p Seguro
subscrição é o processo de classificação, Avaliação, e seleção de riscos. Em termos mais simples, é um processo de seleção de risco. Este processo de seleção consiste em avaliar informações e recursos para determinar como um indivíduo será classificado (se um risco padrão ou abaixo do padrão). Depois que este procedimento de classificação for concluído, a apólice é avaliada em termos do prêmio que será cobrado do requerente. A apólice é então emitida e posteriormente entregue ao comprador pelo
produtor (mais comumente conhecido como agente de seguros). p O trabalho do segurador é usar todas as informações coletadas de várias fontes para determinar se deve ou não aceitar um determinado candidato. Indivíduos que se inscrevem para propriedade individual
vida e
plano de saúde normalmente recebem mais escrutínio de subscrição do que os membros que possuem um
política de grupo . Como tal, os conceitos discutidos neste artigo se aplicam principalmente à subscrição para cobertura individual. O segurador deve empregar um bom senso baseado em seus anos de experiência para ler além dos fatos básicos e obter uma imagem real do estilo de vida do candidato. Por exemplo, o segurador irá procurar quaisquer fatores (como ocupação, passatempos perigosos, etc.) que poderia tornar o requerente mais provável de morrer antes de sua expectativa de vida natural, ou razões para antecipar que o indivíduo pode ficar doente ou envolver-se em um acidente que criará altas despesas médicas. Claro, o segurador certamente não pode - e não se espera que - preveja todas as circunstâncias possíveis. A função principal do subscritor é proteger a seguradora na medida do possível contra
seleção adversa (riscos muito baixos) e as partes que podem ter intenção fraudulenta. p Pode-se dizer que a seleção adversa existe quando um
risco (um indivíduo) ou grupo de riscos segurados tem maior probabilidade do que o grupo médio correspondente de sofrer perdas. Como um exemplo básico, digamos que em um grupo selecionado aleatoriamente de 1, 000 indivíduos de 25 anos, espera-se que apenas dois morram em um determinado ano. Contudo, a natureza humana é geralmente tal que muitos jovens adultos saudáveis de 25 anos normalmente não consideram a necessidade de comprar seguro de vida, e, portanto, preferem gastar seu dinheiro em outras coisas. Normalmente, apenas os jovens de 25 anos que estão doentes ou talvez empregados em ocupações perigosas têm probabilidade de adquirir seguro. O trabalho do segurador é garantir que um número excessivo desses riscos abaixo da média não sejam aceitos ou a seguradora perderá dinheiro. p O segurador possui diversos recursos que podem ser acionados para fornecer as informações necessárias ao processo de seleção de risco. Essas fontes incluem:
- A aplicação da política;
- História médica e exames;
- Relatórios de inspeção;
- O Gabinete de Informação Médica (MIB); e
- O produtor ou agente de seguros.
p
A aplicação p O requerimento é um documento absolutamente crucial porque geralmente é anexado e incorporado como parte integrante do contrato de seguro. O produtor deve, portanto, ter um cuidado especial com sua precisão no interesse da seguradora e do segurado. O aplicativo é dividido em seções, com cada um projetado para obter tipos específicos de informações. Embora a forma do aplicativo possa variar de uma empresa para outra, a maioria prevê o envio dos seguintes dados:Parte 1 (Informações Gerais), Parte 2 (informações médicas), a declaração ou relatório do agente, e as devidas assinaturas de todas as partes contratuais. p
Parte 1 do aplicativo solicita os dados gerais ou pessoais do segurado, como nome e endereço, data de nascimento, endereço comercial e ocupação, Número da Segurança Social, Estado civil, e outros seguros que podem ser adquiridos. Adicionalmente, se o solicitante da apólice e o segurado não forem a mesma pessoa, o nome e o endereço do requerente também serão exigidos nesta seção. p
Parte 2 do aplicativo é projetado para fornecer informações sobre o histórico médico anterior do segurado, condição física atual, e moral pessoal. Se o segurado proposto for obrigado a fazer um exame médico, A Parte 2 geralmente é concluída como parte do exame físico. Depois de revisar as informações médicas contidas no aplicativo e no exame médico, o segurador também pode solicitar um
Declaração do médico assistente , ou
