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Protegendo sua família com seguro de vida




Prezada Carrie,

Meu parceiro e eu recentemente tivemos nosso primeiro filho e estamos tentando colocar nossas finanças em ordem. Nós nos encontramos com uma advogada para fazer um testamento, e ela mencionou que poderíamos precisar de seguro de vida. Eu tenho uma política através do trabalho, mas agora que sou um novo pai, não sei se é suficiente. Você pode me aconselhar sobre quanto eu preciso e o melhor tipo?

—Um Leitor

Caro leitor,

Parabéns por ser um novo pai! Tenho certeza de que você tem muito em mente, por isso fico feliz em saber que você está pensando em suas finanças neste momento importante de sua vida. E estou especialmente feliz em saber que seu advogado mencionou seguro de vida.

O seguro é projetado para ajudá-lo a cobrir um evento improvável que pode ser financeiramente catastrófico. No caso do seguro de vida, você está protegendo seus dependentes da perda de seus ganhos futuros. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida pode pagar sua hipoteca, mensalidades da faculdade ou até mesmo custos de funeral para que seus dependentes sobreviventes possam continuar com seus objetivos e manter seu estilo de vida.

Qualquer pessoa como você que tenha alguém contando com eles para seu bem-estar financeiro provavelmente precisará de um seguro de vida. As famílias jovens, em particular, têm mais dívidas e menos ativos financeiros, portanto, o seguro de vida geralmente é extremamente importante. Aposentados sem dívidas e com economia suficiente, por outro lado, podem não precisar de seguro de vida.

E não é apenas o ganha-pão que pode precisar de seguro de vida. Embora um pai que fique em casa ou uma dona de casa em tempo integral possa não receber um salário, eles fornecem inúmeros serviços (de graça!) que custariam milhares de dólares para serem substituídos.


As necessidades de seguro de vida evoluem com o tempo




Algumas famílias só precisam de seguro de vida até que os filhos terminem a faculdade e a hipoteca seja paga. Outras famílias, no entanto, por exemplo, aquelas com uma criança com necessidades especiais, podem precisar de seguro por toda a vida.

É importante entender que suas necessidades de seguro de vida mudarão com o tempo. Certifique-se de revisar sua cobertura com qualquer evento importante da vida, como mudança, adição de um novo membro da família, mudança de emprego ou compra de uma nova casa.


Concentrando-se no valor do seguro que você precisa




Uma de suas primeiras decisões é quanto seguro de vida você precisa. Um vendedor agressivo pode tentar vender mais do que você precisa, por isso é inteligente começar seu processo com o que geralmente é chamado de análise “baseada em necessidades”.

Comece com uma declaração de patrimônio líquido, que é simplesmente uma lista de todos os seus ativos e passivos. Em seguida, você deve revisar suas receitas e despesas e incluir quaisquer responsabilidades futuras (por exemplo, dívidas adicionais, custos da faculdade) e recursos financeiros futuros (por exemplo, benefícios de sobrevivência da Previdência Social) que possam surgir. O valor do seguro que você precisa será a diferença entre os dois.

Alguns indivíduos também podem querer incorporar objetivos de caridade, negócios e outros objetivos legados. Quanto mais complicada sua situação, mais faz sentido se encontrar com um consultor financeiro confiável, profissional de seguros e possivelmente um advogado de planejamento imobiliário.

E, em última análise, verifique se o seguro cabe no seu orçamento. Não faz sentido comprar uma apólice que você não pode pagar.


O tempo é importante




Muitas vezes, é melhor comprar um seguro de vida mais cedo ou mais tarde. O seguro de vida é mais barato quanto mais jovem e saudável você for; uma grande mudança de saúde pode até torná-lo sem seguro.

É como aquela velha expressão, o melhor momento para comprar um seguro contra enchentes é antes da enchente. Não demore.


Entenda os dois principais tipos de seguro de vida




Os dois principais tipos de seguro de vida são a termo e permanente. O seguro de prazo às vezes é chamado de cobertura “se eu morrer”. Ele cobre você por um período fixo de tempo como 1, 10, 20 ou 30 anos. No final do prazo, a maioria das políticas caducam. Como a maioria das necessidades de seguro de vida é finita (em algum momento, a maioria das crianças estará por conta própria e a hipoteca será paga), o seguro de longo prazo é muito econômico.

Já o seguro de vida permanente (vida inteira, vida variável, vida universal, entre outras modalidades), é descrito como cobertura “quando eu morrer”. Contanto que você pague o suficiente em prêmios para manter a apólice em vigor, um benefício por morte será pago. A cobertura é projetada para durar uma vida inteira. Essas políticas terão recursos adicionais, incluindo a capacidade de construir economias ou “valor em dinheiro” que alguns indivíduos consideram atraentes.

De certa forma, a diferença entre seguro de vida a termo e permanente é como a diferença entre alugar e comprar uma casa. O seguro de longo prazo (como o aluguel) é a solução mais econômica em períodos mais curtos e faz mais sentido para a maioria das famílias. O seguro permanente (como possuir) é mais caro no início, mas permite que o proprietário da apólice construa patrimônio ao longo do tempo e pode ser a melhor escolha para famílias que sabem que continuarão precisando de seguro no futuro.

Além disso, você não precisa escolher um tipo de política em detrimento da outra. Você pode misturar e combinar para obter a cobertura certa.


Políticas de grupo versus políticas individuais




Você menciona que tem seguro de vida em grupo por meio do trabalho, mas isso pode não ser suficiente. As políticas de grupo têm subscrição limitada, portanto, se você estiver com uma saúde pior do que a média, pode ser uma ótima solução. Se você estiver com uma saúde melhor do que a média, pode ser mais barato adquirir uma cobertura individual personalizada para suas necessidades. Além disso, se você optar pelo seguro de grupo, verifique o que acontece quando você sai da empresa.

Você pode comprar um seguro individual por conta própria ou trabalhar com um agente. Leve o seu tempo para entender o que você está comprando, por que um corretor pode estar recomendando e a solidez financeira da companhia de seguros que o está apoiando. Loja ao redor e fazer sua lição de casa.

O seguro não é a coisa mais empolgante para se pensar, então pode facilmente cair no final de nossas listas de tarefas. Dito isso, considero importante para quase todos os planos financeiros – para pais e mães. E o seguro de vida, em particular, pode ser um dos maiores presentes que você pode dar para proteger sua família em crescimento. Parabéns novamente!



Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.