5 cenários em que solicitar o seguro social antecipadamente é uma jogada terrível

A partir de junho, o trabalhador aposentado médio estava trazendo para casa $ 1, 514 por mês da Previdência Social. Isso equivale a quase US $ 18, 200 por ano. Todas as coisas consideradas, isso não é muito - mas para 62% dos trabalhadores aposentados que recebem um benefício da Previdência Social, seu pagamento mensal será responsável por pelo menos metade de sua renda.

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O papel crítico que a Previdência Social desempenha durante a aposentadoria para tantos americanos idosos demonstra o quão importante pode ser sua decisão de reivindicar.

Reivindicar a idade desempenha um grande papel na determinação do seu pagamento de Seguro Social

Embora haja mais de meia dúzia de fatores que podem afetar o quanto você receberá e conseguirá manter seu benefício de aposentadoria do Seguro Social, pode haver uma diferença de até 76% no pagamento mensal, Todas as coisas sendo iguais, entre solicitar o seu benefício o mais cedo possível (idade 62), ou esperando até os 70 anos. Isso porque os benefícios aumentam em até 8% ao ano para cada ano em que um trabalhador adia o pagamento até os 70 anos.

Estatisticamente falando, a maioria dos idosos seria melhor servida se esperassem até os 70 anos para começar a receber o benefício de aposentadoria da Previdência Social. Mas isso não é verdade para todos.

Em certos casos, uma reivindicação inicial pode fazer muito sentido. Por exemplo, uma pessoa com uma ou mais condições crônicas de saúde pode não viver para ver a expectativa de vida média nos EUA de quase 79 anos. Assim, uma reclamação antecipada - mesmo a uma taxa reduzida em até 30% ao mês - ainda pode fazer com que um trabalhador aposentado maximize o que receberá do Seguro Social ao longo da vida.

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Mas também há muitos cenários em que solicitar benefícios da Previdência Social antecipadamente seria uma jogada terrível. Aqui estão cinco desses casos.

1. Você está endividado e quer o fluxo de renda extra

Com um número crescente de idosos lidando com dívidas, pode ser tentador tentar dobrar a receita para pagar ou eliminar dívidas. Você pode pensar que solicitar benefícios antecipadamente e combinar essa renda adicional com seu salário é uma jogada inteligente, mas você quase certamente terá uma surpresa desagradável.

Você vê, A Previdência Social tem uma regra incorporada para os primeiros arquivadores (ou seja, aqueles que reivindicam benefícios antes de atingirem a idade de aposentadoria completa) conhecido como teste de rendimentos de aposentadoria. Sem entrar muito fundo nas ervas daninhas, o teste de rendimentos de aposentadoria permite que a Administração do Seguro Social retenha alguns ou todos os seus benefícios do Seguro Social se você ganhar muito dinheiro. Para beneficiários que não atingirão a idade de aposentadoria completa em 2020, $ 1 em benefícios será retido para cada $ 2 em rendimentos auferidos acima de $ 18, 240. Para beneficiários da Previdência Social que atingirão a idade de aposentadoria completa em 2020, $ 1 em benefícios é retido para cada $ 3 em ganhos além de $ 48, 600

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A questão é, se você deseja reivindicar benefícios antecipadamente para pagar dívidas, há uma boa chance de alguns ou todos os seus benefícios serem negados se você ainda estiver trabalhando, derrotando assim o propósito.

2. Você é rico

Aceitar uma reclamação antecipada também costuma ser uma má jogada se você for rico e não depender de forma alguma do Seguro Social.

Embora se possa argumentar que uma reivindicação antecipada permitirá que os ricos usem sua renda do Seguro Social em viagens e hobbies, há duas boas razões para os abastados esperar para receber o pagamento.

Em primeiro lugar, espera pode significar uma redução na cobrança de impostos. Os benefícios da Previdência Social são realmente tributáveis ​​em nível federal se os beneficiários ultrapassarem certos limites de ganhos. Se os ricos adiarem o pagamento, eles não precisarão se preocupar com o acréscimo de impostos federais nesses anos.

Segundo, os ricos sobrevivem substancialmente aos trabalhadores de baixa renda. Porque os ricos têm pouca ou nenhuma restrição financeira quando se trata de acesso a cuidados preventivos ou medicamentos prescritos, eles tendem a ultrapassar a expectativa de vida média nos Estados Unidos. Uma reivindicação posterior (ou seja, 70 anos) permitiria aos beneficiários com vida longa receber o máximo da Previdência Social.

3. Você está com excelente saúde

Você deve ter percebido isso devido ao exemplo que forneci anteriormente, mas se você estiver com uma saúde excelente, uma afirmação inicial muitas vezes não faz muito sentido.

Até certo ponto, solicitar benefícios da Previdência Social com base na saúde vem com um asterisco. Nenhum de nós (felizmente) sabe nossa própria data de expiração. Mas sem este conhecimento, escolher a idade ideal para reivindicar é um tanto quanto um jogo de dados. Utilizamos as informações de que dispomos, como nosso próprio histórico de saúde e de nossa família imediata, e tomamos uma decisão informada sobre quando começar a receber os benefícios.

Dito isto, a longevidade vem aumentando há algum tempo. A expectativa de vida média de um americano nascido hoje é 16 anos a mais do que quando o primeiro benefício do trabalhador aposentado foi pago em janeiro de 1940. Com o beneficiário médio de 65 anos vivendo mais duas décadas, geralmente vale a pena para as pessoas com saúde boa a excelente adiarem o recebimento de seus benefícios.

4. Você é um cônjuge que ganha mais

Muito mais frequentemente, também seria um erro um cônjuge de renda mais alta reivindicar seus benefícios antecipadamente. Embora haja um desejo óbvio de gerar renda familiar, espera faz sentido por dois motivos principais.

A espera terá um impacto maior sobre os pagamentos futuros para um cônjuge bem remunerado. Talvez esperar para reivindicar benefícios aos 70 anos não esteja nos cartões, mas aceitar uma redução de até 30% para receber um pagamento aos 62 anos pode reduzir substancialmente o potencial de ganho mensal e vitalício para um casal.

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A outra razão é que solicitar o Seguro Social antes de atingir a idade de aposentadoria completa pode reduzir o benefício de sobrevivência para um cônjuge de baixa renda, se o ganhador mais alto falecer primeiro. Um sobrevivente tem a capacidade de maximizar seu benefício de sobrevivente, mas apenas se o cônjuge falecido esperou até a idade de aposentadoria completa para começar a receber o pagamento.

Em suma, esperar para reivindicar o Seguro Social pode ajudar a construir uma base financeira para seu outro significativo.

5. Você não acredita que o Seguro Social durará muito mais tempo

Finalmente, solicitar benefícios antecipadamente porque acredita que o programa de Seguro Social não durará muito mais é uma ideia absolutamente horrível.

Não há como negar que a Previdência Social tem seus problemas. O último relatório do Conselho de Curadores da Previdência Social estima que o programa enfrenta um déficit de caixa de US $ 16,8 trilhões entre 2035 e 2094, o que poderia levar a cortes de benefícios de até 24% para os trabalhadores aposentados se não fosse tratada.

Contudo, A Previdência Social também é basicamente incapaz de ir à falência. Duas das três fontes de receita do programa - o imposto sobre a folha de pagamento de 12,4% sobre o rendimento do trabalho e a tributação de benefícios - são recorrentes. Enquanto o público americano continuar trabalhando, o dinheiro continuará a fluir para a Previdência Social para desembolso aos beneficiários elegíveis. Tradução:o Seguro Social estará lá para você de alguma forma, não importa quando você se aposentar.

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