8 erros de investimento na aposentadoria para evitar

p Freqüentemente, a melhor maneira de ter sucesso é evitar coisas estúpidas. (Especialmente quando se trata de algo tão crítico como sua futura aposentadoria.) Este é o conselho da lenda do investimento Charlie Munger, vice-presidente da Berkshire Hathaway, uma das maiores empresas do mundo e dirigida por outra lenda do investimento, Warren Buffett.

p Descrevendo o sucesso de sua empresa, Munger diz, “É notável quanta vantagem a longo prazo pessoas como nós obtiveram tentando ser consistentemente não estúpidas, em vez de tentar ser muito inteligente. ”

p Ele tem um ótimo ponto:evite as coisas estúpidas e o que sobrou pode ser inteligente e, em última análise, levar você ao sucesso. Nesse espirito, Aqui estão oito erros de investimento de aposentadoria que devem ser evitados.

1. Tentando sobreviver sem um plano

p Uma aposentadoria financeiramente segura não acontecerá apenas com você. Você tem que elaborar um plano cuidadosamente considerado, e, em seguida, cumpri-lo.

p E isso significa que você precisará responder a perguntas como estas:

• Quanto posso economizar a cada ano?
• Estou aproveitando todas as oportunidades de economia (ou seja, um plano de aposentadoria no local de trabalho e um IRA)?
• Onde estou investindo meus ativos para que eles cresçam?
• Eu poderia estar economizando mais?
• Como faço para gerenciar melhor meus ativos?

p Essas perguntas são apenas algumas das muitas que você deseja responder ao desenvolver um plano. Sem dúvida, há muito que você precisa considerar. É por isso que muitas pessoas chamam um planejador financeiro para ajudar no trabalho pesado.

p Um planejador pode ajudá-lo a resolver as maiores questões, como se um Roth IRA ou IRA tradicional é melhor para você. Procure um planejador que seja fiduciário e pago apenas por você, já que essa é a melhor maneira de obter conselhos imparciais. Eles também podem motivá-lo a seguir seu plano.

p A calculadora de aposentadoria do Bankrate também pode ajudá-lo a saber quanto dinheiro você pode acumular quando chegar a hora de se aposentar.

2. Não tirar o máximo proveito dos incentivos fiscais

p O governo oferece aos poupadores uma tonelada de incentivos para fazer a coisa certa, de contas especiais, como 401 (k), Planos IRA e 403 (b) que permitem acumular riqueza com impostos diferidos (e às vezes até isentos de impostos). Ao evitar impostos hoje, você poderá deixar seu dinheiro aumentar ainda mais rápido.

p Além desses benefícios, às vezes você pode até mesmo ter uma redução de impostos hoje se contribuir para sua conta, como acontece com uma conta tradicional 401 (k) ou IRA.

p E além desses pontos positivos, alguns poupadores de baixa renda podem até mesmo se beneficiar dos créditos dos poupadores que podem retirar algum dinheiro real de seus impostos.

p Com tantos incentivos, é inteligente usar o que puder para evitar o cobrador de impostos, ajudando você a acumular riqueza ainda mais rápido.

3. Não obter sua correspondência de empregador completa

p Muitos empregadores oferecem a seus trabalhadores a chance de obter um retorno imediato e sem riscos sobre o dinheiro que investem em sua conta de aposentadoria. No entanto, muitos funcionários não aproveitam. É chamado de combinação de empregador, e é o mais seguro, o retorno mais fácil que você provavelmente vai conseguir.

p Uma correspondência de empregador é quando seu empregador oferece um plano de aposentadoria, como 401 (k) e combina uma contribuição que você faz para a conta, geralmente até uma certa porcentagem do seu salário.

p Por exemplo, um empregador pode oferecer para igualar metade dos primeiros 6 por cento que você contribui para uma conta 401 (k). Você deposita 6 por cento do seu salário e receberá outros 3 por cento para um total de 9 por cento. Isso é um retorno imediato e sem risco de 50 por cento!

p Mesmo que você não contribua com mais nada para sua conta, tirar o máximo proveito da correspondência do empregador.

