Aposentar-se aos 35 (sem desistir de tudo)

Há certas coisas que eu nunca desistiria. Estou falando de coisas como um delicioso hambúrguer In-N-Out ou minha assinatura Netflix. Ok, talvez eu desista da Netflix. Quero dizer, algo deve estar acontecendo com o serviço de streaming se ele perdeu quase um milhão de assinantes no segundo trimestre de 2022.

No entanto, quando se trata de independência financeira, muitas vezes você ouve as pessoas dizerem que você tem que abrir mão de certas coisas. E isso é especialmente verdadeiro se você está tentando se aposentar cedo. Afinal, são as mesmas pessoas que economizam algo como 97% de sua renda. Obviamente, isso significa que não está no orçamento deles gastar dinheiro em sair para comer ou em serviços de streaming.

Mas e se eu te disser que você ainda pode se aposentar cedo, especificamente aos 30 anos, sem sacrificar tudo? Embora possa parecer bom demais para ser verdade, é definitivamente possível com um pouco de paciência e dedicação.

Seja claro sobre seus planos futuros — e cumpra-os

Seu primeiro passo? Estabelecer uma estimativa honesta de suas necessidades. Mas como exatamente você pode descobrir o tamanho do seu ninho de ovos? Bem, você precisa levar em consideração os três fatores a seguir.

Longevidade.

Flash de notícias. Estamos vivendo mais.

A partir de 2022, a expectativa média de vida nos EUA é de 79,05 anos. Como tal, se você planeja se aposentar aos 35 anos, precisa garantir que pode aumentar sua renda pelos próximos 35 anos.

Estilo de vida.

O próximo passo é determinar o estilo de vida que você gostaria de desfrutar depois de deixar seu emprego. Para começar, faça a si mesmo as seguintes perguntas após os 30 anos:

• Você ainda estaria interessado em seguir seus hobbies e paixões?
• Você está planejando viajar, comprar os gadgets mais recentes, fazer aulas ou acha que gostaria de fazer todas essas coisas?
• Quanto da hipoteca ou aluguel você está disposto a pagar e que tipo de proteção de seguro você deseja?

Obviamente, dependendo da sua visão de estilo de vida, você precisará economizar uma certa quantia de dinheiro.

Os números reais.

Quando você se aposentar, o Citizens Bank e a Fidelity recomendam economizar de 10 a 12 vezes sua renda anual. Em outras palavras, ganhando US$ 100.000 por ano, você deve reservar de US$ 1 milhão a US$ 1,2 milhão para a aposentadoria. No entanto, sua taxa de retirada pode determinar o número da sua meta.

Usando sua meta de taxa de retirada como guia, divida seus gastos com aposentadoria por seus gastos anuais com aposentadoria. Por exemplo, se você planeja gastar US$ 40.000 após impostos todos os anos e sacar 2%, precisaria de US$ 2 milhões (US$ 40.000/0,02) para se aposentar. Obviamente, a inflação precisa ser ajustada anualmente para o número que você apresentar.

Criar um orçamento pré-aposentadoria e pós-aposentadoria faz sentido. Um orçamento antes da aposentadoria o manterá no caminho certo para atingir sua meta de economia. Mas, um orçamento após a aposentadoria pode ajudar a evitar que você fique sem dinheiro.

Em relação ao orçamento, sugiro organizá-lo por necessidades e desejos. Os mantimentos, por exemplo, são essenciais. Mas, um delicioso hambúrguer toda semana é uma necessidade. E embora também possa ser mais necessário do que desejável, certifique-se de ter um fundo de emergência.

Faça uma mudança de estilo de vida

Controlar suas despesas é a chave para fazer mudanças, disse-me Steve Adcock, que alcançou a independência financeira aos 35 anos. “Isso significa que é como nunca sair para comer ou muito raramente. Acho que nos dávamos uns 50 dólares por mês ou algo para comer fora. Adoro sair para comer”, acrescenta. “Para mim, isso foi o maior, eu acho, desvantagem ou negativo ou sacrifício, ou como você quiser chamar, para todo esse negócio de se aposentar cedo.”

“Mas rastreamos nossas despesas tão de perto que, por alguns anos, poderíamos ter dito quanto gastamos em batata-doce, todos os anos.” Não só isso, mas todo o resto também. Não é necessário ser tão detalhado assim. “Mas eu diria que isso provavelmente não é necessário para todos.”

