Seguro de invalidez para proteção de renda

A palavra "deficiência" pode evocar imagens de cadeiras de rodas, camas de hospital, e cuidados de enfermagem 24 horas por dia.

Na realidade, qualquer doença ou lesão grave o suficiente para mantê-lo fora do trabalho pode ser qualificada como uma deficiência. E tornar-se deficiente pode causar estragos nas finanças da sua família, especialmente se você não puder trabalhar por vários meses ou mais.

O seguro de invalidez pode ajudar a protegê-lo de perder toda a sua renda regular se uma deficiência o impedir de trabalhar.

Quem precisa de seguro de invalidez?

“Seguro de invalidez” também pode ser chamado de “seguro de renda” porque é isso que protege:parte de sua renda no caso de você ficar incapacitado e não conseguir ganhar dinheiro.

Quando você trabalha, depende muito da sua renda:as contas de serviços públicos, a hipoteca, os mantimentos, o dinheiro que você está economizando para a aposentadoria, o seguro do carro, e até mesmo sua capacidade de pedir uma pizza ou assinar a Netflix.

Perder repentinamente seu fluxo constante de dinheiro pode ser uma das mudanças mais estressantes que você pode experimentar na vida, no entanto, poucos americanos têm seguro de invalidez.

Muitos de nós não esperamos se machucar, especialmente se trabalharmos em um ambiente relativamente seguro, como um escritório ou um shopping center, e não participamos de atividades perigosas como corridas de arrancada e paraquedismo.

Mas a Administração da Previdência Social estima que um em cada quatro americanos que estão entrando na força de trabalho este ano perderá um período prolongado de trabalho por causa de uma deficiência durante suas carreiras.

Se muito depende da sua capacidade de ganhar dinheiro, você deve considerar uma apólice de seguro de invalidez.

E quanto à Previdência Social ou Compensação de Trabalhadores?

Muitos assalariados que não possuem este tipo de seguro acham que já estão protegidos pelo programa de Compensação dos Trabalhadores de seu estado ou pela Administração Federal de Seguro Social.

Esses programas podem ajudar trabalhadores com deficiência, mas apenas em circunstâncias específicas:

• Comp. Trabalhadores: A compensação dos trabalhadores pode ajudar a substituir parte de sua renda se a sua deficiência resultar de uma lesão no trabalho . Se você desenvolveu um problema de saúde ou se machucou durante o trabalho, Workers ’Comp não ajudaria.
• Seguro Social: O Seguro Social pode pagar benefícios de invalidez de longo prazo, mas a qualificação para cobertura é rigorosa e ineficiente . Além disso, os pagamentos tendem a ser baixos, e você não tem controle sobre eles. Por exemplo, em 2017, o benefício médio por invalidez da Previdência Social era de cerca de US $ 1, 100 por mês.
• Leis Estaduais: Vários estados exigem que os empregadores forneçam cobertura de invalidez de curto prazo para seus funcionários. Residentes de Nova York, Nova Jersey, Califórnia, Havaí, e Rhode Island podem se beneficiar das leis de seus estados, mas esses pagamentos de invalidez de curto prazo geralmente duram 90 dias ou menos .

Esses recursos podem ajudar em certas circunstâncias, mas apenas uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo dedicada pode ser projetada especificamente para atender às suas necessidades.

Além disso, ter uma apólice de seguro de invalidez significa que sua cobertura não está conectada ao seu empregador. Você pode mudar de trabalho para trabalho sem perder sua proteção.

Como funciona o seguro de invalidez

O custo e o incômodo de comprar um seguro de invalidez evitam que muitas pessoas comprem cobertura. Então, vamos passar alguns minutos aprendendo como essas políticas funcionam.

Os seguintes termos-chave devem ajudá-lo a entender como construir sua cobertura. Você desejará cobertura suficiente para atender às suas necessidades, mas não tanta cobertura que você não pudesse pagar pelos prêmios:

Deficiência de curto prazo vs. longo prazo

O seguro de invalidez vem em duas formas:

• Deficiência de curto prazo :Pode substituir parte de sua renda por até 90 dias na maioria dos casos. Algumas políticas podem estender os benefícios por até seis meses.
• Incapacidade de longo prazo :Pode substituir parte de sua renda por vários meses, muitos anos, ou possivelmente para o resto de sua carreira.

Ambos os tipos de cobertura custam quase o mesmo, mas você obtém muito mais pelo seu dinheiro com benefícios de invalidez de longo prazo, uma vez que eles poderiam compensá-lo por um período muito mais longo.