4. Não está economizando o suficiente - ou nada

p Claro, obter uma correspondência do empregador é o mínimo. Um superstar da aposentadoria vai querer maximizar as vantagens de um plano de aposentadoria no local de trabalho e, em seguida, tirar proveito de um IRA, também. Nem é preciso dizer que economizar mais tornará seus anos dourados mais dourados.

p Quanto a maioria das pessoas guarda? Na mediana, a taxa de contribuição é de 6 por cento, disse Alicia Munnell, diretor do Center for Retirement Research do Boston College. Isso significa que metade dos trabalhadores contribui mais, e metade menos. Os empregadores costumam igualar 50 centavos por dólar nos primeiros 6% do salário, totalizando uma correspondência de 3 por cento do pagamento, Munnell diz.

p Essa combinação é suficiente? Munnell diz que depende de quando a pessoa começa a economizar. “Para uma pessoa a partir de [idade] 25 e planejando se aposentar aos 67, uma taxa de poupança combinada empregado-empregador de 9 por cento pode ser suficiente para manter seu padrão de vida antes da aposentadoria na aposentadoria. ”

p Mas se você quiser se aposentar aos 62 anos, planejam guardar 17%. E se você esperar até os 35 anos, economize 14 por cento se você planeja se aposentar aos 67, ela diz.

p E quando você terminar de estourar o limite dessas contas com vantagens fiscais, você sempre pode recorrer a contas tributáveis ​​regulares e continuar a economizar ainda mais.

5. Esquecendo a inflação

p Se você não está economizando ou tem muitos investimentos em ativos livres de risco, como contas bancárias ou CDs, você vai querer superar a inflação, porque pode comer seus planos de aposentadoria vivos.

p A inflação é o aumento gradual (e às vezes não tão gradual) dos preços ao longo do tempo. Esses $ 4 galões de leite provavelmente custarão muito mais em algumas décadas, quando você se aposentar. Então, quando você está pensando em planejar a aposentadoria, você deseja garantir que está mantendo seu poder de compra, ou ultrapassando a inflação.

p Embora veículos de investimento seguro, como contas de poupança e CDs possam ter um lugar em uma carteira de investimentos, eles costumam render taxas relativamente baixas, especialmente em contas em grandes bancos. Os grandes poupadores buscam as taxas mais altas, para que façam o máximo com seu dinheiro.

p Mesmo títulos, que normalmente pagam mais do que CDs, pode ser esmagado pela inflação, especialmente alguns dos títulos do Tesouro de menor rendimento. Contudo, ao longo do tempo, um dos melhores ativos para vencer a inflação é uma carteira amplamente diversificada de ações, como a Standard &Poor’s 500.

6. Investir de forma muito conservadora

p Se você está investindo a longo prazo, você provavelmente vai querer pelo menos alguns investimentos em ativos de maior retorno, como ações. Não só as ações podem ajudá-lo a vencer a inflação, mas podem ajudar a aumentar seu poder de compra, também, porque eles podem oferecer altos retornos.

p Os estoques podem flutuar drasticamente, mas, historicamente, o S&P 500 apresentou retornos anuais médios de cerca de 10 por cento. Não todo ano, mas, em média, com o tempo. É difícil obter esse nível de retorno de forma consistente em qualquer outro lugar.

p Embora muitos poupadores vejam as ações como muito arriscadas, os especialistas veem aqueles que os evitam totalmente como uma grande aposta. O equilíbrio pode ser atingido no meio, com os poupadores assumindo alguns ativos potenciais de risco mais alto, como um fundo de índice, e equilibrando isso com ativos de risco mais baixo.

