3 maneiras de tirar o máximo proveito do seu HSA

Maximizar os benefícios fiscais de sua HSA é fácil com estas três etapas.

Pontos-chave

• Construa seu pecúlio de saúde maximizando sua contribuição anual.
• Deixe esse dinheiro crescer pagando as despesas do próprio bolso nos primeiros anos.
• Guarde seus recibos para serem reembolsados ​​no futuro.

Uma conta de poupança de saúde, ou HSA, representa uma das raras contas de poupança com vantagens fiscais triplas disponíveis para muitos americanos. Aqueles que se qualificam podem deduzir contribuições anuais, investir com imposto diferido e reembolsar-se por distribuições qualificadas isentas de impostos. Descubra como obter o melhor retorno possível do seu HSA com estas três dicas.

1. Contribua com a quantia certa para sua situação

O primeiro passo para salvar em um HSA é garantir que você esteja qualificado para uma conta. O melhor indicador de sua elegibilidade é sua franquia anual. Normalmente, se você tem uma franquia de milhares de dólares, há uma boa chance de estar coberto por um plano de saúde de alta franquia (HDHP).

Em 2022, a franquia mínima para um HSA individual é de US$ 1.400 e para uma família é de US$ 2.800. Os custos desembolsados ​​máximos são de US$ 7.050 para indivíduos e US$ 14.100 para famílias.

Aqueles cobertos por um HDHP geralmente são elegíveis para um HSA, desde que atendam aos seguintes requisitos:

• Eles não são cobertos por nenhum outro plano de saúde, incluindo o Medicare.
• Eles não são declarados dependentes da declaração de imposto de outra pessoa.
• Eles não têm uma conta de gastos flexíveis ou uma conta de reembolso de saúde.

O máximo que você pode contribuir para um HSA depende do tipo de cobertura. Para cobertura individual, um HSA pode ser financiado com US$ 3.650 em 2022. A cobertura familiar dobra esse valor para US$ 7.300 em 2022. Pessoas com 55 anos ou mais podem contribuir com US$ 1.000 anuais adicionais para seu HSA. Esses limites são fixados pela Receita Federal e corrigidos anualmente pela inflação.

2. Deixe crescer

O próximo passo é investir o saldo e deixa pra lá . Como você pode investir seu HSA depende em grande parte da instituição financeira que o detém. Se você abrir um HSA através de um banco, poderá ficar limitado a ganhar juros sobre o valor da conta. No entanto, os corretores que oferecem HSAs normalmente permitem que as contas sejam investidas em ações, títulos e ETFs. O investimento de um HSA deve seguir de perto a tolerância ao risco e a necessidade de fundos HSA no curto prazo. Aqueles que não podem deixar o saldo HSA intocado devem considerar investimentos de baixo risco.

Se você puder deixar seu HSA em paz, considere fazê-lo. Uma estratégia comum para permitir que essas contas com vantagens fiscais triplas cresçam é pagar as despesas de saúde do próprio bolso sempre que possível. Ao deixar um HSA intocado, o status de imposto diferido da conta pode permitir um crescimento significativo e a composição dos retornos do investimento.

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3. Reembolso na aposentadoria

A parte mais importante, no entanto, é guardar seus recibos quando você incorre em despesas de saúde. Uma das características marcantes de um HSA é que não há limite de tempo para reembolsos . Isso significa que se você abrir um HSA aos 20 anos e guardar todos os recibos para despesas qualificadas até os 65 anos, poderá reembolsar o valor total na aposentadoria com o benefício adicional de 45 anos de crescimento livre de impostos.

Então, quais despesas são reembolsáveis? Geralmente, a maioria das despesas médicas não estéticas são elegíveis para reembolso de um HSA, incluindo cuidados de longo prazo, despesas com visão e custos odontológicos.

Despesas notáveis ​​que não são elegíveis para reembolso de HSA incluem prêmios de seguro, produtos de higiene pessoal de balcão e cirurgias estéticas. Para obter uma lista abrangente de despesas elegíveis e inelegíveis, consulte a Publicação 502 do IRS.

Lembre-se de que as distribuições HSA dependem de quando você as toma. Se você tiver menos de 65 anos, uma distribuição não qualificada será penalizada com uma multa de 20% e tributada como renda ordinária. Para aqueles com 65 anos ou mais, no entanto, não há multa de 20%, e as distribuições serão tratadas simplesmente como renda ordinária. Ao contrário de 401(k)s ou IRAs, um HSA não está sujeito às distribuições mínimas exigidas.

Vale a pena verificar se você se qualifica para um HSA. Se você fizer isso, considere seguir estas etapas para aproveitar ao máximo seu dinheiro, o que pode ser especialmente útil em seus anos de aposentadoria.