Esses são os maiores erros que as pessoas cometem com a Previdência Social

Navegar na Previdência Social pode ser complicado, para dizer o mínimo. Até mesmo questões básicas, como quando você deve se aposentar, podem assumir um tom imenso e às vezes desesperado, ao tentar tomar uma decisão que não atrapalhe sua aposentadoria além do reparo.

O Bankrate conversou com alguns especialistas para saber quais são alguns dos maiores erros que você pode cometer com a Previdência Social. Aqui está o que você deve evitar fazer ao navegar pelo labirinto da Previdência Social.

Seguindo uma estratégia de tamanho único

O maior erro que as pessoas cometem é "elas fazem uma pesquisa rápida no Google e obtêm informações que devem estar no nível macro, e, portanto, não individualizado, ”Diz Daniel Milan, sócio-gerente da Cornerstone Financial Services. Freqüentemente, eles “deixam de levar em consideração seu próprio orçamento familiar, necessidades financeiras e renda de investimento externo. ”

Visto que as situações da vida podem ser diferentes, é necessário ter uma abordagem personalizada que o ajude a otimizar sua aposentadoria. E a Previdência Social não é uma experiência do tipo "tamanho único".

A previdência social é complexa. Embora seja em parte intencional ajudar o maior número de pessoas possível, ainda cria muitas dores de cabeça para aqueles que se aproximam da aposentadoria. Embora muitos aposentados tenham uma experiência simples, outros precisam e podem receber ajuda especializada do programa.

[LISTA: Melhores e piores estados para a aposentadoria ]

“Existem tantas estratégias diferentes quando se trata de coletar benefícios e tantas variáveis ​​para considerar que ouvir conselhos pintados com um pincel largo pode ser prejudicial, ”Diz Cory Bittner, co-fundador e COO da Falcon Wealth Advisors.

“Criar um plano financeiro e entender o funcionamento interno dele deve ser um pré-requisito antes de tomar a decisão de entrar com o pedido de recebimento de benefícios, ”Diz Bittner. Ele sugere que as pessoas procurem um consultor financeiro que seja fiduciário e tenha experiência em planejamento para a aposentadoria.

Não entendendo quanto dinheiro você receberá

Se você trabalha e contribui para o fundo da Previdência Social, então você provavelmente recebeu uma declaração de benefícios, uma estimativa do que você provavelmente receberá no futuro. Mas esse número pode ser enganoso de várias maneiras, e você precisa entender o que está gerando a estimativa.

“As pessoas veem suas declarações, o valor em dólares que está listado na frente, e suponha que seja o que eles começarão a receber mensalmente sempre que começarem a solicitar seus benefícios, ”Diz Bittner.

"Contudo, o valor refletido na primeira página de uma declaração da Previdência Social é normalmente o valor que alguém receberá se esperar até sua idade de aposentadoria completa para começar a receber benefícios, e pressupõe que trabalhem até essa idade e contribuam para a Segurança Social, " ele diz.

Então, se você parar de trabalhar imediatamente para receber seus benefícios e não esperar, não espere o valor total. Além disso, este valor em dólares é antes de impostos, então você terá que calcular quanto imposto será retirado de seu cheque mensal antes de realmente recebê-lo.

Ao planejar seu orçamento de aposentadoria, você precisará avaliar cuidadosamente quanto dinheiro realmente entrará em seu bolso.

[LEITURA: Como os benefícios da Previdência Social são calculados ]

Presumindo que o Seguro Social cobrirá totalmente suas despesas

Depois de uma vida inteira trabalhando, muitas pessoas presumem que o Seguro Social atenderá às suas necessidades quando não puderem mais fazer o check-in. Mas, a menos que seu orçamento seja mínimo, provavelmente não será o caso.

“O maior erro que as pessoas cometem é pensar que a Previdência Social será suficiente para se aposentar sem reduzir significativamente o padrão de vida de alguém, ”Diz Ryan McMaken, economista e membro do Mises Institute, um think tank de economia.

“Se eles tentarem financiar toda a sua aposentadoria na Previdência Social, eles vão descobrir rapidamente que precisarão reduzir o tamanho em termos de habitação e também em transporte e entretenimento, " ele diz.

“O Seguro Social é projetado apenas para repor cerca de 40 por cento de sua renda, ”Diz Tony Drake, CFP e fundador da Drake &Associates. “A maioria das pessoas precisará de pelo menos 80% de sua renda de pré-aposentadoria para manter o estilo de vida que deseja na aposentadoria.”

E com todo esse tempo livre na aposentadoria, você pode estar inclinado a aumentar seus gastos muito além do nível de 80 por cento, Drake sugere. A saúde é outra despesa que pode consumir uma parte muito maior do orçamento dos aposentados do que eles inicialmente suspeitam.

