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5 maneiras de maximizar seus benefícios de Seguro Social

A Previdência Social oferece um seguro, renda fixa para aposentados e outros, ajudando muitos a pagar seus anos dourados. Dado o fato de que você recebe um dinheiro confiável para o resto de sua vida, muitas pessoas querem estourar seu cheque mensal. Mas como você faz isso?

Em termos gerais, você tem três alavancas para maximizar sua renda de Seguro Social:

  • Trabalhe mais. Quanto mais anos você trabalha, quanto mais dinheiro o Seguro Social vai pagar, até seus melhores 35 anos de renda.
  • Ganhar mais. Se você pagar mais para o sistema de Previdência Social, seu pagamento mais tarde será maior, até certo ponto.
  • Atrase seu benefício. Se você esperar mais para reivindicar seu benefício - até 70 anos - você reivindicará um pagamento mensal mais alto.

Mas esses métodos são apenas parte da história, e aqueles que procuram um cheque de benefício maior têm algumas outras maneiras de aumentar seu pagamento.

1. Trabalhe mais anos

Embora você nem sempre possa ganhar um salário mais alto, você pode ser capaz de trabalhar mais, e essa é a primeira etapa para estourar o cheque de pagamento da Previdência Social.

“Os benefícios da Previdência Social são calculados a partir dos 35 anos de trabalho em que seu salário era o mais alto, ”Diz Mark Bodnar, CFP, consultor de riqueza na Octavia Wealth Advisors em Cincinnati. “É importante considerar isso, porque se você não trabalha há 35 anos, zeros serão fatorados, reduzindo seu pagamento geral. ”

Mas mesmo que você tenha 35 anos sob seu currículo, adicionar alguns anos com ganhos mais elevados pode aumentar sua média.

“Se um indivíduo já tem um registro completo de ganhos de 35 anos, o ganho adicional pode fazer diferença nos benefícios futuros apenas se fizer com que os ganhos mais baixos de um ano anterior caiam fora do registro, ”Diz Beth Lynch, CFP, consultor financeiro do Fort Pitt Capital Group em Pittsburgh.

Mais tarde em sua carreira, você provavelmente estará ganhando mais do que quando começou. Então, se você puder ganhar mais e tirar alguns dos primeiros anos do cálculo, você obterá um benefício de Seguro Social mais alto.

Mas trabalhar mais o beneficia de algumas outras maneiras:você será capaz de acumular mais economias e atrasar o início da retirada de ativos em seu plano de aposentadoria, como um IRA ou 401 (k).

2. Ganhe mais dinheiro

A próxima alavanca óbvia a se puxar para obter o contracheque da Previdência Social é ganhar mais dinheiro. O Seguro Social usa uma fórmula que leva em consideração quanto você pagou ao sistema. Quanto mais você paga, maior será o seu benefício - até certo ponto.

O Seguro Social cobra 6,2% de impostos sobre seus salários a cada ano, e seu empregador paga outros 6,2 por cento, até $ 142, 800 (para 2021) em receitas. O pagamento de impostos no valor máximo daria a você o maior pagamento possível da Previdência Social, Tudo mais igual. Então, se você pagar impostos no máximo, que tende a aumentar a cada ano, então você está superando suas contribuições para o sistema.

Para aqueles que pagaram no valor máximo tributável durante toda a sua vida profissional e reivindicaram todos os benefícios aos 70 anos, o pagamento inicial em 2021 seria de $ 3, 895. Este número dá a você a extremidade superior do que eles poderiam esperar, embora esse número deva crescer com o tempo, graças aos ajustes.

Mas mesmo que você não ganhe tanto antes da aposentadoria, você pode aumentar seu cheque.

“Trabalhe durante a aposentadoria para aumentar seu pagamento de benefícios, ”Lynch diz. “Uma pessoa que continua a trabalhar depois de solicitar benefícios também pode aumentar seus benefícios. Os ganhos durante a aposentadoria continuam no registro de ganhos de uma pessoa. ”

Aqui estão os maiores erros que as pessoas cometem com a Previdência Social.

3. Atrase seu benefício

Atrasar seu benefício aumentará seu cheque de benefício, mas há um limite para o quão longe ele irá.

Você pode começar a receber seu benefício do Seguro Social aos 62 anos, embora você receba menos do que se esperasse até a idade de aposentadoria completa (67 anos, para os nascidos em 1960 ou mais tarde). Se você quer o maior cheque, você pode esperar até os 70 anos, mas esperar além disso não vai te render nada extra.

