Guia de finanças pessoais:gerencie seu dinheiro como um chefe

Eu costumava ser muito ruim quando se tratava de finanças pessoais. Eu nem usei uma conta poupança até meus vinte e tantos anos. Certo, Eu tive um, mas deixei todo o dinheiro que tinha na minha conta corrente.

Essa é a melhor estratégia para quebrar. Você quer gastar seu dinheiro com lixo, ou você é atraído por investimentos especulativos como Bitcoin, Gamestop, prata, empresas de cannabis, ou o que quer que seja que os caras da CNBC e r / wallstreetbets falam (sim, Na verdade, usei esses opostos na mesma frase).

De qualquer forma, se você está enlouquecendo por causa de todos os conselhos financeiros confusos que existem; Esse artigo é para você.

O objetivo deste guia é ajudá-lo a obter mais controle sobre suas finanças pessoais. Vou compartilhar provado estratégias e métodos que as pessoas usam não apenas para administrar seu dinheiro, mas também para gerar mais dinheiro.

Conteúdo deste guia

• O que são finanças pessoais? Uma definição
• As 4 fases das finanças pessoais
• A estratégia das 3 contas para economizar mais dinheiro
• 5 maneiras de sair da dívida
• Quando assumir dívidas
• Maneiras de Ganhar Mais Dinheiro
• Uma maneira estóica de investir seu dinheiro
• Melhores livros de finanças pessoais

O que são finanças pessoais? Uma definição

Finanças pessoais são a atividade de administrar seu próprio dinheiro. É sobre quanto você gasta, Salve , endividar-se, e investir.

A maneira como você gerencia seu dinheiro depende de muitas coisas diferentes. Era, Educação, ambição, família, país de residência, todos desempenham um papel na sua estratégia de finanças pessoais.

Embora este guia forneça informações suficientes para criar uma estratégia, você deve sempre olhar para sua situação pessoal. É chamado pessoal finanças por uma razão.

O que pode funcionar para um jovem de 21 anos que está olhando para o mercado de ações como um cassino obviamente não funcionará para meu pai, quem está na casa dos sessenta. Isso é óbvio. Menciono isso porque muitos de nós comparamos nossa situação financeira com a de outras pessoas.

A única pessoa para quem você deve olhar é você mesmo. A maneira como os outros administram seu dinheiro é insignificante.

As 4 fases das finanças pessoais

Existem estágios para finanças pessoais. É bom ter uma compreensão de onde você está agora, porque cada fase requer uma estratégia diferente.

Fase 1:do nada para algo

Isso é quando você está vivendo de salário em salário, sem ter nenhuma economia. Quando eu estava nesta fase, Fiz o que foi preciso para economizar pelo menos um mês de despesas. Trabalhei mais, e salvei mais.

Quando você está nesta fase, Eu não me preocuparia com nada além de construir um buffer financeiro. Basta salvar o máximo que puder. É normal ser mesquinho quando você está nessa fase. Seu eu futuro vai agradecer por isso.

Fase 2:Ganhando tração

Então, depois de economizar pelo menos um mês de despesas, você não está mais vivendo com uma enorme carga de contas iminentes. Mas você está apenas começando.

Depois de economizar pelo menos um mês de despesas, objetivo de economizar seis meses de despesas . Durante esse tempo, você pode relaxar mais e gastar algum dinheiro consigo mesmo. Mas nunca economize menos de 30% durante esta fase. É importante chegar rapidamente a uma boa almofada.

Fase 3:Ter paz de espírito

Então você economizou pelo menos seis meses em despesas. Agora, guarde-o em uma conta poupança e não toque nele. Tudo o que você economiza a partir de agora é para investimento. Lembre-se de que você não precisa pensar em investir seu dinheiro até ter esses seis meses de despesas.

Mergulhe lentamente o dedo do pé em alguns investimentos (mais sobre isso mais tarde). A Fase 3 trata de garantir que você estancará o sangramento financeiro. Quando você experimenta um crescimento financeiro líquido mensal, você está a caminho de mais liberdade financeira.

Fase 4:Liberdade Financeira

Nesta fase, você tem dinheiro e investimentos suficientes para cobrir seu custo de vida. No início, você pode dar grandes saltos se passar do nada para alguma coisa. A maioria das pessoas aceita o status quo quando se sente confortável. Não é uma posição ruim.

Você tem dinheiro suficiente para comprar pequenas coisas ou sair de férias. Mas você ainda precisa trabalhar. Na fase 4, você não precisa fazer nada.

Todos nós queremos chegar lá. Mas se você estiver na Fase 1-3, seu foco é construir sua base de finanças pessoais.

