Proteja suas economias de aposentadoria da inflação

p Com um mercado de ações recorde e baixas taxas de juros do Federal Reserve, inflação, se já não estiver aqui, parece estar ao virar da esquina.

p Inflação, um aumento geral nos preços de bens e serviços, o que reduz o poder de compra do dinheiro, pode parecer assustador.

p Ainda assim, a inflação, pelo menos com moderação, é parte integrante de uma economia saudável.

p Quando os consumidores pensam que os preços continuarão aumentando com o tempo, eles estão mais propensos a comprar produtos agora, ao invés de esperar até mais tarde, quando os produtos podem ser mais caros. Isso leva a um aumento na produção, o que significa mais empregos em nossa economia.

p Contudo, quando você está planejando para a aposentadoria, taxas de inflação acima da média podem corroer o poder de compra do seu pecúlio. Então, é essencial considerar seus efeitos em seu planejamento de aposentadoria.

O que causa inflação?

p A inflação acontece quando a quantidade de dinheiro que entra na economia é mais significativa do que o seu crescimento econômico.

p Se o governo imprimir mais dinheiro para cobrir dívidas, mas as pessoas desacelerarem suas compras de bens e serviços, essa enxurrada de dólares extras na economia fará com que os preços subam.

p Tipicamente, se os preços dos bens aumentam, os empregadores terão de aumentar seus salários de maneira adequada para continuar atraindo funcionários dispostos a trabalhar para eles. Isso é especialmente verdadeiro se a taxa de desemprego for baixa e menos pessoas estiverem procurando emprego.

p Se, por algum motivo, os salários não continuam a subir em conjunto com os preços dos bens e serviços, então o padrão de vida dos funcionários diminui, e eles não podem comprar tanto ou desfrutar de uma qualidade de vida tão alta.

Inflação para a população em geral

p Pessoas em diferentes partes do país não sentem necessariamente os efeitos da inflação da mesma maneira. Os economistas medem a inflação observando vários números diferentes.

p Nos E.U.A, eles usam o Índice de Preços ao Consumidor. Este é um índice de preços que os consumidores pagam por milhares de produtos e serviços em áreas urbanas (já que 80% dos consumidores nos EUA vivem em áreas urbanas)

p Embora um consumidor em Chicago possa pagar US $ 3,89 por um galão de leite, outro pode ter que pagar apenas US $ 2,49 no Sudeste.

p Os economistas também consideram os custos da habitação na taxa de inflação total. Mas as despesas com moradia são outro custo que pode variar muito dependendo da parte do país em que você mora.

Inflação para aposentados

p O que significa a possibilidade de inflação se você for aposentado ou planeja se aposentar nos próximos anos?

p Se os custos dos bens e serviços aumentam com o tempo, então, o poder de suas economias para a aposentadoria diminui. Isso é, seus dólares de aposentadoria comprarão menos para você durante a aposentadoria do que no ano anterior.

p E embora você possa não notar aumentos de preços no curto prazo, o efeito combinado de um aumento da inflação pode corroer seu poder de compra a longo prazo.

p A maioria dos planos de aposentadoria leva em consideração uma taxa moderada de inflação, geralmente 3%. Ainda, se a inflação subir para os níveis da década de 1970, que pode prejudicar o poder de compra que você terá na aposentadoria, especialmente quanto mais tempo você estiver aposentado.

p Então, como você pode se preparar adequadamente para os efeitos da inflação durante os anos de aposentadoria?

