Planejamento para despesas médicas na aposentadoria

Se você está pensando em se aposentar, você também deve estar pensando sobre o custo dos cuidados de saúde durante a aposentadoria. A maioria dos especialistas estima que as despesas diretas médias ao longo da vida de um casal aposentado são de aproximadamente US $ 275, 000 - e esse preço está aumentando. O que mais, se você planeja se aposentar antes dos 65 anos, antes de ser elegível para o Medicare, a conta pode ser maior.

Você está sofrendo de choque de adesivo? É uma pílula difícil de engolir (trocadilho intencional), mas é muito melhor saber a verdade de antemão para que você possa planejar seu futuro. Na verdade, existem três considerações principais - e a primeira traz algumas boas notícias anexadas, então vamos começar por aí.

Uma estimativa vitalícia

Você não precisa necessariamente reservar $ 275, 000 para seus custos de saúde antes de se aposentar. Na verdade, a maioria dos aposentados saudáveis ​​gasta muito menos durante os primeiros anos de aposentadoria e mais à medida que envelhecem. Isso significa que muitas despesas do próprio bolso podem ser pagas em parcelas mensais durante longos períodos, que pode ser acomodado dentro do seu orçamento mensal. Portanto, lembre-se de que você não precisa necessariamente reservar esse dinheiro antes da aposentadoria; Contudo, você deve garantir que as despesas médicas sejam contabilizadas em seu orçamento de aposentadoria

Durante todo o curso da aposentadoria, que $ 275, O número 000 é uma estimativa de custo médio. Se você mantiver uma boa saúde durante sua aposentadoria, você pode não gastar tanto. Por outro lado, você pode gastar muito mais se os problemas de saúde se tornarem um grande obstáculo. Antes de se aposentar, você deve pesar as possibilidades. Sua saúde está boa atualmente? Qual é o seu histórico médico familiar? Você pratica uma alimentação saudável e pratica exercícios físicos? Com base em suas informações, você pode criar sua estimativa pessoal - mas seja realista.

Aposentadoria precoce aumenta os custos com saúde

Se você planeja se aposentar antes dos 65 anos, seus custos de saúde vitalícios vão, na média, correr mais alto do que $ 275, Estimativa de 000. Na verdade, esses custos podem ser substancialmente mais elevados. Você não se qualificará para o Medicare até os 65 anos, então você será responsável por todas as suas despesas de saúde até atingir a idade de qualificação.

Muitas pessoas não percebem totalmente quanto de seus custos médicos são subsidiados por seus empregadores. Se você está planejando se aposentar mais cedo, você precisa descobrir quanto vai pagar se não for coberto pelo seu empregador. A menos que seu empregador continue a pagar seus cuidados de saúde, um cenário cada vez mais raro, você será responsável pelo valor total. Se você está perto de 65, você pode usar o COBRA para cobrir a lacuna na cobertura ou pode precisar de outra solução. Por exemplo, você pode optar por uma política de franquia mais alta para reduzir os custos mensais, mas você está aceitando esse risco adicional se precisar usar sua cobertura de saúde.

Quando você considera esta despesa adicional, você pode ser convencido a trabalhar mais, que é uma solução muito razoável. Trabalhar mais tempo pode estender a cobertura de assistência médica subsidiada de seu empregador e você ganha mais tempo para economizar para a aposentadoria. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar por quantos anos adicionais você deseja trabalhar. Em muitos casos, apenas mais alguns anos podem fazer uma grande diferença.

O cuidado de longo prazo é o curinga

Esses $ 275, A estimativa de 000 não inclui quaisquer despesas de cuidados de longo prazo - e seguro saúde, até mesmo o Medicare, não cobre esses custos. Resumidamente, uma estadia prolongada em uma instalação de vida assistida ou casa de repouso pode drenar rapidamente suas economias de aposentadoria.

Uma solução é o seguro de cuidados de longo prazo, mas você precisa começar a pensar sobre essa opção em seus 50 ou 60 anos - ela não estará disponível se você esperar até precisar dos serviços. Geralmente, quanto mais jovem você for quando obtiver uma apólice, menos você pagará pelo prêmio mensal. Contudo, há algumas outras coisas a serem consideradas além do prêmio.

Primeiro, você vai querer ficar com uma seguradora de boa reputação. Você irá, provavelmente, estar pagando um prêmio por anos, mesmo décadas, antes de precisar do serviço. Você quer que esses prêmios vão para uma empresa estável. Tenha em mente, que a maioria das apólices de cuidados de longo prazo permite que a seguradora aumente seus prêmios, frequentemente significativamente durante a vigência da apólice. Você também precisa observar cuidadosamente como a política funciona. Por exemplo, a maioria das políticas não entra em vigor até que o paciente precise de assistência por 90 dias, e as diretrizes de qualificação são bastante específicas. As políticas também têm um limite diário, que precisa ser muito parecido com os custos de cuidados de longo prazo para sua área ou você ainda terá de pagar uma grande conta.

Por último, seguro autônomo de cuidados de longo prazo é "use-o ou perca-o, ”Ou seja, se você nunca tiver necessidades de cuidados de longo prazo, você pode acabar pagando por um seguro caro sem motivo. Algumas operadoras oferecem apólices de seguro de vida híbrido / seguro de cuidados de longo prazo que são um pouco mais flexíveis. Você deve trabalhar com seu consultor financeiro para determinar que tipo de política é apropriada para você.

Porque o seguro de cuidados de longo prazo é tão caro, muitos aposentados optam por se autossegurar contra esse risco. Embora o Medicare não cubra os custos de cuidados de longo prazo, Medicaid sim. Contudo, para se qualificar para o Medicaid, você precisará gastar significativamente seus ativos, o que pode deixar seus entes queridos em uma posição difícil. Se você optou por se auto-seguro contra esse risco, é importante entender todas as implicações para você, seu parceiro e seus herdeiros.

Nossa opinião

Como você pode ver, os custos com saúde são um fator primordial no planejamento da aposentadoria e você pode precisar de ajuda em suas decisões. Personal Capital não oferece produtos de saúde, como seguro de cuidados de longo prazo, mas nossos consultores qualificados podem fornecer uma avaliação de suas opções pessoais e ajudá-lo a chegar a algumas conclusões fundamentadas.