Muitas vezes, as pessoas são obcecadas por finanças pessoais. Eles leem sobre isso todos os dias, olhe para seus gastos várias vezes ao dia, e surtam quando precisam gastar seu dinheiro em algo grande.

Isso significa que o dinheiro controla sua vida mais do que você pensa. Se você está lendo este artigo, Presumo que seja a última coisa que você deseja.

A estratégia das 3 contas para economizar mais dinheiro

Eu tenho três contas bancárias. Por que não um? Quando você usa uma conta para tudo, é difícil controlar suas finanças. E quando você não tem controle, é difícil economizar e investir.

É por isso que sou um defensor de três contas bancárias. Ele sistematiza minhas finanças. É assim que eu uso minhas contas:

1. A conta corrente normal

Minha regra é sempre manter menos de $ 800 nesta conta. A quantidade de dinheiro que você deseja manter em sua conta depende de suas circunstâncias pessoais. Mas eu só uso essa conta para cobrir mantimentos e outras pequenas compras. É só para isso que uso minha conta.

Isso torna difícil para mim fazer grandes compras. Cada vez que quero comprar algo que custa mais de várias centenas de dólares, Preciso transferir dinheiro da minha conta poupança. Adivinha o que acontece? Eu penso comigo mesmo, "Não vale a pena." É assim que me salvei de comprar um monte de porcaria.

2. A conta de custos fixos

Eu criei uma conta bancária separada para meus custos fixos e sempre me certifico de que há dinheiro suficiente nessa conta para cobrir minha hipoteca e contas por seis meses.

Eu não uso essa conta para mais nada. Isso também lhe dá uma visão clara de quanto é o seu custo de vida.

A maioria dos bancos permite que você tenha várias contas sem nenhum custo adicional. Você nem mesmo precisa de um cartão de caixa eletrônico para sua conta de custos fixos. Você não está fazendo pagamentos físicos com ele. Basta configurar um débito direto para que você não precise se preocupar em fazer os pagamentos manualmente.

3. A conta poupança

Eu configurei um pagamento automático que transfere um determinado valor todos os meses para minha conta poupança. Por aqui, Estou economizando a mesma quantia todos os meses.

Se você seguir suas regras, pague seus custos fixos primeiro, e transferir dinheiro para sua conta poupança, você pode gastar o que sobrou em sua conta corrente.

A maioria das pessoas faz o oposto. Eles gastam sua renda primeiro e depois tentam pagar as contas com o que sobrou. E se sobrar alguma coisa, eles vão salvá-lo. Para se tornar rico, você quer salvar primeiro, e gaste o que sobrar.

5 maneiras de sair da dívida

Você pode economizar dinheiro quando está em dívida? Você deve colocar todas as suas economias para pagar sua dívida? Qual dívida você deve pagar primeiro?

Eu pessoalmente gosto de ter economias, independentemente da dívida. Portanto, nunca gastei todas as minhas economias para pagar dívidas quando as tinha. Mas como você começa a se livrar das dívidas? Aqui estão 5 etapas para fazer isso da maneira certa.

1. Faça uma avaliação de finanças pessoais

Sair das dívidas é como qualquer objetivo; Você precisa saber onde você está, para ver para onde você está indo. Aqui estão os fatores para avaliar sua saúde financeira. Olhe para o seu dinheiro do ponto de vista mais simplista perguntando:

• O que está vindo?
• O que está acontecendo? E para onde vai?
• O que sobrou?

Isso é tudo que você precisa saber. Se você não sabe para onde vai seu dinheiro, você não pode administrar isso. Tornar-se consciente de sua saúde financeira o ajudará a criar um nível básico. Apontar para subir a partir daqui.

2. Negociar taxas de juros mais baixas

Isso não funciona com todos os credores, mas vale a pena tentar porque pode ser uma vitória rápida. Se você puder negociar uma taxa mais baixa, você diminuirá seus custos fixos instantaneamente.

Mas os credores provavelmente não entrarão em contato com você e dirão:“Quer que diminuamos sua taxa de juros?” Voce tem que proativamente contacte o seu banco ou empresa de cartão de crédito diretamente para que algo aconteça.

Existem muitas dicas na internet sobre como negociar taxas mais baixas. Mas eu manteria as coisas simples. Ligue para uma empresa e seja honesto sobre o que deseja e por quê.

Se o agente do call center é um idiota, desligue e tente novamente uma semana depois. A quantidade de ajuda que você recebe depende da pessoa com quem você fala.

3. Faça pagamentos extras

Talvez você esteja indo bem com seu negócio ou trabalho freelance, e o dinheiro está vindo em sua direção. Ou talvez você esteja recebendo um bônus de feriado. O que quer que seja, esta é uma ótima oportunidade de fazer pagamentos extras em seus empréstimos.

