A História do Seguro na América

O seguro é uma presença tão forte em nossa vida cotidiana que é difícil imaginar viver sem ele. Mas durante grande parte do período colonial, foi exatamente isso que os americanos fizeram. O seguro chegou ao cenário americano quase ao mesmo tempo que a ideia de uma única nação - os Estados Unidos - começou a se formar, e foi introduzido por um dos fundadores do país. Vamos dar uma olhada na história do seguro nos EUA.

Principais vantagens

• A primeira seguradora dos EUA remonta aos dias coloniais:a Philadelphia Contributionship, co-fundada por Ben Franklin em 1752.
• Ao longo da história dos EUA, novos tipos de seguro surgiram à medida que novos riscos (como o automóvel) surgiram.
• No final do século 19, escândalos e práticas obscuras abalaram a jovem indústria de seguros.
• De acordo com a Lei McCarran-Ferguson de 1945, as seguradoras ficaram isentas da maioria dos regulamentos federais e, em vez disso, estão sujeitas à legislação estadual.
• Nos últimos anos, a internet teve um grande impacto sobre como o seguro é vendido e como as seguradoras avaliam o risco.

Benjamin Franklin:a primeira seguradora da América

Seguro de propriedade certamente não era um conceito desconhecido no século 18:a famosa seguradora da Inglaterra, Lloyd's de Londres, foi fundada em 1688. Mas levou até meados de 1700 para que as colônias americanas se tornassem prósperas e sofisticadas o suficiente para adotar o conceito. Isso aconteceu na Filadélfia, que aos 15, 000 residentes era uma das maiores cidades da América do Norte na época.

A cidade estava assombrada pelo medo de incêndios. Muito parecido com Londres nos anos 1600, as casas da época eram feitas quase inteiramente de madeira. Pior ainda, eles foram construídos juntos. Isso foi originalmente por razões de segurança, mas com o crescimento das cidades, incorporadores construíram casas muito próximas umas das outras pelos mesmos motivos que fazem hoje - para caber o maior número possível em seus terrenos. Embora grande parte da Filadélfia tenha sido construída com ruas largas e estruturas de tijolo ou pedra, conflagrações ainda eram uma preocupação.

Em 1752, Benjamin Franklin e vários outros cidadãos importantes fundaram a Contribuição da Filadélfia para o Seguro de Casas contra Perda por Incêndio, modelado após uma empresa de Londres. A primeira seguradora contra incêndio na América, foi estruturada como uma seguradora mútua, e Franklin o anunciou em The Pennsylvania Gazette (que ele possuía). Como as seguradoras modernas, a empresa enviou inspetores para avaliar as propriedades cujos proprietários estavam se candidatando à cobertura e rejeitou aquelas que não atendiam aos seus padrões; as taxas foram baseadas em uma avaliação de risco da propriedade. A Contribuição emitiu políticas de sete anos, e os sinistros foram pagos com um fundo de reserva de capital.

Novos riscos, Novos Tipos de Seguro

O Philadelphia Contributionship definiu novos padrões para construção porque se recusou a segurar propriedades que considerava perigosas de incêndio. Os critérios usados ​​para avaliar edifícios um dia evoluiriam para códigos de construção e leis de zoneamento.

Sete anos depois, Franklin também foi fundamental para conseguir a primeira seguradora de vida nos EUA, o Fundo dos Ministros Presbiterianos, fora do chão.

Várias autoridades religiosas da época ficaram indignadas com a prática de atribuir um valor monetário à vida humana, mas suas críticas esfriaram com a constatação de que o pagamento de benefícios por morte funcionava para proteger as viúvas e os órfãos. A Revolução Industrial trouxe então a necessidade de seguro empresarial e seguro de invalidez para empresas e indivíduos.

Ao longo da história dos EUA, os tipos de seguro que as empresas oferecem se expandiram em reação a novos riscos. Por exemplo, em 1897, Travellers Insurance Company vendeu sua primeira apólice de seguro de automóveis, e em 1919, sua primeira cobertura de responsabilidade de aeronaves. Como a vida moderna continuou a se tornar mais complicada, novos tipos de seguro continuaram a surgir.

Escândalo e Fraude, Crescimento e Regulação

Com o rápido crescimento das seguradoras e produtos de seguros no final do século 19, a jovem indústria logo foi cercada por fraudes e práticas duvidosas. Os escândalos abrangiam desde empresas que venderam apólices sem ter capital para pagar seus sinistros (operando como esquemas Ponzi) a seguradoras que impiedosamente expulsaram os concorrentes na tentativa de criar um monopólio. Muitos estados aprovaram leis para resolver os problemas, mas no início de 1900, os abusos permaneceram galopantes.

Em 1935, a Lei da Previdência Social entrou em vigor, fornecendo assistência para a velhice e subvenções aos estados para indenização por desemprego. Tirando parte do território das seguradoras, enviou um sinal claro que encorajou a indústria a começar a se autorregular por medo de mais envolvimento do governo. A Segunda Guerra Mundial trouxe um congelamento de salários, e empregadores, desesperado para atrair os trabalhadores ainda no país, passou a oferecer seguro de vida em grupo e saúde como benefícios aos funcionários. Essas grandes apólices tendiam a ser oferecidas por empresas grandes o suficiente para pagá-las - e para fornecer um grupo considerável de trabalhadores segurados.

Como resultado, o poder das principais seguradoras cresceu, matando os pequeninos de fome, junto com a maioria dos operadores fly-by-night. Em 1944, a Suprema Corte decidiu que o setor de seguros deveria ser regulamentado pelo governo federal. Contudo, O Congresso aprovou a Lei McCarran-Ferguson em 1945, devolver a supervisão ao nível estadual. O controle regulatório permanece principalmente no nível estadual até hoje.

Enquanto isso, as grandes seguradoras continuam a crescer em tamanho, particularmente quando eles se fundem entre si e com outros gigantes do setor financeiro. Agora, muitas dessas empresas oferecem uma variedade de serviços financeiros que vão muito além de seguros.

Seguro nos EUA hoje

A mudança mais profunda na indústria de seguros dos EUA nos últimos anos foi impulsionada pelo crescimento da Internet. Os compradores de seguros vão cada vez mais online para comprar coberturas e, como resultado, as seguradoras mudaram muitas de suas práticas de vendas e subscrição. O alcance mundial da Internet também levou a novas fusões entre empresas de serviços financeiros, que competem em um mercado cada vez mais global.