Alocação de investimento por idade:do nascimento aos 10 anos de idade

p À primeira vista, este título pode parecer ridículo. O pequeno Johnny vai começar a construir seu portfólio antes de acabar as fraldas? A pequena Susie vai evitar as bonecas Barbie em favor de ações da Mattel? (Veja também Como Educar Financeiramente Seus Filhos)

p Na primeira década de vida, investir é principalmente algo feito em nome de uma criança. Mas no final da primeira década, é realista para uma criança começar a entender certos conceitos-chave de investimento e até mesmo começar a investir por conta própria.

Estágios de desenvolvimento e compreensão do dinheiro

p Existem boas pesquisas sobre quais conceitos financeiros as crianças podem entender em várias idades. De acordo com o folheto do National Endowment for Financial Education (NEFE), Passos simples para criar uma criança que economize dinheiro (PDF), dos 2 aos 4 anos, as crianças podem começar a ver que o dinheiro é um meio de troca. Trocamos dinheiro por comida, brinquedos, ou outros produtos e serviços.

p De 5 a 7 anos, as crianças podem entender o que significa fazer trocas. Posso comprar uma camiseta de marca por US $ 10 ou duas camisetas de marca própria por US $ 10. E eles podem começar a distinguir entre necessidades e desejos

p De 8 a 10 anos, as crianças podem aprender algumas noções básicas de orçamento. Da minha mesada de $ 5, Vou doar 50 centavos para a caridade, economize $ 2, e ainda tem $ 2,50 para gastar. Eles também podem aprender sobre os benefícios de adiar uma recompensa imediata em favor de uma recompensa futura melhor.

p O NEFE não menciona conceitos de investimento até que as crianças tenham mais de 10 anos. Por exemplo, entre 11 e 13 anos, diz que eles podem começar a entender como funcionam os juros compostos e a diversificação. Entre 14 e 18 anos, eles podem compreender as diferenças entre ações e títulos.

p Embora as crianças não aprendam no mesmo ritmo, tem sido minha experiência (temos três filhos, 4 anos, 7, e 9) que crianças a partir dos 7 anos possam começar a entender o que significa possuir uma parte de uma empresa por meio de investimentos em ações. Mesmo os conceitos matemáticos que vão além do que aprendem na escola, como juros compostos, pode ser compreendido por volta dos 8 ou 9 anos.

p Claro, você não precisa esperar tanto para começar a colocar esses conceitos em prática em seu nome.

Investindo para nossos filhos

p O momento ideal para começar a investir em nossos filhos é quando eles são recém-nascidos. Todo mundo sabe sobre o alto e crescente custo da faculdade. Economizando para a faculdade fornece uma calculadora de custos de faculdade útil (e assustadora!). Usando os padrões, você verá como o tempo é importante para a equação de juros compostos.

p Por exemplo, você precisará economizar impressionantes $ 602 por mês a partir do primeiro mês de vida do seu filho se quiser cobrir todos os custos futuros da faculdade desse filho. Mas alguém com um filho de 10 anos que está começando a economizar precisará encontrar incríveis $ 970 por mês.

p À medida que seus filhos crescem na primeira década de vida, quanto mais você fala com eles sobre dinheiro, mais cedo você poderá fazer com que eles comecem a investir.

Comece crianças com ações

p Geralmente não aconselho as pessoas a comprar ações individuais. Prefiro fundos mútuos por causa de sua diversificação inerente. Contudo, para crianças pequenas, um fundo mútuo é um conceito muito abstrato. É mais fácil para uma criança entender que possui uma parte - parte muito pequena - da Mattel, por exemplo, do que entender que sua participação em um fundo de índice S&P 500 representa uma parte muito pequena de 500 empresas americanas líderes.

p Também é mais fácil entender o negócio de uma empresa. Mesmo as crianças realmente pequenas sabem o que é o McDonald's. Você pode conversar com eles sobre quais alimentos específicos eles gostam e por quê, de que comerciais eles gostam, os concorrentes da empresa, e mais.

p Aqui estão três maneiras pelas quais você pode ajudar seus filhos a passarem de consumidores a proprietários.

