Sua lista de verificação abrangente para uma transferência de saldo bem-sucedida

As transferências de saldo podem ser uma ferramenta extremamente útil para aqueles que estão sobrecarregados com dívidas de cartão de crédito. Uma oferta de APR de 0% em transferências de saldo pode dar aos usuários algum espaço para respirar de ter juros acumulados em suas dívidas mês após mês. (Veja também:A maneira mais rápida de saldar dívidas de cartão de crédito de $ 10.000)

O período promocional de APR de 0% pode durar entre seis e 21 meses. Durante o período, os juros não acumularão no saldo, permitindo que o pagamento de cada mês vá inteiramente para o principal. Se você puder pagar sua dívida inteiramente durante este período, você pode economizar muito dinheiro e reduzir o tempo que levaria para pagá-lo de outra forma. (Veja também:Quando fazer uma transferência de saldo para saldar dívidas de cartão de crédito)

Mas, as transferências de saldo podem ser complexas. Existem detalhes que você precisa estar ciente para ter certeza de economizar dinheiro e pagar sua dívida. Com aquilo em mente, criamos uma lista de verificação de tudo o que você deve fazer ao considerar e executar uma transferência de saldo. Listamos a versão curta primeiro, e abordarei cada ponto detalhadamente a seguir.

A lista de verificação

1. Verifique sua pontuação de crédito para ver para quais cartões de transferência de saldo você pode se qualificar.
   
2. Se o seu crédito está ruim, tome medidas para melhorá-lo primeiro.
   
3. Compare as ofertas para encontrar o melhor cartão para suas necessidades.
   
4. Solicite um cartão de transferência de saldo com um banco diferente daquele de onde você deseja fazer a transferência.
   
5. Evite pular em muitas cartas de uma vez.
   
6. Considere quanta dívida você deseja transferir.
   
7. Calcule se você economizará dinheiro se precisar pagar uma taxa de transferência de saldo.
   
8. Tenha um plano B se você não for aprovado para o cartão que deseja - ou se a linha de crédito for muito pequena.
   
9. Elabore um plano para pagar o seu saldo dentro do período de introdução.
   
10. Transfira seus saldos imediatamente.
    
11. Continue pagando com seu cartão antigo até ter certeza de que a transferência do saldo foi realizada.
    
12. Evite usar seu cartão de transferência de saldo para compras.
    
13. Faça pagamentos em seu cartão de transferência de saldo dentro do prazo.
    
14. Pague o máximo que puder a cada mês para se livrar das dívidas mais rapidamente.
    
15. Ignore as recompensas até que você esteja livre de dívidas.
    
16. Resista à tentação de acumular dívidas com seu cartão antigo.
    
17. Considere se você deve encerrar seu antigo cartão de crédito.
    
18. Evite ser um transferidor de saldo em série.

Explicações

1. Verifique sua pontuação de crédito para ver para quais cartões de transferência de saldo você pode se qualificar

Antes de solicitar um novo cartão de crédito de transferência de saldo, faz sentido verificar sua pontuação de crédito para ver se você se qualifica para as melhores ofertas do mercado. Quase todas as ofertas de 0% exigem crédito excelente ou bom. Isso significa uma pontuação FICO de 670+. Se você estiver na extremidade inferior dessa faixa, poderá ser aprovado, mas por uma TAEG mais alta quando o período promocional expirar.

Você pode obter uma estimativa gratuita de sua pontuação de crédito online por meio de serviços como Credit Sesame ou Credit Karma. Muitos cartões de crédito também oferecem pontuação de crédito grátis nos dias de hoje. Não serão exatamente as mesmas pontuações que as empresas de cartão de crédito usam para aprovar aplicativos, mas eles lhe darão uma boa ideia de onde você está.

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2. Se o seu crédito for ruim, tome medidas para melhorá-lo primeiro

Digamos que você verifique sua pontuação de crédito e descubra que não está muito bom. De acordo com myFICO, qualquer pontuação abaixo de 580 é considerada ruim.

Se você se enquadrar na categoria de crédito ruim, é muito improvável que você se qualifique para uma oferta de transferência de saldo de 0%. Nesse caso, talvez seja melhor esperar e tomar medidas para melhorar sua pontuação.

Etapas que podem melhorar sua pontuação de crédito rapidamente incluem pagar todas as suas contas em dia, abstendo-se de fazer mais cobranças, e pagando dívidas.