Portanto, com a natureza limitada da Previdência Social, os aposentados que desejam viver bem em seus anos dourados devem certificar-se de que possuem outras fontes de renda. Muitos trabalhadores recorrem ao plano 401 (k) de sua empresa, mas existem muitas outras opções atraentes para financiar a aposentadoria.

Não fazendo preparações extras, como uma mulher

Por vários motivos, as mulheres precisam estar mais preparadas ao planejarem a aposentadoria. As mulheres geralmente ganham menos do que os homens em suas carreiras profissionais, e estudos mostraram que as mulheres têm uma expectativa de vida mais longa, em média, em comparação com os homens, deixando muitas viúvas com necessidades financeiras substanciais, por exemplo.

“Embora os benefícios da Previdência Social sejam neutros quando se trata de gênero, há muitos fatores que as mulheres precisam considerar em relação aos seus benefícios, ”Diz Mary Ann Ferreira, um planejador financeiro certificado na Viridian Advisors.

“As mulheres que trabalham fora de casa normalmente perdem uma média de 11,5 anos de emprego devido aos cuidados com os filhos e aos pais idosos.” Ela também observa as disparidades salariais substanciais entre homens e mulheres.

E esses menores rendimentos vitalícios continuam na aposentadoria, com contas de aposentadoria menores e um pagamento de Seguro Social mais baixo.

Ela vê muitas mulheres trabalhando mais e economizando mais para enfrentar o desafio. “Muitas mulheres estão pensando em se aposentar aos 70, em vez da idade de aposentadoria completa de 66 ou 67. Ao fazê-lo, eles podem aumentar seus benefícios da Previdência Social em até 24 por cento, " ela diz.

Além dos benefícios de pensão alimentícia que os cônjuges sobreviventes podem receber, divorciados também podem receber benefícios.

“Acho que as mulheres geralmente esquecem que são elegíveis para benefícios de cônjuge divorciado e de sobrevivência se forem casadas há mais de 10 anos, ”Diz John Foxworthy, diretor de planejamento financeiro da Foxworthy Wealth Advisors. “Se eles estão divorciados há mais de 2 anos, o ex-cônjuge nem mesmo precisa arquivar para receber o benefício de cônjuge divorciado. ”

Foxworthy diz que o ex-cônjuge não é notificado da eleição dos benefícios, portanto, “não há necessidade de se preocupar com o fato de um ex-cônjuge perdido há muito tempo descobrir que você está recebendo benefícios registrados”.

Tomando o Seguro Social na hora errada

E a pergunta que faz com que os futuros aposentados acordem à noite:quando devem receber os benefícios? Isso depende muito de sua situação única, mas um dos maiores erros é ainda mais simples - deixar de calcular qual é a melhor opção.

“O maior erro que vejo com mais frequência é quando as pessoas elegem seus benefícios sem fazer as contas primeiro, ”Diz Foxworthy. “Realmente não há uma‘ reformulação ’quando se trata de Previdência Social, e a grande maioria das pessoas está deixando dinheiro na mesa. ”

Foxworthy detalha uma situação envolvendo um casal, ambos completaram 62 anos e planejavam entrar com o pedido de benefícios imediatamente. “Fizemos uma análise e descobrimos uma estratégia para eleger benefícios que lhes renderão US $ 221, 000 mais dinheiro ao longo de sua vida, " ele diz. “Esse tanto de dinheiro pode ter um impacto significativo em sua imagem de aposentadoria.”

Os aposentados que podem passar alguns anos a mais sem reivindicar seus benefícios podem continuar contribuindo para o programa e aumentar seus benefícios ao mesmo tempo.

“Solicitar a previdência social cedo demais é um dos erros mais comuns que vemos, ”Diz Drake. “Embora 62 seja a idade mais precoce e popular para reivindicar seus benefícios, seu cheque mensal será reduzido permanentemente em cerca de 25 por cento ou mais. ”

Para obter todos os benefícios, você tem que esperar até a idade de aposentadoria completa, entre 66 e 67, ele diz.

Mas há potencial para mais. “Há um benefício adicional em esperar para reivindicar depois de atingir a idade de aposentadoria completa. Seu benefício aumenta em até 8 por cento a cada ano até você atingir a idade de 70 anos. ”

[LEITURA: Faça uma estimativa de seus benefícios da Previdência Social ]

Resultado

Porque o Seguro Social é tão complexo, é difícil navegar, maximize seus benefícios ou apenas descubra por onde começar. Mesmo se você não maximizar seus pagamentos, é benéfico saber os erros a evitar. Mais notavelmente, você vai querer saber quanto dinheiro receberá e desenvolver estratégias personalizadas - talvez com um consultor financeiro - que melhor atendam às suas necessidades.