Plano de poupança para faculdades 529 - O que você precisa saber sobre o plano de poupança para faculdades mais popular

Minha esposa e eu começamos a pensar nas despesas da faculdade quando estávamos esperando nosso primeiro filho. Com as mensalidades da faculdade subindo mais rápido do que a inflação, sabemos que economizar para a faculdade é importante!

Minha esposa e eu começamos a economizar para nossa aposentadoria e eliminamos todas as dívidas, exceto nossa hipoteca, então decidimos que deveríamos começar a planejar os custos da educação de nossos filhos. Pesquisamos várias oportunidades de economia para a faculdade, incluindo 529 Planos de Poupança de Faculdades e Contas de Poupança Educacionais Coverdell (ESAs).

O 529 College Savings Plan é a maneira mais flexível e poderosa para a maioria das pessoas economizar para a faculdade. Vamos mergulhar e ver por que esta pode ser uma boa opção para você e suas necessidades de planejamento de faculdade.

Índice

O que é um plano 529?

Um 529 College Savings Plan é um veículo de poupança e investimento em faculdades com vantagens fiscais, projetado para incentivar os pais e outros membros da família a economizar dinheiro para ajudar a pagar as despesas futuras da faculdade. Como um plano 401K, o plano 529 recebe o nome da seção do Código da Receita Federal que especifica as regras para suas vantagens fiscais, adiamentos, e outras informações.

Como funciona um plano de poupança para 529 faculdades?

O proprietário do plano 529 faz contribuições para a conta e pode designar um beneficiário para receber o dinheiro quando atingir a idade universitária. O plano e o dinheiro permanecem em nome do proprietário até que o dinheiro seja retirado pelo beneficiário para despesas educacionais.

529 Transferibilidade do plano de poupança da faculdade

Os ativos mantidos em seu plano 529 podem ser transferidos sem penalidades para outro membro da família para uso em sua educação. Isso significa que minha esposa e eu podemos abrir contas em nosso nome e mudar o beneficiário para nosso filho depois que ele nascer. Poderíamos também optar por usar o Plano de Poupança do 529 College para nossos próprios custos educacionais, se assim o desejássemos.

Contribuições e retiradas

As contribuições são feitas com dólares após os impostos, como com um Roth IRA. Contudo, pode haver certos benefícios fiscais para os planos 529, dependendo do estado em que você mora e de qual plano você participa. As retiradas de um 529 College Savings Plan são semelhantes a um Roth IRA - o dinheiro retirado é isento de impostos se for usado para despesas de ensino superior qualificado. Despesas qualificadas geralmente incluem mensalidades, sala, borda, livros, taxas de laboratório, e computadores. Certifique-se de verificar seu plano 529 para obter mais detalhes.

Tipos de planos de poupança para faculdades 529:pré-pagos e poupança

Plano 529 Pré-pago

Alguns estados oferecem planos de ensino pré-pagos que permitem que os pais fixem as taxas atuais de qualquer faculdade estadual. A vantagem é que você pode começar a fazer pagamentos fixos agora para pagar a faculdade com as taxas de hoje. Ao espalhar ao longo do tempo, é muito mais acessível. A desvantagem é que se seu filho frequenta uma universidade fora do estado ou particular, você pode receber apenas uma parte dos benefícios pagos. Mais sobre este tópico abaixo.

529 Plano de Economia da Faculdade

O 529 College Savings Plan é mais flexível do que a versão pré-paga. Você controla o dinheiro que deposita em seu Plano de Poupança 529 e o investe em uma carteira de sua escolha. Dependendo do plano estadual ao qual você participa, você pode investir em fundos mútuos, anuidades, CDs, e mais.

Existem duas vantagens principais no Plano de Poupança 529 para Faculdades. A primeira é que a economia pode ser usada para propinas e despesas em qualquer faculdade pública ou privada nos Estados Unidos, não apenas o estado de residência onde o curso foi pré-pago. A segunda vantagem é que você controla onde o dinheiro é investido, o que pode tornar mais fácil para você aumentar seu dinheiro acima da taxa de inflação.

Escolhendo um tipo de plano 529 - taxa de matrícula pré-paga ou economia?

Um programa de mensalidades pré-pagas pode economizar muito dinheiro para os pais, economizando para a educação de seus filhos. Infelizmente, muitos desses planos experimentaram recentemente dificuldades financeiras significativas devido ao aumento dos custos das mensalidades universitárias e à desaceleração da economia.

