Esta estratégia popular de quitação de dívidas pode custar US $ 1.411

Você pode não querer usar a dívida método bola de neve se você deseja maximizar suas economias de juros.

Existem muitas técnicas diferentes que você pode usar para pagar o dinheiro que deve. Mas um dos métodos de orçamento mais populares é chamado de bola de neve da dívida. A bola de neve da dívida foi promovida pelo guru das finanças pessoais Dave Ramsey como um meio de pagar a dívida mais facilmente, levando em consideração a psicologia humana.

Veja, com o método bola de neve da dívida, você faz pagamentos mínimos a todos os credores, mas faz pagamentos extras para a dívida que tiver o menor saldo primeiro. Dessa forma, você deve pagar essa dívida rapidamente, o que o ajudará a permanecer motivado para continuar reduzindo seus saldos de crédito.

Há apenas um problema óbvio com isso:a dívida em que você tem o menor saldo pode ter uma taxa de juros mais baixa do que outros empréstimos que cobram taxas muito mais altas. Se for esse o caso, você se concentrará em pagar a dívida barata primeiro, mantendo sua dívida com juros altos por mais tempo - e continuando a pagar mais juros ao longo do tempo.

Embora a ideia de obter vitórias rápidas para manter o controle definitivamente tenha mérito, você precisa estar ciente de quanto o método da bola de neve da dívida pode acabar custando a você.

A estratégia de bola de neve da dívida tem um preço alto

A quantidade exata de juros extras que você acaba pagando devido ao uso da estratégia de bola de neve da dívida varia de acordo com sua situação pessoal. Os principais fatores determinantes são quanto maior a diferença nas taxas de juros da sua dívida e quanto mais tempo leva para começar a lidar com seus empréstimos com taxas altas.

Mas para ter uma ideia de quanto essa estratégia pode custar, vamos dar uma olhada em um exemplo. Diga que você deve:

• $ 1.000 em um empréstimo pessoal com juros de 5% e pagamentos mínimos de $ 150
• $ 1.500 em um cartão de crédito com 17% de juros e pagamentos mínimos de $ 40
• $ 2.500 em um empréstimo de carro com juros de 4% e pagamentos mensais de $ 200
• US$ 5.000 em um empréstimo comercial com 7% de juros e US$ 175 em pagamentos mensais
• US$ 6.000 em um cartão de crédito da loja com juros de 27% e pagamentos mensais de US$ 195

Se você seguir a abordagem da bola de neve, pagará a dívida na ordem em que está listada aqui, começando com o pagamento do empréstimo pessoal e terminando com o pagamento do crédito da loja cartão. Essa abordagem para pagar a dívida levaria 26 meses e custaria um total de $ 19.266 para pagar todo o saldo do empréstimo.

Mas, e se você pagasse suas dívidas com a maior taxa de juros primeiro? Isso pode significar começar com o cartão da loja, depois o cartão com juros de 17%, seguido pelo empréstimo comercial e assim por diante, até o empréstimo pessoal a 5%. Este método é chamado de método da avalanche da dívida. Com essa abordagem, você estaria livre de dívidas em 24 meses e acabaria gastando apenas US$ 17.855 no total para pagar o que deve.

O método bola de neve, neste caso, teria custado US$ 1.411 a mais e o teria forçado a pagar seus empréstimos por mais dois meses.

Agora, Ramsey incentiva você a fazer pagamentos extras usando o método bola de neve, e pagar mais a cada mês aceleraria o cronograma de pagamento em qualquer uma das abordagens. Mas mesmo que pagamentos extras reduzissem o tempo total de pagamento da dívida e proporcionassem mais economia de juros ao longo do tempo, eles não mudariam o resultado final. Seus custos totais de pagamento seriam consideravelmente maiores se você pagasse suas dívidas do menor para o maior saldo, em vez da maior para a menor taxa de juros.

Você deve usar o método bola de neve?

Seus cálculos podem parecer diferentes desses, mas em quase todos os casos, o método bola de neve acabará custando mais com o tempo.

Agora, você pode decidir que precisa usar o método bola de neve de qualquer maneira, porque é o melhor método de orçamento para sua personalidade. Por exemplo, se você não obtiver os benefícios psicológicos de ver algumas de suas dívidas desaparecerem rapidamente, terá dificuldade em manter-se em dia com o pagamento da dívida. Mas existem outras maneiras de se manter motivado, incluindo o uso de ferramentas visuais, como um termômetro que você colore à medida que se aproxima de sua meta de pagamento da dívida.

Você também pode ter a opção de consolidar sua dívida, o que significa fazer um novo empréstimo a uma taxa mais baixa para pagar todos os seus diferentes credores. Se isso for possível, você simplificaria significativamente o pagamento e não teria que escolher qual dívida pagar primeiro. Além disso, esperamos que você economize dinheiro no processo.

Em última análise, se você está adotando qualquer abordagem para tentar pagar sua dívida, está fazendo uma jogada financeira inteligente. Mas esteja ciente de que o método bola de neve pode custar-lhe, por isso certifique-se de considerar as desvantagens.