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3. Compare as ofertas para encontrar o melhor cartão para suas necessidades

Assim que seu crédito estiver em boas condições, é hora de comparar ofertas. Embora seja tentador aceitar a primeira oferta de transferência de saldo que chega pelo correio, reserve um tempo para considerar suas opções antes de puxar o gatilho. Examine o site do cartão de crédito de cada banco e procure estes fatores:

• Período de oferta introdutória: As promoções podem variar de seis a 21 meses a uma TAE de 0%. Se você tem muitas dívidas para pagar e precisa do máximo de tempo possível, essa é uma grande diferença.
  
• Taxa Go-to: Este é o APR que você pagará em qualquer compra nova desde o início, e no saldo transferido assim que o período promocional terminar.
  
• Taxa de transferência de saldo :Embora existam alguns cartões sem taxas de transferência de saldo, a grande maioria dos cartões de crédito para transferência de saldo cobra uma taxa igual a 3–5% do seu saldo.

Além desses fatores, verifique se há outras vantagens. Por exemplo, alguns cartões de transferência de saldo não têm taxas de transação estrangeira, e outros oferecem recompensas e benefícios ao consumidor, como retornos garantidos e garantias estendidas. Esses benefícios podem ser valiosos, uma vez que você pagou seu saldo e deseja manter um bom cartão para o futuro, uso responsável. (Veja também:Qual cartão de crédito de transferência de saldo é melhor para você?)

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4. Solicite um cartão de transferência de saldo com um banco diferente daquele de onde você deseja fazer a transferência

Antes de solicitar um cartão de transferência de saldo, certifique-se de que seja oferecido por um banco diferente daquele do qual você está transferindo. A maioria dos emissores de cartão não permite que você transfira saldos entre seus próprios cartões, e você pode não saber disso até ter sido aprovado para o cartão de transferência de saldo. Para evitar um problema, só se aplicam a cartões de transferência de saldo de um banco diferente.

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5. Evite pular em muitas cartas de uma vez

Você pode estar impaciente para começar a sua transferência de saldo, ou figura que você pode se inscrever para vários caso seja negado por alguns. Mas, uma vez que solicitar um cartão de crédito resultará em uma investigação difícil, isso vai diminuir sua pontuação temporariamente, o que pode ter um efeito negativo em um ou mais de seus aplicativos. E mesmo se você for aprovado para vários, isso afetará seu crédito também.

Sua pontuação FICO é baseada em vários fatores, uma delas é a quantidade de crédito novo que você possui. O novo crédito representa 10% da sua pontuação, Portanto, obter muitos cartões novos rapidamente pode fazer com que sua pontuação diminua. E uma vez que outros 15% de sua pontuação FICO são determinados com base na extensão de seu histórico de crédito, novos cartões podem encurtar seu histórico e fazer com que sua pontuação caia dessa forma, também. (Veja também:5 coisas com o maior impacto em sua pontuação de crédito)

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6. Considere quanta dívida você deseja transferir

Um benefício dos cartões de transferência de saldo é que você pode consolidar várias dívidas. Se você estourou o limite de vários cartões de crédito e está tendo problemas para manter todas as datas de pagamento corretas, você pode estar acidentalmente pagando com atraso e acumulando taxas atrasadas. Transferir todos esses saldos para um cartão daria a você apenas um cartão e uma fatura mensal para controlar.

Você pode transferir outras dívidas para o seu novo cartão, também. Você pode usar cheques que vêm com o cartão de crédito para transferir empréstimos de carros, mobiliário, e outras prestações mensais. Isso vai, claro, tudo depende do limite de crédito que você recebe. (Veja também:5 truques para consolidar dívidas e economizar dinheiro)

Ao considerar a transferência de várias dívidas para um novo cartão, tenha em mente que você pode não querer transferir mais dívidas do que pode pagar durante o período de introdução de 0%. Depende da taxa de transferência de seu cartão de transferência de saldo. Se a taxa de referência for de 22% e o restante de suas dívidas tiver taxas mais moderadas de 10-15%, por exemplo, pode fazer sentido transferir menos do que o saldo total de apenas um cartão.

Para determinar o valor correto da transferência, descubra quais pagamentos mensais você pode pagar confortavelmente e multiplique esse número pelo número de meses no período promocional de qualquer cartão que você esteja considerando. Transfira apenas essa quantia. Se você fizer a matemática, a APR mais alta após o período promocional consumirá todas as economias que você recebeu durante o período de juros de 0%. É melhor manter o saldo que você não pode pagar com um cartão de APR inferior ou empréstimo.

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7. Calcule se você economizará dinheiro se tiver que pagar uma taxa de transferência de saldo

Embora os cartões de crédito de transferência de saldo ofereçam uma rara oportunidade de saldar dívidas sem juros, o privilégio de transferir um saldo geralmente tem um custo. Tipicamente, você terá que pagar uma taxa de transferência de saldo de 3-5%.

