Por que uma anuidade diferida pode ser uma compra mais inteligente do que um seguro de assistência de longo prazo

Muitas pessoas anseiam pelos últimos anos de suas vidas. A maioria espera se aposentar e viver em um ritmo relaxado que lhes permita saborear momentos que podem ter perdido enquanto viviam como uma abelha operária.

Só por esse motivo, muitas pessoas reservam tempo para planejar todos os aspectos de sua aposentadoria - desde a poupança, para habitação, e até mesmo cuidados de longa duração. O único problema é que parte desse planejamento é feito em premissas . E muitas dessas suposições mudam com o tempo. Por exemplo, os prêmios de seguro de assistência de longo prazo têm aumentado constantemente. Tanto faz, que muitos segurados estão se perguntando se devem manter suas apólices em vigor ou pagar fiança e procurar outras opções.

Dawn-Marie Joseph, fundador da Estate Planning &Preservation em Williamston, Michigan, explica o problema que muitas pessoas enfrentam. "Em 2000, o custo das políticas de cuidados de longo prazo dobrou, se não triplicou, para muitos segurados, "ela diz." Isso forçou muitas pessoas a cancelar suas apólices e perder o dinheiro com o qual pagavam os prêmios. "

Quase 20 anos depois, e muitos aposentados ainda estão em apuros sem opções de cuidados de longo prazo. A pior parte é que parece que não há muitas alternativas para pagar prêmios crescentes para cuidados de longo prazo. Além de descartar o seguro por completo, ou aceitar benefícios reduzidos com o mesmo prêmio, muitos segurados se sentem presos.

Pode haver uma outra alternativa a essas políticas se as circunstâncias forem adequadas:uma anuidade diferida. (Veja também:Como ter certeza de que você não ficará sem dinheiro na aposentadoria)

O que é uma anuidade diferida?

Uma anuidade diferida é um produto de seguro que atua como um veículo de poupança. É simplesmente uma forma de receber pagamentos consistentes de um investimento ao longo de um período de tempo, em vez de tudo de uma vez. As anuidades ajudam muitas pessoas a cobrir despesas na aposentadoria, como custos de cuidados de longo prazo.

Uma anuidade diferida difere de uma anuidade imediata porque você contribui para a conta ao longo do tempo ou deposita uma única quantia e espera que ela cresça por meio de ganhos de investimento. Os ganhos não são tributados até que seus pagamentos mensais comecem.

Antes de entrarmos em como funciona a anuidade diferida, é útil saber sobre os diferentes tipos de anuidades diferidas:fixas e variáveis.

Anuidades fixas

São mais como CDs de banco. Você deposita uma certa quantia de dinheiro, e a seguradora pagará a você uma quantia garantida de juros durante um período de tempo específico. Com uma anuidade fixa, os impostos são diferidos até que o contrato entre na fase de pagamento, na qual os fundos acumulados são anuitizados para pagamentos mensais. Nesse ponto, os rendimentos são tributados como rendimento ordinário.

Com uma anuidade fixa, você está preso a uma determinada taxa de juros. O investimento rende retornos como um título ou outro investimento com juros mais baixos. Essa opção seria melhor para você se você não se importasse com uma taxa de retorno menor em troca da segurança de saber que seu retorno está garantido.

Anuidades variáveis

Anuidades variáveis ​​são mais como fundos mútuos. Você normalmente pode escolher entre uma variedade de investimentos, como ações, ETFs, ou mercados monetários. Há mais potencial para obter rendimentos mais elevados à medida que o mercado de ações vai bem, mas você também estará exposto à volatilidade do mercado.

O componente de seguro faz com que os investidores de anuidade obtenham pelo menos um retorno de seu principal, caso os investimentos escolhidos não tenham um bom desempenho. As contribuições aumentam com impostos diferidos e, como anuidades fixas, são tributados na retirada.

Se você tem apetite por risco, há mais potencial de crescimento com uma anuidade variável. Seus pagamentos mensais podem ser maiores se os investimentos em sua anuidade forem bem-sucedidos. Contudo, se você estiver mais interessado em obter um pagamento mensal mínimo garantido, em oposição a maiores retornos sobre o seu investimento, uma anuidade fixa seria a melhor opção.

Com ambos os produtos, as retiradas feitas antes dos 59 anos e meio estarão sujeitas a uma penalidade de imposto de 10 por cento.