p 1. Uma conta de corretora

p Você precisa ter 18 anos para ter uma conta de corretora em seu próprio nome. Contudo, você pode abrir uma conta de custódia em nome de seu filho. Aos 18 ou 21 anos, dependendo das leis do seu estado, ele ou ela vai ganhar o controle do dinheiro, incluindo qualquer dinheiro que você tenha contribuído em nome da criança.

p Aqui estão algumas das opções de custo mais baixo:

• Capital One oferece uma conta de custódia ShareBuilder sem taxas ou valor mínimo de investimento. As comissões são de $ 6,95 por negociação online. Até o final de 2013, A Capital One está oferecendo um bom incentivo para a abertura dessas contas. Basta abrir uma conta e fazer uma negociação. A empresa adicionará $ 50 à conta em sete dias.
  
• TD Ameritrade oferece contas de custódia, também sem taxas ou valor mínimo de investimento. As comissões são de $ 9,99 por negociação online.

p A principal desvantagem de usar uma conta de corretora para apresentar as ações às crianças é que você provavelmente não poderá receber o certificado das ações.

p A maioria dos investidores adultos não se preocupa com isso, mas para crianças pequenas, quanto mais tangível for a experiência de aprendizagem, o melhor. Conseguir algo que eles possam ver e tocar para seu dinheiro - neste caso, um certificado de ações - pode ser muito útil. As duas empresas a seguir foram criadas especificamente para esse fim.

p 2. One Share ou GiveAShare

p Como o nome da empresa indica, A One Share é especializada na venda de uma ação de cada vez - junto com, por um preço, um certificado de ações. Depois de abrir uma conta de custódia, você pagará o preço real da ação para qualquer uma das mais de 200 empresas, mais $ 39,95 para receber um certificado de ações. Pode ficar mais caro se você optar pelo enquadramento, mas você mesmo pode enquadrá-lo ou armazenar o certificado de outra maneira.

p GiveAShare opera praticamente da mesma maneira, embora ofereça ações de cerca de metade das empresas de One Share.

p Se você ou seu filho quiserem resgatar o compartilhamento, você pode fazê-lo por meio de um corretor da bolsa ou, possivelmente, da empresa emissora. Mas o objetivo de comprar uma ação por meio da One Share ou da GiveAShare não é comprar e vender regularmente. É simplesmente fazer com que as crianças comecem a investir de uma forma muito tangível.

p 3. Plano de compra direta de ações

p Outra opção é comprar ações individuais por meio do Computer Share, uma organização utilizada por empresas que vão da Domino's Pizza à Nike para vender ações diretamente aos investidores. O site não é tão amigável quanto One Share e taxas, mínimos, e outras letras miúdas variam de empresa para empresa.

Isso será em dinheiro ou um certificado?

p O incentivo Capital One ShareBuilder ofereceu uma oportunidade perfeita para um pequeno experimento. Perguntei aos meus filhos de 9 e 7 anos qual das duas opções eles preferiam.

p Com a opção A (uma conta ShareBuilder), eles poderiam comprar uma ação do Facebook por cerca de US $ 25, e eles receberiam $ 50 extras com os quais poderiam comprar mais dois.

p Ou, com a opção B, eles poderiam comprar uma ação do Facebook por cerca de US $ 25 e receber um certificado que poderiam pendurar na parede de seu quarto (eu queria manter seus custos diretos iguais com as duas opções, então planejei pagar o custo extra do certificado). Qual você acha que eles foram? O dinheiro ou o certificado?

p Embora eu tivesse adivinhado que eles iriam querer o certificado, Eu ainda estava um pouco surpreso - e até mesmo desapontado - por eles não terem optado pelo dinheiro extra. Mas me lembrou que, nesta idade, o investimento no mercado de ações não tem tanto a ver com vencer o mercado, mas como entrar no mercado.

p A propósito, enquanto eu estava trabalhando neste artigo, Recebi uma excelente sugestão para uma terceira opção:orientar as crianças para o incentivo em dinheiro e fazer-lhes um certificado DIY!

p Qual tem sido sua experiência em ensinar seus filhos sobre como investir desde cedo? E o que você acha que seus filhos iriam buscar - o dinheiro ou o certificado?