“O que é necessário é saber onde você está gastando dinheiro”, continua Steve. Por quê? “Porque é impossível cortar suas despesas se você não tem ideia para onde seu dinheiro está indo.

Como manter seus gastos sob controle.

O primeiro passo é tão difícil, adverte Steve. “Porque você tem que passar por seus extratos de cartão de crédito e extratos bancários e apenas entender para onde diabos seu dinheiro está indo.” Talvez você pague US$ 150 por mês por TV a cabo que você nunca assiste.

“Mas se você não verificar essa conta e entender onde está esse dinheiro, não tem ideia de que está gastando porque é tudo automatizado”, diz ele. O dinheiro é retirado da sua conta bancária sem que você pense nisso. “Então essas coisas são difíceis, é um hábito difícil, um padrão difícil de entrar.”

“Uma vez que você começa a fazer esse progresso, essa bola de neve começa a se formar e se torna cada vez maior”, diz Steve. “E fica mais fácil para você perceber o que é uma despesa legítima ou o que pode ser uma despesa que você certamente pode cortar.”

“Para nós, a maior parte do que gastamos foram despesas que podemos cortar”, acrescenta. “Mantivemos nossa associação à academia porque isso era saudável.” Jantar fora nos custou cerca de US$ 50 por mês. Nossos maiores gastos foram alimentação e nossa hipoteca, é claro.

Além disso, não gastamos muito com revistas ou TV a cabo. “Mantivemos a internet por razões óbvias, mas realmente simplificamos por esses poucos anos.” Isso permitiu que Steve e sua esposa economizassem muito dinheiro.

Maximize suas economias

Embora economizar seja importante, você não ficará rico simplesmente economizando dinheiro.

“Pedir água em vez de refrigerante ou cerveja em restaurantes pode economizar algumas centenas de dólares ao longo de um ano”, escreveu Steve para a CNBC. “Mas vamos ser sinceros:algumas centenas de dólares não são dinheiro que muda a vida”, acrescenta. “Se pedir água fosse o botão fácil para se aposentar antecipadamente, todos estaríamos aposentados e tomando margaritas no paraíso.”

O conceito de juros compostos não surge do nada, acrescenta.

“A aposentadoria antecipada é possibilitada pela riqueza familiar. Quanto dinheiro você tem , em vez de quanto você economiza .”

“É verdade que economizar dinheiro não leva à riqueza”, afirma Steve. “Dito isso, não há nada de errado em economizar dinheiro mudando os hábitos de consumo que você desenvolveu ao longo dos anos.” É ótimo economizar. E, pode ajudar.

“Não é apenas o molho secreto para a aposentadoria antecipada.”

“A riqueza vem de uma fonte muito diferente:investimentos”, explica Steve. Mas, como exatamente você pode maximizar suas economias? Experimente o seguinte:

• Participe da correspondência 401(k) do seu empregador
• Contribua o máximo que puder para seu 401(k)
• Considere o mercado monetário e as contas de poupança de CD que oferecem altas taxas de juros
• Não perca oportunidades de reembolso
• Simplifique suas economias com automação
• Enquanto você ainda estiver empregado, tente negociar um aumento
• Utilize créditos e deduções para reduzir sua renda tributável
• Aumente sua taxa de poupança regularmente
• Economize cada dólar que você ganha com seu segundo emprego ou renda passiva

Em vez de vencer o mercado, participe dele

Falando em investimento, a maioria dos seguidores do FIRE opta por fundos de índice em vez de investimentos mais arriscados e voláteis, como ações ou criptomoedas, observa a CNBC. Geralmente, os fundos de índice são cestas de ações diferentes que visam imitar o desempenho de um grande índice de ações, como o S&P 500. E, se você não sabia, é baseado na capitalização de mercado de 500 grandes empresas dos EUA.

“O melhor conselho que tenho é que a sabedoria convencional da comunidade de independência financeira é que é melhor participar do mercado do que tentar vencê-lo”, diz Ed Ditto, da Early Retirement Dude. “E uma das melhores maneiras de fazer isso é comprar fundos de índice de baixo custo. Você descobrirá que o ETF Vanguard S&P 500 é o queridinho do conjunto FIRE.”

