10 Perguntas Comuns sobre Falências

Como você sabe se suas finanças estão ruins o suficiente para declarar falência? Leia nosso artigo para obter respostas para esta e outras perguntas.
Cerca de 1 milhão de americanos declara falência a cada ano [fonte:U.S. Courts (em inglês)]. Embora seja fácil descartar esses indivíduos como pessoas que fizeram más escolhas financeiras - estourando cartões de crédito em um estilo de vida inacessível - a verdade é mais difícil; a maioria de todas as falências é causada por contas médicas não pagas, resultado de acidentes e doenças, e não gastos excessivos [fonte:LaMontagne].

Mesmo se você estiver em boa forma financeira, é importante entender o que é falência. Qualquer pessoa que pague uma hipoteca, tenha um empréstimo de carro ou use um cartão de crédito precisa saber o que acontece se você não conseguir pagar essas dívidas. Deus não permita que você perca o emprego, fique doente ou tome uma decisão de investimento terrível, pelo menos você saberá que há uma saída para a bagunça, e isso se chama falência.

Continue lendo para obter respostas para 10 das perguntas mais comuns sobre falência, incluindo o que os tribunais podem tomar e o que você pode manter em caso de desastre financeiro. Mas vamos começar com uma definição.

10:O que exatamente é falência?

Em 1800, as pessoas que não podiam pagar seus credores eram jogadas em prisões de devedores.
Nos Estados Unidos, a falência é um processo legal para liquidar dívidas entre um devedor e seus credores. A atual lei de falências, baseada no Código de Falências de 1978, foi projetada para aliviar os devedores honestos de seu fardo – apagando dívidas ou negociando o pagamento parcial – e oferece a chance de um novo começo.

A falência nem sempre foi uma experiência tão "libertadora". Já na época romana, as falências eram impostas aos comerciantes que não podiam pagar suas dívidas, e seus bens eram apreendidos e vendidos para pagar os credores. Ainda em meados de 1800, americanos insolventes podiam ser jogados em prisões de devedores se não conseguissem pagar seus credores [fonte:Encyclopaedia Britannica].

Hoje, as falências são voluntárias. Uma pessoa opta por declarar falência quando não há esperança de pagar contas médicas, saldos de cartão de crédito e outras dívidas intransponíveis. A falência oferece certas proteções legais para os devedores [fonte:Nolo]:

• Os credores não podem processar o devedor.
• As agências de cobrança devem parar de entrar em contato com o devedor.
• Os processos de execução hipotecária ou de despejo costumam ser interrompidos.
• Os salários do devedor não podem ser penhorados.
• As utilidades do devedor não podem ser desconectadas.

Durante o processo de falência, um tribunal de falências determina o melhor método para satisfazer os credores sem privar o devedor de suas necessidades básicas. No final, qualquer dívida restante não paga é descarregada . Embora as falências ofereçam um novo começo, elas deixam uma cicatriz profunda em seu relatório de crédito que pode dificultar a qualificação para crédito no futuro.

9:Como saber se devo declarar falência?

Rocio de las Nieves Reyes Galvez espera que a comissão judiciária realize seu despejo em Madri. Ela está desempregada e não conseguiu encontrar outro emprego. Ela deve declarar falência?
A falência só deve ser usada nas piores circunstâncias financeiras. É muito prejudicial para o seu crédito desperdiçar em dificuldades financeiras temporárias. Mas como você sabe se o seu problema de dívida requer uma solução tão séria?

Aqui estão alguns sinais de que você pode ser um bom candidato à falência [fonte:Atlas]:

• Você é perseguido por cobradores de contas?
• Você está usando cartões de crédito para pagar necessidades básicas?
• Você não consegue fazer pagamentos mensais mínimos em seus cartões de crédito?
• Você corre o risco de encerramento, despejo ou de ter seus serviços públicos desligados?
• Você está emocionalmente perturbado com sua situação de dívida?

Se você respondeu "sim" a várias das perguntas acima, seu primeiro passo deve ser encontrar um conselheiro de crédito. Evite serviços de "consolidação de crédito" anunciados na TV ou online. Infelizmente, alguns desses serviços são fraudes. Em vez disso, use a lista de consultores de crédito aprovados fornecida pelo Departamento de Justiça dos EUA.

Um conselheiro de crédito poderá avaliar a gravidade da sua situação e decidir se a falência é a única solução para livrá-lo de suas dívidas. Em muitos casos, porém, existem alternativas viáveis. Saiba mais na próxima página.