APS , do médico do segurado proposto. O APS é normalmente usado para obter informações mais específicas sobre um determinado problema ou questão médica. p o
Declaração do Agente , que faz parte do aplicativo, exige que o agente de seguros forneça certas informações sobre o segurado proposto. Isso geralmente inclui informações sobre a relação do agente com o segurado, dados sobre a situação financeira do segurado proposto, hábitos, caráter geral, e quaisquer outras informações que possam ser pertinentes ao risco que está sendo assumido pela seguradora. p o
assinatura do segurado - e do titular da apólice se não for a mesma pessoa - deve ser obtida nos locais apropriados do pedido. O produtor geralmente também assina o documento como testemunha das assinaturas dos requerentes. Adicionalmente, o aplicativo também conterá informações sobre as escolhas do titular da apólice para a modalidade do prêmio (mensal, semi anualmente, anualmente, etc.), o uso de quaisquer dividendos, e a designação de beneficiários. p
Exames médicos p Exames e testes médicos, quando exigido pela seguradora, são conduzidas por médicos ou paramédicos às custas da seguradora. Esses exames geralmente não são necessários para o seguro saúde (o que apenas enfatiza a importância do agente registrar com precisão as informações médicas no aplicativo). A exigência de exame médico é muito mais comum para subscrição de seguro de vida do que para seguro saúde. (Como uma nota rodapé,
questão simplificada O seguro de vida não requer exame médico e o aplicativo faz apenas perguntas básicas relacionadas à saúde. Este tipo de cobertura está geralmente disponível apenas em valores de face baixos para reduzir a sujeição da seguradora ao risco de seleção adversa.) p
Relatórios de inspeção p Para complementar as informações do aplicativo, o segurador pode solicitar um relatório de inspeção sobre o requerente de uma empresa de investigação independente ou agência de crédito, que fornece informações financeiras e morais (ou opções de estilo de vida). Esses dados são usados apenas para ajudar a determinar a segurabilidade do requerente. Se o valor do seguro solicitado for médio, o inspetor normalmente escreverá uma descrição geral sobre as finanças do candidato, saúde, personagem, ocupação, hobbies, e outros hábitos. Quando maiores quantidades de cobertura são solicitadas, o inspetor fornecerá um relatório mais detalhado. Esta informação é baseada em entrevistas com os associados do candidato em casa (incluindo vizinhos e amigos), no trabalho, e em outros lugares. Tais "relatórios investigativos do consumidor" podem
não ser feito a menos que o requerente seja informado de forma clara e precisa com antecedência sobre o relatório por escrito. Essa notificação de relatório do consumidor geralmente faz parte do aplicativo. No momento em que o aplicativo é concluído, o produtor separará a notificação e apresentá-la-á ao requerente. p
O Gabinete de Informação Médica p Outra fonte de informação que pode ajudar o segurador a determinar se deve ou não subscrever um risco específico é o
Gabinete de Informação Médica , ou
MIB , que está localizado em Massachusetts. O MIB é uma associação comercial sem fins lucrativos que mantém informações médicas sobre candidatos a seguros de vida e saúde. Consiste em mais de seiscentas empresas associadas que emitem mais de oitenta por cento do seguro saúde e mais de noventa e oito por cento das apólices de seguro de vida nos Estados Unidos e Canadá. p O MIB mantém um extenso banco de dados de informações médicas e riscos ocupacionais sobre candidatos a seguros de vida e saúde. Para cada dez candidatos a seguros, o MIB terá um arquivo em um ou dois deles. Os dados do Medical Information Bureau são informados às empresas associadas em forma de código, a fim de preservar a confidencialidade do conteúdo do arquivo. O banco de dados não contém detalhes sobre o indivíduo. Os códigos simplesmente alertam as empresas para o fato de que houve informações obtidas e relatadas por uma empresa membro sobre uma determinada deficiência médica ou risco vocacional. Além disso, o relatório não divulga nenhuma ação tomada por outras seguradoras, nem indica o valor do seguro solicitado. p Os seguradores usam o MIB comparando seu arquivo com as informações contidas no formulário do segurado em potencial. Se o arquivo MIB contiver um código para uma condição