5 melhores lugares para abrir um Roth IRA e aumentar seu dinheiro sem impostos

Roth IRAs ocuparam o centro do palco como uma das contas de investimento mais populares. Na verdade, cerca de um terço dos investidores têm um Roth IRA, de acordo com o Investment Company Institute, uma associação comercial para empresas nacionais e internacionais. Esta conta de aposentadoria popular permite que você economize para o seu futuro pagando impostos sobre suas contribuições agora e retirando-as isentas de impostos na aposentadoria.

Roth IRAs tornaram-se especialmente populares entre os jovens investidores. Desses investidores do Roth IRA, quase um terço tem menos de 40 anos e bem mais da metade tem menos de 60 anos. Stocks &Stilettos Society, diz NextAdvisor. “Todo mundo tem uma conta bancária e um cartão de débito. Todo mundo deveria ter um Roth IRA.”

Se você está pensando em abrir um Roth IRA, podemos ajudar. Reunimos nossos lugares favoritos para abrir contas do Roth IRA e conversamos com alguns especialistas para saber como os investidores podem aproveitar ao máximo seus Roth IRAs.

O que é um Roth IRA e como ele funciona?

Um Roth IRA - ou conta de aposentadoria individual - é uma conta de investimento com vantagens fiscais projetada para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Quando você contribui para um Roth IRA, você o faz com dinheiro que já foi tributado. Em seguida, seus investimentos crescem isentos de impostos durante seus anos de trabalho e você pode retirar os fundos completamente isentos de impostos em 59 ½.

De acordo com Stephanie Genkin, CFP e consultora financeira do My Financial Planner, a vantagem fiscal que o Roth IRA oferece é o que o torna uma opção tão popular entre os investidores.

“O crescimento livre de impostos por décadas em um investimento é muito valioso”, disse Genkin.

Roth IRAs têm limites de contribuição estritos. Você só pode depositar US$ 6.000 por ano se tiver menos de 50 anos e US$ 7.000 por ano se tiver mais de 50 em 2022. Em 2023, você pode contribuir com US$ 6.500 se tiver menos de 50 e US$ 7.500 se você tem 50 anos ou mais. Sua Renda Bruta Ajustada Modificada (MAGI) também deve ser inferior a US$ 144.000 para o ano fiscal de 2022 e inferior a US$ 214.000 se você for casado e fizer a declaração em conjunto. Se sua renda for superior a isso, você ainda pode contribuir, mas deve seguir as regras de um Roth IRA backdoor, o que significa abrir um IRA tradicional, investir dinheiro e convertê-lo em um Roth IRA.

Melhores corretoras para abrir uma conta Roth IRA

Para realmente aumentar a riqueza, você deve investir seu dinheiro porque economizar não é suficiente. Investir é mais acessível hoje em dia, pois os corretores on-line permitem que qualquer pessoa invista, muitas vezes sem taxas ou mínimos. Todas as corretoras abaixo oferecem Roth IRAs. Aqui estão os nossos favoritos para começar:

Dica profissional

Não deixe que a paralisia da análise o impeça de investir para a aposentadoria. Seja escolhendo entre um IRA tradicional e Roth IRA ou escolhendo a corretora certa, é melhor começar cedo.

Fidelidade

A Fidelity é uma das corretoras online mais populares do mercado e está consistentemente entre as favoritas dos especialistas com quem falamos. Fidelity oferece várias opções diferentes de Roth IRA para escolher. Com o plano mais básico, você escolherá todos os seus próprios investimentos e não estará sujeito a nenhuma taxa de conta. Você também terá acesso a todos os excelentes recursos que a Fidelity tem a oferecer, incluindo ferramentas de planejamento robustas, recursos educacionais e ajuda dos representantes da Fidelity.

Uma das coisas que os investidores vão adorar na Fidelity é sua ampla gama de opções de investimento. Você terá acesso às mesmas ações e títulos individuais padrão que encontraria em qualquer outro lugar. Mas a Fidelity também tem uma variedade de fundos mútuos e ETFs que cobram comissões e taxas de despesas baixas, ou taxas (e alguns não cobram nenhuma taxa). Uma boa regra é procurar contas que cobram menos de 0,2%. Fique longe de quaisquer taxas de 1% ou mais. É bom observar que uma alta taxa de despesas afetará seus lucros de investimento, portanto, verifique quais são.

Charles Schwab

A Schwab é outro dos maiores nomes das corretoras on-line e seu Roth IRA não tem contas mínimas para começar, o que significa que você pode começar a investir com o mínimo que desejar. E, como seus concorrentes mais próximos, a Schwab oferece alguns dos menores índices de despesas do setor em seus fundos.

Por exemplo, seu fundo de índice S&P 500 tem um índice de despesas de apenas 0,02%, bem abaixo da média do setor. Investir em um fundo de índice S&P 500 é uma ótima maneira de construir riqueza porque seu dinheiro está distribuído entre 500 das principais empresas do mercado de ações. Isso ajuda a manter seu dinheiro diversificado e protegido.

O Schwab também tem muitos outros recursos que os investidores novos e experientes vão adorar, como toneladas de recursos educacionais e conselhos de investimento internos, sempre que você precisar.

Melhoria

A melhoria é uma ótima opção para investidores que preferem uma experiência de investimento prática com seu Roth IRA. A Betterment é um consultor robótico, o que significa que escolhe investimentos em seu nome com base em suas metas financeiras, tolerância ao risco, horizonte de tempo e outros fatores. Os consultores robóticos ajudam a simplificar seus investimentos, eliminando as suposições do investimento.

