As 5 maneiras mais eficazes de consolidar a dívida do cartão de crédito

Lidar com dívidas de cartão de crédito pode ser esmagador. Se você está tendo problemas para fazer seus pagamentos, consolidar sua dívida de cartão de crédito pode ser uma solução eficaz para seus problemas.

A melhor forma de consolidar a dívida do cartão de crédito depende de vários fatores. Isso inclui quanta dívida você tem, quais são suas taxas de juros atuais e quão perto você está de inadimplir em suas contas.

5 maneiras eficazes de consolidar dívidas de cartão de crédito

Aqui estão as cinco maneiras de consolidar a dívida do cartão de crédito de forma eficaz:

• Cartão de crédito de transferência de saldo
• Empréstimo de consolidação de dívida com juros baixos
• Plano de gestão da dívida
• Empréstimo de capital próprio ou HELOC
• empréstimos 401(k)

1. Cartão de crédito de transferência de saldo

Se você estiver perto de pagar a maior parte de sua dívida de cartão de crédito, convém consolidar vários saldos de cartão de crédito em um único cartão. Muitos emissores de cartões de crédito oferecem APRs introdutórios baixos ou até mesmo ofertas de APR de 0% se você transferir saldos de outros cartões.

Se você encontrar uma taxa mais baixa do que está pagando atualmente, economizará muito dinheiro em pagamentos de juros. E, em vez de tentar lembrar várias datas de vencimento, você pode se concentrar em um pagamento mensal.

Você deseja pagar o valor total da sua dívida de cartão de crédito antes que a TAEG introdutória expire. Caso contrário, você pode acabar pagando ainda mais dinheiro em juros do que se tivesse simplesmente pago cada saldo separadamente.

Prós:

• Economize dinheiro com juros
• Pague a dívida do cartão de crédito mais rapidamente
• Simplifique seus pagamentos mensais

Contras:

• A maioria dos cartões de crédito vem com uma taxa de transferência de saldo
• É necessário um excelente crédito para se qualificar para 0% APR
• A APR de introdução expira em 12 a 18 meses

2. Empréstimo de consolidação da dívida com juros baixos

Outra opção é pagar seus vários cartões de crédito com um único empréstimo de consolidação da dívida. Este é um empréstimo pessoal sem garantia que permite que você pague seus cartões de crédito e economize dinheiro com uma taxa de juros mais baixa.

Você pode então colocar as economias extras em pagamentos de dívidas adicionais. Você pode solicitar empréstimos de consolidação da dívida por meio de instituições financeiras, como banco, cooperativa de crédito ou credor online.

Ou você pode dividir seu prazo de pagamento por vários anos, o que facilitará o gerenciamento de seus pagamentos mensais. Você pagará juros por um período maior. Mas se você conseguir uma taxa baixa e evitar entrar em default, o prazo mais longo pode ser uma vantagem para você.

Prós:

• Baixa taxa de juros
• Sua pontuação de crédito provavelmente melhorará
• Pagamentos mensais fixos

Contras:

• Você precisará de um excelente crédito para se qualificar
• Os pagamentos mensais serão superiores ao pagamento mínimo em cartões de crédito
• Você pode acabar acumulando mais dívidas

3. Plano de Gestão da Dívida

Os serviços de gerenciamento de dívidas estão disponíveis para indivíduos que estão lutando para acompanhar os pagamentos com cartão de crédito com juros altos. A empresa de alívio da dívida trabalhará com seus credores para chegar a um acordo de reembolso. Eles podem negociar para reduzir sua taxa de juros para que você saia da dívida mais rapidamente.

A maioria dos planos de gestão da dívida leva entre três e cinco anos para ser concluído. E a maioria, se não todos os seus cartões de crédito, serão fechados durante o período de pagamento para que você não tenha acesso ao crédito.

Prós:

• Diminua sua taxa de juros
• Saia das dívidas mais cedo

Contras:

• Leva de 3 a 5 anos para ser concluído
• Você não terá acesso ao crédito

4. Empréstimo de capital próprio ou HELOC

Se você é proprietário de uma casa, usar o patrimônio da sua casa para pagar a dívida do cartão de crédito pode ser uma boa maneira de consolidar a dívida. As taxas de home equity estão no nível mais baixo de todos os tempos, então essa pode ser uma opção melhor do que ter dívidas de cartão de crédito com juros altos.

Você fará isso fazendo um empréstimo de capital próprio ou uma linha de crédito de capital próprio (HELOC). A principal diferença entre os dois é que um empréstimo imobiliário é semelhante a um empréstimo pessoal, enquanto um HELOC funciona mais como um cartão de crédito.