que deveria estar listada no aplicativo, mas não está, o segurador então indagaria mais especificamente sobre essa área. Por exemplo, um arquivo MIB pode conter um código indicando que um requerente sofre de altos níveis de colesterol, enquanto o aplicativo indica que ele ou ela não tem problemas médicos em curso. Essa discrepância levaria o segurador a investigar se o requerente fez uma declaração falsa sobre seu estado de saúde, ou talvez, alternativamente, tenha se recuperado completamente da condição. p Além de rastrear informações médicas e profissionais, o MIB também relata o número de vezes que as informações foram solicitadas sobre um indivíduo nos dois anos anteriores. Este relatório é conhecido como
Índice de Atividade de Seguros (IAI) , e é útil por dois motivos importantes. A primeira é que permite que as seguradoras identifiquem as pessoas que substituem suas apólices de seguro com frequência. Uma vez que a maioria dos custos associados à emissão de uma apólice ocorrem dentro do primeiro ou dois anos de cobertura, as seguradoras desejam identificar os indivíduos que provavelmente cancelarão suas apólices dentro desse período. p Segundo, o IAI também pode ajudar a identificar situações nas quais um indivíduo está acumulando cobertura de seguro, aplicando-se a várias apólices menores que podem ficar abaixo da tela do radar para outros requisitos de subscrição. Ao adquirir várias apólices de pequeno a médio porte, um indivíduo pode estar tentando evitar chamar a atenção para o acúmulo de um benefício de morte extremamente grande. Esta situação ocorreu em vários casos como parte de esquemas criminais de "homicídio com fins lucrativos". p Embora útil para fins de subscrição, uma seguradora não pode se recusar a aceitar um risco com base apenas nas informações contidas em um relatório MIB. Deve haver fatores adicionais de comprovação que levem à decisão de negar a cobertura ao solicitante. Além disso, o MIB deve fornecer explicações aos candidatos que tiveram a cobertura negada, permitindo que os consumidores questionem informações possivelmente imprecisas sobre seu histórico médico. p
Subscrição no campo p Um elemento-chave no processo de subscrição é o papel do produtor de seguros, ou agente. Pode-se até argumentar que o produtor é a parte mais importante do processo de seleção de risco. Isso se deve ao fato de que o produtor está em condições de realmente ver e falar com o segurado proposto, para fazer as perguntas contidas no aplicativo e avaliar as respostas, e registrar de forma precisa e completa as respostas a essas perguntas. Assim, uma das funções mais importantes do produtor é supervisionar o preenchimento do pedido de seguro. Muitas das informações relatadas no documento tornam-se a base para aceitar ou rejeitar o risco proposto. Além disso, como afirmado anteriormente, uma cópia assinada e testemunhada do aplicativo também se torna parte da política, o contrato legal entre a seguradora e o segurado. p O elemento mais essencial deste processo para o produtor é a exibição de precisão, meticulosidade, e honestidade ao preencher o formulário. As respostas às perguntas devem ser registradas com exatidão e totalidade, junto com franqueza e sinceridade. O produtor não pode omitir informações pertinentes ou relatá-las de maneira imprecisa para facilitar a emissão da apólice. A conduta ética do produtor em relação ao processo de subscrição deve ser, em todos os casos, acima de qualquer suspeita. Adicionalmente, o produtor também pode ajudar a agilizar o processo de subscrição com o envio imediato do pedido, agendando o candidato para quaisquer exames físicos necessários, e auxiliando o segurador de home office com outros requisitos (como obter uma declaração do médico assistente), como necessário. p Finalmente, se o requerente for classificado ou recusado para cobertura, é papel do produtor como subscritor de campo explicar as razões para a ação de subscrição. Raramente um indivíduo é totalmente recusado para seguro de vida, mas acontece que ele ou ela pode ser classificado como abaixo do padrão e, assim, receber um
avaliado (ou abaixo do padrão) no lugar da originalmente solicitada. Quando isso ocorrer, o produtor deve estar preparado não apenas para explicar as razões para a classificação abaixo do padrão, mas também para explicar a política de classificação com a qual a empresa se opôs. p