Isso significa que você pagará $ 300 a $ 500 para cada $ 10, 000 em dívida que você transfere. Embora possa parecer muito, é fácil ver por que a matemática pode funcionar.

Um exemplo:se você está carregando $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito a uma APR de 18% e você paga $ 500 por mês, você vai pagar um total de $ 1, 978 em juros antes de finalmente eliminar seu saldo em 24 meses.

Digamos que, em vez disso, você transfira esse saldo para um cartão com uma taxa de transferência de saldo de 5% e um período promocional de juros zero de 21 meses. Você pagaria $ 500 pela taxa, mas se você colocar os mesmos $ 500 por mês em seu saldo, você pagaria todo o saldo em 21 meses, sem mais interesse. Você teria economizado $ 1, 478, e saldou sua dívida três meses antes.

Outras ofertas que você pode encontrar podem incluir cartões com uma taxa de transferência de saldo de $ 0, mas em um período de introdução mais curto. Por exemplo, você pode ver um cartão oferecendo $ 0 de taxa de transferência de saldo, mas com apenas um período de introdução de 0% de 12 meses. Nesse caso, se você transferiu $ 10, 000 e pago $ 500 por mês, ao final de 12 meses, você teria $ 4, Saldo 000. Se a taxa inicial for de 18%, levaria mais nove meses para pagar. Os juros que você pagou seriam de $ 294. Isso é mais barato do que a taxa de transferência de saldo de $ 500 no exemplo anterior.

O período promocional mais longo pode ter parecido muito mais atraente, mas quando você faz a matemática, você acha que a outra oferta é melhor, neste exemplo.

Nota:no exemplo acima, a taxa inicial do novo cartão de transferência de saldo é a mesma que a APR do cartão em que você tem dívidas existentes. Usualmente, os cartões de transferência de saldo têm APRs muito altos. É por isso que você nunca transferir mais do que você pode pagar no período promocional. Você sempre tenta manter sua dívida no cartão com a TAEG mais baixa. (Veja também:6 perigos ocultos dos cartões de crédito de transferência de saldo)

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8. Tenha um Plano B se você não for aprovado para o cartão que deseja - ou se a linha de crédito for muito pequena

Neste ponto, você pode ter restringido os cartões que está considerando e escolhido uma das primeiras opções para a qual deseja se inscrever. Mas não se livre dessas outras opções ainda.

Lembre-se de que você pode não ser aprovado para o cartão que deseja. E mesmo se você fizer, sua nova linha de crédito pode não ser grande o suficiente para transferir o valor que você deseja. Você precisará de um plano de backup para gerenciar o saldo restante, que pode envolver a aplicação de outro cartão de transferência de saldo.

Vale a pena ter uma lista de outros cartões e ofertas para essa eventualidade, e também no caso de você não ser aprovado em sua primeira escolha. Alguns emissores de cartão podem estar mais dispostos a aprová-lo quando outros dizem não.

Tenha em mente, também, que seus cartões atuais podem oferecer transferências de saldo também. Eles provavelmente não vão oferecer a você um período de 0%, mas eles podem estar dispostos a reduzir seus APRs, e talvez até renuncie a uma taxa de transferência de saldo. Essa pode ser uma boa alternativa se você simplesmente não conseguir obter um cartão com uma oferta de 0%.

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9. Elabore um plano para pagar o seu saldo dentro do período de introdução

Mesmo antes de você ser aprovado para um cartão de transferência de saldo, é importante ter seu jogo final em mente. Como mencionamos acima, é melhor pagar o saldo total dentro do período de juros promocionais de 0% do cartão. Assim que a promoção expirar, a taxa de juros do seu cartão de crédito reverterá para a TAEG listada nos termos e condições do seu cartão. Se for maior do que a APR em seu cartão atual, Definitivamente, você deseja garantir que todo o saldo seja pago antes que a APR inicial entre em vigor. Marque na sua agenda, configure um alerta - não perca o prazo. (Veja também:Este truque pode ajudá-lo a saldar sua dívida)

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10. Transfira seus saldos imediatamente

Embora as ofertas de cartões de transferência de saldo possam variar, quase todos definem um limite de tempo em que você precisa transferir um saldo para se qualificar para a oferta introdutória. Com muitos cartões, isso é 30 ou 60 dias após a aprovação.