8:Quais são as alternativas à falência?

O conselheiro financeiro Rod Smolund conversa com Lynn Huynh, que quer mudar seu restaurante. Smolund trabalha com um programa que aconselha empreendedores em Brooklyn Park, Minn.
O processo de falência oferece alguns benefícios tremendos, mas também algumas desvantagens sérias. Não apenas mancha seu histórico de crédito, mas o processo é complicado e caro - espere pagar centenas de dólares em taxas de depósito, e isso sem um advogado!

Por mais dolorosa que seja a falência para o devedor, é ainda mais para o credor. Em uma falência típica, os credores recebem pouco, ou nenhum, do dinheiro que lhes é devido. Como resultado, os credores geralmente estão dispostos a negociar os termos da dívida em vez de perder tudo na falência. Os credores hipotecários estão no mesmo barco; é um negócio muito melhor para eles refinanciar sua casa a uma taxa de juros mais baixa do que encerrar.

Então, com a ajuda de um conselheiro de crédito, entre em contato com seus credores e credor hipotecário e veja se eles estão dispostos a reduzir os pagamentos mensais mínimos ou as taxas de juros em seus saldos.

Se seus credores não negociarem, considere outras maneiras de evitar a falência. Tente vender propriedades e outros bens valiosos que possam ser usados ​​para pagar sua dívida. Arrume um segundo emprego e tente viver com um orçamento restrito.

Em muitos casos, porém, nenhuma quantidade de aperto de cintos e vendas de quintal fará um estrago na torre de dívidas incorridas por contas médicas, um negócio falido ou um divórcio caro. Se realmente não houver outra opção, então é hora de descobrir que tipo de falência é ideal para você.

7:Que tipo de falência devo declarar?

Liquidação é o título do Capítulo 7 do código de falências dos EUA. Todos os seus ativos são vendidos e os rendimentos distribuídos entre seus credores.
Oficialmente, existem seis tipos diferentes de falência, cada um com o nome de seu respectivo capítulo da lei federal de falências. Mas para a grande maioria das pessoas, existem apenas duas opções reais:Capítulo 7 ou Capítulo 13.

O Capítulo 7 é chamado de falência "reta", porque é relativamente simples e rápido. Todos os bens do devedor são vendidos - exceto os isentos, sobre os quais falaremos mais adiante - e os proventos são distribuídos entre os credores. O título do Capítulo 7 no código de falência é Liquidação . A ironia é que a maioria dos arquivadores do Capítulo 7 não tem ativos reais para liquidar, pelo menos nenhum que não seja protegido por isenções.

Para se qualificar para o Capítulo 7, você precisa ganhar menos do que a renda média do seu estado, de preferência muito menos [fonte:FindLaw]. Se sua renda for muito alta, seus credores podem argumentar que você pode, de fato, pagar a dívida em parcelas, o que nos leva ao Capítulo 13.

As falências do Capítulo 13 são para pessoas que ganham um salário fixo, mas ainda não podem pagar todas as suas dívidas em dia. O Capítulo 13 permite que o devedor consolide suas dívidas, negocie um saldo total menor e apresente um plano de três a cinco anos para quitar a dívida em parcelas mensais. Se um arquivador do Capítulo 13 não fizer pagamentos em tempo hábil, o caso pode ser convertido em uma liquidação do Capítulo 7.

6:O que acontece no Tribunal de Falências?

Bill Bubbers (à esquerda) e Tony Christ, da Loral Space and Communication, em frente ao tribunal de falências dos EUA em Nova Cidade de York.
Para declarar falência, você precisa apresentar uma petição com um tribunal federal de falências. Use este formulário de pesquisa para encontrar o tribunal de falências mais próximo de você. Embora o processo de falência seja supervisionado por um tribunal, os devedores não são julgados. Não é crime estar endividado. Não é nem crime deixar de pagar suas dívidas. O papel do tribunal é avaliar os fatos da situação financeira do devedor e garantir que os credores recebam uma compensação justa.

Você precisa de um advogado para pedir falência? Tecnicamente, não. É possível arquivar toda a papelada necessária e participar das reuniões necessárias sem um advogado, mas o próprio tribunal de falências aconselha fortemente a contratação de um advogado de falências [fonte:U.S. Courts]. Um advogado garantirá que todas as dívidas pendentes sejam listadas e devidamente quitadas, que você não perca nenhum prazo importante de arquivamento e que não faça nada que possa constituir fraude de falência.

