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Pagamentos instantâneos:o futuro dos pagamentos está aqui


Pergunte a qualquer pessoa do setor de pagamentos qual é o futuro dos pagamentos e eles provavelmente terão uma resposta muito rápida:pagamentos instantâneos. À medida que as empresas movem cada vez mais os sistemas operacionais on-line, os pagamentos instantâneos são essenciais para tornar as contas a pagar mais eficientes, seguras e escaláveis ​​para os segmentos empresariais, governamentais e de consumo.

A Câmara de Compensação (TCH) já introduziu um trilho de pagamentos em tempo real (RTP), e espera-se que o Fed lance seu sistema de pagamentos mais rápido, chamado FedNow, em 2023. À medida que a adoção do RTP e do FedNow aumenta, é importante para os clientes para entender essas opções e como elas podem beneficiar suas organizações.

O que são RTP e FedNow


RTP e FedNow são trilhos de pagamento que permitem que um usuário transfira dinheiro de sua conta bancária para a conta bancária de outro usuário instantaneamente. Embora existam atualmente maneiras de enviar dinheiro quase em tempo real, como transferências eletrônicas e pagamentos da Automated Clearing House (ACH), os sistemas RTP e FedNow estão disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano e fornecem liquidação de fundos em tempo real .

Os sistemas também reduzem o número de exceções aos pagamentos e podem reduzir o valor dos pagamentos porque podem ser enviados através de condições comerciais favoráveis.

Vantagens do RTP e do FedNow


O envio de dinheiro via RTP ou FedNow acelera e agiliza o processo de pagamento, tornando mais fácil para os gerentes de negócios terem as informações mais atualizadas sobre seus registros financeiros. Essa opção permite que as empresas reconciliem os livros em tempo real, o que, por sua vez, permite que as decisões financeiras sejam tomadas com mais rapidez e confiança, sabendo que seus registros são precisos e atualizados.

Acessar e usar RTP e FedNow


RTP e FedNow são dois trilhos de pagamento separados, portanto, o banco do usuário deve ter implementado uma dessas novas opções de pagamento. O desenvolvimento desses produtos leva tempo porque eles exigem algumas das tecnologias mais avançadas e desafiam vários processos bancários estabelecidos e tradicionais.

É claro, porém, que as ofertas de RTP estão em ascensão. De acordo com uma pesquisa Volante do primeiro trimestre de 2022‡ de bancos e cooperativas de crédito de médio porte, 27% dos entrevistados já estão oferecendo os produtos RTP da ACH e 37% dizem que estão comprometidos em ingressar na rede TCH RTP até 2023.

Por que houve um foco maior em pagamentos instantâneos


Além dos benefícios para as empresas, houve um esforço recente do Congresso para que os bancos adotem essa tecnologia. Bancos e empresas na Europa e na Ásia utilizam pagamentos instantâneos há vários anos. Para se manter competitivo no cenário bancário internacional, tornou-se fundamental que os bancos dos EUA implementem produtos e tecnologia de pagamento instantâneo.

Existem riscos com RTP e FedNow?


O risco mais significativo é o erro humano. Depois que um pagamento RTP ou FedNow é enviado, ele não pode ser recuperado, a menos que o destinatário concorde em enviá-lo de volta. Outros sistemas de pagamento permitem um processo de exceção para reverter ou retirar fundos, mas esse não é o caso dos trilhos de pagamentos instantâneos.

Para resolver isso, algumas empresas optam por ter um sistema de “verificação dupla” em seu produto antes que qualquer um dos pagamentos seja originado, o que pode reduzir o risco de erro humano e ainda se beneficiar de um pagamento solicitado ou enviado o mais rápido possível. que possível.

Além disso, como em qualquer sistema de pagamentos, a fraude é uma preocupação. Até o momento, não tem sido um problema significativo, mas à medida que os pagamentos instantâneos crescem em popularidade e uso, o setor estará prestando muita atenção às tentativas de fraude e como mitigá-las e combatê-las proativamente.

Por exemplo, a TCH, que é a organização que hospeda o trilho RTP, configurou uma troca segura de tokens, que emite tokens para substituir números de contas reais ao enviar ou receber pagamentos. Esta é uma medida que já está sendo tomada para combater preventivamente a fraude, e os bancos estão trabalhando juntos para criar e executar coletivamente soluções adicionais para evitar fraudes.

O futuro dos pagamentos instantâneos 


Prevê-se que o RTP da TCH e os trilhos de pagamento FedNow do Fed se tornem onipresentes nos EUA e evoluam para a forma padrão de pagamento.

À medida que as empresas amadurecem e exigem necessidades de pagamento mais sofisticadas, é importante que elas entendam essa opção e como ela pode beneficiar suas empresas.

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