O tempo está do seu lado:um guia para a geração do milênio começar a investir com confiança

Não foi fácil para a geração Y Crescendo, a geração nascida entre 1981 e 1996 experimentou os ataques em 11 de setembro, guerras subsequentes, a pior recessão desde a grande depressão, uma crise de empréstimos estudantis e uma pandemia global. É compreensível que eles não tenham pensado em poupar e investir para a aposentadoria.

Mas como a maioria dos millennials terminou a escola e trabalhou por pelo menos alguns anos, muitos estão em uma idade em que podem e devem começar a pensar em investir e em como isso pode ajudá-los a atingir metas financeiras de longo prazo.

Vamos dar uma olhada em alguns fundamentos de investimento e por que é importante começar.

Por que é importante para a geração do milênio investir

Se você testemunhou a crise financeira de 2008, você pode considerar o investimento arriscado, mas não investir traz riscos, também. “A pior coisa que você pode fazer entre 20 e 30 anos não é economizar dinheiro e investir. Se você investir dinheiro no início, dá ao seu dinheiro muito tempo para crescer, ”Diz Mike Kerins, fundador e CEO da RobustWealth. Ele diz que apesar dos altos e baixos do mercado, é raro que o mercado de ações fique em baixa por um longo período de tempo.

Os investimentos em ações proporcionam maiores retornos sobre dinheiro e títulos no longo prazo. O dinheiro guardado nas cadernetas de poupança está estagnado e sujeito ao aumento da inflação, Considerando que os investimentos no mercado de ações podem aumentar ao longo dos anos. Mais especificamente, ações de grande capitalização retornaram cerca de 10 por cento compostos anualmente de 1926-2020. Durante o mesmo período de tempo, os títulos do governo de longo prazo retornaram apenas cerca de 5,5% ao ano e as letras do Tesouro retornaram cerca de 3,3% ao ano.

“A maneira mais segura de construir riqueza em horizontes de longo prazo é investir em um portfólio diversificado de ações ordinárias, ”Diz Robert Johnson, professor de finanças da Creighton University e presidente e CEO da Economic Index Associates.

A outra vantagem de investir dinheiro ao longo do tempo é que isso cria um efeito de bola de neve. “A geração do milênio precisa começar a se combinar cedo e deixar que essa combinação trabalhe sua mágica paciente ao longo de décadas, ”Diz Johnson. Combinar significa que quando você ganha juros sobre seus investimentos, você também ganha juros sobre esses juros. Isso permite que você construa um equilíbrio cada vez maior ao longo do tempo - mesmo sem investimento de capital extra.

Por exemplo, se você investiu $ 6, 000 por ano quando você tinha 25 anos, e ganhou $ 100 naquele ano em juros, aos 26, você ganharia juros sobre $ 6, 100, então em $ 6, 300, então em $ 6, 600, e assim por diante. Ao longo dos anos, você teria um retorno significativamente maior do que se simplesmente depositasse esse dinheiro em uma conta poupança ou o escondesse debaixo do colchão.

Eduque-se no básico

• Tolerância de risco: Antes de fazer seus primeiros investimentos, é importante entender sua tolerância ao risco. A tolerância ao risco se refere à sua capacidade e disposição para lidar com as perdas de investimento, que pode ser temporário ou permanente. Embora o mercado de ações tenda a subir no longo prazo, ele pode e sofreu declínios severos em períodos de tempo mais curtos. Você vai querer pensar se tem estômago para aguentar durante esses períodos de declínio, ou se você pode se sair melhor com investimentos mais seguros.
• Alocação de ativos: Conforme você desenvolve e constrói sua carteira de investimentos, você precisará determinar quanto deve ser alocado para ações em comparação com outros ativos, como títulos ou imóveis. Os ativos podem ainda ser divididos em grupos com base na geografia, estilo de investimento ou tipo de empresa. Essa combinação é conhecida como sua alocação de ativos e provavelmente deixará de ser principalmente ativos de risco no início de sua vida de investimento para ativos mais seguros à medida que você entrar na idade de aposentadoria.
• Ativo vs. passivo: Outra decisão importante que você precisa fazer é se deseja ser um investidor ativo ou passivo. Os investidores ativos tentam superar os índices de mercado populares, como o S&P 500, investindo em empresas que acreditam ter um desempenho superior. Investimento passivo, às vezes referido como investimento de índice, busca igualar o desempenho dos índices amplos e está disponível para investidores a um custo muito baixo. Essa economia de custos geralmente significa que os investidores passivos superaram os investidores ativos por longos períodos.
• Diversificação: Simplificando, diversificação é o equivalente financeiro do velho ditado, “Não puxe todos os ovos na mesma cesta.” Ao diversificar, você está espalhando seus ativos por vários ativos diferentes, reconhecendo que alguns se sairão bem e outros mal. Portfólios amplos e diversificados tiveram um bom desempenho ao longo do tempo.
• Horizonte temporal: Conhecer seu horizonte de tempo é uma etapa crítica em qualquer plano financeiro. Identificando os principais objetivos, seja economizando para a aposentadoria ou para a educação de um filho, terá um grande impacto em como você investe. Metas de longo prazo - pelo menos cinco anos à frente - normalmente resultarão na posse de ativos de longo prazo, como ações. Metas de curto prazo, como economizar para o pagamento de uma casa, serão melhor atendidas investindo em ativos mais seguros, como uma conta poupança de alto rendimento.