p Os especialistas recomendam que aqueles com um longo horizonte de tempo - pense em décadas, não alguns anos - deve ter a maior parte de seus ativos em ações, porque eles oferecem os melhores retornos de longo prazo. Um horizonte de investimento longo dá a você mais tempo para enfrentar as flutuações do mercado de ações, ao mesmo tempo que permite que você aproveite o histórico atraente de longo prazo das ações.

p Quando você se aproxima da aposentadoria, consultores recomendam direcionar seu dinheiro para investimentos mais conservadores para que você tenha mais certeza de que seu dinheiro estará lá quando você precisar dele.

p E não investir em ações significa que, a menos que você não precise desse nível de retorno, você pode acabar sobrevivendo ao seu dinheiro.

7. Recebendo altas taxas

p Um plano de investimento com uma taxa de apenas 1 por cento dos ativos anualmente pode não parecer muito, mas com o tempo é o tipo de despesa que pode custar dezenas de milhares de dólares, se não mais. Um lugar onde é mais provável que você pague essas taxas é a proporção de despesas em fundos mútuos.

p Por exemplo, imagine um cenário onde você começa com $ 10, 000 e invista mais $ 10, 000 a cada ano durante 30 anos. Você ganha um retorno razoável de 7% a cada ano durante 30 anos. Um fundo que cobra apenas 1 por cento custará cerca de US $ 133, 000 durante esse período. Mais de 40 anos, os balões de custo para mais de US $ 328, 500

p O que você está sacrificando não é apenas o custo total - 1% ao ano - mas a capacidade perdida de aumentar o dinheiro que você paga. No primeiro ano, uma taxa de 1 por cento sobre US $ 10, O investimento de 000 seria de apenas $ 100. Mas o custo real é de US $ 100, totalizando 7% durante décadas.

p Em contraste, pegue um fundo mútuo de índice S&P 500 que custe 0,1 por cento (e você pode realmente encontrar fundos que cobram muito menos do que isso - até zero!). Ao longo de um período de 30 anos, este fundo de baixo custo custa pouco menos de US $ 19, 000, enquanto em um período de 40 anos custa um pouco mais de US $ 56, 000. Embora esses valores ainda sejam muito dinheiro, eles empalidecem em comparação com os fundos de 1%.

p Uma das despesas mais fáceis de controlar pelos investidores é o custo de um fundo. Se você está investido no 401 (k) de sua empresa, as informações devem ser divulgadas a você. E se você investir por conta própria em uma conta IRA ou tributável, seu corretor pode fornecer as informações.

8. Permanecer muito arriscado quando você se aproxima da aposentadoria

p Se permanecer muito conservador foi um problema quando você está a décadas de se aposentar, a contraparte está sendo muito arriscada quando você se aproxima da aposentadoria. O provável culpado? Trabalhadores que investiram pouco no início de sua vida profissional e estão tentando recuperar o atraso quando se aproximam da idade de aposentadoria.

p Esta estratégia de investimento "arriscar tudo" pode realmente levar você à falência, Contudo. Isso porque, se você investe em riscos mais elevados, ativos de maior retorno, como ações, eles podem recusar apenas quando você precisar deles. E eles podem não se recuperar antes que você os esgote.

p Então, muitos consultores começam a fazer a transição dos clientes para um portfólio menos arriscado anos antes de realmente atingirem a grande data. Os ativos passam de investimentos mais arriscados (como ações) para mais seguros (como títulos e CDs) para ajudá-lo a preservar sua renda para quando precisar.

p É importante reequilibrar seu portfólio conforme sua situação de vida muda, de modo que sua tolerância ao risco corresponda à sua idade e tempo para a aposentadoria. Mas ainda pode ser bom manter algum dinheiro em ações, porque a aposentadoria pode durar décadas hoje em dia.

Resultado

p Como aconselha Charlie Munger, tente evitar os grandes erros idiotas de construir riqueza, e muito do resto pode cuidar de si mesmo. Ao evitar esses sete erros, você estará em um caminho mais seguro para uma aposentadoria financeiramente confortável.