Os investidores vão adorar que o Betterment seja completamente automatizado. Depois de responder a algumas perguntas importantes sobre suas metas de aposentadoria, a Betterment gerencia completamente seu portfólio, incluindo o reequilíbrio e o ajuste de seus investimentos à medida que você se aproxima da aposentadoria.

Como a Betterment é um consultor robótico em vez de um Roth IRA autogerenciado, ela cobra taxas de gerenciamento, que você pagará além das taxas de despesas dos ETFs de baixo custo em que investe. A taxa de gerenciamento padrão da Betterment é de 0,25% de ativos sob gestão, o que ainda é bastante razoável.

Vanguard

Vanguard é um dos primeiros nomes que as pessoas pensam quando se trata de investir online. Suas contas de aposentadoria – incluindo seu Roth IRA – são algumas das mais populares do setor.

Parte do que torna o Vanguard tão popular é o acesso aos seus fundos de baixo custo altamente cotados. A Vanguard possui muitos dos principais fundos de índice e ETFs do mercado, tornando-se uma opção atraente para investidores que desejam escolher investimentos passivos que possam crescer em suas contas nos próximos anos.

Uma ressalva com a abertura de um Vanguard Roth IRA é que eles têm investimentos mínimos notoriamente altos em seus fundos mútuos. Na maioria dos casos, você precisará de pelo menos US$ 3.000 para começar a investir em cada fundo mútuo.

Investimento aliado

Muitas pessoas conhecem a Ally por suas populares contas de poupança de alto rendimento, mas a empresa também se tornou uma escolha popular para investimentos online, incluindo seu Roth IRA. O Ally's Roth IRA não tem investimento mínimo, taxas de conta e nenhuma comissão sobre ações e ETFs.

Um dos recursos mais atraentes do Ally Invest é a escolha entre negociação autodirigida e um consultor robótico para o seu Roth IRA. A opção autodirigida é totalmente gratuita. Você terá acesso a milhares de investimentos para construir seu próprio portfólio.

A outra opção que a Ally Invest oferece para o seu Roth IRA é o Robo Portfolio. Com essa opção, um consultor robótico escolherá seus investimentos em ETF com base em sua idade e tolerância ao risco e reequilibrará seu portfólio conforme necessário. Você pode começar com apenas US $ 100.

Uma desvantagem que vale a pena mencionar é que a Ally Invest atualmente não oferece fundos mútuos sem comissões. Como resultado, este só pode ser o Roth IRA certo para você se você souber que investirá em ETFs.

Como abrir uma conta Roth IRA

Embora existam inúmeras corretoras para começar, a melhor coisa que você pode fazer como investidor é encontrar uma que você goste e ficar com ela. Você não quer perder tempo. Escolha um e mexa-se.

Graças a essas empresas de investimento on-line, a abertura de um Roth IRA pode levar apenas alguns minutos. Veja como começar:

1. Escolha um corretora . Compartilhamos alguns dos nossos favoritos acima, mas há muito mais. Idealmente, você desejará um corretor de desconto que ofereça investimentos gratuitos ou de baixo custo e uma variedade de opções de investimento para ajudá-lo a construir um portfólio diversificado. Escolha um e comece o mais rápido possível.
2. Configure sua conta. Ao se inscrever com seu corretor, certifique-se de selecionar Roth IRA como o tipo de conta para garantir que você obtenha todas as vantagens fiscais.
3. Financie sua conta. Você poderá conectar seu Roth IRA à sua conta bancária para configurar contribuições automáticas ou transferir dinheiro para a conta quando puder. A média do custo do dólar, ou depositar a mesma quantia de dinheiro todos os meses em sua conta de aposentadoria, é uma ótima maneira de se manter no caminho certo.
4. Escolha seus investimentos. Lembre-se que o Roth IRA é o tipo de conta, mas não é o investimento. Quando os fundos estiverem em sua conta, você terá que escolher investimentos para colocar seu dinheiro. Fundos de índice de baixo custo que acompanham o mercado de ações (como o S&P 500) são um ótimo lugar para começar. Certifique-se de que seu dinheiro está sendo investido e não apenas parado em sua conta. Ligue para sua corretora e certifique-se de que seu dinheiro está sendo investido.

Você deve obter um IRA tradicional ou um Roth IRA?

Um IRA tradicional é outro tipo de conta individual que pode ajudar os investidores a economizar para a aposentadoria de maneira vantajosa em termos fiscais. A diferença entre um Roth IRA e um IRA tradicional é quando o dinheiro é tributado. Ao contrário de um Roth IRA, você contribui com dólares antes dos impostos para um IRA tradicional e isso reduz sua renda tributável agora. Você pagará impostos na retirada e esse valor dependerá da sua taxa de imposto no momento.

Muitos investidores se perguntam qual é melhor, um tradicional ou Roth IRA. O que você está realmente perguntando é se é melhor obter um incentivo fiscal hoje ou durante a aposentadoria. E, infelizmente, não há uma resposta fácil. Em vez disso, a conta certa para você dependerá de sua renda, hoje e no futuro.

Em última análise, a escolha certa será diferente para todos. Apenas certifique-se de escolher um e ficar com ele. Você não quer perder ganhos e juros compostos sobre seu dinheiro por causa de algumas nuances.