Os robo-consultores valem a pena? Faça a si mesmo estas 5 perguntas primeiro

p Robo-assessores podem ser uma ótima solução para muitos investidores. Eles trazem a gestão de investimentos a um custo razoável, permitindo que você se concentre em fazer mais das coisas que ama. Um robo-consultor configura um plano de investimento e o gerencia, e tudo que você precisa fazer é adicionar dinheiro à conta.

p Por serem automatizados, robo-consultores podem oferecer serviços que um novo investidor - ou mesmo um planejador financeiro experiente - não poderia acessar sem gastar muito tempo e energia.

p “A maioria das pessoas se concentra nas taxas ou no mínimo da conta, que são importantes saber, mas uma coisa que as pessoas esquecem são os serviços de valor agregado que os robo-consultores fornecem, ”Diz Kate Wauck, vice-presidente de comunicações da Wealthfront.

p Contudo, alguns investidores (especialmente os que fazem você mesmo) podem descobrir que pagar qualquer taxa de administração simplesmente não vale a pena. Eles também podem sentir que suas escolhas de investimento são limitadas com um consultor-robô e desfrutar do processo de colocar seu dinheiro para trabalhar por conta própria.

p Portanto, antes de decidir se um consultor robótico vale a pena, você vai querer se aprofundar e descobrir como eles podem beneficiar sua situação individual.

Cinco perguntas para ajudá-lo a descobrir se um robo-consultor é certo para você

1. Quais são suas necessidades e objetivos?

p “Identificando seus objetivos financeiros, Horizonte temporal, tolerância de risco, e as necessidades de liquidez são os primeiros itens que um profissional financeiro irá - ou deve - lidar com você, ”Diz Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate. “Ser capaz de definir isso por si mesmo é um ótimo lugar para começar. Estes são fundamentais para qualquer estratégia de investimento desenvolvida. ”

p Portanto, você precisará determinar quais são suas necessidades financeiras. Faça a si mesmo algumas das seguintes perguntas:

• Quanto você deseja investir? Um pouco? Bastante?
• Você precisa de um plano financeiro abrangente? Ou apenas ajuda com uma carteira de investimentos?
• Você precisa de um plano financeiro baseado em metas, dizer, se você está economizando para um pagamento inicial?
• Você quer consolidar todas as suas contas com um provedor?
• Quanto você deseja estar envolvido em seu plano de investimento?

p Robo-consultores funcionam bem para pessoas que precisam de pelo menos alguma ajuda com seu portfólio de investimentos. E aqueles que precisam de muita experiência provavelmente acharão os robo-consultores valiosos. Ambos os grupos provavelmente encontrarão uma seleção de robo-consultores com serviços variados que podem atender às suas necessidades de planejamento financeiro, gestão de investimentos, planejamento baseado em metas e muitos outros serviços.

p Provavelmente, o único grupo para o qual um consultor robótico não será uma boa opção são os indivíduos que têm um alto nível de especialização e querem fazer tudo sozinhos.

p Embora você precise fazer uma autoavaliação antes de começar, o processo real de abertura de uma conta de consultor robótico pode ser surpreendentemente rápido e relativamente direto.

2. Você pode pagar os honorários do consultor-robô?

p Outra questão importante é quanto o robo-consultor cobra por seus serviços. Normalmente, você paga ao consultor uma taxa de gerenciamento, e você também vai pagar uma taxa sobre os fundos em que está investido. Para muitos robo-consultores, essa é a extensão das taxas que você pagará continuamente.

p Quanto isso poderia custar para você? Os robo-assessores geralmente cobram de você uma porcentagem dos ativos que gerenciam em seu nome. O padrão da indústria é de cerca de 0,25 por cento ao ano, embora possa variar mais e mais baixo. Então, para cada $ 10, 000 você investiu, você pagaria $ 25 por ano.

p Para os fundos negociados em bolsa em seu portfólio, você paga uma taxa que pode variar de uma média de 0,08 a 0,15 por cento do valor investido, ou $ 8 - $ 15 anualmente para cada $ 10, 000 investidos. Esta taxa é deduzida perfeitamente de sua conta, e vai para a empresa do fundo e não para o robo-consultor, então você vai acabar pagando independentemente de qual robo-consultor você escolher.

p “Não pense que só porque você não precisa pagar do bolso, como suas outras contas mensais, o serviço é gratuito, ”Diz McBride. "Não é. Não ignore esses custos apenas porque eles são deduzidos de sua conta, em vez de serem pagos do próprio bolso. ”

p As taxas são apenas um lado da equação, e você terá que equilibrar isso com o que você está recebendo.

