Compreendendo o modelo de receita de uma seguradora

p Os modelos de receita de companhias de seguros baseiam-se nos prêmios cobrados dos segurados. Os prêmios são o ponto de partida para as receitas obtidas por todos os tipos de. Isso inclui seguradoras de vida, companhias de seguros de automóveis, empresas que vendem seguro residencial e até empresas que vendem anuidades.

Precificação de risco por uma seguradora

O modelo de receita começa com a precificação do risco e a venda de uma apólice de seguro. O valor do benefício da apólice de seguro representa o valor que a seguradora está disposta a pagar em caso de perda. Para seguro de vida, essa perda é a morte. Com seguros de propriedade e acidentes, como seguro automóvel e residencial, a perda é dano, roubo ou destruição de propriedade, como uma casa ou automóvel.

Conjunto de riscos e preços premium

A disposição de aceitar esse risco tem um preço para o proprietário da apólice. Este preço é o valor do prêmio e é baseado na ocorrência comum de risco, distribuído entre uma grande classe de pessoas. Esse processo é conhecido como pool de risco e é realizado por atuários contratados pela seguradora. Os pools de risco determinam a probabilidade de ocorrência de uma perda para uma classe e o preço desse risco, que se torna o valor do prêmio.

Premiums líquidos

Quando o prêmio é pago, a seguradora apura as despesas associadas à manutenção da cobertura em vigor. Isso inclui comissões pagas a agentes e corretores da seguradora. Também inclui os custos administrativos e operacionais da seguradora, como despesas gerais, salários e outras despesas relacionadas com o negócio. O valor líquido do prêmio representa o valor da receita que a seguradora deve investir.

Conta geral versus ativos de conta separados

Para seguradoras de vida, 2 contas são mantidas para fazer face aos riscos associados aos seus produtos. Essas contas são a conta geral e a conta separada da seguradora. No relato geral, prêmios líquidos de produtos fixos emitidos pela seguradora de vida, como anuidades fixas, prazo de vida, produtos de vida inteira e vida universal são depositados. Esses prêmios líquidos são investidos em títulos de renda fixa, como títulos municipais e do tesouro, a fim de respaldar a promessa de pagamento da seguradora.

Conta separada

A conta separada é respaldada por prêmios líquidos de produtos de seguros variáveis, como anuidades variáveis ​​e seguro de vida variável. Os prêmios desses produtos devem ser segregados ou mantidos em uma conta separada por lei, uma vez que é o proprietário da apólice que determina como os prêmios são investidos, não a seguradora. Esse controle de investimento significa que o proprietário da apólice está sujeito a um risco maior porque esses prêmios estão no mercado de ações e em outros títulos patrimoniais.

Lucro e receita de juros

Os juros ganhos pelo investimento de ativos na conta geral de seguros de vida e empresas de seguros de propriedades e acidentes ou na conta separada da seguradora de vida são um componente da receita geral da seguradora. Economias realizadas por despesas reduzidas e perdas de risco menores do que o esperado (ou seja, mortes, doença, incapacidade, acidentes automobilísticos) leva a receitas maiores para uma seguradora.