Aprenda os tipos de contas

• IRA: Uma conta de aposentadoria individual, ou IRA, é uma conta que permitirá que você economize para a aposentadoria, ao mesmo tempo que oferece algumas vantagens fiscais significativas. O dinheiro contribuído para um IRA poderá crescer sem impostos, permitindo que você compense com um retorno maior do que se você pagasse impostos ao longo do caminho. Você contribui com fundos antes dos impostos, o que poderia levar a uma redução na cobrança de impostos hoje. As retiradas podem começar aos 59 anos e meio, nesse ponto, você pagará impostos sobre o dinheiro que sacar.
• Roth IRA: Embora semelhante a um IRA tradicional, um Roth IRA tem algumas diferenças importantes. O dinheiro contribuído para um Roth IRA é feito depois que os impostos são pagos, portanto, não há benefício fiscal imediato. Mas quando as retiradas começam aos 59 anos e meio, você não deve nenhum imposto. O Roth IRA é um dos melhores veículos para economizar para a aposentadoria por causa dessa grande vantagem fiscal. Lembre-se de que as retiradas antecipadas de Roth e IRAs tradicionais geralmente implicarão em uma penalidade de 10 por cento.
• 401 (k): Um 401 (k) é um dos planos de aposentadoria no local de trabalho mais populares. O plano permite que funcionários e empregadores reservem uma parte dos ganhos para serem investidos na aposentadoria. Muitos empregadores oferecem para igualar o que os funcionários contribuem até uma determinada quantia. É importante aproveitar essa correspondência porque é quase como se você ganhasse dinheiro de graça do seu empregador. As contribuições podem crescer sem impostos, mas retiradas, que normalmente começam aos 62 ou 63 anos, será tributado.
• Corretagem: Uma conta de corretora permite que você invista em títulos, como ações, obrigações e ETFs. Contas de corretagem são tributáveis, o que significa que você pagará imposto sobre ganhos de capital sobre quaisquer ganhos realizados neste tipo de conta. Se você já está maximizando suas economias de aposentadoria por meio de contas como 401 (k) se IRAs, uma conta de corretora pode ser uma forma adicional de acumular riqueza ao longo do tempo. Muitos corretores online oferecem comissões de negociação grátis e você poderá acessar seu dinheiro sem penalidades sempre que desejar.

Esses são apenas alguns dos tipos de contas mais populares, mas há outros para conhecer também.

Melhores investimentos para a geração do milênio

• Ações: Para a geração do milênio, a maioria das metas de investimento serão metas de longo prazo, como aposentadoria, o que será melhor realizado por meio da posse de ativos de longo prazo, como ações. Uma ação é uma participação acionária parcial em uma empresa e, ao longo do tempo, o estoque terá um desempenho semelhante ao desempenho do negócio subjacente. Você pode investir em ações comprando-as individualmente ou por meio de ETFs e fundos mútuos.
• Fundos de índice: Os fundos de índice são fundos mútuos ou ETFs que buscam igualar o desempenho de um índice como o S&P 500 ou o Dow Jones Industrial Average. Os fundos de índice podem ser usados ​​para investir em ações, títulos ou mesmo imóveis. Como os fundos de índice são gerenciados de forma passiva, eles normalmente têm custos muito baixos, o que deixa mais retorno para os investidores. Os fundos de índice são uma ótima maneira para os investidores construírem uma carteira ampla e diversificada, pagando muito pouco ou nada em taxas.
• ETFs: Fundos negociados em bolsa, ou ETFs, é um tipo de fundo que mantém uma cesta de títulos, mas negocia ao longo do dia semelhante a uma ação. Você pode investir em ações de ETFs, bônus ETFs, ETFs de commodities e inúmeros outros. Muitos ETFs são passivos e rastreiam índices como o S&P 500 ou o Russell 2000. Os ETFs podem ser uma ótima maneira de construir um portfólio diversificado, mesmo se você não tiver muito dinheiro para investir. Ao contrário dos fundos mútuos, Os ETFs normalmente não têm um investimento mínimo.
• Fundos mútuos: Um fundo mútuo é um pool de dinheiro de investidores investidos em um grupo de valores mobiliários, como ações ou títulos. Seu investimento no fundo será investido da mesma forma que o fundo geral é investido, então, se o fundo tiver 5% de seus ativos na Microsoft, seu investimento também terá cinco por cento de seus ativos na Microsoft. Ao contrário de ETFs, fundos mútuos negociam apenas uma vez por dia e os investidores negociam no preço de fechamento do NAV, ou valor patrimonial líquido. Os fundos mútuos podem ser adquiridos por meio de uma corretora ou da própria empresa de fundos e normalmente têm um investimento mínimo de alguns milhares de dólares. É importante notar que os retornos de um fundo só serão tão bons quanto os dos ativos subjacentes em que o fundo está investido. Os fundos mútuos e ETFs são o veículo para investir, mas seu retorno será determinado pelos ativos, como ações ou títulos, o fundo detém.