Seguro de acidentes:os fundamentos

O seguro de acidentes é uma cobertura de seguro que oferece um benefício em caso de acidente. O tipo comum de cobertura é conhecido como Seguro de Morte Acidental e Desmembramento. O benefício a pagar é baseado na perda que ocorre, que foi acidental por natureza, resultando na morte do segurado ou na perda de membros.

Existem termos e conceitos fundamentais associados ao seguro de acidentes que são iguais a todos os tipos de seguro. Qualquer cobertura de seguro é projetada para restaurar o valor original do segurado devido a qualquer risco que resulte em perda ou redução no valor. Essa restauração por perda é baseada no princípio da indenização. O objetivo do seguro não é produzir um ganho, mas proteger contra perdas sem ganho, o que é um risco puro.

Tipos de políticas

Os tipos mais comuns de políticas são Morte Acidental e Desmembramento ou AD&D. A cobertura de AD&D é vendida como apólices independentes ou pode ser incluída como um rider para uma apólice de seguro de vida individual ou em grupo.

Quando incluído como participante de uma apólice de seguro de vida, o benefício a pagar aos beneficiários do segurado é geralmente 2 vezes o valor nominal ou benefício por morte da apólice. Isso é conhecido como dupla indenização.

Definição de Acidente

Um acidente é definido como qualquer evento, que causa perdas cujos resultados foram imprevistos. Isso é conhecido como um teste de lesão corporal acidental para acidentes. Isso difere da definição mais rigorosa conhecida como teste de meios acidentais. Com testes de meios acidentais, o segurado não apenas não sabia que o risco geraria uma perda, mas também não sabia que os eventos que levaram ao risco gerariam uma perda.

Consideramos os meios acidentais como sendo o teste de “causa e efeito”, enquanto o teste de lesão corporal acidental é o teste de “resultados apenas”. Se você cair de uma escada que você sabe que tem um degrau solto, sob o teste de causa, nenhum benefício seria pago se você caísse e se machucasse. O padrão aplicado seria que você deveria saber que subir a escada causaria ferimentos. No teste de resultados, subir a mesma escada resultaria em benefícios a serem pagos, caso você não tivesse a intenção de se machucar.

Pagamentos de soma principal

As políticas de AD&D pagam uma quantia principal ou valor de benefício ao segurado ou aos beneficiários do segurado em caso de morte. A soma principal é o valor nominal declarado da apólice.

Os benefícios são pagos se ocorrer morte por causa do acidente ou se o segurado sofrer a perda de quaisquer 2 membros, visão, fala ou audição.

Pagamentos de soma de capital

Uma soma de capital menor deve ser paga no caso de um acidente que resulte na perda de um membro ou perda parcial da audição ou visão. A menor soma de capital é normalmente até metade da quantia principal a pagar.

Além das políticas de AD&D, existem planos individuais e em grupo para acidentes e doença, que operam sob a mesma premissa do AD&D. Os planos de acidente e doença pagam um benefício para cobrir despesas médicas, normalmente de curto prazo, devido a lesão ou doença que ocorre com base em um acidente. Este tipo de plano quando emitido individualmente pode cobrir acidentes ocorridos em uma base ocupacional, dentro e fora do trabalho ou quando emitido como um plano de grupo, em um trabalho não ocupacional ou fora do trabalho apenas. Os planos de compensação do trabalhador são usados ​​para cobrir acidentes ocorridos no trabalho em um ambiente de grupo.