Seguro de vida de alto risco

O seguro de vida pode ser parte integrante da maioria dos planos financeiros completos. Uma razão para isso é porque os rendimentos de uma apólice de seguro de vida podem ser usados ​​para uma variedade de necessidades pelos sobreviventes. Isso poderia incluir o pagamento de grandes dívidas - incluindo o saldo da hipoteca - bem como continuar a pagar as despesas de manutenção para que os entes queridos não tenham que mudar drasticamente suas vidas (em um momento que já é difícil para eles).

Embora algumas pessoas possam facilmente se qualificar para proteção de seguro de vida por estarem de boa saúde, nem sempre é o caso para os outros. Dependendo de sua condição médica e de saúde, pode ser que lhes seja cobrado um valor maior de prêmio. Em outros casos, um indivíduo de “alto risco” pode até mesmo ter sua cobertura totalmente rejeitada - pelo menos para uma apólice subscrita por médicos.

Há boas notícias, no entanto, para aqueles que têm uma condição de saúde pré-existente ou de alto risco - bem como para aqueles que trabalham em uma ocupação de alto risco - em que você poderia garantir a cobertura de que precisa por meio de uma apólice de seguro de vida de alto risco .

Índice

O que é seguro de vida de alto risco?

Seguro de vida de alto risco, que é muitas vezes referido como seguro de vida com emissão garantida, é um tipo de apólice emitida para quem tem problemas médicos graves, ou que trabalham em ocupações de alto risco, como combate a incêndios.

Essas apólices não exigem que o requerente da cobertura seja submetido a um exame médico - e, em alguns casos, existem apenas algumas perguntas para responder no aplicativo. Na verdade, com uma política de emissão garantida, contanto que o prêmio seja pago, o indivíduo será aprovado para a cobertura.

Ao solicitar uma apólice de seguro de vida de alto risco, pode haver certas coisas que a seguradora desejará saber sobre o requerente. Tipicamente, será necessário um pedido de cobertura. Isso fornece informações sobre o candidato em geral, como idade e sexo, bem como a data de nascimento.

Dependendo da apólice e da seguradora, o aplicativo também pode solicitar detalhes mais específicos sobre a condição de saúde do requerente - e, se ele ou ela foi diagnosticado com certas condições, perguntas adicionais podem ser feitas, tal como:

• Quando ele ou ela recebeu o diagnóstico inicial
• Que sintomas eles experimentaram
• Quais medicamentos eles foram prescritos (bem como a dosagem)
• Quais outros métodos estão sendo usados ​​para gerenciar ou controlar a condição
• Quantas vezes um profissional médico é visto em relação à condição
• Se o requerente foi hospitalizado ou não nos últimos 12 meses devido à condição
• Se o indivíduo teve ou não qualquer teste relevante realizado (e em caso afirmativo, o que esses testes mostraram).

Como funciona o seguro de vida de alto risco

O seguro de vida de alto risco funciona como outros tipos de cobertura de seguro de vida, em troca do pagamento do prêmio, um beneficiário nomeado receberá uma determinada quantia de rendimentos se o segurado falecer enquanto a apólice estiver em vigor.

Dependendo da política, pode ser necessário que, se o segurado falecer dentro do primeiro ou dois anos em que a cobertura estiver em vigor, o beneficiário só receberá de volta os prêmios pagos ou uma porcentagem do benefício por morte declarado. (Se no entanto, o segurado vive além do período concedido, em seguida, no momento do falecimento - desde que a apólice ainda esteja em vigor - o beneficiário receberá o valor total do produto do benefício por morte).

Por causa do maior risco que a seguradora assume com esses tipos de apólices, a cobertura do benefício por morte é normalmente bastante baixa. Da mesma forma, o valor do prêmio é geralmente relativamente alto. Dito isto, uma apólice de seguro de vida de alto risco pode ser o último recurso para alguém que esgotou todas as outras opções de cobertura de seguro de vida.

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Tipos de seguro de vida de alto risco disponíveis

O seguro de vida de alto risco pode ser temporário ou permanente. Com seguro de prazo, há cobertura apenas de benefício por morte, sem qualquer valor em dinheiro ou acumulação de economia. Apólices de seguro de vida são vendidos por um determinado período de tempo, como cinco anos, dez anos, vinte anos, ou mesmo trinta anos.

Uma apólice permanente fornecerá cobertura de benefício por morte e valor em dinheiro. Ao contrário do seguro temporário, seguro de vida permanente não terá duração, mas sim é projetado para permanecer em vigor pelo resto da vida do segurado, desde que o prêmio seja pago.

As apólices permanentes também oferecem um componente de valor em dinheiro, onde os fundos que estão dentro da apólice podem crescer com impostos diferidos. Isso significa que não há imposto devido sobre o ganho a cada ano, mas sim o dinheiro é tributado apenas se ou quando for retirado pelo tomador do seguro. (Isso pode permitir que o valor em dinheiro cresça e se componha exponencialmente com o tempo).

Quanto custa a cobertura de seguro de vida de alto risco

Tal como acontece com outros tipos de cobertura de seguro de vida, Existem vários fatores que entram em jogo ao determinar o preço do prêmio de uma apólice de seguro de vida de alto risco. Isso inclui a idade e o sexo do candidato, bem como o tipo e quantidade de cobertura que está sendo solicitado.

Além disso, o estado de saúde do requerente também é considerado. Nesse caso, a gravidade da condição é levada em consideração, bem como as várias opções de tratamento e / ou medicamentos que têm sido usados.

Tipicamente, seguro de vida de alto risco custará mais do que uma apólice de seguro de vida normal - com todos os outros fatores sendo iguais. Isso ocorre porque aqueles que se inscrevem para um seguro de vida de alto risco geralmente representam um risco maior para a seguradora por ter que pagar um sinistro. Portanto, a seguradora fará o que puder para ajudar a compensar esses fatores de risco adicionais.

Ao comprar um plano de seguro de vida de alto risco, é importante trabalhar com um profissional que conheça esse tipo de cobertura. Isso ajudará você a determinar uma cotação premium mais realista, bem como para ajudar a garantir que toda a papelada e informações apropriadas foram enviadas.

A cobertura de seguro de vida de alto risco é ideal para você?

O seguro de vida de alto risco não é adequado para todos - mesmo se você tiver certos tipos de condições médicas pré-existentes. Contudo, você pode ser um candidato a este tipo de cobertura se tiver feito cirurgias e / ou tratamentos para problemas de saúde mais graves, como certas formas de câncer, pressão alta, ataque cardíaco, diabetes, e / ou acidente vascular cerebral.

Também pode acontecer que aqueles que são considerados com sobrepeso ou obesos devam considerar uma apólice de seguro de vida de alto risco. Isso ocorre porque pode ser um desafio se qualificar para um plano totalmente subscrito.

Em alguns casos, um indivíduo pode estar com boa saúde, mas ele ou ela tem medo de agulhas, e, portanto, não deseja participar de exame médico para fins de subscrição. Aqui, também, pode ser um bom candidato para uma emissão garantida ou apólice de seguro de vida de alto risco.

É importante ter em mente, no entanto, que embora as chances de obter aprovação para seguro de vida de alto risco ou com emissão garantida possam ser boas, o prêmio que você paga por esta cobertura pode ser substancialmente mais alto do que uma apólice subscrita por um médico.

[Havenlife]