Aqui está o que significa ser investido em seu 401 (k)

Uma das maiores vantagens de um plano 401 (k) é ter um empregador que oferece uma contrapartida em suas contribuições. Esta é uma prática bastante comum; em uma revisão de 4,4 milhões de participantes de planos de aposentadoria, A Vanguard descobriu que 94 por cento dos planos ofereciam contribuições do empregador.

Saber que seu empregador está contribuindo ou igualando suas contribuições ao seu plano de aposentadoria profissional é incrível (quem não gosta de dinheiro de graça?). Ainda, é importante estar ciente de que às vezes parte dessas contribuições não são totalmente suas até que algumas condições sejam atendidas. Isso é chamado de aquisição.

O que é aquisição?

Vamos deixar uma coisa bem clara:todo o dinheiro que tu contribuir pessoalmente para sua conta de aposentadoria sempre se torna imediatamente sua. Quando você tem total propriedade dos fundos em seu 401 (k), significa que você está totalmente investido (ou 100% investido) nesses fundos.

Por outro lado, as contribuições do empregador e as contribuições correspondentes podem estar sujeitas a algumas restrições antes de se tornarem totalmente adquiridas. Quase metade de todos os titulares do plano 401 (k) patrocinados pelo empregador estão em planos com algum tipo de requisito de aquisição para o empregador e contribuições correspondentes. Todas as programações de aquisição de direitos podem ser categorizadas como penhasco ou avaliado vesting. (Veja também:7 coisas que você deve saber sobre sua correspondência 401 (k))

Aquisição graduada

A aquisição gradativa é a maneira mais comum para os empregadores atrasarem a propriedade do empregador ou as contribuições correspondentes. Por meio de aquisição graduada, você gradualmente ganha a propriedade do empregador ou contribuições correspondentes ao longo do tempo. Cerca de 30 por cento dos planos 401 (k) com contribuições equiparadas ao empregador usam um cronograma de aquisição graduado de cinco ou seis anos. Por exemplo, um empregador poderia conceder a você 20% de propriedade em um período de cinco anos. Supondo um $ 1, 000 contribuições correspondentes, você estaria totalmente investido em $ 200 (mais ganhos de capital aplicáveis) no final de cada ano durante um período de cinco anos.

Contudo, existem cronogramas de aquisição classificados mais curtos (e mais longos!). Por exemplo, estimados 5 por cento e 3 por cento dos titulares de 401 (k) estão em um plano com uma regra de aquisição graduada de três e quatro anos para contribuições equiparadas do empregador, respectivamente.

Penhasco

Ao contrário de aquisição graduada, O cliff vesting concede a você a propriedade total das contribuições do empregador para sua conta imediatamente. O problema é que você precisa esperar um certo tempo para obter esse direito. Em 2016, 12 por cento, 5 por cento, e 8 por cento dos planos 401 (k) seguiram um plano de três anos, cronograma de aquisição precipitada de dois e um anos para as contribuições do empregador, respectivamente.

5 perguntas frequentes sobre aquisição

Agora que você sabe o que significa estar investido em seu 401 (k), vamos responder a algumas perguntas frequentes sobre aquisição de direitos.

1. Por que as empresas usam direitos em planos 401 (k)?

Os planos de local de trabalho oferecem contribuições 401 (k) correspondentes para atrair os melhores talentos. Para reter esse talento, os empregadores podem usar os direitos adquiridos para desencorajar o abandono prematuro da empresa. Por exemplo, com um cronograma de aquisição de recursos do penhasco de três anos, um trabalhador teria que trabalhar muitos anos antes de adquirir todas as contribuições do empregador desde o primeiro ano de emprego.

Contudo, mais e mais planos estão optando por fornecer aquisição imediata:45 por cento dos planos 401 (k) forneceram aquisição imediata das contribuições do empregador em 2016. (Veja também:8 Questões 401 (k) críticas que você precisa fazer ao seu empregador)

2. O que acontece com os fundos não investidos no momento da rolagem?

Depois de deixar seu empregador, você perderá fundos não investidos em seu 401 (k). É por isso que conhecer o cronograma de aquisição de direitos aplicável é essencial para saber quanto do seu 401 (k) você manteria se se separasse de seu empregador a qualquer momento.

Quando você se separa de seu empregador, fundos não investidos em seu retorno 401 (k) ao seu empregador. Então, fique de olho quando as contribuições do empregador se tornarem totalmente garantidas para devolver o prazo de entrega de seu aviso de duas semanas. (Veja também:Um guia simples para reverter todos os seus 401 (k) se IRAs)

3. O que acontecerá com os fundos não investidos quando eu me aposentar?

Há boas notícias e más notícias. A boa notícia é que, de acordo com o IRS, é exigido que os funcionários estejam 100% investidos de todas as contribuições 401 (k) do empregador quando atingirem a idade normal de aposentadoria. A má notícia é que a idade normal de aposentadoria é determinada pelo administrador do plano.

4. O que acontecerá com os fundos não investidos se minha empresa desaparecer?

Quando uma empresa entra em colapso, é apenas uma questão de tempo até que seu 401 (k) desapareça também. Quando uma empresa encerra seu plano 401 (k), deve oferecer 100 por cento de aquisição de todos os fundos, de acordo com o IRS.

5. Se houver aquisição de direitos, por que eu deveria me preocupar em tentar encontrar um empregador compatível?

Receber essas contribuições do empregador vale absolutamente a pena, porque elas não contam para o seu limite de contribuição anual (US $ 18, 500 em 2018). Você não pode ter 100 por cento de certeza quando vai deixar um empregador, mas você certamente ficará feliz se puder sair com algumas centenas ou milhares de dólares extras em seu 401 (k). Independentemente das regras de aquisição, é por isso que vale a pena buscar um emprego que ofereça contribuições equivalentes.