Se você se esquecer de transferir seus saldos dentro do prazo prescrito, você não receberá a TAEG de 0% promocional e terá perdido uma oportunidade. Não apenas isso, você teria perdido aqueles dias de 0% APR. O tempo para o período promocional começa a contar normalmente assim que você é aprovado, não quando você realmente transfere um saldo. Para tirar o máximo proveito disso, você precisa transferir seu saldo imediatamente.

Se você for aprovado imediatamente por meio de um aplicativo online, você pode querer prosseguir e ligar para eles para ver se você pode transferir um saldo imediatamente. Se você foi aprovado, não há razão para você ter que esperar que seu cartão seja enviado pelo correio, normalmente mais 10 dias, para fazer a transferência.

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11. Continue pagando com seu cartão antigo até que a transferência do saldo seja concluída

Muitas vezes, as pessoas preencherão a papelada de seu novo cartão de crédito de transferência de saldo, em seguida, imagine que o negócio está fechado. Uma vez que eles assumem que está tudo quadrado, eles não fazem o próximo pagamento com o cartão de crédito antigo.

Mas normalmente leva cerca de uma semana para que uma transferência de saldo seja concluída - às vezes mais. Se você perder um pagamento em seu antigo cartão de crédito antes de seu saldo ser transferido, você pode enfrentar uma taxa de pagamento atrasado. Não apenas isso, mas sua pontuação de crédito pode ser prejudicada.

Antes de parar de fazer pagamentos em seus cartões de crédito antigos, certifique-se de que todos os seus saldos foram transferidos com sucesso para o seu novo cartão de transferência de saldo. Depois de ter certeza, você pode parar de fazer pagamentos em seus cartões antigos.

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12. Evite usar seu cartão de transferência de saldo para compras

Embora seu objetivo principal para um cartão de transferência de saldo deva ser pagar a dívida existente, tu posso leve seu cartão de transferência de saldo à loja e cobre as compras como faria com qualquer outro cartão.

Só porque você pode, não significa que você deve. Embora alguns cartões de transferência de saldo ofereçam APR de 0% nas compras, bem como nas transferências de saldo, muitos não. Se você receber um cartão que não estende a taxa promocional para compras e usá-lo para comprar algo, você será cobrado pela taxa de juros normal do cartão nessas compras. Não apenas isso, mas devido à forma como os pagamentos são alocados, levará mais tempo para pagar o saldo do que se o colocasse em um cartão diferente.

A lei exige que os emissores de cartão de crédito apliquem primeiro o seu pagamento ao saldo de taxa mais alta - mas há uma exceção. O valor mínimo de pagamento pode ser aplicado a qualquer saldo (o saldo transferido sem juros, ou o saldo da nova compra com juros mais altos) que a administradora do cartão escolher. Em quase todos os casos, isso significa que o pagamento mínimo irá para o saldo sem juros, e tudo o que você pagar acima do mínimo irá para o saldo com juros mais altos. Se não for o suficiente para limpar o saldo da compra, agora você acumulará mais despesas de juros no próximo mês.

Digamos que você tenha $ 10, Saldo 000 que você transferiu a 0%. Você então compra um par de fones de ouvido de $ 300, que está sujeito à APR normal de 18% do cartão. Seu pagamento mínimo é de $ 250, e você paga $ 300, pensando que você está pagando esses fones de ouvido. Mas você não é realmente, porque $ 250 - o valor mínimo de pagamento - serão aplicados ao saldo sem juros, deixando apenas $ 50 para serem aplicados nos fones de ouvido de maior interesse. Agora você ainda tem $ 250 para pagar pelos fones de ouvido, e eles receberão uma cobrança de juros que será composta a cada mês até que você consiga liquidar o saldo.

Se isso não o convenceu a bloquear o cartão de transferência de saldo, também saiba que você não terá um período de carência na compra do fone de ouvido, qualquer. Um período de carência é o tempo durante o qual você tem permissão para pagar sua conta sem ter que pagar juros. Por lei, se um emissor tem um período de carência, tem que ser de pelo menos 21 dias.

Mas você só terá um período de carência se não tiver saldo. Nesse caso, tu estão carregando seu saldo transferido, então você não tem um período de carência, e você acumulará juros a partir do momento em que fizer a compra.

Você pode ver por que seria melhor manter o cartão de transferência de saldo em uma gaveta e usar outra forma de pagamento para quaisquer novas compras.

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13. Efetue os pagamentos em seu cartão de transferência de saldo dentro do prazo

Embora nunca seja uma boa ideia perder um pagamento com cartão de crédito, pode ser especialmente ruim com um cartão de transferência de saldo. As regras do banco variam, mas às vezes pagar até mesmo um dia de atraso vai custar sua oferta introdutória. Se você perder sua taxa inicial, você ficará preso a uma taxa de juros mais alta sobre o resto do seu saldo. Configure lembretes de pagamento ou, melhor ainda, pagamentos automatizados para garantir que você pague sua conta dentro do prazo.