Prepare-se para a inflação na aposentadoria

p Para ajudar suas finanças a resistir a períodos inflacionários depois que você se aposentar, pratique o seguinte:

1. Considere a inflação em seu planejamento de aposentadoria

p A maioria dos simuladores de aposentadoria considera uma taxa de inflação moderada na quantidade de dinheiro de que você precisará ao se aposentar. Ainda, você pode querer calcular quanto será necessário se a economia apresentar níveis de inflação acima do normal durante seus anos de aposentadoria.

p Em vez de assumir uma taxa de inflação de 3%, calcular quanto você precisaria para acompanhar a inflação se ela fosse mais alta, digamos 4% (isso é provavelmente realista, dado que a inflação média na década de 70, uma das maiores taxas de inflação da história moderna, foi de apenas 6,8%).

p Quanto isso vai mudar:

1. Quanto você precisa economizar para a aposentadoria?
2. Suas estratégias de investimento - agora e na aposentadoria?
3. Sua capacidade de gastar na aposentadoria?

p Contabilizar a inflação no planejamento da aposentadoria pode significar adiar a aposentadoria, economizando um pouco mais, ou investir em diferentes classes de ativos para compensar as taxas de inflação potencialmente mais altas.

p Leia também:Custos de saúde na aposentadoria - evite esses grandes erros

2. Escolha os investimentos que aumentam com a inflação

p Também é essencial garantir que seus ativos de aposentadoria sejam investidos de forma a fornecer alguma proteção contra a inflação.

p Se você investe pesadamente em uma boa combinação de ações, há uma boa chance de que o mercado de ações suba junto com a inflação. Isso é especialmente verdadeiro se você investir em fundos de índice ou fundos negociados em bolsa (ETFs) que refletem o mercado, como o S&P 500, por exemplo.

p Outro investimento que é uma proteção contra a inflação é o TIPS ou títulos do Tesouro protegidos contra a inflação. TIPS são títulos emitidos pelos EUA indexados à inflação, então, se a taxa de inflação subir, o mesmo acontecerá com sua taxa de títulos.

p Algumas pessoas se sentem confortáveis ​​em investir em outros investimentos alternativos, como ouro e outros metais preciosos ou imóveis, seja propriedade real, um fundo de investimento imobiliário (REITs), ou propriedades de financiamento coletivo, para se proteger contra a inflação.

p Embora algum risco seja essencial, outros podem considerar esses investimentos um pouco arriscados demais durante seus anos dourados. Certifique-se de fazer sua pesquisa antes de adicionar ativos alternativos à sua carteira de investimentos.

p Se você tem uma pensão ajustada pela inflação, você tem uma proteção considerável contra a inflação. Os pagamentos da previdência social também são ajustados anualmente para compensar a inflação.

p Ter uma carteira de aposentadoria bem diversificada significa que há boas chances de você estar mais bem protegido para suportar alguns anos de inflação acima da média durante sua aposentadoria.

3. Atraso da Previdência Social

p Se você tem uma longa expectativa de vida e uma poupança adequada para a aposentadoria, atrasar os benefícios da Previdência Social pode dar a você outra ferramenta para se proteger contra a inflação futura.

p A cada ano que você adiar o início dos pagamentos da Previdência Social de 62 a 70, aumentará os benefícios quando você sacar.

p Além disso, seus pagamentos de SS são protegidos contra a inflação com um aumento anual nos benefícios. Você pode encontrar uma estimativa de seus benefícios futuros visitando SSA.gov e criando uma conta.

p Alguns conselhos financeiros que você pode ler sugerem a construção de um plano de aposentadoria que inclua pagamentos reduzidos de SS, enquanto outros aconselham não fazer nenhum planejamento. Embora o futuro da Previdência Social ainda seja incerto, não é provável que desapareça.

4. Adicionar fontes de renda

p Os side-shows não são apenas para os jovens. Muitos aposentados fazem algum tipo de trabalho para obter um fluxo de renda, uma vez que deixam o emprego de tempo integral. Talvez você possa:

• Fornece serviços de consultoria para seu empregador ou setor anterior
• Transforme um hobby em uma fonte de renda
• Tutor de alunos do ensino médio ou ensinar ESL (Inglês como Segunda Língua)
• Obtenha uma posição de meio período ou sazonal
• Venda um serviço online ou na sua comunidade local (assistente pessoal ou assistência virtual, contabilidade, escrita, edição, etc.)
• Realize serviços domésticos ou de babá de animais de estimação

p Além de uma ampla variedade de trabalhos que você pode realizar, Considere também alugar um espaço em sua casa ou propriedade de férias que você possui.