Gosto de começar a pagar o empréstimo com a taxa de juros mais alta primeiro, porque isso faz mais sentido para mim. Outros gostam de começar com o menor empréstimo e pagá-lo rapidamente, para sentir que estão ganhando.

A verdade é que você só ganha quando está sem dívidas inadimplentes. Então, quer você vá para a esquerda ou para a direita, seu objetivo é terminar no mesmo destino.

4. Viva temporariamente com um orçamento

Não sou fã de orçamentos. Já falei sobre como o orçamento excessivo não o deixará rico, e que isso o coloca em uma mentalidade de escassez. Mas um orçamento temporário é necessário se suas dívidas forem avassaladoras.

Todos nós passamos por invernos em nossas carreiras. Às vezes, simplesmente temos menos para gastar. Nesses casos, é bom definir um orçamento e cumpri-lo. Continue se lembrando de que isso é temporário. Quando sua situação financeira parece melhor, livre-se desse orçamento e simplesmente viva abaixo de suas posses com base em sua intuição. Não há necessidade de defender cada centavo que você gasta.

5. Cancele associações e hábitos desnecessários

Independentemente do orçamento, você realmente precisa de 10 assinaturas diferentes para entretenimento? Netflix, Hulu, YouTube, Apple Music, Spotify, e assim por diante. Basta se livrar da maioria deles.

Ainda não aceito muitas assinaturas porque quero gerenciar meus desejos. Eu só pago pela Netflix, Melhor, e Apple Music. E nós compartilhamos isso com minha família.

Faça uma lista de todas as suas assinaturas e assinaturas e cancele tudo que você não precisa. A melhor maneira de economizar dinheiro é desejar menos.

Quando assumir dívidas

Assim que você estiver sem dívidas, você quer fique fora da dívida. Pelo menos, quando se trata de certos tipos de dívida. Eu fico longe de dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, pagamentos de carro, ou qualquer tipo de plano de pagamento de bens de consumo.

Evite assumir dívidas para comprar algo que não aumenta de valor com o tempo.

A dívida é um passivo, a menos que você a use para financiar ativos geradores de receita. O exemplo mais simples é comprar um imóvel para alugar. Outro exemplo é contrair dívidas para investir no seu negócio.

Também vejo os empréstimos estudantis como uma forma de investimento, o que pode ser uma boa forma de dívida. Mas existem limites. Vale a pena aceitar US $ 200 mil em empréstimos estudantis quando você tem opções mais baratas? Isso cabe a cada pessoa decidir. Eu realmente acho que a educação tem muito valor.

Assumir dívidas é não uma obrigação. É uma decisão pessoal.

Conseguir uma hipoteca para comprar uma casa em que você vai morar não é necessariamente um investimento. Quando voce mora em casa, não está gerando nenhum lucro, e você nem sempre pode contar com apreciação de valor.

Mas às vezes, é mais barato comprar do que alugar. Nesses casos, é realmente uma boa dívida. Tudo depende de onde você vive.

Maneiras de Ganhar Mais Dinheiro

Nunca quero depender de uma única fonte de renda. Isso é muito arriscado. Quando você depende apenas do seu salário, você não terá renda se estiver desempregado. É a mesma coisa se você dirige um negócio ou tem uma carreira de freelancer.

Outra razão pela qual busco múltiplos fluxos de renda é que isso me desafia a me tornar uma pessoa melhor. Quando você se desafia a fornecer mais valor, você aprenderá novas habilidades ao longo do caminho. Isso mantém a vida excitante.

Então, se você está contando apenas com um fluxo de renda, Eu o desafio a explorar todas as diferentes maneiras de gerar renda extra. Aqui estão algumas idéias:

1. Inicie uma loja na Web - venda algo que você mesmo usa.
2. Escreva e publique um livro “como fazer” - escreva um livro sobre algo que você conhece.
3. Crie um produto em 48 horas — Se você quiser criar um produto, dê a si mesmo esta limitação:Que produto posso projetar e produzir em 2 dias? Você eliminará imediatamente 99% das ideias de negócios. Agora, concentre-se apenas nas coisas que você pode criar e vender facilmente.
4. Compre e venda objetos que você conhece muito - comprar e vender é a maneira mais fácil de gerar dinheiro e ajudar as pessoas a conseguirem o que desejam.
5. Crie um aplicativo - se você for um programador, por que não construir algo você mesmo? Tente encontrar maneiras de gerar renda sem trocar seu tempo por dinheiro.