Na maioria dos casos de falência, você nunca verá um juiz. Seu contato principal no tribunal é o administrador . O administrador irá rever todas as suas demonstrações financeiras e presidir uma reunião de credores realizada no tribunal de falências (mais sobre isso a seguir). Em um caso do Capítulo 7, o administrador identifica todos os ativos não isentos e os vende para arrecadar dinheiro para pagar os credores. Em um caso do Capítulo 13, o administrador coleta todos os registros financeiros e garante que o plano de pagamento seja justo para os credores. O administrador também recebe os pagamentos mensais assim que o plano é aprovado [fonte:Bulkat].

Seus credores têm alguma opinião durante o processo de falência? Continue lendo para descobrir.

5:Meus credores podem combater minha falência?

Esta pintura de Pieter Breughel, o Jovem, mostra camponeses pagando ao coletor de impostos com seus escassos bens.
Como mencionamos anteriormente, a falência é uma má notícia para os credores. Nas falências do Capítulo 7 e do Capítulo 13, o credor tem quase a garantia de receber muito menos do que a dívida total; às vezes eles não recebem nem um centavo vermelho. É do interesse do credor, portanto, procurar buracos no processo de falência do devedor.

Depois de apresentar uma petição para a falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13, o devedor é obrigado a comparecer a uma reunião de credores supervisionada pelo administrador nomeado pelo tribunal. Todos os credores são convidados para a reunião para fazer perguntas ao devedor sobre suas finanças. Se um credor acredita que o devedor mentiu em pedidos de crédito ou está tentando ocultar bens do tribunal, ele pode apresentar uma objeção chamada processo contraditório dentro de 60 dias da assembleia de credores [fonte:Michon].

Um processo contraditório é raro, mas é essencialmente um processo separado arquivado no tribunal de falências em nome de um de seus credores (ou mesmo do administrador). Os processos contraditórios, ao contrário dos casos normais de falência, são tratados por um juiz. Se o juiz descobrir que o devedor cometeu fraude intencionalmente para evitar o pagamento de uma dívida, o devedor poderá ser julgado em um processo criminal separado. Fraude de falência é uma ofensa federal que pode levar a pena de prisão grave.

4:Todas as dívidas estão quitadas?

Burt Reynolds e Loni Anderson assistem à estreia de um filme quando eram casados ​​e felizes. Embora Reynolds tenha declarado falência após o divórcio em 1993, ele ainda deve a ela US$ 150.000.
A falência é projetada para libertar as pessoas em dificuldades de níveis esmagadores de dívida, mas não é uma panacéia. Existem vários tipos de dívidas que nem mesmo a falência pode apagar [fontes:U.S. Courts, Michon, New York Fed]:

• Apoio ou pensão alimentícia não paga
• Empréstimos estudantis (os americanos devem US$ 1,12 trilhão no segundo trimestre de 2014)
• A maioria das dívidas fiscais
• Isenções fiscais do IRS
• Multas e penalidades emitidas por agências governamentais
• Dívidas por lesão intencional ou maliciosa a pessoas ou propriedades
• Dívidas resultantes de dirigir embriagado

O tribunal de falências também é limitado pelo que o devedor relata em suas demonstrações financeiras. Se um credor não estiver listado nos documentos de falência, a dívida não será quitada. Esta é mais uma razão para contratar um advogado da bancarrota.

3:Uma falência arruinará meu crédito para sempre?

Dependendo do tipo de falência que você apresentou e de quem você está obtendo seu empréstimo, você pode conseguir comprar uma casinha bonitinha como esta em apenas alguns anos.
Não, embora não seja uma boa notícia. Se sua pontuação de crédito era baixa antes da falência - resultado de pagamentos e cobranças em atraso - não ficará muito pior depois. Se sua pontuação foi alta, no entanto, espere uma queda acentuada após declarar falência.

Uma falência do Capítulo 13 concluída permanece em seu relatório por sete anos e uma falência do Capítulo 7 permanece por 10 anos [fonte:FICO]. Isso é semelhante a pagamentos atrasados, cobranças, execuções hipotecárias ou outros assuntos de registro público (ônus fiscais, ações civis) que também marcam seu registro por sete anos.

