4 razões para converter seu 401 (k) em um Roth IRA e obter mais controle sobre seu dinheiro

Um 401(k) é ótimo - até você querer sacar seu dinheiro.

Se você tiver menos de 59 anos e meio, receberá uma multa de 10% por sacar dinheiro de uma conta 401(k), além do imposto de renda que você deve sobre o valor sacado.

Esta é uma das razões pelas quais você pode optar por converter seu 401(k) em um Roth IRA. Como um 401 (k), um Roth IRA é uma conta de investimento com vantagem fiscal. Mas, ao contrário de um 401(k), ele oferece o potencial para saques isentos de impostos e penalidades. Se você planeja ser financeiramente independente antes da idade tradicional de aposentadoria, ou se deseja reduzir os impostos que deve mais tarde na vida, converter um 401(k) em um Roth IRA pode ser uma estratégia inteligente.

No entanto, você precisa planejar com antecedência, porque esse tipo de conversão geralmente vem com uma conta de imposto imediata mais um período de espera de cinco anos antes que você possa sacar os fundos sem penalidade. Aqui está o que saber sobre a conversão de um 401 (k) em um Roth IRA, de acordo com especialistas.

Como funciona uma conversão de 401(k) para Roth IRA?

Converter um 401(k) em um Roth IRA dá a você maior propriedade e direção sobre seu dinheiro. Um 401(k) é uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal gerenciada por um empregador, enquanto um Roth IRA é uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal gerenciada por você .

Na prática, isso significa que você abrirá uma conta Roth IRA em uma corretora on-line (aqui estão os 5 melhores lugares recomendados pelo NextAdvisor) e, em seguida, rolará qualquer dinheiro em seu 401(k) em sua nova conta.

Cuidado:este provavelmente será um evento tributável. A maioria, mas não todas, as contas 401(k) são com impostos diferidos. Isso significa que você nunca pagou nenhum imposto sobre o dinheiro dentro. Os IRAs de Roth, por outro lado, são pós-impostos, o que significa que devem conter apenas dinheiro que já foi tributado. Se você tiver um 401(k) com imposto diferido, também conhecido como 401(k tradicional), deverá pagar impostos de renda ordinários sobre a quantia de dinheiro que converter em um Roth IRA.

Dica profissional

Os especialistas recomendam diversificar seus investimentos em diferentes grupos:alguns em uma conta com impostos diferidos como um 401(k) e outros em uma conta pós-impostos como um Roth IRA.

Por exemplo, se você converter US$ 50.000 de um 401(k) tradicional em um Roth IRA, “o IRS está basicamente dizendo:'Ei, isso é um adicional de US$ 50.000 de renda que você ganhou este ano'”, diz Jose Hernandez, um educador financeiro , fundador da Financial University e autor do próximo livro “Invest Like You Mean It”.

Depois de pagar essa conta de imposto, os fundos convertidos crescem até que você esteja pronto para retirá-los sem impostos. A única exceção é a regra de cinco anos, que afirma que você deve esperar cinco anos antes de poder retirar os fundos convertidos sem penalidade.

Por que você deseja converter um 401(k) em um Roth IRA?

Quando você é empregado de uma empresa que oferece um plano 401(k), é uma ferramenta de investimento indispensável. Muitas empresas correspondem a algumas de suas contribuições, que são essencialmente dinheiro grátis.

No entanto, quando você deixar esse emprego, “este é um ótimo momento para olhar para o 401(k) que recebeu e avaliar o que está funcionando para você”, diz Nicole Stanley, coach financeira e fundadora da Arise Financial Coaching.

Aqui estão alguns dos motivos mais comuns pelos quais você pode querer converter seu 401(k) em um Roth IRA:

Você quer 'relaxar cedo'

Os defensores do movimento FIRE (também conhecido como independência financeira, relaxe cedo) investem agressivamente para que possam se tornar opcionais de trabalho aos 50 anos ou até mais cedo.

Se esse for o seu plano, você desejará que pelo menos uma parte de seus investimentos esteja em uma conta mais acessível do que um 401(k), que você não pode usar sem penalidade antes dos 59 anos e meio. Uma estratégia conhecida como escada de conversão de Roth envolve a conversão de fundos 401(k) em um Roth IRA durante um período de anos.

“É um pouco complexo”, diz Hernandez. “Há um pequeno número de pessoas para as quais isso pode fazer sentido. É importante entender o impacto fiscal.”

Você acha que sua taxa de imposto vai aumentar

Se você acredita que sua taxa de imposto atual é menor do que poderia ser no futuro, convém converter seus investimentos em um Roth IRA, pagar sua parcela justa de impostos agora e deixar esse dinheiro crescer livre de impostos até que você precise. .

