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O seguro de saúde vale o custo?




Prezada Carrie,

Acabei de ver minha conta de seguro de saúde e os prêmios mensais são quase tanto quanto o pagamento do meu carro! Tenho 23 anos e estou bem de saúde. A única vez que precisei ver o médico, ainda fiquei com uma nota de 700 dólares! Parece que pagar pelo seguro de saúde é apenas um desperdício do meu dinheiro. Eu realmente preciso disso?

—Um leitor 

Caro leitor,

Tenho empatia com sua situação e estou preocupado com os jovens e muitas famílias que estão pensando em pular o seguro de saúde devido aos custos. Entendo que pode ser frustrante se você se deparar com grandes despesas desembolsadas, mesmo que tenha cobertura. Mas ficar sem seguro de saúde pode ser catastroficamente caro. Então, sim, você 100 por cento precisa de seguro de saúde.

Dito isso, existem algumas estratégias que podem reduzir seus custos, sem sacrificar a qualidade ou a cobertura. Vamos dar uma olhada.


Como o seguro de saúde pode economizar dinheiro




O seguro de saúde ajuda você a economizar dinheiro, permitindo que você transfira um grande risco financeiro para a seguradora em troca de um prêmio (comparativamente) pequeno. Não estou dizendo que o seguro saúde não é caro. Os custos dos seguros de saúde têm aumentado mais rapidamente do que a inflação geral e os ganhos dos trabalhadores há anos. Só estou dizendo que não ter seguro de saúde pode ser financeiramente devastador.

Por exemplo, imagine como seria caro cobrir os custos de ficar no hospital ou pagar uma ida ao pronto-socorro. Você pode facilmente acumular uma conta aos milhares, potencialmente custando todas as suas economias – ou mais!


Opções e estratégias para ajudar a reduzir seus custos




Assim como as roupas, não existe um tamanho único quando se trata de seguro de saúde. As opções são muitas, por isso é importante pensar cuidadosamente sobre suas próprias necessidades e as necessidades de sua família antes de decidir.

Depois de ter seguro, certifique-se de revisar sua cobertura anualmente ou se você tiver uma grande mudança de vida, como se casar ou se mudar para uma nova comunidade. Compreender o seguro de saúde não é fácil, por isso não hesite em pedir ajuda ao seu empregador, a um consultor ou a alguém em quem confie.


Opções de cobertura para jovens




Sob o Affordable Care Act (ACA), os jovens agora podem ficar sob o plano dos pais se ele cobrir dependentes até a idade de 26 anos. Isso pode acontecer mesmo se você for casado, não morar com seus pais ou tiver saiu da escola. Verifique com o plano de seus pais sobre períodos de inscrição específicos.

Os alunos que ainda estão na faculdade podem conseguir um seguro de saúde por meio de um plano de saúde estudantil. Esta pode ser uma opção acessível, mas certifique-se de verificar se a cobertura conta como "cobertura qualificada". Caso contrário, pode haver benefícios mais limitados ou certas exclusões. Dito isto, um plano de estudante pode ser uma opção de backup se você não puder ser coberto pelo plano dos pais.


E os planos de curta duração e duração limitada (STLD)?




Não sou um grande fã de planos de curto prazo e estou preocupado que algumas pessoas escolham esses planos com base apenas em prêmios mais baixos, sem entender o que estão comprando.

Esses planos geralmente duram até um ano e são mais baratos do que os planos tradicionais, mas isso ocorre em parte porque esses planos têm cobertura mais limitada e proteção ao consumidor reduzida do que os planos que se qualificam de acordo com os padrões da ACA. Isso significa que esses planos geralmente excluem cobertura para coisas como gravidez e saúde mental e você pode ser recusado por condições pré-existentes, como asma ou câncer.

Esses planos podem fazer sentido em algumas situações e “algum” seguro é melhor do que nenhum, mas se você for tentado por esse tipo de plano, certifique-se de entender o que é – e o que não é – coberto.


Opções de cobertura para trabalhadores




Cerca de metade dos americanos têm cobertura de saúde através do trabalho. Este tipo de cobertura é muitas vezes subsidiado pelo empregador para ajudar a reduzir os custos para os funcionários.

Você pode ter mais de uma opção com diferentes prêmios, co-pagamentos e franquias, bem como acesso a uma rede diferente de profissionais de saúde, portanto, reserve um tempo para determinar a melhor opção. Certifique-se de considerar o seguro de saúde quando estiver mudando de emprego e durante o período de inscrição do seu empregador, quando você puder fazer alterações.


Plano de saúde com franquia alta (HDHP)/contas de poupança de saúde (HSAs)




Os HDHPs oferecem prêmios mensais mais baixos, mas têm franquias mais altas. Um combo HDHP/HSA pode ser uma ótima opção para pessoas que não usam muito os serviços médicos e pode ajudá-lo a economizar dinheiro, permitindo que você pague os custos de saúde sem impostos.

O erro que muitas vezes vejo as pessoas inscritas em HDHPs fazer é negligenciar a utilização das economias de custos dos prémios mais baixos para financiar um HSA. Se você se inscrever para um HDHP, certifique-se de 1) Abra um HSA. 2) Financie todos os meses. 3) Coloque suas economias para trabalhar investindo suas economias quando possível.


Cobertura por meio das trocas de mercado da Affordable Care Act (ACA)




Se você não tiver cobertura por meio do trabalho, poderá encontrar seguro de saúde em uma das bolsas federais ou estaduais em Healthcare.gov. Créditos fiscais de prêmios (PTCs) podem ajudar a reduzir seus prêmios mensais. Ou você pode ser elegível para cobertura por meio de programas Medicaid expandidos em alguns estados se sua renda for baixa o suficiente.

Lembre-se de que se aplicam janelas e condições especiais de inscrição, portanto, você deve planejar antes de se inscrever. Os Health Care Navigators oferecem ajuda imparcial e gratuita por telefone e orientação pessoal e podem ajudá-lo a comprar e se inscrever em coberturas acessíveis.


Cobertura se você for autônomo ou proprietário de uma pequena empresa




Se você faz parte da crescente economia "gig", trabalhando como contratado, seu próprio chefe ou possui uma pequena empresa, verifique as opções disponíveis no Healthcare.gov.

Você também pode ser elegível para uma redução de impostos deduzindo o custo do seguro de saúde como despesa comercial para ajudar a reduzir seus custos. Consulte um consultor fiscal para obter detalhes.


O seguro de saúde ajuda a garantir seu futuro financeiro




Para muitos jovens adultos como você, pagar por sua própria cobertura de seguro de saúde é algo novo e pode parecer que não é importante. Mas o oposto é realmente o caso. Ter um bom seguro de saúde é uma das peças mais cruciais para o seu plano financeiro. É vital para a sua saúde financeira, ajudando a protegê-lo da calamidade financeira. Na verdade, ter o tipo certo e a quantidade certa de seguro de saúde é uma das jogadas de dinheiro mais inteligentes que você pode fazer.



Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.