Qual é? Os programas de ensino superior pré-pago são uma boa ou má ideia?

Quando a mensalidade pré-paga é uma má ideia

Aqui estão quatro riscos que você assume com programas de matrícula universitária pré-pagos:

Presumindo que seu filho irá para a faculdade.

Em primeiro lugar, esses planos pressupõem que seus filhos irão para a faculdade. Porque o futuro é imprevisível, talvez seja mais sensato colocar suas economias em uma forma que seja mais flexível e aberta a várias possibilidades. Você pode se mudar de seu estado ou seus filhos podem decidir seguir um caminho diferente. Isso pode deixá-lo em dificuldades financeiras no futuro e incapaz de financiar adequadamente o que eles querem fazer ou onde querem ir para a escola.

Presumindo que os custos da faculdade aumentem de acordo com o plano.

Muitos desses planos são estruturados em torno do pressuposto de que os custos da faculdade aumentarão uma certa porcentagem a cada ano. Em muitos estados, a taxa de crescimento dos custos da faculdade superou as expectativas. Isso levou a graves dificuldades financeiras com esses planos de poupança sendo subfinanciados em milhões de dólares. Na verdade, alguns estados ficaram sem financiamento. O futuro de programas severamente subfinanciados é desconhecido em meio a um período de aperto orçamentário por legislações estaduais em todo o país.

Supondo que seu filho queira ir para, e podem ser admitidos a, uma instituição pública.

É importante observar que esses planos não garantem a admissão na faculdade, e geralmente são voltados para o público, educação não privada. Assim, de muitas maneiras, você está limitando as opções de faculdade do seu filho. Eles podem ter um talento específico mais adequado para desenvolver em uma escola particular, e se você comprou este plano para eles quando eram mais jovens, eles podem não ser capazes de ir para a faculdade de sua escolha. Adicionalmente, você pode não precisar dos fundos de forma alguma se eles conseguirem uma bolsa de estudos que cobre suas mensalidades ou se decidirem não ir à faculdade.

Presumindo que você receberá seu dinheiro de volta.

Alguns desses planos só retornarão sua contribuição original se seu filho decidir não frequentar a faculdade, por isso é extremamente importante ler as letras pequenas antes de assinar qualquer coisa. É por esse motivo em particular que muitas pessoas se esquivam dos planos de mensalidades pré-pagas.

Quando a mensalidade pré-paga é uma boa ideia

Contudo, com todas essas desvantagens, existem algumas vantagens exclusivas em economizar com um plano de matrícula universitária pré-pago.

Aquisição do Future College a preços atuais.

Você está essencialmente comprando futuras mensalidades da faculdade com os preços de hoje, desde que o financiamento do seu estado permaneça intacto. (Há quanto tempo os programas subfinanciados são desconhecidos; no entanto, seria politicamente impopular eliminar programas que incentivam os alunos a frequentar a escola no estado.) Considerando que os custos da faculdade estão subindo a taxas bem acima da inflação, ser capaz de fixar seu preço hoje pode ser uma grande recompensa financeira quando seu filho chegar à faculdade.

Outros podem contribuir para o financiamento da faculdade.

Em muitos estados, familiares e amigos podem comprar créditos para pagar as mensalidades do seu filho. Esta seria uma ótima maneira para eles contribuírem para o futuro de seus filhos em todos os aniversários ou feriados importantes. Claro, a maior e mais óbvia vantagem é que, com apenas um pequeno investimento por mês, você terá uma parte significativa das mensalidades do seu filho cuidada quando eles chegarem aos 18 anos. Muitos desses planos também permitem que esse dinheiro vá para livros e despesas de manutenção, para que eles também pudessem obter ajuda nessas áreas.

Considerações finais sobre planos de ensino pré-pago

Planos de faculdade pré-pagos eram mais populares há vários anos, antes da grande crise econômica. Contudo, muitas pessoas ainda os utilizam hoje, e há milhares de alunos atualmente na faculdade que se beneficiaram com eles. É importante que você avalie os prós e os contras com muito cuidado para sua situação específica e discuta suas opções com um conselheiro financeiro. Isso garantirá que você faça a melhor escolha possível para você e sua família.