Além disso, em vez de comprar uma apólice de invalidez de curto prazo, você pode economizar cerca de três meses em despesas de subsistência para usar no caso de não poder trabalhar por alguns meses e uma forma de continuar pagando as contas.

Valor de cobertura

O valor da sua cobertura será medido como uma porcentagem de sua receita bruta. Uma política típica substituirá cerca de 50 a 60 por cento de sua receita bruta.

As apólices que pagam uma porcentagem mais alta geralmente custam mais, e você pode economizar dinheiro com uma política que substituirá uma porcentagem menor de sua receita.

Período de Eliminação

Se você ficar doente ou ferido e não puder trabalhar, sua apólice de seguro de invalidez não começaria a pagar imediatamente. Em vez de, você teria que completar um período de espera que as seguradoras chamam de período de eliminação.

• As apólices de curto prazo normalmente vêm com um período de eliminação de 2 semanas.
• As políticas de longo prazo tendem a definir períodos de eliminação de 30, 60, 90, 180, ou 365 dias. Períodos de eliminação mais curtos vêm com prêmios mais altos.

Recomendamos um período de eliminação de 90 dias para a maioria dos clientes, especialmente se já tiverem dinheiro suficiente para sobreviver alguns meses sem trabalhar ou se tiverem acesso a um plano de invalidez de curto prazo através de seu empregador.

Período de Benefício

Se sua apólice paga benefícios por um ano, cinco anos, ou por algumas décadas depende do seu período de benefício. Adotar um período de benefício mais curto pode economizar em prêmios, mas um período mais longo oferece a maior proteção.

Não cancelável

Comprar uma apólice de invalidez de longo prazo que sua seguradora não pode cancelar oferece uma forma de proteção muito mais confiável. Com políticas canceláveis, sua seguradora pode cancelar sua cobertura à medida que você envelhece e tem maior probabilidade de adoecer ou se machucar.

Ocupação Própria vs. Qualquer Ocupação

As deficiências vêm em muitas formas. Uma lesão pode impedi-lo de trabalhar em sua profissão, ao mesmo tempo que não o impede de encontrar outro tipo de trabalho.

Por exemplo, um encanador com uma perna quebrada provavelmente não será capaz de trabalhar como encanador, mas ele ou ela poderia trabalhar atrás de uma mesa.

Uma apólice de invalidez cobrindo sua própria ocupação o compensaria mesmo se você pudesse encontrar trabalho em outra área. Essa distinção é mais importante para pessoas que têm treinamento especializado e podem ganhar muito mais em sua própria ocupação do que em outros empregos.

Quanto custa o seguro de invalidez?

Os elementos de sua cobertura, como discutido acima, impactará seus prêmios de seguro de invalidez, então aqui está uma revisão rápida antes de passarmos para outros fatores de custo:

• Valor da cobertura: Comprar cobertura para uma porcentagem maior de sua receita custará mais.
• Período de Eliminação: Um período mais curto antes do início dos benefícios custará mais.
• Período de benefício: Uma apólice que paga benefícios por um período mais longo custará mais.
• Não cancelável: Uma apólice que sua seguradora não pode decidir cancelar custará mais.
• Profissão Própria: Uma apólice que cubra sua deficiência, mesmo que você consiga encontrar trabalho fora de sua profissão, custará mais caro.
• Políticas extras: Você pode adicionar recursos como aumento do custo de vida, mas também aumentam o custo de seus prêmios.

Outros fatores de custo para prêmios de seguro de invalidez

Em geral, você pode controlar os fatores específicos da política que discutimos à medida que cria sua cobertura de invalidez. Isso pode ajudá-lo a ter acesso a uma cobertura mais acessível, também.

Contudo, você também encontrará fatores que não pode controlar, ou não consegue controlar tão facilmente:

• Sua idade: As estatísticas mostram que as pessoas mais velhas têm maior probabilidade de se tornarem deficientes. Como resultado, os idosos tendem a pagar mais pelo seguro de invalidez.
• Sua saúde: Alguém com saúde perfeita tem menos probabilidade de entrar com um pedido de benefícios por invalidez. Se você é saudável, você pode pagar menos em prêmios.
• Seu gênero: As estatísticas também mostram que os homens registram menos reclamações do que as mulheres para cobertura de invalidez. Como resultado, as seguradoras cobram prêmios mais altos para cobrir as mulheres.
• Status do tabaco: Os fumantes adoecem com mais frequência e tendem a pagar prêmios mais elevados pelo seguro de invalidez.
• Seu rendimento: Ser coberto por 60 por cento de US $ 150, O salário anual de 000 custará mais do que a cobertura para 60 por cento de um $ 50, Salário anual 000.
• Sua ocupação: Pessoas em ocupações mais perigosas, como mineração e telhados, podem esperar pagar prêmios mais elevados por sua cobertura, porque são mais propensas a precisar da cobertura.
• Condições pré-existentes: Se você já tem uma condição de saúde que pode resultar em uma reivindicação de invalidez, espere pagar mais.