Quais são as vantagens de uma anuidade diferida?

Em geral, muitas pessoas usam essa estratégia de poupança quando todas as outras contas de aposentadoria estão no limite. Uma grande vantagem de economizar dinheiro em uma anuidade diferida é a capacidade de diferir impostos. À medida que o dinheiro cresce nesta conta, o efeito dos juros compostos não é desacelerado pelos pagamentos de impostos que reduzem o depósito do principal.

Outra vantagem de uma anuidade é que a renda é garantida. No mínimo, há uma promessa de retorno de seu investimento principal. E se você morrer antes de usar sua anuidade, a maioria inclui um componente de benefício por morte que permite que seus beneficiários recebam pelo menos seu investimento principal mais quaisquer ganhos (isso seria tributado como renda normal).

Anuidade diferida versus seguro de cuidados de longo prazo

Uma anuidade diferida não é para todos, mas pode ser uma opção para algumas pessoas. Por exemplo, se você planeja se auto-seguro para necessidades potenciais de cuidados de longo prazo, este produto pode ajudar.

Como mencionado anteriormente, muitas pessoas estão achando o custo do aumento dos prêmios de seguro de cuidados de longo prazo insuportável, portanto, pode fazer mais sentido desviar esse dinheiro premium para um produto com melhores perspectivas de entregar benefícios sem quebrar o banco.

Outra razão para escolher uma anuidade diferida pode ser por necessidade. Emily Stroud, um consultor financeiro, recomenda "a compra de uma anuidade diferida em vez de seguro de cuidados de longo prazo, se o requerente não for provável que seja aprovado para o seguro depois de passar pela subscrição médica. "

Ela continua a explicar, "Tive clientes no passado com problemas de saúde pré-existentes que tiveram a cobertura negada porque a seguradora achava que eram muito arriscados para segurar." (Veja também:O seguro de cuidados de longo prazo vale a pena?)

Ao contrário do seguro de saúde de longo prazo, anuidades diferidas podem ser usadas para necessidades de cuidados de saúde de longo prazo ou para qualquer outra coisa que o dinheiro possa comprar. Por exemplo, se o proprietário da anuidade não precisar de cuidados de longo prazo, eles poderiam sacar seu dinheiro ou deixar o produto da anuidade para um beneficiário.

Adicionalmente, existem políticas híbridas que permitem escolher vários passageiros que permitem que você personalize os benefícios que fazem sentido para sua situação particular.

Quais são as desvantagens de uma anuidade de imposto diferido?

A maior desvantagem é que esse produto normalmente requer uma grande quantia de dinheiro para fazer o depósito inicial. Além disso, tem que ser uma quantia de dinheiro que você não vai realmente precisar durante o período de tempo que a anuidade diferida exige. As vezes, isso pode ser cinco, 10, ou mesmo 20 anos. A retirada de fundos antecipada geralmente acarreta penalidades pesadas.

Outra questão é que a taxa de juros garantida pode não acompanhar os retornos mais elevados do mercado. Embora você receba pagamentos regulares de uma anuidade para cobrir custos de vida, você poderia perder retornos melhores se, em vez disso, tivesse investido em ações.

Anuidades, em geral, têm má reputação de serem caros devido às comissões e taxas repassadas ao beneficiário. Mas não só é possível encontrar produtos de anuidade de baixo custo, mas também se pode argumentar que os altos prêmios do seguro de assistência de longo prazo são tão ou mais caros.

Quem se beneficiaria mais com uma anuidade diferida?

Ainda não tem certeza se uma anuidade diferida é para você? Aqui está uma lista de situações em que você pode se beneficiar de uma anuidade diferida:

• Você tem uma grande quantia de dinheiro que pode investir ou depositar por cinco, 10, ou 20 anos.

• Você não tem direito a seguro de assistência de longo prazo ou seguro de vida em geral.

• O seguro de cuidados de longo prazo é muito caro para os benefícios que ofereceria a você.

• Você não precisa de pagamentos de sua anuidade imediatamente.

• Você não se importa com as taxas adicionais que podem incorrer com uma apólice de anuidade.

• Você gostaria de um fluxo de renda previsível.

Se você respondeu sim a uma ou mais dessas perguntas, pode ser uma boa ideia conversar com seu consultor financeiro para descobrir se uma anuidade diferida seria melhor para você do que um seguro de assistência de longo prazo.