3. O robo-advisor oferece recursos extras que você valoriza?

p A principal característica de todos os robo-consultores é construir um portfólio de investimentos para você com base em sua tolerância ao risco e horizonte de tempo. Embora isso seja valioso, os robo-consultores podem realmente fazer muito mais. Eles podem oferecer recursos que são muito caros ou demorados para um consultor humano.

p “O conceito básico de construir um portfólio é relativamente fácil, ”Diz Wauck. “Um lugar onde um robo-consultor agrega valor é no rebalanceamento automático, economizando muito tempo e estresse. ”

p O rebalanceamento automático é um recurso que mantém seus investimentos reais próximos da alocação alvo definida pelo robo-consultor, ajudando a garantir que seu retorno e risco permaneçam alinhados.

p Wauck aponta para outro recurso valioso:coleta automática de prejuízos fiscais diários. Com esse recurso, o robo-consultor pode vender um investimento em que você perdeu algum dinheiro, a fim de colher um benefício fiscal que pode compensar ganhos futuros.

p “Um consultor robótico pode olhar para o seu portfólio todos os dias e maximizar sua economia de impostos, " ela diz.

p Wauck diz que a coleta de prejuízos fiscais pode ser um enorme valor agregado para os clientes, e aponta para a pesquisa da Wealthfront que diz que mais de 96 por cento de seus clientes em contas tributáveis ​​tiveram suas taxas de consultoria totalmente cobertas por ganhos de colheita de perdas fiscais.

p O reequilíbrio automático e a coleta de perdas fiscais são dois dos maiores recursos extras, e você vai querer verificar se há outros, porque robo-consultores podem oferecer uma variedade de recursos diferentes:

• A SoFi oferece treinamento de carreira e eventos de networking como alguns dos muitos extras.
• Ellevest oferece acesso a treinadores de carreira, uma conta de gerenciamento de caixa e workshops online.
• A Wealthfront oferece fundos de investimento especiais para clientes com saldos de contas mais elevados.

p Portanto, é importante olhar ao redor e encontrar os recursos que fornecem valor adicional.

4. Você precisa de serviços de planejamento financeiro?

p Além desses recursos automáticos, você pode querer um robo-consultor que ofereça um planejamento financeiro mais abrangente. Esses robo-consultores podem colocar sua casa financeira em ordem observando seus gastos, poupança e outros aspectos de sua vida financeira, com o investimento como parte da imagem.

p Por exemplo, você pode vincular suas contas financeiras ao robo-consultor e obter uma visão completa em "tempo real" de suas finanças, para onde seu dinheiro está indo e para onde ele poderia ir.

p Planejamento financeiro, usando um software automatizado ou um consultor humano, pode ajudá-lo a definir metas específicas de economia, como uma educação universitária ou o pagamento de uma casa. Ou um plano financeiro mais abrangente também pode ajudá-lo com os gastos, por exemplo, para que você possa investir mais dinheiro e, por fim, criar um pecúlio maior com o tempo.

p Serviços de Consultor Pessoal SoFi e Vanguard, por exemplo, ambos oferecem acesso a planejadores financeiros como parte de sua taxa de administração, enquanto a Ellevest oferece acesso com desconto a planejadores financeiros. A Betterment oferece acesso ilimitado a uma equipe de planejadores financeiros certificados como parte de seu serviço de nível superior, enquanto a Wealthfront oferece planejamento financeiro baseado em software.

5. Você precisa discutir com uma pessoa ou quer fazer tudo online?

p “Você precisa de alguém com quem conversar ou está tudo bem para continuar online, ”Pergunta Wauck, configurando uma das principais diferenças entre os consultores-robo.

p Alguns robo-assessores permitirão que você configure seu plano de investimento, e então você basicamente nunca terá que falar com ninguém. Você poderá acessar seu plano a qualquer hora do dia e fazer ajustes. Isso pode funcionar para alguns clientes que sabem o que querem e o que estão fazendo. Isso não significa que o atendimento ao cliente não esteja prontamente disponível, se você precisar, Contudo.

p Outros precisam da ajuda de um conselheiro humano, pelo menos algumas vezes, se não com mais frequência, especialmente para questões mais complexas. Dependendo do que oferece, um robo-consultor pode lhe dar acesso a um planejador financeiro certificado de forma limitada ou mesmo ilimitada. Ou pode conectá-lo a uma equipe de planejadores ou apenas a um planejador individual focado em suas necessidades.

p Mas não se esqueça do valor de um consultor humano quando os mercados ficam turbulentos, especialmente ajudando você a se manter no caminho certo com seu plano de investimento durante um período em que é fácil sair do caminho.

p “Robo-conselheiros nasceram do desejo de fazer tudo online, mas falta a voz calmante do outro lado do telefone quando os mercados estão em baixa, ”Diz McBride.

p Você terá que avaliar seus requisitos do serviço e quanta ajuda humana você precisa.

Resultado

p Para determinar se um robo-consultor vale a pena, você terá que primeiro descobrir o que exatamente você precisa e se um robo-consultor pode atender a essas necessidades. Robo-consultores oferecem uma tonelada de diferentes recursos automatizados e faixas de preço com vários níveis de assistência humana, então você terá uma série de opções para peneirar que podem se adequar ao que você está procurando.

p Se você não tiver certeza do que precisa, Contudo, pode ser mais inteligente ir com um robo completo, uma vez que será capaz de aumentar ou diminuir de acordo com suas necessidades e se ajustar conforme essas necessidades mudem.