O IRS e seu IRA tradicional

Apesar da prevalência de planos 401k oferecidos por muitos empregadores, As contas individuais de aposentadoria - ou IRAs, como são mais conhecidas - continuam sendo uma das ferramentas de poupança para aposentadoria mais populares na América.

Não é surpreendente porque, uma vez que os IRAs permitem que quase qualquer pessoa economize dinheiro para a aposentadoria - e possivelmente economize em seus impostos ao fazer isso.

Critérios Tradicionais de Contribuição IRA

Os critérios para contribuir para um IRA são simples:se você ou seu cônjuge ganham renda tributável em um determinado ano e você tem menos de 70 anos e meio de idade, você pode contribuir com dinheiro para um IRA. É isso!

Se você pode reduzir seus impostos contribuindo para um IRA é um pouco mais complicado. Isso depende de vários fatores diferentes, começando com seu acesso a um plano de aposentadoria onde você trabalha. Se seu empregador não oferece um plano de aposentadoria (como um plano 401k), você pode deduzir o valor total de sua contribuição anual para o IRA em sua declaração de imposto de renda federal, o que pode reduzir o valor dos impostos que você paga.

Se seu cônjuge não trabalha fora de casa, ele ou ela também pode contribuir para um IRA separado e deduzir a contribuição, até o limite de contribuição anual. Em 2017 e 2018, este limite é $ 5, 500 ou $ 6, 500 se seu cônjuge tiver 50 anos ou mais.

Contudo, se seu empregador oferece um plano de aposentadoria, sua capacidade de deduzir suas contribuições para o IRA dependerá de quanto dinheiro você ganha. Neste cenário, sua dedução começará a diminuir quando sua renda bruta ajustada (AGI) atingir $ 63, 000 se você for solteiro ou $ 101, 000 se você for casado e apresentar uma declaração fiscal conjunta. A dedução desaparece quando seu AGI chega a US $ 73, 000 se você for solteiro ou $ 121, 000 se você for casado e registrar em conjunto.

Faça contribuições estrategicamente

O prazo para fazer contribuições aos IRAs para o ano fiscal de 2017 é 17 de abril, 2018. Isso significa que você ainda tem tempo para reduzir potencialmente sua fatura fiscal de 2017, fazendo uma contribuição IRA dedutível de impostos, se você se qualificar. Você pode até abrir um novo IRA, se não tiver um entre agora e 17 de abril, e fazer contribuições para o ano fiscal de 2017.

Se você ainda não atingiu o limite de contribuições do IRA para 2017, provavelmente faz sentido alocar as contribuições feitas entre agora e 17 de abril para o ano fiscal de 2017. Por exemplo, se você tem 40 anos e contribuiu com $ 4, 000 ao seu IRA até agora no ano fiscal de 2017, tente ganhar $ 1 adicional, 500 contribuições para o ano fiscal de 2017 antes do prazo.

Por outro lado, se você já estourou as contribuições do IRA para o ano fiscal de 2017, certifique-se de alocar todas as contribuições feitas entre agora e 17 de abril para o ano fiscal de 2018. Isso permitirá que você dê um salto na economia para a aposentadoria este ano e, potencialmente, maximize a economia de impostos em seu retorno de 2018.

Automatize suas contribuições

Uma maneira de garantir que você maximize as contribuições do IRA todos os anos é providenciar que o dinheiro seja transferido de uma conta corrente para o seu IRA eletronicamente todos os meses. Por aqui, você não precisa pensar sobre isso - suas contribuições são feitas automaticamente. Às vezes, isso é conhecido como "pagar a si mesmo primeiro".

Por exemplo, se você tem 40 anos, você pode contribuir com até $ 5, 500 para o seu IRA no ano fiscal de 2018. Suponhamos que você faça sua primeira contribuição de 2018 em março, o que dá a você 14 meses no máximo de contribuições para o ano fiscal de 2018. Dividindo $ 5, 500 por 14 meses revela que, ao contribuir com cerca de US $ 392 todos os meses, você maximizaria seu IRA este ano.

Ou você pode contribuir com $ 550 todos os meses e no máximo as contribuições para 2018 até o final do ano ($ 5, 500/10). Então você pode ajustar isso para cerca de US $ 458 por mês em janeiro próximo (US $ 5, 500/12) para maximizar as contribuições para 2019 e anos subsequentes. Observe que o limite de contribuição anual pode ser ajustado no futuro para compensar a inflação, portanto, certifique-se de levar isso em consideração em seu planejamento.

Nossa opinião

Agora é um ótimo momento para planejar sua estratégia de contribuição do IRA para os anos fiscais de 2017 e 2018. Certifique-se de falar com um profissional da área tributária para obter mais detalhes sobre a dedutibilidade das contribuições do IRA de acordo com suas circunstâncias particulares. Para maiores informações, confira o site do IRS.

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