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Devo investir enquanto economizo para uma casa?

Uma das metas financeiras mais importantes é economizar para a aposentadoria. Contudo, colocar dinheiro em um 401 (k) ou IRA pode ser posto de lado se você estiver tentando economizar para uma casa. Afinal, você pode pensar, você tem que morar em algum lugar agora e a aposentadoria pode parecer impossivelmente distante.

Mas esse tipo de pensamento é míope. Você pode não ser capaz de maximizar suas contribuições 401 (k), que em 2018 foi limitado a US $ 18, 500 por ano para pessoas com menos de 50 anos, enquanto você está enchendo o seu cofrinho de entrada - mas economizar algum dinheiro da aposentadoria é muito melhor do que nada.

“É fundamental economizar para a aposentadoria, mesmo se você estiver economizando para uma casa. Se o seu empregador corresponder às suas contribuições 401 (k), então contribua até a partida, ”Diz Joel Shaps, diretor administrativo da Silicon Valley United Capital. “O mínimo que eu economizaria é a contribuição equiparada, porque isso é como dinheiro grátis.”

Os poupadores também podem colocar seu dinheiro em um IRA, que é projetado para a aposentadoria. Um IRA tradicional permite que você economize dinheiro antes de impostos e crie seu pé-de-meia, que só é tributado quando os fundos são retirados. Um Roth IRA tributa o dinheiro adiantado, antes de ser investido, para que você não precise pagar impostos quando começar a sacar.

Usando o dinheiro da aposentadoria para uma casa

Especialistas financeiros universalmente desaprovam a retirada do dinheiro da aposentadoria para qualquer coisa que não seja uma emergência, e isso inclui a compra de uma casa. Contudo, pode haver circunstâncias que justifiquem o uso de parte de suas economias para a aposentadoria para a compra de uma casa. Por exemplo, se você encontrar um grande negócio e não tiver acesso a um pagamento inicial. Você pode tocar em seu Roth IRA ou IRA tradicional por até US $ 10, 000 sem penalidade ou imposto para a compra ou reforma de uma primeira casa.

A mesma clemência não se aplica a 401 (k) s. Se retirar dinheiro antes dos 59,5 anos do seu 401 (k), com algumas exceções, você receberá uma multa de retirada antecipada de 10 por cento sobre o valor que retirar e terá que pagar imposto de renda sobre esse dinheiro. Usar fundos 401 (k) é claramente uma solução de última hora para conseguir dinheiro para o pagamento inicial. Você pode, Contudo, ser capaz de pedir dinheiro emprestado a um 401 (k) para comprar uma casa. O IRS permite que alguém peça emprestado até 50 por cento do saldo adquirido de sua conta ou US $ 50, 000, o que for menor, para uma compra de residência principal.

Opções de economia de curto prazo

Se você planeja comprar uma casa dentro de cinco anos ou menos, então você provavelmente não quer economizar o dinheiro de sua casa em algo volátil como o mercado de ações.

O mercado de ações é para pessoas que podem manter seu dinheiro no longo prazo, que é um mínimo de cerca de 10 anos, Shaps diz. Para poupadores de curto prazo, Os produtos segurados pela FDIC são os melhores.

Pense em contas do mercado monetário, Obrigações do Tesouro, e CDs. Se você quiser tentar obter um retorno maior e pode lidar com riscos mais elevados, você poderia colocar parte de suas economias em um portfólio diversificado de empréstimos peer-to-peer, o que poderia oferecer um retorno anual de 7%. O risco é que o (s) devedor (es) parem de reembolsar o empréstimo.

Veja os empréstimos de baixo pagamento

Considere como você planeja financiar essa nova casa. Você pode financiá-lo com apenas 3,5 por cento de desconto com a Federal Housing Administration, ou FHA, empréstimo. Existem outras opções de entrada baixa ou nenhuma entrada através da Fannie Mae, Freddie Mac, Administração de Veteranos, e o Programa de Desenvolvimento Rural do USDA. Embora existam custos associados a esse tipo de financiamento - incluindo prêmios de seguro hipotecário (PMI) - você pode equilibrar esses custos com o potencial de aumento dos preços das casas e das taxas de juros das hipotecas.

Compare as opções disponíveis com os custos de financiamento convencional. Você pode decidir que vale a pena ir com um programa de pagamento inicial baixo e entrar em sua primeira casa mais cedo, em vez de economizar para um pagamento inicial de 10% a 20%.