Como lidar com a dívida médica

Sem ou sem seguro de saúde, a dívida médica pode ser um fardo considerável. As contas do hospital e do médico podem ser extremamente altas e às vezes impossíveis de pagar sem um plano.

Mesmo se você tiver um plano de seguro, poderá rapidamente ficar sobrecarregado com co-pagamentos, franquias e prescrições.

Faturas médicas não pagas

Despesas médicas não pagas são uma das dívidas mais significativas que as pessoas podem enfrentar em suas vidas, e saber onde procurar ajuda pode ser um desafio. Isso é adicionado às suas outras contas e despesas que você tem que pagar todos os meses.

Além disso, às vezes as contas médicas são difíceis de decifrar e podem até ser imprecisas, por isso é essencial ser cauteloso ao lidar com elas. Também é útil saber quais opções estão disponíveis para facilitar o gerenciamento de sua dívida médica. Temos todas as informações que você precisa abaixo.

Verifique se as cobranças estão corretas

Ao lidar com dívidas médicas, pode ser difícil determinar pelo que você está sendo cobrado. Dependendo do seu seguro de saúde (supondo que você tenha seguro), nem sempre é claro em primeiro lugar quanto você deve.

Às vezes, os serviços podem se sobrepor ou ser descritos em linguagem técnica. Por exemplo, pode haver cobrança por vários exames, medicamentos, uso de equipamentos ou tempo gasto com médicos ou especialistas.

As contas do hospital podem ser particularmente difíceis de quebrar. Às vezes, as seguradoras não pagam o que disseram que pagariam. Às vezes, médicos ou hospitais também cobram por itens inesperados que você achava que deveriam ser cobertos pelo seu plano de saúde.

Faturamento duplicado

Também pode haver problemas de cobrança duplicada e outros erros difíceis de rastrear. Além disso, suas contas podem ser escalonadas para que você não saiba o custo total do que deve.

Por todas essas razões, é crucial ser muito cuidadoso e minucioso ao lidar com suas contas médicas para garantir que você não esteja pagando mais do que deveria. Infelizmente, isso pode significar muito tempo no telefone esclarecendo todos os possíveis problemas à medida que surgem.

Caso contrário, esses problemas podem ser enterrados na papelada. Também é essencial manter registros completos e precisos, para que você tenha um ponto de referência sempre que surgir uma nova pergunta.

Compreendendo seus benefícios de assistência médica

Uma das melhores coisas a fazer é se familiarizar com a explicação dos benefícios (EOB) do seu plano de saúde. Isso nem sempre é claro, mas você pode entender melhor os tipos de procedimentos para os quais está coberto.

Você também pode descobrir por qual porcentagem você é responsável e quais provedores médicos são considerados na rede versus fora da rede ou Nível 1 versus Nível 2. Se estiver confuso, ligue para sua empresa de saúde para esclarecer.

As contas médicas afetam seu crédito?

No passado, os modelos de pontuação de crédito tratavam a dívida médica como qualquer outro tipo de dívida em seu relatório de crédito. Quaisquer pagamentos atrasados ​​relevantes, baixas ou cobranças relacionadas a contas médicas foram pesadas da mesma forma que cartão de crédito ou qualquer outro tipo de dívida.

No entanto, recentemente, tanto as leis quanto os modelos de pontuação de crédito mudaram para beneficiar os consumidores que lidam com contas médicas. Uma das melhores mudanças recentes aconteceu em 2015.

As três principais agências de crédito decidiram não relatar nenhuma dívida médica até 180 dias, em comparação com apenas 30 dias para outros tipos de dívida. Isso lhe dá mais tempo para receber suas contas médicas, certificar-se de que elas estão corretas e elaborar um plano de pagamento.

Pontuação FICO 9

Os modelos de pontuação de crédito também estão colocando menos ênfase na dívida médica quando chega a hora de calcular sua pontuação de crédito. Por exemplo, o FICO 9, o modelo mais novo, dá às cobranças médicas menos peso do que outras cobranças ou dívidas.

