Conselhos sobre investimentos que você nunca deve ouvir do seu consultor financeiro

Sou filha de um planejador financeiro, o que significa que cresci absorvendo sabedoria financeira com minha compota de maçã. (Veja também:Aumentando sua educação financeira)

Mas apesar da minha sólida experiência em finanças, Ainda me senti incrivelmente intimidado na primeira vez em que me encontrei com um consultor financeiro que não era meu pai. Não importa o quanto você já saiba antes de colocar os pés no escritório de um consultor, você provavelmente ainda encontrará jargões financeiros desconhecidos e conselhos cuja solidez você acha que não tem como julgar.

A melhor maneira de se proteger contra conselhos financeiros ruins (ou mesmo inadequados) é fazer muitas perguntas. Confiar em suas finanças a um consultor não é hora de fingir que você sabe que não tem.

Contudo, existem também alguns conselhos de investimento que devem fazer você correr para a porta. Aqui estão quatro exemplos de conselhos de "bandeira vermelha" que permitirão que você separe os consultores confiáveis ​​e legítimos dos vigaristas:

1. "Você pode assumir um retorno de X% sobre o seu investimento."

Você deve se lembrar da confusão sobre a afirmação do guru financeiro Dave Ramsey de que os investidores podem esperar um retorno de 12% sobre o investimento ao longo do tempo. Embora muitos tenham criticado (com razão) a matemática (ou a falta dela) que Ramsey usa para fazer tal afirmação, o maior problema com esse tipo de conselho é o fato de fazer suposições que ninguém pode garantir. Como todo consultor financeiro que se preze irá lhe dizer, o desempenho passado não garante resultados futuros.

O consultor com quem você deseja trabalhar lhe dará várias projeções para o seu investimento, com base em diferentes taxas de retorno potenciais. Em nenhum momento você deve ouvir seu consultor dizer que você deve esperar uma certa taxa de retorno, porque, a menos que ele também administre o negócio de adivinhação mais preciso do mundo, não há como ele saber.

2. "Não se preocupe com o custo deste produto! Você não paga nada."

Uma das razões pelas quais novos investidores podem ser intimidados pelo processo de encontrar um consultor é por causa dos muitos tipos diferentes de profissionais que podem legalmente se autodenominar planejadores financeiros ou consultores. Em uma extremidade do espectro, você registrou consultores de investimento, que têm o dever fiduciário de lhe dar conselhos contínuos que atendam aos seus melhores interesses - e, por outro lado, você tem vendedores de seguros que são pagos por comissão e, portanto, estão muito motivados para lhe vender produtos.

Não há nada de errado em trabalhar com um planejador ou consultor que é baseado em comissões - mas todo cliente precisa saber como seu planejador está sendo pago. Se tudo o que você ouvir do seu consultor for que não precisa se preocupar com o pagamento, então é hora de partir em direção ao pôr do sol. Porque geralmente o único motivo pelo qual seu consultor irá insistir no fato de que você não paga nada do próprio bolso é porque eles querem esconder seus incentivos de vendas. Realmente não existe almoço grátis, e não saber exatamente como seu consultor é pago significa que você pode acabar pagando caro. (Veja também:7 erros comuns de investimento)

3. "Posso personalizar um portfólio de ações para você."

Existem dois problemas principais com este conselho.

Primeiro, é baseado na suposição de que escolher ações é algo que o planejador financeiro médio é capaz de fazer. Enquanto os fundos mútuos empregam gerentes cujo trabalho é escolher ações para seus fundos, de acordo com a Investopedia, "há ... evidências que sugerem que o investimento passivo em fundos de índice pode superar a metade dos gestores ativos em muitos anos." Em outras palavras, simplesmente investir passivamente em fundos de índice será melhor para o seu dinheiro 50% do tempo em comparação com investir em fundos mútuos administrados por selecionadores de ações. (Veja também:3 etapas para começar no mercado de ações com fundos de índice)

Basicamente, a seleção de ações não é uma ciência exata, e mesmo as pessoas que fazem isso (e nada mais) para viver estão erradas na metade das vezes. Se o seu conselheiro disser que ela pode fazer isso por você, em seguida, prepare-se para a decepção.

O outro grande problema com este conselho é o aspecto de personalização dele. O consultor fornece esse nível de serviço a todos os seus clientes, ou apenas para os grandes rolos? Se a personalização estiver disponível apenas para alguns investidores, isso traz à tona um grande problema ético:por que seu planejador financeiro não quer ajudar todos os seus clientes igualmente? E se o seu consultor afirma fazer isso para todos os clientes, como ela poderia se dar ao luxo de permanecer no negócio considerando a quantidade de tempo que ela teria que dedicar a cada um?

Em vez disso, você deve procurar um consultor que personalizará sua estratégia de alocação de ativos e o ajudará a determinar os melhores investimentos dentro dessa estratégia.

4. "Não há risco!" ou "Você realmente precisa agir agora."

Eu coloquei esses dois juntos, porque os dois "conselhos" são marcas de uma venda difícil, em vez de um conselho legítimo que você pode esperar de um consultor financeiro.

Dizer que qualquer estratégia de investimento em particular é completamente livre de riscos é uma mentira completa. Todo investimento envolve algum risco, e um bom consultor o ajudará a descobrir seu nível de tolerância ao risco e personalizar sua estratégia de investimento com base no risco que você está disposto a aceitar. Dizer que algo não tem risco significa que seu principal está protegido, mas você perderá dinheiro devido à inflação, ou que o produto vendido é uma fraude ou, pelo menos, um tanto obscuro. (Veja também:5 sinais de um golpe de investimento)

De forma similar, ter um consultor lhe dizendo que você absolutamente deve pular em algo agora é uma boa indicação de que você está lidando com um vendedor, e não com um consultor de investimentos. Não há investimento que não possa esperar que você reserve um tempo para pesar suas opções. Colocar um prazo artificial em um produto é um dos truques de vendas mais antigos do livro, e nem sempre é algo que você deseja ouvir de um consultor.

Quando você vai direto ao assunto, se o seu consultor proferir uma frase que você ouviu recentemente em um infomercial noturno, então é hora de encontrar um novo consultor.

Não renuncie ao seu controle financeiro

A razão pela qual "conselheiros" como Bernie Madoff foram capazes de enganar tantas pessoas por tantos anos é porque a maioria de nós simplesmente não gosta de pensar em nossas finanças. Todos nós gostaríamos de encontrar alguém que possa cuidar de nós - e se eles prometerem que veremos retornos impossíveis, tudo do melhor.

Mas a verdade é que ninguém se preocupa tanto com suas finanças quanto você. Então, mesmo quando você encontra um consultor financeiro em quem você confia, você ainda precisa olhar para o seu relacionamento como uma parceria, em vez de uma oportunidade de esquecer suas finanças. Certificar-se de que você entende exatamente o que está se metendo com um consultor é o primeiro passo para permanecer no controle de suas finanças e de sua vida.

Qual é o melhor "pior conselho financeiro" que você já recebeu?