5 ótimas maneiras de investir sua restituição de impostos

A restituição de impostos é a oportunidade perfeita para melhorar suas finanças. Na verdade, para milhões de americanos, é a única chance que eles têm de uma grande quantia de dinheiro na maioria dos anos.

A restituição de impostos média este ano é de US $ 2, 967 em 12 de março.

Mas isso não foi encontrado dinheiro. Esses são fundos reais que você tem economizado ativamente, então você deve escolher cuidadosamente o que fazer com o dinheiro.

“É fácil sentir que sua restituição de impostos é dinheiro de graça, mas embora você possa ter esquecido disso, é definitivamente algo que você ganhou, ”Diz Cynthia Flannigan, um planejador financeiro certificado pela MainStreet Financial Planning. "Então, você deve gastá-lo com o propósito de atingir seus objetivos. ”

Essas metas devem estar relacionadas principalmente a economia, investir ou atacar dívidas.

5 maneiras inteligentes de fazer sua restituição de impostos funcionar

Uma vez que essa sorte inesperada pode fazer uma grande diferença em suas finanças em 2021, aqui estão cinco opções inteligentes para usar sua restituição de imposto.

1. Aumente sua economia de emergência

Há algum debate que deve ser feito primeiro - pagar dívidas com juros altos ou ter um fundo de emergência. Pelo menos iniciar um fundo de emergência deve ser uma prioridade - e então o resto pode ser aplicado em dívidas ou outras prioridades.

Para obter segurança financeira, você precisa planejar eventos inesperados. Uma pesquisa recente do Bankrate descobriu que menos de 40 por cento dos americanos seriam capazes de pagar US $ 1 inesperado, 000 despesas de sua conta poupança. Então, A criação (ou aumento) de uma conta poupança de emergência deve ser uma parte importante do seu plano financeiro.

“Dessa forma, você cobre qualquer 'e se' ou qualquer coisa que possa prejudicar seu orçamento e torná-lo ainda mais endividado, ”Flannigan diz.

Se você colocar esse reembolso médio de $ 2, 967 em uma conta de poupança de alto rendimento ou uma conta do mercado monetário que rende 0,5 por cento de rendimento percentual anual (APY), você aumentaria sua economia em cerca de US $ 15 depois de um ano.

É por isso, se você vai colocar seu dinheiro na poupança, certifique-se de colocá-lo em uma conta que renderá mais juros. Comparativamente, se você obtivesse o rendimento médio nacional de economia de 0,07 por cento APY, você só ganharia cerca de US $ 2 depois de um ano.

Em cinco anos isso começa a somar - ou não. Assumindo que a variável APYs permaneceu a mesma, você ganharia cerca de $ 65 a mais na conta de maior rendimento durante esse período.

“Recomendamos um online, conta poupança de alto rendimento - de modo que fique longe o suficiente de seus gastos regulares para que você não consiga utilizá-los, mas está lá se você precisar, ”Flannigan diz.

As contas de poupança não devem ser contas de transações ativas. Se você deseja a capacidade de emitir um número limitado de cheques de uma conta poupança, você pode encontrar uma conta do mercado monetário com um APY competitivo e privilégios de emissão de cheques. Algumas contas do mercado monetário não têm privilégios de emissão de cheques, então, se este é um recurso importante para você - descubra se ele é oferecido antes de abrir a conta.

2. Contribuir para um IRA

Um IRA pode ser o presente que continua sendo oferecido.

Caso você já tenha entrado com o pedido, é tarde demais para contribuir com um IRA para o ano fiscal de 2020, a menos que você queira apresentar uma declaração corrigida. (Você tem até 15 de abril para contribuir com um IRA para o ano fiscal de 2020). Mas você pode pegar seu reembolso e colocá-lo em um IRA tradicional para este ano fiscal, mais o que está na conta pode compor sem impostos até que você o retire. A contribuição pode reduzir sua renda tributável em 2020.

Se você for elegível para contribuir com um IRA, certifique-se de estar ciente dos limites de contribuição. Uma contribuição do IRA pode ajudá-lo a aumentar o seu saldo de aposentadoria - e pode ser uma boa opção, especialmente se você tiver economias de emergência suficientes, não tem dívidas de cartão de crédito ou similar com uma APR alta e você maximizou suas contribuições de 401 (k).

Precisa encontrar uma corretora para abrir um IRA ou outra conta? Nós ajudamos você com as análises de corretores do Bankrate.