Isso proporciona algum alívio quando você teve situações médicas e, consequentemente, financeiras que estão fora de seu controle. A desvantagem é que muitos credores ainda usam modelos FICO mais antigos, onde as contas médicas são tratadas igualmente com outras dívidas.

Mas à medida que os credores começam a se atualizar e a popularidade do FICO 9 continua a crescer, você pode esperar algumas melhorias em sua pontuação de crédito.

Como lidar com sua dívida médica

Mesmo com o planejamento adequado e familiarizando-se com seus benefícios, é fácil encontrar-se sobrecarregado com dívidas avassaladoras. Se você teve uma grande operação ou seu filho quebrou a perna, receber assistência médica é caro.

Felizmente, existem algumas maneiras diferentes de lidar com isso, muitas mais receptivas do que outros tipos de dívida do consumidor. Claro, o melhor é quitar a dívida assim que começar a receber as contas. Caso contrário, você pode se preparar para taxas atrasadas caras e itens negativos em seu relatório de crédito.

Plano de pagamento sem juros

O custo da dívida médica pode estar bem fora do orçamento razoável de qualquer pessoa, então uma das primeiras coisas que você deve fazer é providenciar um bom plano de pagamento. A maioria das contas médicas deve ser isenta de juros. O setor de saúde geralmente está disposto a trabalhar com você, desde que você esteja disposto a pagar algo.

Se você não conseguir cumprir os pagamentos solicitados, seja honesto sobre isso e pergunte sobre planos especiais de dificuldades. Você só pode pagar tanto, e eles vão ter que aceitar isso. Seja agressivo sobre isso e deixe-os saber que você pretende pagar tudo de volta, mas você só pode fazê-lo a uma taxa razoável.

Evite a falta de pagamentos

Quando você estabelecer o que é isso, evite perder pagamentos se quiser permanecer em situação regular e não ter sua dívida vendida para cobranças. Se você descobrir que seus provedores médicos enviaram suas contas para cobranças, você deve ligar para a agência de cobrança imediatamente e informar que houve um erro.

Claro, se uma conta médica já estiver em cobrança, você terá que lidar com isso de maneira diferente. Em ambos os casos, sempre ajuda falar com um serviço gratuito de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos ou consultor de dívidas.

Gestão de dívidas

Se suas dívidas médicas são apenas uma dívida entre muitas, você não está sozinho. Não é incomum que as pessoas acumulem outras dívidas de consumo, muitas vezes devido às circunstâncias de sua doença. Se você ou alguém da sua família teve uma doença ou hospitalização, é comum que outras dívidas se acumulem.

Você ou um ente querido pode estar desempregado ou lidando com outras despesas. Quando as dívidas ficam fora de controle, os consultores de dívidas podem ajudar. Eles podem criar planos de gerenciamento de dívidas especificamente adaptados à sua situação única.

Negociar um pagamento mais baixo

Dependendo das circunstâncias, você pode negociar um pagamento mais baixo por conta própria ou com a ajuda de uma empresa de alívio de dívidas. Às vezes, os hospitais estão dispostos a trabalhar com você. Outras vezes, eles são mais propensos a negociar com um profissional que conhece mais sobre o sistema e tem poder de alavancagem.

Você pode até ter sorte pedindo ajuda financeira à sua companhia de seguros ou prestador de cuidados médicos. Negociações e até mesmo acordos podem ocorrer como parte de um pacote completo de alívio da dívida ou especificamente centrado em dívida médica. Fale com um conselheiro de dívida para saber mais.

Cartões de crédito médicos

Alguns provedores médicos que não oferecem planos de pagamento podem oferecer cartões de crédito médicos. Eles normalmente oferecem um período sem juros de 6 a 12 meses. Se você puder pagar sua dívida médica dentro desse prazo, pode valer a pena obter um cartão de crédito médico. Caso contrário, provavelmente é melhor evitá-los.