5 maneiras de evitar retiradas antecipadas em seus 401 (k) se IRAs

Economizar para a aposentadoria não é fácil, e algumas das emergências financeiras que surgem ao longo do caminho não tornam as coisas mais fáceis. Os americanos identificaram recentemente ter muito pouco reservado para emergências e não o suficiente economizado para a aposentadoria como seus dois maiores arrependimentos financeiros, de acordo com uma pesquisa do Bankrate de maio.

Os dois problemas podem colidir quando alguém é forçado a abrir uma conta de aposentadoria como um 401 (k) ou IRA antecipadamente para cobrir uma necessidade financeira inesperada. Mas retiradas antecipadas normalmente vêm com grandes penalidades e podem ter um grande impacto nos planos de aposentadoria futuros.

Uma pesquisa do Bankrate de 2019 descobriu que cerca de 51 por cento das famílias que ganham US $ 30, 000 a $ 49, 999 anualmente recebiam dinheiro antecipadamente, enquanto 50 por cento dos trabalhadores trazem US $ 50, 000 a $ 79, 999 assim o fizeram. Mas da categoria de maior renda pesquisada (US $ 80, 000 e acima), 44 por cento disseram que também já utilizaram o dinheiro da aposentadoria.

O problema é que, se você fizer uma retirada antecipada, o dinheiro não pode ser depositado novamente na conta. Os trabalhadores não conseguem recuperar as economias perdidas, e eles perdem os enormes benefícios fiscais e de aposentadoria de seus planos, custando-lhes milhares em ganhos perdidos, se não mais.

Além disso, retiradas antecipadas podem resultar em impostos mais altos, frequentemente com uma penalidade adicional de 10 por cento. Esses são muitos negativos, e embora possa haver momentos em que uma retirada antecipada é realmente sua única opção, você tem outras maneiras de acessar dinheiro quando precisar.

Cinco maneiras de evitar o uso de suas contas de aposentadoria

1. Obtenha um fundo de emergência (começando hoje)

A melhor maneira de evitar a retirada antecipada é, antes de mais nada, evitar que a situação aconteça - tendo um fundo de emergência para aqueles momentos especialmente difíceis.

Um fundo de emergência é a base de qualquer plano financeiro. É sua própria rede de segurança pessoal, para que quando o inesperado acontecer, você tem dinheiro para se recuperar e fazer frente a essas despesas. Esse dinheiro pode ser reservado em uma conta especial, e você pode até mesmo guardá-lo em uma conta de poupança de alto rendimento para que o dinheiro não fique apenas parado em uma conta corrente de baixo rendimento, como costuma acontecer.

Um fundo de emergência é o melhor primeiro passo a dar, e você pode fazer isso de forma relativamente fácil com um banco online, abrindo uma conta com um dos maiores rendimentos do país. Em seguida, considere depositar dinheiro regularmente (mesmo tão pouco quanto $ 10 por semana) para que o dinheiro esteja à sua disposição quando você precisar. Os especialistas recomendam manter pelo menos seis meses de despesas em seu fundo de emergência.

2. Toque em uma nova oferta de cartão de crédito

Esta pode ser uma via menos óbvia para acessar dinheiro, mas é possível. Se você tem um bom crédito, você poderá abrir um novo cartão de crédito com uma oferta especial introdutória de zero por cento.

Você pode se beneficiar de algumas maneiras diferentes. Primeiro, muitos cartões oferecem zero por cento de juros nas compras por um período de tempo, permitindo que você financie sua emergência imediatamente ou economize o dinheiro que você teria gasto e gaste-o em sua necessidade imediata.

Segundo, alguns cartões permitem que você retire imediatamente dinheiro da linha de crédito e podem oferecer uma taxa inicial baixa, mesmo zero por cento, Por um período de tempo. Um adiantamento em dinheiro provavelmente resultará em uma taxa de 3 a 5 por cento do valor do empréstimo, Contudo. Em qualquer cenário, você ainda terá que manter os pagamentos mensais mínimos para não ficar inadimplente.

Ambas as vias podem permitir que você acesse dinheiro rapidamente, mas você vai querer ter certeza de que pode gerenciar todos os pagamentos que surgirem e, de preferência, evitar carregar um saldo quando o cartão começar a cobrar suas taxas de juros regulares, o que poderia facilmente ultrapassar os 20%.

3. Acesse sua comunidade

Dependendo do que você precisa de dinheiro, você pode compensar algumas de suas necessidades por meio de sua rede social ou outros recursos da comunidade. Você pode contar com amigos para apoio financeiro ou material, por exemplo.

Recursos comunitários, como bancos de alimentos e instituições de caridade, também podem oferecer assistência. E sua organização religiosa ou outras podem fornecer comida ou outra ajuda.

Na pesquisa de Bankrate de 2019, um terço dos entrevistados indicou que havia retirado antecipadamente por causa do desemprego. Se essa é a principal causa de sua dificuldade financeira, certifique-se de entrar com o processo de desemprego e coletar todos os benefícios para os quais você é elegível. Embora provavelmente não vá preencher a lacuna completamente, isso ajuda.