Com empréstimos de equidade home, você recebe uma quantia única de dinheiro. Um HELOC é uma linha de crédito rotativa que permite retirar dinheiro conforme necessário. Sua casa será usada como garantia para ambos os tipos de empréstimos.

Prós:

• Você receberá uma taxa de juros mais baixa
• Você terá apenas um pagamento mensal
• Você pode economizar dinheiro

Contras:

• Demora mais para solicitar do que outros tipos de empréstimos
• Você pode ter que pagar os custos de fechamento
• Você coloca sua casa em risco

5. 401(k) Empréstimo

Se você tem uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, há uma boa chance de ser um 401(k). A maioria dos planos permite que os usuários tomem emprestado até metade do saldo de sua conta, com um limite de US$ 50.000.

Emprestar dinheiro contra seu 401(k) não é aconselhável porque pode prejudicar seriamente seu planejamento de aposentadoria. E não cometa o erro de supor que não importa só porque você tem 30 anos ou mais até atingir a idade da aposentadoria.

No entanto, pode ser a melhor opção para você se nenhum dos outros itens desta lista funcionar para você. Apenas certifique-se de ter um bom plano financeiro e faça isso com responsabilidade para não continuar o ciclo de dívidas.

Prós:

• Não há impacto na sua pontuação de crédito
• Você pagará muito menos dinheiro em juros

Contras:

• Você pode acabar pagando multas significativas
• Você pode prejudicar seus planos de aposentadoria

A consolidação da dívida afeta seu crédito?

Como seu crédito é afetado depende da forma como você consolida sua dívida de cartão de crédito. Você deve avaliar suas opções para encontrar um plano que funcione para você tanto no curto quanto no longo prazo.

Aqui está uma breve visão geral de como cada plano pode afetar seu crédito.

• Cartão de transferência de saldo: Isso pode fazer com que sua pontuação de crédito caia temporariamente porque a nova conta reduz sua idade geral de crédito. No entanto, após vários meses de pagamento mensal em dia, será uma conta positiva em seu relatório de crédito.
• Empréstimo de consolidação de dívida com juros baixos: Você pode ver um aumento na sua pontuação de crédito porque os empréstimos parcelados são mais favoráveis ​​do que o crédito rotativo.
• Plano de gestão da dívida: O gerenciamento de dívidas pode ajudar sua pontuação de crédito porque seu credor informa que sua dívida foi "paga conforme o combinado".
• Empréstimo de capital próprio ou HELOC: Ambos são improváveis ​​de impactar negativamente o seu crédito. Um HELOC é considerado uma dívida rotativa, mas não é um cartão de crédito, portanto, não está incluído na taxa de utilização de suas contas de cartão de crédito.
• empréstimo 401(k): Isso não afetará sua pontuação de crédito, pois você está emprestando dinheiro de suas economias de aposentadoria em vez de um credor.

Consolidação de dívidas e gestão de dívidas são a mesma coisa?

Não, há uma grande diferença entre a consolidação da dívida e a gestão da dívida. O gerenciamento de dívidas também é conhecido como liquidação de dívidas e, com essa estratégia, você manterá suas contas separadas.

Uma empresa de alívio da dívida negociará em seu nome para reduzir seu pagamento mensal e juros sempre que possível. Você não abrirá novos empréstimos ou contas, mas eles reduzirão seu pagamento mensal sempre que possível.

O gerenciamento de dívidas pode ser uma escolha sábia para indivíduos que têm crédito ruim e não podem se qualificar para um empréstimo de consolidação de dívida com juros baixos ou cartão de crédito.

Quando a consolidação da dívida é uma boa ideia?

Dependendo de suas circunstâncias, a consolidação da dívida pode ou não ser adequada para você. Aqui estão alguns cenários em que você pode considerar a consolidação de dívidas:

• Sua dívida pendente (excluindo sua hipoteca) é inferior a 40% de sua renda mensal.
• Você tem uma pontuação de crédito alta e pode se qualificar para boas taxas em um cartão de crédito de transferência de saldo ou empréstimo de consolidação de dívida.
• Sua renda é alta o suficiente para atender aos pagamentos mensais de sua dívida.
• Você tem uma estratégia para evitar dívidas no futuro.

Aqui está um exemplo de quando a consolidação da dívida é um bom plano. Digamos que você tenha três cartões de crédito abertos com taxas de juros que variam entre 19% e 25%.