Com os fundos de índice, você tem acesso a ações de diversos setores. Por isso, investir em um fundo de índice, que oferece muita diversificação, o coloca em menor risco. O valor das ações de um setor pode cair, mas os ganhos de outro podem compensá-lo.

No período de 50 anos de 1970 a 2020, o S&P 500 teve retornos anuais médios de 10,83%, de acordo com a Investopedia. Os retornos variam de ano para ano, dependendo se é um mercado de alta ou baixa. Também não é garantido que o desempenho passado se repita.

Como jogar o jogo dos investimentos.

Uma plataforma de negociação como Vanguard, E*TRADE ou TD Ameritrade é uma excelente maneira de começar a investir. Ao contrário de outras plataformas de negociação, essas plataformas não cobram comissões pela execução de negociações.

As taxas são cobradas por essas plataformas pelo dinheiro que você investe em fundos, conhecidas como taxas de despesas. Um fundo gerido passivamente tem rácios de despesas mais baixos do que um fundo gerido ativamente. Na maioria dos casos, o índice de despesas é expresso em porcentagem. Para cada $ 1.000 que você investir em um fundo que cobra uma taxa de despesas de 0,15%, você pagará $ 1,50.

Um consultor robótico, como Wealthfront, Betterment ou Charles Schwab, pode ser um lugar inteligente para começar a construir seu portfólio de investimentos. O objetivo dos consultores de robôs é entender suas finanças e objetivos futuros e, em seguida, investir de acordo.

As taxas da conta geralmente são cobradas sobre os índices de despesas do fundo por consultores robóticos. Não ignore as letras miúdas ao investir, para que você saiba quanto está pagando.

Além dos fundos de índice, alguns seguidores do FIRE investem em outras classes de ativos que exigem um maior nível de experiência e conhecimento.

“À medida que o tempo passa e seu portfólio começa a crescer, você deve assumir novos riscos”, Kiersten Saunders, da rich ®ULAR. “Acho que o que as pessoas descobrem quando ficam online é que começam a ver todo o hype e o burburinho em torno de criptomoedas, NFTs, imóveis, esses tipos de classes de ativos que são muito arriscadas ou têm altas barreiras à entrada.”

Vá onde é barato

Eu vou ser brutalmente honesto. A menos que você tenha herdado uma quantia insana de dinheiro ou ganho na loteria, será impossível se aposentar cedo e morar em uma cidade cara. Estou falando de San Fran, Nova York, Honolulu ou D.C. Em vez disso, você provavelmente terá que se mudar.

Por exemplo, Steve se mudou para o deserto do Arizona. Pessoas que se aposentaram cedo, como Kristy Shen e Bryce Leung, também se mudaram para um local mais acessível.

“Estávamos gastando quase US$ 3.000 por mês em aluguel, e isso era considerado um bom negócio”, disse Scott Rieckens, que morava em Coronado, Califórnia, um resort de praia do outro lado da baía de San Diego, ao New York Times . “Ganhamos algo como US$ 160.000 entre nós dois, mas não sobrou muito.”

Rieckens ficou entusiasmado depois de ouvir uma entrevista com Pete Adeney, também conhecido como Mr. Money Moustache, que The New Yorker chamou de “o guru frugal” (ele se aposentou aos 30 anos). Era hora de Reickens e sua esposa abandonarem seu BMW alugado e pararem de comer fora várias noites por semana.

É tudo uma questão de "arbitragem"

Apesar desses cortes no estilo de vida, o casal não conseguiu aumentar substancialmente sua taxa de poupança. Por quê? Porque eles têm que se mudar para um bairro mais barato. Para sua informação, esta é uma técnica de desalavancagem conhecida como “arbitragem”.

De acordo com Adeney, a ideia é “colher o alto salário” em um lugar como o Vale do Silício, “depois levar esse pecúlio para qualquer uma das milhares de cidades e vilas agradáveis ​​e acessíveis que temos neste país e começar a segunda estágio da vida em seus próprios termos.”

“Nunca prestei atenção nas finanças. Achei que tudo daria certo”, disse Rieckens. “Depois que tive um bebê, fiquei estressada sobre como poderia passar mais tempo com ela. Eu era quase um escravo do meu trabalho por causa da maneira como estávamos vivendo.”