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14. Pague o máximo que puder a cada mês para sair das dívidas mais rápido

Durante o período de introdução de transferência de saldo, os juros não estão acumulando sobre sua dívida e não aparecerão em seus extratos mensais. Isso significa que seu pagamento mínimo exigido será menor do que era em um cartão de juros altos.

Mas, se você realmente quer se livrar das dívidas, você não deve fazer apenas o pagamento mínimo. Sua melhor aposta é pagar tudo o que puder em relação ao seu saldo durante o período introdutório de 0% do seu cartão. Uma vez que cada dólar que você desembolsar irá diretamente para pagar o principal, você pode usar essa oportunidade para se livrar das dívidas mais rápido do que faria se ainda estivesse pagando juros.

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15. Ignore as recompensas até que você esteja livre de dívidas

Muitos cartões de transferência de saldo tentam seduzir os consumidores com um programa de recompensas. O problema é, as recompensas conseguem fazer com que as pessoas gastem quando na verdade deveriam estar pagando dívidas.

Obviamente, cair nessa armadilha pode ser um grande erro. Como explicamos anteriormente, novas compras em um cartão de transferência de saldo podem demorar mais para pagar do que em um cartão de crédito normal.

A melhor coisa que você pode fazer ao transferir um saldo é se concentrar em pagar a dívida e se preocupar com as recompensas mais tarde. Nenhuma recompensa valerá a pena se você se endividar ainda mais.

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16. Resista à tentação de acumular dívidas com seu cartão antigo

Depois de zerar o saldo do cartão de crédito antigo, pode ser um grande alívio. Você tem meses para pagar o saldo antigo do novo cartão, e isso pode lhe dar o espaço de respiração muito necessário.

Mas não fique tão complacente a ponto de ficar tentado a colocar um monte de novas compras em seu cartão antigo. Antes que você perceba, você poderia ter outra grande balança em suas mãos. Então você está em uma situação pior do que quando começou.

A idéia de cartões de transferência de saldo é excluir suas dívidas. Se você decidir colocar as compras em seu cartão antigo, cobra apenas o quanto você pode pagar a cada mês. De outra forma, talvez seja melhor pagar com dinheiro ou cartão de débito até ficar livre de dívidas.

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17. Considere se você deve fechar seu antigo cartão de crédito

Na mesma linha, você pode decidir que é melhor apenas encerrar sua conta antiga. Isso faz sentido especialmente se o cartão cobrar uma taxa anual.

Contudo, perceba que toda vez que você fecha um cartão, você reduz a quantidade de crédito disponível que você tem, o que aumenta seu índice de utilização de crédito - o valor da dívida em comparação com o total de todas as suas linhas de crédito. Isso irá ding sua pontuação de crédito.

Uma alternativa para fechar o cartão é colocá-lo em um local seguro e mantê-lo quase inativo, colocando uma pequena cobrança recorrente nele, como um serviço de assinatura de vídeo. (Veja também:5 Vezes É Ok para Fechar um Cartão de Crédito)

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18. Evite ser um transferidor de saldo em série

Se você não pagar o saldo transferido antes que o período de introdução de 0% expire, pode fazer sentido, então, obter outro cartão de transferência de saldo para ajudar a lidar com o resto do seu saldo. Mas não é uma boa ideia criar um hábito. Isso não só pode se tornar caro se você pagar uma taxa de transferência de saldo todas as vezes, mas também significa que você ficará endividado por muito mais tempo. Para obter o máximo de um cartão de transferência de saldo, você precisa se empenhar e permanecer focado no objetivo real - livrar-se das dívidas, de uma vez por todas.

O que mais, pular de um cartão de transferência de saldo para outro e, ao mesmo tempo, manter altos níveis de dívida faz com que os credores vejam você como um risco. Isso tornará mais difícil para você pedir dinheiro emprestado ou ser aprovado para outro cartão de crédito ou ofertas de empréstimo.

Dê uma olhada nesta lista de verificação antes de se inscrever para um cartão de transferência de saldo. Ofertas de juros zero podem ser uma ótima maneira de lidar com sua dívida, mas apenas se você considerar todos os custos, escolha o cartão certo para você, e depois aderir a um plano para saldar sua dívida de uma vez por todas. (Veja também:Plano de redução da dívida de 5 dias)

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