Como abrir um plano de poupança para a faculdade 529

Abrir um plano de poupança 529 é muito semelhante a abrir qualquer outra conta financeira, como uma conta bancária, corretora ou conta de investimento, etc. A única diferença é que você frequentemente abrirá a conta em nome do beneficiário. Por exemplo, quando eu abro uma conta 529 para minha filha, Abri a conta em meu nome e a nomeei como beneficiária.

Certifique-se de ter as informações pessoais disponíveis antes de abrir a conta - nome, data de nascimento, número da Segurança Social, etc. Você também precisará de uma conta bancária e número de roteamento se planeja fazer uma transferência ACH para financiar sua conta 529 quando abri-la.

Como Encontrar o Plano 529 Certo para Suas Necessidades

Como mencionado anteriormente, existem dois tipos de planos de poupança para faculdade 529 - pré-pagos, e economia. Portanto, você deve ter certeza de que está mantendo isso em mente antes de abrir seu plano 529. Também é importante entender que você não está limitado ao plano em seu estado ou na universidade local.

Alguns fatores importantes a serem considerados são:

Tarifas. Considere todas as taxas e desvantagens antes de tomar sua decisão final. Em alguns casos, vale a pena contratar um profissional experiente nesta área de poupança, enquanto em outros casos, um investidor bem informado pode economizar essas despesas operando sozinho.

Dedução de taxas. Ao decidir se você vai investir dinheiro no estado em que reside, Considere que frequentemente há muitos benefícios em ficar perto de casa. Se você pode deduzir suas contribuições em seu estado ou se você vive em um estado que tem altos impostos de renda, pode ser mais benéfico manter seu dinheiro dentro das fronteiras de seu estado. Novamente, esta é uma área em que você deve fazer sua lição de casa para ter certeza de não perder nenhum benefício ou incentivo oferecido a pessoas que investem no estado em que residem.

Opções de investimento. Você também precisa considerar quais opções de investimento estão disponíveis para você. As opções de investimento variam amplamente, uma vez que cada plano 529 é administrado por estados individuais. Alguns estados oferecem uma ampla gama de fundos mútuos de baixo custo, CDs, e outras opções de investimento, enquanto outros estados têm uma seleção restrita, alguns dos quais podem ter taxas altas ou podem não ser apropriados para economias de curto prazo. Muitos estados podem oferecer um plano que administram, bem como um plano administrado por uma corretora. Certifique-se de investigar todas as opções.

Compre outros estados. Se o plano do seu estado não for tão lucrativo quanto você prefere, existem programas fora do estado que combinam despesas baixas com opções de investimento flexíveis e gerenciamento de risco apropriado. Sua decisão final deve realmente se basear em quão acessível o plano será, bem como quais tipos de benefícios aquele plano específico oferece a você e sua família.

Onde abrir um plano de poupança 529 para faculdades

Existem várias opções para abrir um Plano de Poupança 529 College:No seu estado, em outro estado, ou diretamente de uma universidade. Muitos estados oferecem um plano que administram, e vários estados oferecem um plano administrado por uma corretora.

A diferença entre os dois geralmente se resume às opções e taxas de investimento. Muitos estados também oferecem a versão pré-paga e a versão econômica. Os planos 529 administrados por faculdades geralmente são do tipo pré-pago (vantagem:taxas possivelmente mais baixas; desvantagem:você está preso a uma universidade).

Se o seu estado oferece deduções de imposto de renda sobre suas contribuições, você pode optar por seguir seu plano estadual 529 porque provavelmente economizará dinheiro no longo prazo. Contudo, se o seu estado não oferece deduções fiscais, ou se o fizerem, mas as taxas são muito altas, então você deve considerar abrir seu plano 529 em outro estado ou usar um corretor para gerenciar seu plano 529.

O benefício adicional de usar uma corretora é a ampla gama de opções de investimento disponíveis para você, embora possa haver taxas mais altas. Uma das minhas recomendações é o plano Ohio College Advantage 529, que sempre está classificado entre os melhores 529 planos por estado, de acordo com Kiplinger.

O que fazer com fundos 529 não utilizados

Para muitos pais, o semestre da primavera do último ano do ensino médio de seus filhos envolve o planejamento da faculdade. E aqueles com uma conta 529 gorda reservada para a educação do Júnior podem estar sentindo nada além de empolgação para o próximo capítulo na vida de seus filhos. Mas e se seu filho soltar a bomba de que quer trabalhar por alguns anos ou entrar para o exército em vez de ir para a faculdade? O que você pode fazer com o dinheiro que reservou cuidadosamente para a educação dele?

