Sim,

Quando a maioria das pessoas pensa em economizar para uma educação universitária, eles geralmente pensam em 529 planos de poupança ou contas de poupança para educação Coverdell (ESA). Essas contas permitem que você aumente seu dinheiro investindo em fundos mútuos selecionados, muito parecido com uma conta de aposentadoria típica. (Veja também:5 lugares inteligentes para guardar as economias da faculdade do seu filho)

Embora essas duas contas sejam ótimas ferramentas de investimento para pagar pela educação universitária, há outra opção que você pode não ter considerado. Um Roth IRA também pode ser usado para despesas educacionais. Existem prós e contras em cada forma de economizar para a faculdade. Aqui está um breve resumo:

Coverdell ESA

529 planos de poupança

Roth IRA

Sem dedução de impostos nas contribuições.

Sem dedução de impostos nas contribuições.

Sem dedução de impostos nas contribuições.

Retire suas contribuições sem impostos.

Retire suas contribuições sem impostos.

Retire suas contribuições sem impostos. (Se você retirar o interesse, será tributado.)

Limite de contribuição anual:$ 2, 000 por beneficiário.

Sem limite de contribuição anual, mas a maioria dos estados limita as contribuições totais a US $ 300, 000

Limite de contribuição anual:$ 5, 500, ou $ 6, 500 se tiver 50 anos ou mais.

Qualquer um pode contribuir, mas a quantia com que podem contribuir é limitada por sua renda bruta ajustada modificada. Capacidade de contribuir gradualmente assim que o AGI modificado atingir US $ 220, 000

Qualquer um pode contribuir.

Deve ter renda para poder contribuir. Pessoas com alta renda ($ 181, 000 para casal) estão proibidos de contribuir.

Pode ser usado para educação superior e despesas K-12 qualificadas. O beneficiário deve usar a conta até os 30 anos.

Só pode ser usado para despesas de ensino superior.

Pode ser usado para ensino superior, primeira compra de casa, despesas médicas qualificadas, e aposentadoria.

A conta em nome do tutor não afetará o FAFSA do beneficiário.

A conta em nome do tutor não afetará o FAFSA do beneficiário.

As retiradas irão aumentar sua renda e podem afetar o FAFSA do beneficiário.

Roth IRAs

Um Roth IRA difere de um IRA tradicional porque a renda que você contribui já é tributada. A beleza de um Roth IRA é que a distribuição que você obtém de suas contribuições é não tributável (desde que o uso seja aprovado).

Digamos que seu filho seja um calouro da faculdade. Você retira $ 15, 000 de seu Roth IRA para seu primeiro ano de escola. Nenhum desse dinheiro será tributado, contanto que seja de suas próprias contribuições e não dos juros ganhos. As retiradas são consideradas retornos de contribuições inicialmente, para fins fiscais. Eles são considerados ganhos de juros em segundo lugar.

Agora, você provavelmente está pensando, "Mas as retiradas do IRA não estão sujeitas a penalidades se você retirá-las antecipadamente?" Geralmente, sim. Normalmente, você deve ter 59 anos e meio ou mais, e tiveram a conta por pelo menos cinco anos para sacar sem incorrer em uma penalidade de imposto de 10%. Porque? Nós vamos, todos os IRAs são fundos de aposentadoria, principalmente. Eles são projetados para serem retirados apenas quando as pessoas se aproximam da aposentadoria.

Mas nenhuma penalidade se aplica se a retirada for para fins educacionais qualificados (ou uma primeira compra de casa, ou contas médicas qualificadas). Mesmo que seu filho ou neto tenha uma bolsa de estudos integral, não tem problema. Roth IRAs podem ser usados ​​para qualquer despesa educacional qualificada, incluindo quarto, borda, livros, e suprimentos.

Se seu filho ou neto acabar não indo para a faculdade, ou não precisar de todo o dinheiro, você pode simplesmente ficar com o dinheiro para continuar financiando sua aposentadoria. Observe que para colocar o dinheiro de volta em um Roth IRA, estará sujeito a limites de contribuição anual ($ 5, 500 se menor de 50 anos, e $ 6, 500 se tiver 50 anos ou mais).

IRAs tradicionais

Você também pode usar IRAs tradicionais para pagar a faculdade. Essencialmente, IRAs tradicionais revertem a vantagem fiscal de um Roth. Você obtém uma dedução fiscal inicial para todo o dinheiro contribuído para um IRA tradicional - mas todas as retiradas serão tributadas em nível federal e estadual.

Tal como acontece com um Roth IRA, se as distribuições IRA tradicionais antes dos 59 anos e meio forem usadas para despesas educacionais qualificadas, eles não estão sujeitos à penalidade de 10 por cento. Contudo, eles estarão sujeitos a impostos. O IRS receberá seu dinheiro sempre que você se retirar de um IRA tradicional, independentemente do motivo de sua retirada.

Por causa das implicações fiscais, enquanto é possível usar um IRA tradicional para despesas educacionais, pode não ser o movimento mais prudente. Se você quiser usar IRAs para despesas da faculdade, um Roth IRA é a melhor aposta financeiramente.

Uma advertência importante

Realisticamente, recorrer ao seu IRA para pagar a educação de seu filho raramente deve ser sua primeira escolha. Pode ser uma jogada inteligente se você economizou uma quantia considerável e muito tempo antes da aposentadoria para reembolsá-la. De outra forma, você estará drenando os fundos de que muito precisa. Pode ser mais sensato usar uma conta de poupança educacional para economizar para a educação de seu filho. (Veja também:Por que economizar muito dinheiro para um fundo de faculdade é uma má ideia)

Contudo, ainda há benefícios de usar um IRA em vez de uma conta de poupança educacional, se você souber que sua aposentadoria ainda estará segura. Por exemplo, combinando os fundos em uma conta, você terá mais flexibilidade para escolher entre gastar suas economias em educação - e quanto - ou continuar a guardá-las para sua aposentadoria.