visto como uma solução quando você quer pagar dívidas com juros altos ou lidar com despesas inesperadas. Afinal, você tem esse grande pote de dinheiro parado, então por que não fazer uso dele?

A realidade é, no entanto, que suas economias de aposentadoria não estão apenas paradas - estão trabalhando para você para ajudá-lo a construir um futuro seguro. Aproveitar essa economia pode prejudicar seriamente seus esforços para se tornar um sênior financeiramente seguro. Antes de fazer uma retirada antecipada ou pedir emprestado para suas contas de aposentadoria, confira quatro grandes razões pelas quais isso é uma péssima ideia.

1. Retiradas antecipadas levam a grandes penalidades

Se você retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401(k) ou um IRA, você deverá muito dinheiro em impostos. Se você tem menos de 59 anos e meio e não se qualifica para uma distribuição de dificuldades, grande parte do dinheiro que você deve vir de penalidades impostas por saque antecipado.

Quando você tira dinheiro de um 401(k) tradicional ou IRA, você é tributado sobre o dinheiro em sua taxa de imposto atual normal para renda. Você terá que pagar impostos federais e estaduais, que podem somar uma fortuna dependendo de onde você mora.

Você não apenas é obrigado a pagar impostos sobre o dinheiro que saca, mas também paga uma multa de 10% por saques antecipados. A multa e os impostos combinados podem deixar você com muito pouco dinheiro.

Digamos que você precise sacar US$ 10.000 e pagou 22% de imposto federal, 6% de imposto estadual e uma multa de 10%. Sua retirada de US$ 10.000 deixaria você com apenas US$ 6.200, com um total de US$ 1.000 do seu suado dinheiro de aposentadoria perdido apenas nas penalidades.

2. Empréstimos 401(K) podem prendê-lo em seu trabalho ou levar a penalidades

Altas penalidades para saques antecipados podem convencê-lo a não sacar o dinheiro antecipadamente. Mas e quanto ao empréstimo contra um 401(k)? Normalmente, você pode obter um empréstimo de planos 401(k), o que teoricamente poderia ajudá-lo a resolver o problema de retirada antecipada.

Há apenas um problema:quando você deixa o emprego, pode ter um tempo limitado para devolver o dinheiro emprestado.

Anteriormente, você tinha apenas 60 dias para pagar seu empréstimo se tivesse que deixar o emprego por qualquer motivo. Agora, graças ao Tax Cuts and Jobs Act, você tem até a data de vencimento de sua declaração de imposto federal no ano em que o dinheiro foi distribuído – incluindo quaisquer prorrogações. Embora isso lhe dê mais tempo para reembolsar o que você emprestou, você ainda precisará recuperar o empréstimo rapidamente para evitar penalidades. Se você deixou o emprego em dezembro de 2018, por exemplo, ainda terá que pagar o que deve até 15 de abril de 2019 ou 15 de outubro de 2019 se solicitar uma extensão de imposto federal.

Se você não puder pagar o empréstimo conforme necessário - quando você deixar seu emprego ou sob os termos de reembolso se permanecer em seu emprego - os fundos retirados contarão como uma distribuição e você voltará a ter dívidas grandes penalidades.

3. Você pode ser tributado duas vezes

As contribuições 401(k) são feitas com dinheiro antes de impostos e você paga impostos sobre o dinheiro que saca como aposentado. Quando você toma um empréstimo contra um 401(k), os pagamentos do empréstimo são feitos com dólares após impostos.

Infelizmente, não há distinção feita sobre quais fundos foram pagos com dinheiro após impostos. Então, quando você faz saques como sênior, você é efetivamente tributado duas vezes sobre o dinheiro que pagou para pagar seu empréstimo 401(k).

4. Você perderá os ganhos de investimento

Por fim, se você retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria, seja retirando-o ou tomando emprestado da conta, o dinheiro que você tirou não poderá mais funcionar para você. Não será investido obtendo retornos e você perderá os ganhos que poderiam ter vindo dos ativos em que investiu.

Digamos que você tenha tirado um empréstimo de $ 10.000 401(k) de sua conta 20 anos antes da aposentadoria. Se você pagasse o empréstimo em cinco anos com juros de 5%, mas estivesse ganhando 8% se tivesse deixado o dinheiro investido, perderia cerca de US$ 2.625 em ganhos se pagasse o empréstimo no prazo.

Se você sacasse os US$ 10.000 como uma retirada ou como um empréstimo que nunca pagou de volta, teria cerca de US$ 63.000 a menos na aposentadoria, graças a multas, taxas e juros perdidos.

Não comprometa seu futuro aproveitando suas economias de aposentadoria

As penalidades e taxas associadas ao aproveitamento das economias de aposentadoria não valem a pena. O custo para sua segurança financeira futura certamente não vale a pena pagar. A menos que você não tenha absolutamente nenhuma outra escolha em uma emergência financeira terrível, você deve deixar suas economias de aposentadoria exatamente onde estão para continuar trabalhando para você.