Guia para iniciantes de composição de juros

Juros de composição simplesmente significa que os juros podem ser ganhos sobre os juros. Com juros simples, você saberá desde o início de um acordo financeiro quanto pode ser ganho ou devido com o contrato. Com juros compostos, a recompensa ou custo final dependerá de quantos juros foram acumulados e compostos durante a vigência do contrato. É importante compreender o efeito dos juros compostos sobre empréstimos e investimentos.

Juros Compostos Explicados

Como investidor, você vai querer ganhar o máximo possível. Por exemplo, você investe $ 100 em um CD a uma taxa de 5% calculada trimestralmente por 2 anos. Os juros aumentam a cada trimestre. Os $ 0,41 que você ganhou no primeiro trimestre serão adicionados ao investimento principal. Portanto, para o segundo trimestre, sua soma principal será de $ 100,41, e seus ganhos serão uma fração de centavo a mais no trimestre seguinte. Tudo dito, você ganhará $ 10,45 no investimento em dois anos. Isso pode parecer pequeno, mas é importante lembrar que o efeito dos juros compostos pode ser enorme com grandes somas de dinheiro.

Taxa de porcentagem anual vs. rendimento de porcentagem anual

Credores e firmas de investimento financeiro apresentam dois valores separados para os juros:APR e APY. APR é um cálculo simples de juros usando a fórmula:

APR =taxa periódica (juros) X número de períodos em um ano

Com APY, a fórmula é mais complicada para explicar o fato de que os juros não serão cobrados apenas sobre o principal. Em vez de, os juros serão calculados a cada período com base na quantia total de dinheiro na conta usando esta fórmula:

APY =1+ Taxa periódica (juros) ^ Número de períodos em um ano - 1

APY é sempre superior a APR. No nível básico, os dois podem estar usando os mesmos fatores para determinar uma medida de custo ou lucro. No fim, no entanto, se o seu empréstimo ou investimento usar juros compostos, o APY é uma medida mais precisa.

APR da cotação do credor

Quando você está procurando um empréstimo, como uma hipoteca ou empréstimo de carro, seu credor pode citar seus juros em termos de APR. Uma vez que APR é menor do que APY neste cálculo, o credor está fazendo parecer que você tem um custo mais baixo do que realmente terá depois que o efeito da capitalização for contabilizado. É totalmente legal citar a APR em um contrato ou anúncio. Procure uma declaração do número de períodos em que os juros serão compostos em um ano para obter uma imagem mais precisa do APY.

Cotação do pessoal de vendas APY

Quando um vendedor de um banco ou instituição financeira está tentando lhe vender um CD ou outro instrumento para investimento, você provavelmente ouvirá o interesse da cotação individual em termos de APY. APY soa mais alto que APR, então isso faz com que o investimento pareça mais atraente. Novamente, isso é legal e preciso, mas pode atrapalhar suas estimativas e cálculos. Se você está considerando duas opções de investimento, certifique-se de que ambos estejam listados de acordo com a mesma fórmula. Caso contrário, você não terá uma comparação igual.