O que é APR?

Você provavelmente já viu o termo APR ao financiar uma compra. Seja um item significativo, como hipoteca ou empréstimo para automóveis, ou algo pequeno, como mantimentos ou roupas. Também é um termo muito importante ao comparar cartões de crédito.

O que significa APR?

Muitas pessoas pensam que a taxa de porcentagem anual (APR) significa a mesma coisa que a taxa de juros. Embora este seja um componente da TAEG, outros fatores também determinam o que é. Portanto, é fundamental entender o significado completo da APR antes de se comprometer com um cartão de crédito ou empréstimo. Caso contrário, você pode acabar pagando mais do que planejou inicialmente.

Mesmo que você receba um cartão de crédito com taxa introdutória de 0% e seu objetivo seja pagar o saldo integralmente antes que os juros sejam cobrados, você precisa saber quanto juros e outras taxas terá que pagar por precaução.

Como é muito fácil de aprender, as finanças nem sempre saem como planejado. Portanto, prepare-se para tomar decisões totalmente informadas, comparando as TAEG de várias ofertas de crédito.

Taxa de porcentagem anual (APR):uma definição básica

As empresas de cartão de crédito cobram uma taxa percentual anual (TAEG) sobre qualquer valor não pago antes dos juros serem acumulados. Inclui a taxa de juros real, bem como quaisquer taxas cobradas pela compra.

Em essência, a taxa percentual anual é o custo total do empréstimo de dinheiro para qualquer coisa que você esteja comprando, expresso em porcentagem. A TAEG será maior do que a taxa de juros anunciada se houver outros encargos e deve ser incluída em quaisquer divulgações sobre financiamento.

Como cada emissor de cartão de crédito tem sua própria estrutura de taxas, multas e taxas de transação, pode ser confuso entender exatamente quanto você está pagando por um item. O APR é uma maneira simples de fornecer um número base para comparação.

Quanto uma pessoa paga em juros e taxas de cartão de crédito determina o custo total da compra. Você pode comparar APRs de diferentes produtos para decidir qual é o melhor negócio. Antes de decidir sobre um produto, é essencial entender o que uma APR inclui, como funciona e como afeta suas finanças.

A diferença entre APR e outros números

A TAEG é apenas um número que você verá nas transações. Esses termos podem ficar confusos se você não souber o que eles significam e entender as diferenças.

Outro termo que você verá é a taxa periódica diária, que é usada para calcular as taxas de juros. Refere-se aos juros que são cobrados diariamente na sua compra ou empréstimo. Basicamente, é a TAEG dividida pelo número de dias em um ano - 365. A taxa periódica mensal é semelhante, exceto que a TAEG é dividida por 12.

Como funciona o APR em cartões de crédito?

Aqui está um exemplo em termos práticos.

Um cartão de crédito (ou empréstimo) tem uma TAEG de 15%. A taxa de juros periódica diária seria de 0,041%, enquanto a taxa de juros periódica mensal seria de 1,25%. Os emissores de cartões de crédito precisam conhecer esses números porque eles adicionam juros ao seu saldo diariamente ou mensalmente, em vez de anualmente.

Outro termo é o rendimento percentual anual ou APY. Leva em consideração os juros que são compostos a cada mês, enquanto a TAEG não. Por exemplo, digamos que você emprestou $ 1.000 com uma TAEG de 12%. A taxa periódica mensal é de 1%, fazendo com que os juros desse período sejam de $ 10.

Se nada for pago sobre o principal, o saldo sobe para $ 1.010. No mês seguinte, os juros cobrados serão ligeiramente maiores porque são compostos de $ 1.010 em vez dos $ 1.000 originais.

A maioria dos emissores de cartão de crédito oferece um período de carência. O período de carência é o tempo entre o final de um ciclo de cobrança e o vencimento da fatura. Geralmente, não são cobrados juros sobre seu saldo durante esse período, desde que você pague até a data de vencimento.

Como é calculado o APR?

A TAEG depende de dois fatores. Primeiro, a taxa básica de juros dos EUA é a base na qual todas as outras taxas de juros começam. Essa é a taxa de juros sobre a qual você ouve especialistas financeiros falarem ao determinar se a taxa básica aumentará ou diminuirá.

Afeta todas as outras taxas de juros. Em segundo lugar, o credor ou instituição financeira adiciona uma taxa de margem, que é o valor acima da taxa básica.

Esta taxa pode permanecer a mesma independentemente da taxa base. Por exemplo, a taxa básica de juros pode ser de 4,9% e o credor cobra uma margem de 10% para todos os financiamentos. A taxa de juros para o cliente seria de 14,9%.

APRs flutuantes ou fixos

Muitos empréstimos têm uma TAEG fixa, o que significa que seus juros não mudam ao longo da vida do empréstimo. Você verá isso com mais frequência em um empréstimo à habitação com taxa fixa, empréstimos para carros ou empréstimos pessoais. Com alguns empréstimos à habitação, você pode ter uma taxa ajustável, o que significa que muda uma vez e, em seguida, define uma taxa fixa para a duração.