Cada credor tem suas próprias regras para permitir que você solicite novamente o crédito. Para hipotecas apoiadas pela FHA, o período de espera é de dois anos após a quitação do Capítulo 7 antes que você seja considerado. E mesmo assim, você deve apresentar provas documentadas de que pode gerenciar suas finanças com sucesso. Os arquivadores do Capítulo 13 podem se inscrever após um ano de pagamentos em dia [fonte:HUD].

A Fannie Mae, no entanto, tem regras mais rígidas para empréstimos hipotecários pós-falência:um mínimo de quatro anos após o Capítulo 7 e dois anos após o Capítulo 13.

Os cartões de crédito, ironicamente, clamarão pelo seu negócio, mas cuidado! Como a lei federal o impede de declarar o Capítulo 7 dentro de oito anos de um arquivamento anterior do Capítulo 7, a empresa de cartão de crédito sabe que você estará no gancho para quaisquer saldos que você acumule nos novos cartões, que também carregam taxas de juros extra altas [fonte:Michon].

2:O que, se houver, posso manter, após a falência?

De acordo com a lei federal de falências, você pode manter até US$ 12.250 em móveis, eletrodomésticos e roupas.
As leis federais e estaduais de falência permitem isenções específicas -- propriedade que não pode ser vendida por um administrador de falências do Capítulo 7 para pagar os credores. (É muito menos provável que você perca propriedade em um caso do Capítulo 13, porque concorda em pagar os credores ao longo do tempo.)

Sua casa só vale a pena ser liquidada no Capítulo 7 se o administrador realmente ganhar dinheiro vendendo-a de volta ao banco. A isenção de propriedade rural federal é de $ 22.975. Se o valor da sua casa for igual ou inferior a esse valor, você provavelmente manterá sua casa. Caso contrário, o administrador venderá sua casa e lhe dará US$ 22.975 [fonte:Bulkat].

Que tal seu carro? Mais uma vez, a lei federal isenta até $ 3.675 de capital próprio em um veículo. Se você possui um carro e vale mais de US $ 3.675, pode perdê-lo em uma falência do Capítulo 7.

Em termos de bens domésticos, as isenções federais protegem até US$ 12.250 em móveis, eletrodomésticos e roupas. Você pode manter exatamente uma TV, um videocassete (alguém ainda tem isso?) e um computador. As joias são protegidas até US$ 1.550, mas os anéis de casamento são totalmente isentos [fonte:Instituto de Informações Jurídicas da Universidade de Cornell].

Quanto à renda, o administrador não pode tocar em pagamentos de pensão alimentícia, pagamentos de seguro de vida, benefícios da Previdência Social ou outras assistências governamentais.

Uma observação importante é que cada estado define suas próprias regras de isenção. Algumas são mais generosas do que as regras federais e outras mais restritivas. Em alguns estados, você pode escolher entre usar as isenções estaduais ou federais, mas a maioria dos estados exige que você use suas regras de isenção.

1:Posso declarar falência mais de uma vez?

Os manifestantes exigem que a dívida do empréstimo estudantil seja cancelada se a falência for declarada. Até agora, o governo dos EUA não mudou de ideia sobre essa questão.
Infelizmente, não é incomum que as pessoas declarem falência várias vezes. Como tudo o mais associado à declaração de falência, existem regras que regem o período de espera entre vários pedidos e são tão confusas quanto todo o resto [fonte:Illinois Legal Aid]:

• Se sua falência original foi um caso do Capítulo 7, você terá que esperar pelo menos oito anos a partir do momento em que foi arquivado antes de poder declarar outra falência do Capítulo 7
• Se a primeira falência for do Capítulo 13 e a segunda for do Capítulo 7, você deverá esperar pelo menos seis anos entre os pedidos
• Você pode, tecnicamente, arquivar uma falência do Capítulo 13 logo após declarar o Capítulo 7, mas você não receberá uma quitação até quatro anos após a quitação do Capítulo 7 (não a data de depósito do Capítulo 7). Durante o período de espera, você pode efetuar pagamentos por meio de seu plano de pagamento.
• O período de espera entre dois casos do Capítulo 13 é de apenas dois anos, mas como leva pelo menos três anos para receber uma alta de um caso do Capítulo 13, é improvável que alguém apresente vários processos do Capítulo 13 tão rapidamente.

Se você ainda tiver dúvidas sobre falência ou quiser saber mais sobre como gerenciar dívidas, confira os artigos relacionados do HowStuffWorks na próxima página.