Classe de risco de seguro

O que é uma classe de risco de seguro?

Uma classe de risco de seguro é um grupo de indivíduos ou empresas que possuem características semelhantes, que são usados ​​para determinar o risco associado à subscrição de uma nova apólice e o prêmio que deve ser cobrado pela cobertura. Determinar a classe de risco de seguro é um componente principal do processo de subscrição de uma seguradora.

Principais vantagens

• Uma classe de risco de seguro é uma forma de as seguradoras subscreverem apólices com base no fato de alguém pertencer a um determinado grupo de risco.
• As pessoas em cada grupo de risco geralmente compartilham características semelhantes que ajudam as seguradoras a estimar melhor as chances de o segurado registrar uma reclamação.
• Os grupos de risco mais arriscados pagarão prêmios mais elevados, por exemplo, pessoas que estão doentes, Mais velho, ou ter um registro de condução ruim.

Classes de risco de seguro explicadas

Embora não haja dois indivíduos exatamente iguais, muitas pessoas exibem semelhanças que permitem que sejam classificadas. As seguradoras precisam saber a probabilidade de que subscrever uma nova apólice para um novo cliente ou negócio seja um empreendimento lucrativo. Afinal, assumir uma nova apólice de várias centenas de dólares por ano não será uma boa ideia se o segurado acabar criando milhares de dólares em sinistros.

No caso de seguro automóvel, por exemplo, uma seguradora pode examinar a idade do veículo, a idade do motorista, a história do motorista, a quantidade de cobertura solicitada, e a área em que o veículo é operado. Esses fatores, quando tomados juntos, crie um perfil de um tipo específico de motorista, que pode ser usado por atuários para determinar como os motoristas neste perfil específico agem.

A classe de risco de seguro permite que as seguradoras determinem a quantidade de cobertura necessária, bem como quanto essa cobertura deve custar. As classificações de risco são mais comumente aplicadas ao subscrever apólices de seguro de vida.

Classes de risco de seguro de vida

Para seguradoras de vida, as classes de risco são usadas para determinar a probabilidade de a seguradora ter de pagar benefícios em seu nome se você falecer. As seguradoras também podem ter que pagar benefícios prematuramente se você incluir um passageiro de benefício por morte acelerada em sua apólice. Esses passageiros permitem que você aproveite seu benefício por morte enquanto vive para pagar os custos associados aos cuidados de fim de vida, caso você fique doente terminal.

Em termos de custos premium, vários fatores são usados ​​para determinar em qual classe de risco você se encaixa. Isso pode incluir:

• Condição de fumante
• Altura
• Peso
• Gênero
• História de família
• Era
• Ocupação
• Quer você se envolva em hobbies arriscados ou outros comportamentos potencialmente perigosos, como abuso de substâncias ou álcool

Quando você solicita uma apólice de seguro de vida, as respostas que você fornecer às questões de saúde e estilo de vida serão levadas em consideração pelo seu agente, e uma equipe de subscrição interna fornecerá a classe de risco e a cotação mais precisas possíveis. Dependendo do tipo de apólice que você está comprando, você pode ter que fazer um exame paramédico no qual amostras de sangue e urina são coletadas.

Gorjeta

Algumas seguradoras não oferecem apólices de exames que permitam que você se qualifique sem um exame de saúde. Tenha em mente, Contudo, que você pode pagar prêmios mais elevados.

Classificações de risco e custos premium

A classe de risco de seguro de vida à qual você está atribuído pode impactar diretamente o valor que você paga pelos prêmios de seguro de vida. Aqui está uma visão geral de como as classes de risco individuais se comparam.

Preferred Plus / Elite : a categoria de menor risco. Pessoas nesta classe de risco têm excelente saúde, são tipicamente mais jovens, e não tem outro motivo imediato para preocupação. Essas pessoas podem esperar pagar os prêmios mais baixos de seguro de vida.

Preferido : um pequeno passo abaixo do plus preferido, os segurados de classe preferencial desfrutam de prêmios mais baixos devido à excelente saúde, mas podem apresentar algumas bandeiras vermelhas sutis, como colesterol alto.

Standard Plus : Saúde acima da média, mas coisas como pressão arterial ou índice de massa corporal (IMC) podem estar fora da faixa ideal. Os prêmios são mais favoráveis ​​do que a classe de risco Standard, mas você pode pagar mais do que alguém no grupo Preferred ou Preferred Plus.

Padrão :Isso significa risco típico, e para seguradoras de vida, isso significa uma expectativa de vida média. Você pode ter alguns problemas de saúde em sua família ou no passado, o que o mantém fora dos grupos de risco mais preferidos, resultando em prêmios mais elevados.

Abaixo do padrão / avaliado :Se você for classificado como um risco mais alto do que o padrão, você está sujeito a vários graus ou classificações abaixo do padrão, que cada seguradora aborda de forma um pouco diferente. Isso pode ser devido a problemas de saúde ou um passado arriscado. Seus prêmios podem estar entre as taxas mais altas, normalmente ao preço padrão mais um adicional de 25 por cento a cada descida nas classificações.

Fumante : Os fumantes pagarão significativamente mais devido ao aumento do risco para a saúde. As seguradoras perguntarão se você fuma ou fumou nos últimos anos e podem fazer um teste para verificar a presença de nicotina em exames de sangue de rotina.

Importante

Muitas seguradoras de vida veem o vaping da mesma forma que o fumo para avaliar o risco e definir os custos dos prêmios.

Alteração da classe de risco de seguro

Sua classe de risco de seguro para seguro de vida não é necessariamente definida em pedra. É possível melhorar seu risco e potencialmente reduzir seus custos premium, embora geralmente exija algum trabalho.

Por exemplo, se você recebeu uma cotação de uma taxa Standard Plus para seguro de vida, é possível que você se qualifique para uma taxa preferencial perdendo peso para melhorar sua faixa de IMC. Parar de fumar também pode funcionar a seu favor, embora você precise ficar livre do fumo por um ou dois anos para ver a diferença na classificação de risco. Ou se seus prêmios forem mais altos porque você tem um emprego mais arriscado, você pode diminuí-los mudando para uma ocupação mais segura.

Lembre-se de que algumas coisas podem estar fora de seu controle. Se você tem uma condição de saúde crônica ou hereditária, por exemplo, provavelmente há pouco que você possa fazer para mudar como isso afeta sua classe de risco e taxas de seguro. Obter cotações de seguro de vida de várias empresas pode ajudar na comparação de custos e na seleção da política mais acessível.