Segurança Social:Qual a melhor idade para começar a receber?

Você já se perguntou como as informações fiscais do FICA em seu contracheque afetam seus futuros benefícios de aposentadoria?

FICA é um imposto sobre a folha de pagamento que financia tanto a Previdência Social quanto o Medicare, totalizando uma contribuição de 7,65 por cento de cada contracheque, uma quantia que seu empregador corresponda. Ele é deduzido de seu primeiro salário até o momento de sua aposentadoria, quando você pode coletar benefícios.

Mas solicitar os benefícios da Previdência Social pode ser um negócio complicado.

Aqui está uma lista de alguns benefícios da Previdência Social pouco conhecidos. Colocar seu conhecimento em prática pode fazer uma grande diferença em sua renda de aposentadoria.

1. Existem muitas maneiras de solicitar benefícios

Existem muitas maneiras de receber benefícios da Previdência Social, disse Alicia Munnell, diretor do Center for Retirement Research do Boston College.

Você pode receber seu próprio benefício a partir dos 62 anos ou a qualquer momento até os 70. Aqueles que recebem antecipadamente recebem um pagamento mensal menor porque geralmente recebem benefícios por um período mais longo do que aqueles que esperam.

Geralmente, é aconselhável esperar pelo menos até atingir a idade de aposentadoria completa para começar a receber o Seguro Social, porque o benefício mensal é muito maior. Por exemplo, se você nasceu em 1955, sua idade de aposentadoria completa é de 66 anos e 2 meses. Essa seria a idade em que você poderia receber 100% do seu benefício.

Mas se você começar a coletar aos 62, você obterá apenas 74,2% do benefício mensal. Se você atrasar seu benefício até os 65 anos, você obterá 92,2% do benefício. Após a idade de aposentadoria completa, seu benefício aumenta 8 por cento ao ano até os 70 anos. O benefício não fica maior além dos 70, então não vale mais esperar.

Da mesma forma, se você receber benefícios do Seguro Social como cônjuge, quanto mais você espera, quanto maior o benefício, desde que seu marido ou esposa assalariado esperasse até a idade de aposentadoria completa para começar a receber.

2. É uma aposta de qualquer maneira

Algumas pessoas defendem o recebimento dos benefícios da Previdência Social na primeira oportunidade.

Doug Carey, fundador e presidente da empresa de software de planejamento financeiro WealthTrace, diz que o Seguro Social não se vê como um criador de chances, mas exige que você aposte na sua longevidade.

Por exemplo, o ponto de equilíbrio para alguém que ganhou o equivalente ajustado pela inflação de $ 70, 000 por ano durante 35 anos é cerca de 80 anos. Se esta pessoa esperar até 70 para reivindicar o Seguro Social e viver até pelo menos 90 anos, ele vai acumular quase $ 162, 000 a mais em benefícios do que se tivesse reivindicado aos 62. Mas há uma possibilidade de perder a aposta e não ganhar nada.

O professor de direito aposentado e especialista em previdência social Merton Bernstein diz que as chances de ganhar a aposta da longevidade são ruins - então, reivindique o quanto antes. “Você nunca sabe quando o sino vai tocar. Eu assino o diretor da Woody Allen:‘Pegue o dinheiro e corra’ ”.

3. Seja esperto sobre o momento do divórcio

Se você não está feliz em seu casamento depois de 9 anos e meio, espere pelo menos seis meses antes de pedir o divórcio.

Porque? Você deve ser casado há pelo menos 10 anos para reivindicar os benefícios da Previdência Social do seu ex-cônjuge. Se você rescindir o casamento após nove anos e 11 meses, você não é elegível.

Se você fizer isso por 10 anos, você pode receber um benefício do Seguro Social com base em até metade dos ganhos do seu ex ou com base nos seus próprios ganhos, o que for mais alto. Isso é particularmente importante se um dos pais fica em casa com os filhos enquanto o outro trabalha.

4. Um ex-cônjuge pode receber o benefício do cônjuge atrasado

Se um ex-cônjuge morre, você pode receber benefícios semelhantes aos de uma viúva ou viúvo. Se você tem pelo menos 60 anos, o casamento durou pelo menos 10 anos e você não se casou novamente antes dos 60, você provavelmente poderá receber o benefício de seu cônjuge falecido.

Quanto você recebe depende dos rendimentos do ex-cônjuge. Consulte o site da Administração do Seguro Social para ver exemplos de benefícios para sobreviventes.

5. Os benefícios para viúvas e viúvos são mais flexíveis

O Seguro Social explica bem os benefícios de viúvos e viúvos, mas não explica claramente uma diferença fundamental entre os benefícios de viúvo / viúvo e os benefícios de casamento.

Uma viúva ou viúvo pode começar a receber benefícios da Previdência Social com base em seu próprio registro de rendimentos, em seguida, mude mais tarde para benefícios de sobreviventes. Ou, eles podem começar com benefícios de sobrevivência e depois mudar para benefícios com base em seus próprios registros de rendimentos - mesmo se eles estiverem entrando com pedido antes da idade de aposentadoria completa. Você não pode mais fazer isso com benefícios conjugais. Uma exceção é feita para aqueles que completaram 62 anos antes de 2 de janeiro, 2016 - antes da Previdência Social mudar as regras.

Em outras palavras, uma viúva pode começar a receber benefícios de sobrevivência no Seguro Social de seu falecido marido quando ela tem apenas 60 anos, mas apenas a uma taxa reduzida. Então ela pode escolher deixar seu próprio Seguro Social em paz, permitindo que cresça em valor até sua idade de aposentadoria completa, ou mesmo aos 70 anos. Isso funciona para viúvos, também.

6. Use um advogado para um pedido de SSDI

Quando você se inscreve para o Seguro de Invalidez da Previdência Social, ou SSDI, o primeiro passo deve ser contratar um advogado ou outro consultor especializado.

Allsup, uma empresa privada que aconselha as pessoas sobre como obter SSDI, afirma que o Seguro Social não deixa claro que um requerente pode ter representação desde o início do processo de candidatura.

Dois terços dos requerentes de SSDI que apresentam por conta própria são negados, de acordo com algumas estimativas. Outro site que pode combiná-lo com os advogados da SSDI em sua área é o DisabilitySecrets.com, que é executado pelo NOLO.

7. O número mágico é 35

O site da Previdência Social oferece uma explicação de como seus benefícios são calculados, mas é difícil de seguir. Uma explicação mais simples pode ser encontrada em MyRetirementPaycheck.org, que é patrocinado pelo National Endowment for Financial Education.

Seu pagamento de Seguro Social é calculado usando um cálculo complexo baseado em uma média de 35 anos de seus salários cobertos. Os salários de cada ano são ajustados pela inflação antes de serem calculados.

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Se você trabalhou mais de 35 anos, o governo usará os 35 anos mais altos. Se você trabalhou menos de 35 anos, o governo calculará a média em zeros para os anos que faltam.

Você não precisa ser um gênio da matemática para descobrir o impacto disso - isso diminui sua média. Se você puder evitar zeros trabalhando mais, você aumentará seu pagamento de Seguro Social.

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