Se você puder se qualificar para um empréstimo pessoal sem garantia com uma taxa de juros de 8%, a consolidação da dívida pode ser um bom plano. Você está economizando dinheiro com juros e pode se livrar das dívidas mais rapidamente do que se continuar pagando com cartões de crédito com juros altos.

Quando a consolidação da dívida é uma má ideia?

O maior problema com a consolidação de dívidas é que ela não aborda as razões pelas quais você se endivida em primeiro lugar. Se você não mudar seus hábitos de consumo, consolidar a dívida do cartão de crédito será apenas uma solução de curto prazo.

A consolidação do cartão de crédito também pode não ser para você se sua pontuação de crédito for baixa e você não conseguir se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Simplificar seus pagamentos mensais é útil, mas somente se você puder eliminar o valor que está pagando em juros.

E, finalmente, você só deve usar um cartão de crédito de transferência de saldo se tiver um plano para pagá-lo durante o período introdutório. Caso contrário, você pode acabar na mesma situação financeira em que já está.

A consolidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito?

Para entender como a consolidação de dívidas pode afetar seu crédito, vejamos os fatores que determinam sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito FICO é determinada pelos cinco fatores a seguir:

• Histórico de pagamentos:35%
• Valor devido:30%
• Comprimento do histórico de crédito:15%
• Novo crédito:10%
• Tipos de crédito usados:10%

Seu histórico de pagamentos e o valor que você deve atualmente compõem a maior parte de sua pontuação FICO. Portanto, se você estourou seus cartões de crédito ou está tendo problemas para fazer seus pagamentos no prazo, sua pontuação de crédito provavelmente já foi afetada.

Dito isto, há algumas coisas que você deve observar ao considerar a consolidação da dívida.

Depois de ter um plano de consolidação de cartão de crédito, observe atentamente sua pontuação de crédito durante e após o processo. Uma empresa de reparo de crédito competente pode garantir que seu plano de pagamento de dívidas seja refletido com precisão em seu relatório de crédito. Recomendamos Lexington Law Firm como um ótimo lugar para começar. Leia nossa análise deles e considere ligar para eles.

Dúvidas difíceis

Uma consulta de crédito duro acontece quando você solicita um empréstimo e está avançando com o processo de solicitação. Uma consulta de crédito não prejudicará seu crédito a longo prazo, mas você deve esperar uma queda temporária depois de solicitar um novo empréstimo.

Utilização de crédito

A utilização de crédito refere-se a quanta dívida você tem em comparação com quanto crédito você tem disponível. Quando você está consolidando sua dívida, sua taxa de utilização de crédito pode aumentar temporariamente. No entanto, se você mantiver seus cartões de crédito atuais abertos e não fechar as contas, sua utilização de crédito deverá cair novamente.

Como se preparar para a consolidação da dívida

Se você decidir avançar com a consolidação da dívida, há algumas coisas que você deve fazer para se preparar. Primeiro, você deve fazer uma lista de todas as suas dívidas mensais. Essa lista deve incluir todas as suas dívidas de cartão de crédito e tudo o que você deve, excluindo seus pagamentos de hipoteca.

Em seguida, você deve rastrear seus extratos de cobrança recentes e somar seus saldos totais. Some todos os seus saldos de cartão de crédito atuais para descobrir quanto dinheiro você precisa para consolidar tudo.

Agora que você sabe quanto deve, verifique seu relatório de crédito. Isso lhe dará uma ideia melhor de que tipo de taxas você pode se qualificar. Se sua pontuação de crédito for baixa, você deve tomar medidas para melhorá-la antes de solicitar um novo crédito.

E, finalmente, você deve procurar o credor certo. Procure credores que trabalhem com mutuários na sua situação. Compare as taxas de juros, prazos de reembolso, taxas e quaisquer outros requisitos necessários para enviar uma solicitação.

Resumo

A consolidação de dívidas não é uma solução rápida e não resolverá todos os seus problemas financeiros. Pode ser uma boa opção, mas você precisa abordar as razões pelas quais você se endividou tanto em primeiro lugar.

As opções de pagamento do tipo "faça você mesmo", como o método bola de neve da dívida, podem ser uma alternativa adequada à consolidação da dívida.

Se você decidiu buscar a consolidação de dívidas, revise suas opções de empréstimo e veja para o que você se qualifica. Se você puder se qualificar para um cartão de transferência de saldo de 0% ou empréstimo pessoal com juros baixos, a consolidação da dívida pode ser uma boa opção para você.