Depois de se mudar para Bend, Oregon, em 2017, Rieckens e sua família conseguiram comprar uma casa, já que o imposto estadual sobre vendas não existe lá. Enquanto Rieckens costuma andar de bicicleta pela cidade, a gasolina para o Honda CRV usado com 300 mil quilômetros é um dólar por galão mais barato do que em San Diego.

A economia exige renda suficiente

Algumas pessoas conseguem se aposentar mais cedo sem fazer tantos sacrifícios quanto outras. Por exemplo, alguém pode encontrar grande satisfação andando de bicicleta em vez de dirigir um carro para economizar dinheiro. Mas, uma troca como essa pode não ser possível para outra pessoa.

É um dado que você tem que ganhar dinheiro suficiente para se aposentar mais cedo. Como tal, certifique-se de que sua renda cobre o básico e, em seguida, economize e invista uma parte dela para a aposentadoria. Todos não podem fazer isso. Ter hábitos frugais não compensará não ganhar dinheiro suficiente para economizar agressivamente para a aposentadoria precoce.

Se você não está ganhando o suficiente para se aposentar confortavelmente, encontre maneiras de aumentar sua renda além do seu trabalho típico das 9 às 5. De acordo com o IRS, esse tipo de trabalho é chamado de “participação material”, o que significa qualquer trabalho que você faça de forma “regular, contínua e substancial”.

A participação material é determinada por vários fatores, como trabalhar mais de 500 horas em um projeto ou trabalho. Na aposentadoria, no entanto, você gostaria de se concentrar em outra coisa. A única opção que resta é a geração de renda passiva.

Em termos de alocação de ativos e receita gerada, certifique-se de que a parcela de renda fixa do seu portfólio seja adequada. Os ativos que geram renda passiva incluem:

• Planos de anuidade
• Dividendos de títulos
• Empréstimos P2P
• Propriedades de aluguel

A renda passiva pode até vir de atividades paralelas, como blogs ou autopublicação de um e-book.

Lembre-se, finanças pessoais são pessoais.

Embora eu goste de algumas das ideias do Fire Movement, acho que as pessoas precisam perceber que finanças pessoais são, bem, pessoais. Em outras palavras, faça o que for melhor para você. E, para alguns, isso não significa economizar 70% de sua renda.

É mais importante para mim saber se você acha que economizar 10%, 5% e conseguir aquela partida grátis é suficiente. Eu vi pessoas se aproximando da aposentadoria e tendo o maior arrependimento de desejar ter começado mais cedo ou economizado mais.

É algo que ouvi inúmeras vezes. Talvez não seja 70%. Mas deve ser mais de cinco ou 10%, a menos que você simplesmente ame o trabalho e queira trabalhar até os 65 anos.

Existe a possibilidade de você ter uma pensão, mas é menos provável. Afinal, hoje, menos de um terço (31%) dos americanos se aposentam com pensões de benefício definido. E colocar toda a sua confiança na segurança social é uma má ideia.

Em suma, faça acontecer por si mesmo, assumindo o controle.

Comprometa-se com seu plano de aposentadoria, mas aproveite a vida também.

“Você não pode viver sua vida de uma maneira que pareça um sacrifício, porque isso simplesmente não vai funcionar”, diz Steve. “Ninguém gosta de viver assim.”

“E o que eu gosto de fazer é encorajar as pessoas a pensar no dinheiro como uma representação do tempo”, acrescenta. “E isso é especialmente verdade se você tem como objetivo a aposentadoria antecipada.”

Suponha que você queira se aposentar aos 40 ou 50 anos. Você está disposto a gastar tanto tempo com aquele carro novo? “Se você quer um carro de US$ 50.000, dependendo de quanto você ganha de salário, vale a pena trabalhar mais um ano, trabalhar mais dois anos, para que você possa comprar esse carro?” Esteve pergunta. “Se você acha que vale a pena, se acredita, se está bem em trabalhar mais para financiar seu estilo de vida, tudo bem.”

Isso está perfeitamente bem. É apenas uma questão de escolha.

“E foi assim que efetivamente chegamos a 70%”, diz ele. “Porque para mim, eu queria me aposentar cedo, tanto que nada, nada valeu o tempo extra, na maioria das vezes.” Exceto para a academia e viagens ocasionais a restaurantes. Para Steve, havia exceções, como a academia ou uma ida ocasional a um restaurante. “E acho que tínhamos a Netflix pela qual estávamos pagando na época.” As grandes despesas, no entanto, não valeram a pena para Steve e sua esposa. “Não valia a pena trabalhar mais.”