Os cartões de crédito geralmente usam uma TAEG variável (ou TAEG flutuante), que é definida por um período específico de tempo. Ele muda à medida que a taxa básica de juros dos EUA muda, o que significa que você pode pagar uma taxa de juros diferente de quando se inscreveu no cartão de crédito.

Você também pode descobrir que um credor fornece APRs diferentes para vários encargos. Isso é mais frequentemente visto em cartões de crédito. Por exemplo, você paga uma TAEG quando usa o cartão de crédito para compras e outra (geralmente mais alta) se saca um adiantamento em dinheiro. Normalmente, a TAEG de adiantamento em dinheiro é maior do que a TAEG de compra.

O que determina sua APR

Vários fatores determinam sua TAEG, e é por isso que é um conceito tão complicado. Primeiro, a taxa básica dos EUA afeta diretamente a APR que está sendo cobrada, assim como a taxa de margem do credor. Então, além dessas influências definidas, outras variáveis ​​afetam a TAEG específica oferecida para seu cartão de crédito ou empréstimo.

Mais importante ainda, sua pontuação de crédito afeta se você tem uma TAEG baixa ou alta. Alguém com uma pontuação de crédito mais baixa paga uma TAEG mais alta do que alguém com excelente crédito.

Para tornar isso justo, os credores devem seguir regras específicas que estabeleceram para todos os clientes. Embora possam cobrar dos clientes taxas de juros diferentes, deve estar dentro de suas diretrizes.

Por exemplo, um emissor de cartão de crédito pode cobrar uma TAEG de 10% para clientes com pontuação de crédito acima de 700 e uma TAEG de 15% para clientes com pontuação de crédito abaixo de 700. No entanto, sob esse conjunto de regras, eles não podem cobrar uma taxa de 10% APR para um cliente com pontuação 705 e APR de 15% para um segundo cliente com pontuação 703.

APRs especiais

Os emissores de cartões de crédito também podem cobrar APRs especiais para determinadas situações. Muitas vezes você verá isso na prática quando os cartões de crédito oferecem uma TAEG de 0% nos primeiros 90 dias para novos clientes.

APR introdutória: O APR introdutório está em vigor apenas por tempo limitado e pode vir com restrições, como não estar disponível para transferências de saldo.

APR de multa: As empresas de cartão de crédito geralmente têm uma TAEG de multa para pessoas que fazem pagamentos atrasados ​​ou violam seu contrato de alguma forma. Esta TAEG entra em vigor para todas as compras futuras, mas pode ser reduzida se um cliente provar ser responsável com o restante de seus pagamentos mensais.

APR de transferência de saldo: Alguns cartões de crédito têm uma TAEG de transferência de saldo especial. Você pode ver anúncios promovendo uma taxa de transferência de saldo de zero por cento. Isso normalmente está em vigor apenas para valores transferidos de outro cartão de crédito e não inclui novas compras ou adiantamentos em dinheiro.

Geralmente, está em vigor apenas por um tempo limitado antes que uma TAEG mais alta entre em vigor. Preste atenção a esses detalhes; caso contrário, você pode acabar pagando mais por suas transferências de saldo ou novas compras.

Como comparar APRs

Para saber o custo total de um produto que você está financiando, você deve comparar a TAEG com a da concorrência. Lembre-se de que a TAEG inclui cobranças especiais, como taxas anuais, mas não incluirá pagamentos atrasados ​​ou outras taxas especiais que não podem ser calculadas com antecedência.

Às vezes você pode negociar uma TAEG mais baixa. Por exemplo, se você é um cliente fiel que pagou em dia, pode solicitar uma revisão de sua conta para ver se se qualifica para uma TAEG melhor.

A alteração de um APR fica a critério do banco, portanto, não há garantia de que você o receberá. No entanto, pode ser uma opção para clientes valiosos, especialmente se você tiver uma oferta semelhante de outra empresa de cartão de crédito.

Negociando uma APR mais baixa

Em alguns casos, você também pode negociar uma TAEG mais baixa se estiver com dificuldades para fazer seus pagamentos mensais. Nessa situação, no entanto, o credor pode encerrar sua conta porque não quer que você aumente seu saldo novamente.

Ao considerar uma TAEG em uma hipoteca residencial, você pode pagar pontos para reduzir sua taxa de juros. Os pontos equivalem a uma certa quantia de dinheiro devida no fechamento para reduzir sua taxa de juros. Como os empréstimos à habitação são estabelecidos por 15 ou 30 anos, pagar pontos por uma taxa de juros mais baixa pode economizar muito dinheiro ao longo do tempo.

Os APRs podem parecer um componente complicado do financiamento de uma compra, mas são uma ferramenta educacional útil para ajudá-lo a comparar ofertas de crédito.

Os APRs têm uma influência significativa em quanto você pagará por qualquer coisa que escolher financiar, por isso é importante entender exatamente como eles funcionam. Não tenha medo de fazer perguntas e ler as letras miúdas sobre o seu APR para garantir que você está fazendo um bom negócio.