Se você está procurando por mais, aqui está meu artigo com 8 ideias para negócios online.

Uma maneira estóica de investir seu dinheiro

A menos que você esteja buscando uma carreira em tempo integral em investimentos, o propósito de investir não é ganhar dinheiro inicialmente . Freqüentemente, presumimos que podemos ganhar instantaneamente uma renda passiva investindo nosso dinheiro. Mas de onde vem esse dinheiro inicial? Você pode pedir dinheiro emprestado, mas isso sempre tem um preço.

Investir significa criar riqueza a longo prazo. É uma parte essencial da sua estratégia de finanças pessoais.

Primeiro, você administra o dinheiro que você tem, e então você usa seu dinheiro para gerar mais.

É assim que você constrói riqueza. Pelo menos, esta é a estratégia mais responsável. E é a estratégia que persigo. Não pensei seriamente em investir até que estivesse sem dívidas e tivesse várias maneiras de gerar renda.

Agora mesmo, meus investimentos são em imóveis e ações. Eu uso a regra 90/10, que é inspirado pela filosofia estóica.

Isso significa que coloco 90% do dinheiro que dedico em ações no fundo de índice Vanguard S &P500. Sem títulos ou outros fundos de índice, especialmente após a pandemia COVID-19, com taxas de juros em níveis historicamente baixos.

E uso 10% para fazer algumas apostas em coisas que acho que vão decolar.

Que tipo de investimento se adapta melhor à sua personalidade? Se você pode responder a isso, é mais provável que você siga uma estratégia vencedora.

Um de meus amigos só investe em imóveis comerciais. Outro amigo odeia imóveis porque leva tempo para olhar as propriedades, obter financiamento, e administrar a propriedade. Ele prefere fundos de índice e títulos. Ambos se dão bem.

Investir é como filosofia. Existem muitas filosofias e não há maneira certa ou errada de investir, contanto que você esteja alcançando resultados. Não importa o que você faça, certifique-se de fazer algo que seja adequado.

A maioria de nós desperdiça muito tempo e energia buscando oportunidades que não são adequadas em primeiro lugar. Por exemplo, as opções de ações não fazem sentido para mim porque sou muito avesso ao risco. Aprender mais sobre isso é perda de tempo para mim.

Não tem certeza se está pronto para investir? Aqui estão meus pensamentos sobre isso .

Melhores livros de finanças pessoais

Existem muitos livros de finanças pessoais bons. Eu li a maioria dos livros que são considerados clássicos. Aqui estão meus três favoritos.

O Homem Mais Rico da Babilônia, de George S. Clason

Este livro foi publicado em 1926 e, tanto quanto posso dizer, foi o primeiro livro popular sobre finanças pessoais. A mensagem do livro se resume a isto:Pessoas ricas são ricas porque economizam seu dinheiro, não fique em dívida, e não gaste seu dinheiro tolamente.

A mensagem principal do livro é que você só fica rico pagando a si mesmo primeiro. É um ótimo livro se você está procurando mudar sua mentalidade.

Your Money Or Your Life, de Vicki Robin e Joe Dominguez

O que mais gostei neste livro é que ele ensina a transformar sua relação com o dinheiro. Isto irá mudar sua vida. Dinheiro é algo pelo qual você troca sua energia vital. Pense nisso. Você trabalha para ganhar dinheiro.

Mais dinheiro, especialmente, não é melhor se você tem que colocar seu próprio bem-estar em risco. Nunca vale a pena. Este livro ajuda a perceber isso.

O Pequeno Livro do Investimento do Bom Senso, de Jack Bogle

Se você estiver interessado em fundos de índice, você vai adorar este livro. Jack Bogle revolucionou o investimento passivo. Ele fundou a Vanguard e criou fundos de índice.

Em vez de comprar ações individuais, Jack Bogle demonstrou que é muito melhor comprar todas as ações de um determinado índice, indústria, grupo, ou mesmo país.

A história nos mostra que a indexação supera a maioria dos fundos mútuos. Mais, as taxas dos fundos de índice são mais baixas porque eles não têm gerentes ou escritórios caros.

Seja o chefe do seu dinheiro

As finanças pessoais têm tudo a ver com expectativas. Por exemplo, Não espero nunca mais trabalhar na minha vida.

Eu sei que a comunidade FIRE é toda sobre aposentadoria precoce, mas isso nunca me atraiu. Eu simplesmente quero fazer um trabalho que eu desfrutar fazendo. A ideia de me aposentar e viajar não tem sentido para mim.

Para mim, é sobre ter certeza de que sou o chefe do meu dinheiro e não o contrário. E espero que este guia tenha ajudado você a fazer o mesmo.