Converter um 401(k) pré-imposto em um Roth IRA pós-imposto acionará uma conta de imposto, mas um profissional financeiro pode recomendá-lo de qualquer maneira. “É uma forma de se proteger contra o risco de aumento de impostos no futuro”, diz Hernandez. “Em um sentido geral, se você ainda está nos estágios iniciais de sua carreira de ganhos, faz sentido ir em frente e pagar os impostos antecipadamente e fazer as contribuições de Roth.”

Claro, ninguém sabe ao certo como será sua taxa de imposto no futuro. É por isso que muitos especialistas recomendam diversificar seus investimentos de longo prazo em diferentes grupos:alguns em uma conta com impostos diferidos como um 401(k) e outros em uma conta pós-impostos como um Roth IRA. Se todo o seu dinheiro for um balde, uma conversão pode fazer sentido.

Você quer taxas mais baixas e mais opções de investimento

Como uma conta 401(k) está vinculada a um empregador, ela provavelmente tem um número limitado de opções de investimento, especialmente se o plano for administrado por uma pequena empresa.

Por exemplo, você pode ter acesso a apenas um pequeno grupo de fundos mútuos com taxas de despesas ou taxas relativamente altas. Muitas corretoras de desconto, por outro lado, oferecem fundos de índice com taxas de despesas próximas de zero dentro de contas IRA autodirigidas.

Em um 401(k), “muitas pessoas se sentem algemadas em termos do que podem possuir”, diz Hernandez. “Na maioria dos casos, em um IRA, você tem muito mais flexibilidade no que pode possuir.”

Você deseja evitar distribuições mínimas obrigatórias

Aqui está outra regra que se aplica a um 401(k), mas não a um Roth IRA:distribuições mínimas obrigatórias ou RMDs.

O IRS exige que todos os proprietários de 401(k) retirem um valor mínimo de suas contas todos os anos a partir do ano em que completam 72 anos. O valor exato depende do seu saldo, sua idade e uma variável de expectativa de vida determinada pelo IRS.

Com um Roth IRA, esse dinheiro já foi tributado, portanto, os RMDs não são necessários.

Implicações fiscais da conversão de 401(k) para Roth IRA

Para entender as implicações fiscais, a coisa mais importante a saber é se o seu 401(k) é tradicional (pré-impostos) ou Roth (pós-impostos). Cerca de 75% dos participantes do plano 401(k) optam por fazer contribuições antes de impostos, de acordo com uma pesquisa de 2018 do Plan Sponsor Council of America, uma associação comercial sem fins lucrativos.

Isso significa que a maioria das conversões de 401(k) para Roth IRA acionará uma conta de imposto durante o ano em que a conversão ocorrer. Dependendo de quanto dinheiro você está convertendo, isso pode significar um aumento significativo e imediato em sua conta de impostos. Por essa razão, uma conversão não deve ser tomada de ânimo leve.

“Você precisa estar preparado para essa conta de impostos”, diz Stanley. “É uma boa ideia fazer isso em etapas e conversar com seu profissional de impostos.”

Etapas para passar de um 401(k) para um Roth IRA

Depois de fazer a pesquisa, consultar um profissional e decidir que uma conversão de 401 (k) para um Roth IRA é ideal para você, há algumas coisas que você terá que fazer.

Primeiro, você precisará abrir uma conta Roth IRA. A NextAdvisor recomenda essas 5 corretoras online, que geralmente possuem taxas baixas e bom atendimento ao cliente.

Em seguida, ligue para essa corretora e diga que gostaria de rolar um 401(k). Isso provavelmente será mais eficaz do que ligar para a instituição que detém seu dinheiro 401 (k) - afinal, essa empresa não é incentivada a ajudá-lo a tirá-lo. “Como regra geral, geralmente é muito mais fácil colocar dinheiro em uma instituição financeira do que tirar dinheiro de uma”, diz Hernandez.

Dependendo das instituições envolvidas, as próximas etapas podem envolver o envio de um cheque em papel para sua casa, portanto, você precisará garantir que ambas as instituições tenham suas informações pessoais mais atualizadas arquivadas. Certifique-se de acompanhar as transações para fins fiscais. A instituição 401(k) deve fornecer um formulário 1099-R, que você pode fornecer ao seu preparador de impostos.

Tente não ficar sobrecarregado com a papelada, diz Stanley. Divida a tarefa em etapas e dê a si mesmo tempo para fazê-la. “Você nem precisa fazer tudo de uma vez”, diz ela. Se você fizer isso em dias ou semanas, terá dado um grande passo em direção aos seus objetivos financeiros.