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Os benefícios do planejamento imobiliário no seu Prime




Pergunte aos 50 anos se eles estão no auge e você pode levantar algumas sobrancelhas. Mas essa idade relativamente precoce é o momento ideal para se antecipar a alguns dos aspectos mais caros do envelhecimento.

"Como você se torna mais suscetível a deficiências cognitivas e físicas à medida que vive, é prudente planejar com antecedência enquanto ainda está com a mente e o corpo sãos", diz Austin Jarvis, diretor de confiança, impostos e patrimônio do Schwab Center for Pesquisa Financeira. "Além disso, cuidados de longo prazo e seguro de vida tornam-se cada vez mais caros à medida que você envelhece, por isso é melhor solicitar cobertura enquanto você ainda é jovem e saudável o suficiente para se qualificar para melhores taxas".

Com isso em mente, aqui estão três elementos do planejamento imobiliário que mais se beneficiam da ação antecipada.


1. Procurações




A probabilidade de você precisar de outra pessoa para tomar decisões financeiras e de saúde aumenta à medida que envelhece. É aí que entram as procurações (POAs). Estabelecer dois POAs — um para decisões financeiras e outro para decisões médicas — dá a um indivíduo (ou indivíduos) de confiança a autoridade para conduzir amplos assuntos jurídicos e médicos em seu nome.

“As regras variam de acordo com o estado quanto ao cônjuge, parente mais próximo ou parceiro pode tomar decisões sem qualquer estrutura legal em vigor”, diz Austin, “então estabelecer POAs é a única maneira de garantir que seus desejos sejam reconhecidos”.

Ao criar seus POAs, você precisará decidir qual será a forma de autorização:
  • Um POA durável entra em vigor quando o documento é assinado e permanece em vigor até ser revogado ou após a sua morte.
  • Um POA de primavera entra em vigor apenas se você ficar incapacitado e permanece em vigor até que sua incapacidade termine ou após sua morte.

Um POA emergente pode parecer a escolha óbvia, mas pode criar obstáculos não intencionais.

“Em uma situação de emergência, por exemplo, seu agente designado pode precisar provar que você está, de fato, incapacitado para que o POA seja reconhecido, o que pode diminuir sua capacidade de tomar decisões”, diz Austin. "Geralmente, sugiro tornar todos os POAs duráveis ​​por esse motivo."


2. Seguro de cuidados de longa duração




De acordo com a Administration for Community Living, as pessoas de 65 anos de hoje têm 70% de chance de precisar de algum tipo de cuidado de longo prazo no futuro – cujo custo pode corroer severamente suas economias. Por exemplo, em 2021, os custos médios anuais de um auxiliar de saúde domiciliar e um quarto privativo em uma casa de repouso foram de US$ 61.776 e US$ 108.405, respectivamente. “Mesmo se você construiu uma propriedade considerável, uma doença grave que requer cuidados dedicados pode drenar suas economias rapidamente”, diz Austin.

Se você decidir solicitar um seguro de cuidados de longo prazo – talvez porque tenha um histórico familiar de Alzheimer, Parkinson ou outra doença debilitante de longo prazo – Austin sugere fazê-lo cedo. “As seguradoras de cuidados de longo prazo são mais propensas a negar cobertura se você tiver algum diagnóstico médico sério, então você pode querer comprar uma apólice bem antes de precisar dela”, diz ele.

O momento mais econômico para comprar uma apólice geralmente é entre 50 e 65 anos, embora mais cedo possa fazer sentido em alguns casos. Embora isso possa resultar no pagamento de prêmios por mais tempo, quanto mais jovem você for, a cobertura mais barata tende a ser - e qualquer aumento de taxa não pode ser baseado na idade ou estado de saúde. Na verdade, para muitas apólices de cuidados de longo prazo, os prêmios permanecem bloqueados pelo resto de sua vida.

"Se você puder pagar os prêmios em perpetuidade, poderá economizar dinheiro significativo a longo prazo", diz Austin. "Mesmo aqueles com meios para pagar do próprio bolso os cuidados de longo prazo podem optar por uma política para preservar suas propriedades".


3. Seguro de vida permanente




O seguro de vida a termo oferece cobertura por um período fixo, mas para pessoas com alto patrimônio líquido, os anos que antecedem a aposentadoria podem ser o momento perfeito para considerar uma apólice permanente.

“O seguro de vida permanente pode ajudar a pagar futuros impostos imobiliários ou resolver iniquidades de herança, ou até mesmo aumentar a quantia que você pode deixar para seus entes queridos”, diz Austin. "Ao obter uma apólice antecipadamente, seus prêmios podem facilmente ser de um terço a metade dos de uma apólice comprada na idade da aposentadoria."

Se você tiver atualmente uma política de prazo, poderá convertê-la em uma política permanente dentro de uma determinada janela. "Isso permitiria que você mantivesse sua classificação de saúde desde o início da apólice, o que pode ajudar a manter os prêmios baixos", diz Austin. "Caso contrário, certifique-se de aplicar antes de completar 60 anos, que é quando a curva de preços aumenta significativamente."


Não demore




“Se você já testemunhou um amigo ou ente querido lidar com o declínio de um pai ou cônjuge, sabe o quão grande pode custar”, diz Austin. "Mas um pouco de planejamento pode ajudá-lo a ficar à frente dos desafios do envelhecimento e tirar um pouco do fardo de sua família e de suas finanças."