O que significa ser investido?

O vesting é um conceito importante no mundo dos planos de aposentadoria do empregador. Para a maioria das pessoas, eles encontrarão o termo aquisição quando estiverem lidando com seus planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como um plano 401 (k) ou 403 (b). Nesse contexto, aquisição refere-se a quanto de sua correspondência de empregador pertence realmente a você. É assim que tudo funciona.

Como funciona a aquisição

Muitos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador oferecem uma contrapartida do empregador sobre quaisquer contribuições feitas pelo empregado. Por exemplo, um empregador pode igualar 50 por cento dos primeiros 6 por cento do salário de um funcionário depositado na conta. Nesse caso, o funcionário contribui com 6 por cento e recebe 3 por cento adicionais do empregador, resultando em um total de 9 por cento. Isso é dinheiro grátis, e é um dos motivos pelos quais os especialistas recomendam que os funcionários aproveitem ao máximo.

Mas aqui está o problema:essa partida não é toda sua desde o primeiro dia. Sim, suas contribuições sempre pertencem a você, mas pode ser necessário que o dinheiro de seu empregador seja adquirido - potencialmente por anos - antes de se tornar inteiramente seu. Para que o dinheiro seja investido, você precisará permanecer um funcionário da empresa até completar o período de aquisição exigido.

Se você não atender ao requisito de aquisição de direitos, você perderá todos os fundos correspondentes que não foram investidos.

Existem alguns detalhes adicionais sobre aquisição que são úteis saber:

• A aquisição geralmente ocorre ao longo de alguns anos, normalmente três ou quatro anos.
• Uma combinação do empregador muitas vezes veste proporcionalmente a cada ano, e esse processo é denominado aquisição gradual. Por exemplo, se seus coletes de fósforo mais de quatro anos, um quarto do valor total correspondente será adquirido a cada ano.
• Outro tipo de aquisição - aquisição do penhasco - ocorre de uma só vez. Depois de ultrapassar o período de aquisição, 100 por cento de sua correspondência pertence a você.
• Normalmente, depois de passar o período de aquisição, quaisquer jogos futuros serão adquiridos imediatamente.

Por que uma empresa exigiria um período de aquisição? Um período de aquisição pode reduzir a rotatividade de funcionários e mantê-los no emprego por mais tempo, ajudando a reduzir os custos do empregador. Outros benefícios, como planos de ações ou opções para funcionários, também podem ter um período de aquisição.

Contudo, muitas empresas não exigem um período de aquisição, e nesses casos, sua partida se torna toda sua assim que é depositada em sua conta. Isso não significa que você pode sacar o dinheiro do seu plano de aposentadoria sem penalidades, mas você poderá levar o valor total - suas contribuições mais a correspondência do empregador - com você quando deixar seu emprego.

Ou você pode transferi-lo para o plano 401 (k) do seu novo empregador ou para um IRA.

Embora seja normal que planos 401 (k) e outros exijam um período de aquisição, outros planos de aposentadoria, como o SEP IRA e o SIMPLE IRA, exigem aquisição imediata.

Um exemplo de aquisição

A aquisição graduada está entre as formas mais típicas de aquisição, e oferece aos funcionários uma porcentagem de seu jogo a cada ano, até que o funcionário tenha posse de todo o jogo e quaisquer jogos futuros. Vamos examinar um exemplo para que você possa ver como funciona na prática.

Imagine que você contribua com 4% de seu salário e receba 100% de equivalência sobre esses fundos. Os coletes de fósforo duram quatro anos. Pela simplicidade de execução dos números, suponha que você esteja contribuindo com $ 4, 000 anualmente, então você recebe $ 4, 000 em fundos de contrapartida.

Aqui está como seria seu cronograma de aquisição de direitos nos primeiros cinco anos.

Ano / Porcentagem adquirida Ano 1 Ano 2 Ano 3 Ano 4 Ano 5 Montante cumulativo adquirido 1/25 por cento $ 1, 000 –––– $ 1, 0002/50 por cento $ 2, 000 $ 2, 000 ––– $ 4, 0003/75 por cento $ 3, 000 $ 3, 000 $ 3, 000 –– $ 9, 0004/100 por cento $ 4, 000 $ 4, 000 $ 4, 000 $ 4, 000– $ 16, 0005/100 por cento $ 4, 000 $ 4, 000 $ 4, 000 $ 4, 000 $ 4, 000 $ 20, 000

Após o ano 1, você possui apenas 25 por cento de sua partida, ou $ 1, 000 dos $ 4, 000 você recebeu. No final do ano 2, Contudo, este cronograma de aquisição significa que você possui 50 por cento do que contribuiu no ano 1 - $ 2, 000 - mais 50 por cento do que você contribuiu no ano 2 - $ 2, 000. Assim, cumulativamente, você possui um total de $ 4, 000 em fundos de contrapartida do empregador adquiridos.

No final do ano 4, todo o dinheiro que foi combinado passa a ser apenas seu. E nos anos subsequentes, quaisquer fundos correspondentes são adquiridos imediatamente, então você tem total propriedade sobre eles.

Se você tem seus fundos 401 (k) investidos em ações e títulos, então, o valor real do dinheiro na conta pode ser substancialmente maior (ou menor) do que o que foi originalmente compensado.

Resultado

Apesar do aborrecimento de um cronograma de aquisição de direitos, é importante aproveitar os fundos correspondentes de seu empregador. E você precisa entender quaisquer consequências econômicas de decidir deixar seu empregador antes que seus fundos correspondentes tenham sido investidos completamente. Se os números funcionam para você, pode fazer muito sentido esperar um pouco mais de tempo para garantir um casamento garantido melhor.