p Para aqueles que gostariam de um salário "garantido" na aposentadoria, você pode considerar um produto de anuidade como fonte de renda vitalícia.

p Embora as anuidades não sejam para todos, se você se preocupa em ficar sem dinheiro se viver depois dos 90, considere uma anuidade diferida. Pode ser uma boa opção para adicionar ao seu plano de aposentadoria quando você estiver procurando por uma fonte de renda adicional para toda a vida, sem uma data de expiração.

5. Fique de olho nos gastos na aposentadoria

p Uma de suas melhores apostas contra as expectativas de inflação na aposentadoria é a taxa de gastos.

p Você pode pensar que seus gastos permanecerão relativamente estáticos na aposentadoria. A realidade é, o gasto de dinheiro com o tempo tende a flutuar um pouco. Seus gastos mais significativos normalmente ocorrem no início da aposentadoria.

p O Bureau of Labor Statistics dos EUA fornece dados sobre os gastos dos americanos mais velhos. Em 2019, sua Pesquisa de Despesas do Consumidor mostrou gastos anuais médios de $ 68, 214 para indivíduos com idades entre 55-64 e US $ 55, 822 para aqueles 65-74. Para maiores de 75 anos, a média era de apenas $ 43, 446.

p Michael K. Stein, um planejador financeiro certificado, cunhou as frases “Go-Go Years, ”“ Slow Go Years, ”E“ No-Go Years ”para descrever como os padrões de gastos dos americanos mais velhos mudam com o tempo.

p Os gastos são mais altos para pessoas na casa dos 50 anos, pois sustentam os filhos na faculdade, quitar hipotecas, e viajar. Na casa dos 60 anos, as pessoas geralmente diminuem o ritmo, quitou hipotecas, e precisam ajudar menos os filhos adultos.

p Finalmente, na casa dos 70 e além, os gastos caem drasticamente em todas as categorias, exceto saúde e habitação.

p No mesmo artigo do New York Times, Katherine Roy, estrategista-chefe de aposentadoria do JP Morgan Asset Management, prevê que, devido a essas tendências de gastos, as ferramentas tradicionais de planejamento de aposentadoria “poderiam exagerar os gastos na aposentadoria tardia em 30% ou mais”.

Ajustando seus gastos

p Se você deseja ajustar sua taxa de gastos, especialmente em anos de hiperinflação, você pode reduzir a quantidade de dinheiro necessária na aposentadoria.

p A regra de 4% permite que você retire 4% de sua carteira de aposentadoria por ano, ajustado pela inflação.

p Então, se o mercado de ações aumentar 7% no ano 2, então você seria capaz de retirar 4% de seu portfólio e ser capaz de sustentar uma taxa de inflação anual de 3%.

p E, se você puder diminuir seus gastos, especialmente com o tempo, então, as chances são muito boas de que sua carteira será capaz de suportar a inflação ao longo do tempo.

Protegendo sua carteira de aposentadoria contra a inflação

p É impossível saber quanto as taxas de inflação aumentarão ou não no futuro. Ainda, você pode planejar isso.

p Uma maneira é presumir uma taxa de inflação maior do que o normal ao estimar quanto você precisará para a aposentadoria.

p Outra proteção contra a inflação é garantir que seus ativos de aposentadoria estejam em um portfólio diversificado, com pelo menos algumas de suas participações em investimentos protegidos contra a inflação.

p Adicionalmente, você pode se preparar para reduzir seus gastos ou aumentar sua renda durante os períodos de inflação na aposentadoria. Isso será especialmente benéfico durante os períodos de hiperinflação.

p O futuro é um ponto de interrogação. Ainda, planejamento cuidadoso e flexibilidade podem ajudá-lo a enfrentar desafios como inflação acima do normal, mesmo na aposentadoria.