“Atrasar os benefícios renderá um indivíduo de 8 por cento em créditos atrasados ​​para cada ano após a idade de aposentadoria completa, ”Lynch diz.

Portanto, se o seu benefício na idade de aposentadoria completa fosse de US $ 1, 000, você poderia reivindicar $ 1, 080 por mês esperando um ano inteiro. Contudo, você não precisa esperar o ano inteiro para reivindicar parte do aumento. Isso é, para cada mês que você atrasa seu benefício, você receberá um benefício ⅔ de um por cento maior, que é apenas a taxa anual de 8% dividida por 12 meses.

Então, se sua idade de aposentadoria completa for 67 e se você esperar três anos inteiros, até os 70 anos, você poderá reivindicar 124 por cento de seu benefício total.

Mais, atrasando seu benefício, você receberá outro "aumento" - o ajuste de custo de vida (COLA) que tende a aumentar o pagamento mensal ao longo do tempo.

“Isso permitirá que uma pessoa comece com um benefício maior e receba 'aumentos' maiores a cada ano, como o COLA anual é aplicado ao valor mais alto, ”Lynch diz.

Esta é a melhor idade para solicitar seus benefícios do Seguro Social.

4. Casado? Divorciado? Você tem opções

A Previdência Social oferece muitos benefícios para pessoas em muitos cenários diferentes, e algumas das escolhas mais complexas ocorrem se você for casado ou divorciado. Portanto, cônjuges e ex-cônjuges precisam considerar cuidadosamente as opções e o que funciona melhor para eles, especialmente na área de benefícios de sobrevivência, quando um dos cônjuges morre antes do outro.

“Se casado, você tem que considerar seu cônjuge, ”Diz Eric Bond, consultor de fortunas da Bond Wealth Management na área de Los Angeles. “Quanto o cônjuge sobrevivente receberá com o falecimento do primeiro cônjuge dependerá de quando esse cônjuge [falecido] iniciou seu Seguro Social.”

“O maior benefício fica em casa quando um cônjuge morre, ”Diz Beau Henderson, especialista líder em planejamento de aposentadoria da RichLife Advisors em Gainesville, Geórgia. “É por isso que precisamos pensar sobre o impacto de nossa decisão de reclamação nas duas vidas. Existem muitos cenários e eles precisam ser modelados para fornecer o melhor resultado. ”

E só porque você é divorciado, não significa que você não pode reivindicar benefícios do Seguro Social sobre os rendimentos de seu ex-cônjuge. Mas existem requisitos específicos que você precisa atender.

A existência de um cônjuge ou ex-cônjuge complica o processo de planejamento e significa que você precisa modelar mais cenários para ver o que maximiza seus benefícios.

5. Trabalhe com um consultor financeiro especializado

“Existem mais de 500 maneiras possíveis de solicitar seu benefício, e a maioria dos americanos afirma, sem pensar muito nesta decisão, que representa em média 40 por cento de sua renda de aposentadoria, ”Henderson diz. “Apenas 4 por cento das pessoas nos EUA escolhem a melhor estratégia de sinistro que lhes daria mais dinheiro em relação à expectativa de vida.”

Por esta razão, pode fazer sentido trabalhar com um consultor financeiro especializado em solicitar benefícios da Previdência Social, especialmente se você tiver uma situação incomum.

“Os funcionários da Administração da Previdência Social não estão autorizados a dar conselhos, e a maioria dos consultores financeiros não está ajudando com esse benefício, porque não são educados na área ou porque não são remunerados, ”Henderson diz.

Devido à complexidade do programa - resultado da tentativa de ajudar as pessoas em muitas situações diferentes - você pode precisar de aconselhamento especializado para encontrar a melhor solução para você. E isso pode render muito, mesmo que isso possa custar-lhe um pouco de dinheiro adiantado.

Veja como encontrar um consultor financeiro que trabalhará no seu melhor interesse e o que procurar.

Resultado

É mais fácil conseguir um cheque maior da Previdência Social se você tiver direcionado esse objetivo durante toda a sua vida profissional. Mas mesmo que você precise se livrar do fio com apenas alguns anos até que queira resgatar seu cheque, você ainda tem uma série de coisas a fazer para aumentar seu benefício, e esperar até mesmo alguns anos pode aumentar significativamente seu pagamento e fazê-lo permanentemente.