3. Saldar dívidas

A TAEG média em cartões de crédito de taxa variável é de 15,99 por cento, de acordo com dados de Bankrate. Usar sua restituição de impostos para pagar dívidas com juros altos pode ser a melhor forma de usar o dinheiro. O saldo médio nos cartões de crédito era de US $ 5, 315, de acordo com dados da Experian de novembro de 2020. Se você pagou apenas US $ 100 por mês neste saldo, levaria 94 meses para pagar e custaria US $ 3, 990 em interesse, de acordo com a Calculadora de Pagamento de Cartão de Crédito do Bankrate.

“Esse é o pior e mais caro tipo de dívida, tipicamente, ”Diz Liz Landau, um planejador financeiro certificado em White Plains, Nova york. “Então, geralmente é a primeira coisa que sugiro com um reembolso.”

Flannigan diz que existem duas maneiras de abordar o pagamento de dívidas:

• Método de avalanche: Concentre-se em pagar a dívida com os maiores juros. Depois que isso for pago, passe para o saldo com o próximo interesse mais alto. Você economiza mais dinheiro dessa forma.
• Método bola de neve: Pague o menor saldo primeiro pela sensação de realização, e depois vá avançando até terminar.

4. Contribuir para uma conta poupança - para economizar para objetivos principais

Se você já tem um fundo de emergência e aplicou dinheiro em dívidas ou não tem dívidas, em seguida, coloque pelo menos parte de sua restituição de impostos em uma conta de poupança de alto rendimento. Pode ser dinheiro reservado para o pagamento de uma casa, um casamento ou uma poupança para as férias.

“Eu colocaria todo esse reembolso na economia para qualquer objetivo que seja a próxima prioridade, ”Landau diz. “Não deixe que isso acerte sua conta corrente. Varra tudo de uma vez. ”

Você não precisa reservar uma conta poupança agora. Seus objetivos de vida provavelmente mudarão com a idade. Portanto, apenas ter esse dinheiro em sua conta poupança permitirá que você se adapte facilmente conforme as prioridades mudam. Você pode agrupar todas as suas economias em uma única conta ou colocar fundos em contas de poupança de alto rendimento separadas para se certificar de que o dinheiro destinado a um propósito não seja usado casualmente para outra.

Nos velhos tempos, os bancos ofereceram saldos escalonados para encorajá-lo a colocar todo o seu dinheiro em uma única instituição para obter o APY mais alto. Mas agora os bancos online, geralmente, oferecer os melhores APYs e exigir saldo mínimo ou baixo em troca. Existem várias contas com rendimentos competitivos que não têm ou têm requisitos de saldo mínimo baixos.

5. Deposite parte de sua restituição de imposto em um CD

Se você quiser colocar sua restituição de impostos em uma meta de economia de longo prazo, considere um certificado de depósito.

Neste ambiente de taxa atual, provavelmente faz sentido ficar com a maturidade de curto prazo que vai lhe dar o maior APY pela menor duração. Ou você também pode considerar aumentar a escala de seus CDs dividindo o dinheiro entre CDs com datas de vencimento diferentes. O Laddering CDs pode ajudá-lo a evitar taxas de retirada antecipada e obter um APY mais alto em CDs de longo prazo. Sempre considere para que o dinheiro está sendo reservado antes de depositá-lo em um CD.

APYs atuais em CDs podem ajudá-lo a ganhar potencialmente mais do que você ganharia em uma conta líquida, como uma conta de poupança ou uma conta do mercado monetário. Mas se você retirar um CD antes do tempo, você pode incorrer em uma penalidade de retirada antecipada, normalmente cerca de 90 a 270 dias de juros em um CD de um ano.

Olhando para o futuro

Não sinta que tem que colocar toda a sua restituição de impostos em dívida ou tudo em um plano de poupança de emergência. Sinta-se à vontade para dividi-lo de várias maneiras.

"Em última análise, você tem que se perguntar o que o fará se sentir melhor a longo prazo, ”Flannigan diz.

Se no futuro você quiser um reembolso menor, Flannigan disse que você poderia aumentar suas deduções retidas na fonte.

"Então, menos imposto de renda será retido, seu reembolso será menor, mas seu salário mensal será maior e você poderá gastar esse dinheiro em suas metas, " ela diz.

Ou você pode pensar em sua restituição de impostos como se fosse uma economia forçada.

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