Perguntas frequentes

1. É possível se aposentar mais cedo?

Essa pergunta pode ser difícil de responder se você ainda não decidiu onde vai morar ou como vai gastar sua aposentadoria. A situação ideal é você substituir sua renda atual ou ter economias suficientes para cobrir seu estilo de vida atual ou itens essenciais.

Se você tiver outras metas de aposentadoria, seu orçamento atual pode precisar ser ajustado. Por exemplo, talvez você nunca tenha pensado em se mudar. Mas, para atingir seu objetivo de se aposentar mais cedo, talvez você precise se mudar.

Você também deve considerar todos os cenários “e se” possíveis. Depois de determinar suas metas de gastos de longo prazo, você poderá determinar quantos anos de trabalho adicionais e economias podem afetá-las.

2. Quanto dinheiro preciso para me aposentar mais cedo?

Há uma série de fatores que influenciam a renda de aposentadoria de um indivíduo. São considerados a idade de aposentadoria, as despesas mensais, os benefícios da Previdência Social e a expectativa de vida. ‌Para garantir uma aposentadoria confortável, você deve consultar um consultor financeiro.

3. Como a Previdência Social é afetada pela aposentadoria antecipada?

“Os trabalhadores que planejam sua aposentadoria devem estar cientes de que os benefícios de aposentadoria dependem da idade de aposentadoria”, observa a Administração da Previdência Social. “Se um trabalhador começar a receber benefícios antes de sua idade normal (ou completa) de aposentadoria, o trabalhador receberá um benefício reduzido. Um trabalhador pode optar por se aposentar aos 62 anos, mas isso pode resultar em uma redução de até 30%”.

“Começar a receber benefícios após a idade normal de aposentadoria pode resultar em benefícios maiores”, explica o SSA. “Com créditos de aposentadoria atrasados, uma pessoa pode receber seu maior benefício ao se aposentar aos 70 anos.”

Para cada mês antes da idade normal de aposentadoria, você perde 5/9 de um por cento do seu benefício. Quando o número de meses acima de 36 é excedido, o benefício é reduzido em 5/12 de um por cento ao mês.

“Por exemplo, se o número de meses de redução for 60 (o número máximo para aposentadoria em 62 quando a idade normal de aposentadoria é 67), então o benefício é reduzido em 30 por cento”, acrescenta o SSA. “Esta redução máxima é calculada como 36 meses vezes 5/9 de 1% mais 24 meses vezes 5/12 de 1 por cento.”

4. Quando posso fazer saques 401(k) sem penalidades?

Normalmente, você pode retirar fundos do seu 401(k) após os 59 anos e meio sem incorrer em penalidades. Você é obrigado a fazer as distribuições mínimas exigidas quando completar 72 anos (ou 70 1/2 se você nasceu antes de 1º de julho de 1949). Em caso de aposentadoria posterior, você deve fazer as distribuições mínimas exigidas até abril do ano seguinte.

5. Quais são as desvantagens da aposentadoria antecipada?

A aposentadoria antecipada traz muitos riscos financeiros, a menos que você tenha muitas economias ou várias fontes de renda. Na verdade, para alguns, a aposentadoria antecipada pode levar seus sonhos à falência antes do seguinte:

• A aposentadoria geralmente dura mais do que o planejado.
• Pode haver a tentação de receber benefícios da previdência social antes dos 70 anos, quando os benefícios atingem o pico.
• Você está perdendo o poder dos juros compostos.
• Você estará no limbo da cobertura médica sem um plano de um empregador. Ou até você se qualificar para o Medicare aos 65 anos.
• Você sabia que o americano médio tem uma dívida de US$ 90.460? Cartões de crédito, empréstimos pessoais, hipotecas e empréstimos estudantis se enquadram na dívida do consumidor, o que torna a aposentadoria antecipada um desafio.
• Você tem menos flexibilidade sem uma renda recorrente. Além disso, pode ser difícil reinserir no mercado de trabalho.
• Sua economia pode ser insuficiente. Além disso, você pode sucumbir a mudanças de estilo de vida ou lidar com desacelerações do mercado.
• A aposentadoria vem com sentimentos ou tédio e isolamento.