Apenas retirar o dinheiro pode não ser a melhor ideia. Usar os fundos para qualquer coisa que não seja despesas de educação qualificada significa que você paga impostos de acordo com sua taxa sobre os ganhos (que de outra forma seriam isentos de impostos) mais uma multa de 10%.

Razões comuns para fundos 529 não utilizados

Aqui estão algumas opções para essa conta 529 não utilizada, dependendo das circunstâncias que você enfrenta:

1. Seu filho ganhou uma bolsa integral. Parabéns! Você tem algumas opções disponíveis neste cenário. Você pode transferir a conta para outro membro da família da mesma geração. O plano define um membro da família como qualquer um dos seguintes:"o cônjuge do beneficiário original, crianças, irmãs, irmãos, sobrinhos, sobrinhas, primos de primeiro grau, e quaisquer cônjuges dessas pessoas. ”

Então, mesmo que você saiba que a irmã mais nova de Júnior também pode ganhar uma grande bolsa de estudos, você tem muitos membros da família para escolher em termos de repasse de dinheiro.

É importante notar, Contudo, que se o beneficiário for de outra geração (ou seja, um filho do beneficiário original), então, poderia haver um imposto sobre doações na prorrogação. Se você vai fazer uma mudança de beneficiário entre gerações, certifique-se de conversar com seu consultor financeiro sobre o melhor curso de ação.

Se rolar o 529 não for uma possibilidade, você também pode sacar sua conta sem nenhuma penalidade além do imposto pago sobre os ganhos.

2. Seu filho não quer ir para a faculdade agora. 18 é muito jovem para saber com certeza o que fazer da vida. Algumas crianças se beneficiam de alguns anos trabalhando e aprendendo sobre si mesmas antes de irem para a faculdade. Se seu filho quiser esperar alguns anos - mas definitivamente quer ir para a faculdade um dia - então você pode apenas ficar quieto em sua conta 529. A maioria dos estados não impõe uma idade ou limite de tempo para o uso do dinheiro. (Alguns fazem, por isso é importante saber qual plano você tem). Nenhum limite de idade é uma das razões pelas quais os planos 529 são mais flexíveis do que os ESAs Coverdell.

Seus fundos continuarão a crescer - sem serem tributados - até que seu filho esteja pronto para a escola.

3. Seu filho não quer ir para a faculdade. Embora a educação possa realmente ajudar seu filho a crescer na carreira, certamente não é para todos. Se Júnior decidiu seguir uma direção diferente e está absolutamente certo de que não mudará de ideia, você pode transferir o plano para outro beneficiário.

4. Você economizou muito. Se todos nós tivéssemos esse problema! Mas se você economizou mais em sua conta 529 do que seu filho precisa para ter seus estudos, você pode deixar o dinheiro lá para a pós-graduação, se seu filho decidir continuar seus estudos, ou pode transferir os fundos para outro beneficiário.

5. Seu filho não pode ir para a faculdade. Se o seu filho ficar incapacitado ou falecer antes de iniciar o ensino superior, o dinheiro pode ser sacado sem nenhuma penalidade além do imposto sobre os rendimentos.

Finalmente, quando se trata de 529 planos, lembre-se de que a definição de custos de educação qualificada inclui coisas como mensalidades, sala, borda, transporte, livros, e até mesmo equipamentos necessários, como laptops. Existem muitas oportunidades de usar esse dinheiro para despesas qualificadas.

Planos 529 oferecem flexibilidade e vantagens fiscais

O 529 College Savings Plans é uma ótima maneira de começar a economizar para a faculdade. Existem certas vantagens fiscais nos planos 529 que serão abordadas em um artigo posterior e a opção de transferir o dinheiro para outro beneficiário é um benefício adicional. 529 Planos de Poupança também estão amplamente disponíveis:cada estado oferece um plano 529, mas você é livre para escolher qual plano deseja abrir. Se você está economizando para a educação de seus filhos, Eu o encorajo a fazer mais pesquisas sobre os Planos de Poupança 529 para Faculdades.

Mais artigos sobre economia de faculdade:

• Coverdell Educational Savings Accounts (ESAs).
• Coverdell ESAs em comparação com 529 Planos de Poupança.