4. Obtenha um empréstimo para compra de uma casa ou HELOC

Uma casa pode ser um grande trunfo - você não pode morar em um estoque, afinal - mas tem algumas desvantagens, especialmente se você tiver uma hipoteca. Uma hipoteca pode limitar sua flexibilidade financeira, por exemplo, e possuir uma casa pode amarrar seu dinheiro, dificultando o acesso.

É aí que entra um empréstimo de valorização de uma casa ou uma linha de crédito de valorização de uma casa (HELOC). Um empréstimo de valorização de uma casa pode lhe dar um montante fixo de uma só vez, e geralmente tem uma taxa mais baixa. Mas você pegará um empréstimo parcelado e fará um pagamento mensal adicional da hipoteca. Sua casa é a garantia do empréstimo, por isso, certifique-se de que consegue cumprir os pagamentos ou corre o risco de perder a sua residência.

Em contraste, um HELOC pode dar a você a capacidade de acessar o patrimônio de sua casa quase como um cartão de crédito. Com um HELOC, você pode tirar o que precisa sempre que precisar, até o seu limite de aprovação. Novamente, as taxas de juros tendem a ser melhores do que as que você veria em um cartão de crédito.

Para acessar qualquer um desses empréstimos, você precisa ter patrimônio em sua casa, o que significa que você provavelmente terá de pagar a hipoteca de sua casa por alguns anos, primeiro.

5. Um empréstimo pode ser melhor do que um saque antecipado

Embora uma retirada antecipada venha com muitas desvantagens, você pode conseguir um empréstimo de seu 401 (k) que elimine pelo menos alguns desses negativos. No entanto, você deve ter muito cuidado ao tomar um empréstimo de sua conta, e muitos empregadores não oferecem essa opção.

Se o seu plano permite que você peça emprestado, pode ter algumas condições rigorosas. Ele pode cobrar taxas de instalação e outros custos de administração. E há limites para o quanto você pode pedir emprestado, de acordo com as regras do IRS. Você não poderá acessar mais do que (1) o maior de $ 10, 000 ou 50 por cento do saldo do seu plano ou (2) $ 50, 000, o que for menor. Portanto, seu empréstimo máximo é de $ 50, 000 em todos os casos.

Os reembolsos devem ser feitos pelo menos trimestralmente no empréstimo. De acordo com as regras do IRS, um empréstimo deve ser pago no prazo de cinco anos, a menos que seja um empréstimo para comprar uma residência principal. E se você não pagar o empréstimo? É tratado como uma distribuição antecipada, com todos os impostos e multas que se acumulam.

Embora a taxa de juros possa ser baixa, existem outras razões para evitar um empréstimo 401 (k), se você puder evitar.

Razões pelas quais você pode se retirar de um 401k ou um IRA sem penalidade

Existem certas circunstâncias que permitem que você faça retiradas antecipadas de um 401 (k) ou um IRA sem penalidade, mas mesmo nesses casos, a retirada está sujeita ao imposto de renda regular. Os detalhes dependem do seu plano 401 (k) específico, mas geralmente as seguintes situações estão isentas da penalidade de retirada antecipada de 10 por cento.

• Dificuldades: Você pode conseguir uma distribuição sem penalidades se puder mostrar uma necessidade financeira imediata e pesada, de acordo com o IRS. O saque é limitado ao valor necessário para satisfazer a necessidade e você não pode obter o dinheiro de outras fontes. As despesas médicas provavelmente atenderiam ao requisito de privação.
• Despesas educacionais: Você também pode considerar recorrer a um IRA para despesas relacionadas ao ensino superior, como mensalidades, livros ou alojamento e alimentação. Retiradas de IRA por este motivo evitarão a penalidade de retirada antecipada, mas certifique-se de verificar se as despesas atendem aos requisitos do IRS.
• Compradores de casa pela primeira vez: Se você deseja fazer um pagamento inicial em sua primeira casa, o IRS permite que você retire até $ 10, 000 de um IRA sem penalidade. Mas você vai querer trabalhar para reconstruir essas economias de aposentadoria o mais rápido possível para evitar um impacto desproporcional em seu plano de aposentadoria.

Resultado

Muitos americanos com planos de aposentadoria fazem retiradas antecipadas, mas geralmente é melhor se você puder evitar esse caminho. Claro, isso nem sempre é possível. Um terço dos entrevistados da pesquisa do Bankrate indicou que o desemprego levou a uma retirada antecipada, enquanto 26 por cento indicaram que despesas médicas ou outras despesas não planejadas forçaram sua mão a usar seus fundos de aposentadoria.

Mas em outros casos - como a compra de uma casa ou despesas com educação superior, duas outras respostas proeminentes na pesquisa - é possível manter suas contas de aposentadoria, financiar essas despesas com empréstimos ou adiar compras não essenciais. Como diz o antigo conselho financeiro, você pode fazer empréstimos para a educação de seu filho, mas não para sua própria aposentadoria.

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