Juntando tudo com uma estimativa

Todos esses fatores - escolhas específicas da apólice e questões específicas do candidato - trabalharão juntos para determinar o seu prêmio.

De um modo geral, a maioria das pessoas paga algo entre 1 e 3 por cento de seu salário anual em prêmios para cobertura de seguro de invalidez.

Um jovem candidato com ótima saúde que opta por uma cobertura simples pagaria um prêmio próximo a 1 por cento. Alguém mais velho que deseja uma cobertura mais elaborada pode pagar um prêmio em torno de 3% de seu salário anual.

Para manter as coisas simples, vamos equilibrar as coisas e olhar para alguém de 45 anos que deseja cobrir 60 por cento de um salário anual de $ 100, 000 por cinco anos.

Um candidato médio que se encaixa nessa descrição pode encontrar cobertura de 2 por cento. Isso seria igual a $ 2, 000, que dividido por 12 equivaleria a cerca de US $ 166 por mês.

Onde comprar seguro de invalidez

A deficiência de curto prazo não faz muito sentido, a menos que seu empregador a forneça como um benefício. Você pode economizar milhares de dólares por ano, mantendo o salário de alguns meses na economia.

É muito mais difícil se preparar para um longo período de ausência do trabalho, o que torna os prêmios de seguro de invalidez de longo prazo muito mais econômicos.

Conforme você compra cobertura, Recomendamos estas empresas:

• O padrão: Uma das empresas mais versáteis e focadas no cliente que oferece apólices de seguro de invalidez. Se você gostaria de construir proteção com base em suas necessidades específicas, você encontrará muitas opções aqui:
• Mutual of Omaha: A Mutual of Omaha também oferece opções flexíveis que você pode usar para criar proteção contra a perda de todos os seus rendimentos. Você pode até comprar uma apólice para pagar benefícios até atingir a idade de 67 anos.
• Aflac: A Aflac pode reivindicar cerca de 4,5 por cento do mercado de seguros por um motivo:os clientes da empresa sempre voltam. As políticas de deficiência estão certas na casa do leme da Aflac.
• Guardião: Guardian Life oferece outra opção estável para seguro de invalidez, e você pode adicionar proteção extra especificamente para cobrir saldos de empréstimos pendentes, como hipotecas e empréstimos estudantis.
• American Fidelity :Esta empresa é especializada em cobertura de invalidez. Se você receber benefícios, você pode obter pagamentos depositados diretamente, e a equipe de atendimento ao cliente da empresa pode ajudá-lo a solicitar os benefícios da Previdência Social, também.

Como escolher uma boa companhia

Esta não é uma lista completa. Se você tem outra empresa em mente, certifique-se de:

• Verificou as classificações da empresa: SOU. melhor, Moody’s, e a Standard &Poor’s avalia a saúde financeira das seguradoras. As notas mais altas (A ++, AAA, etc.) significa que você está recebendo cobertura de alto nível.
• Explorou as opções da empresa: Você vai querer uma empresa com muitas opções de cobertura para que possa criar uma apólice que atenda às suas necessidades específicas.
• Leia alguns comentários: Avaliações de clientes online tendem a ser negativas em equilíbrio, mas se você notar uma tendência reaparecendo em muitas análises diferentes, você pode ter encontrado um problema digno de nota. Verifique o TrustPilot, Defensor do consumidor, e até mesmo o Facebook para comentários de clientes atuais e anteriores.

Resultado:seguro de invalidez protege sua renda

O seguro saúde deve protegê-lo de contas médicas fora de controle, e o seguro de vida pode ajudar sua família a se recuperar financeiramente se você morrer inesperadamente.

Mas nenhuma dessas políticas poderia remover o estresse de ganhar uma renda quando você está se recuperando de uma doença ou lesão de longa duração.

O seguro de invalidez de longo prazo pode preencher essa lacuna. Encontrar o equilíbrio certo em suas opções de apólice pode ajudá-lo a economizar em prêmios e, ao mesmo tempo, ter uma cobertura robusta, caso precise.