Seguro de Vida por Sobrevivência

Ao planejar o seu futuro, a cobertura de seguro de vida pode ser parte integrante. Isso ocorre porque o produto do seguro de vida pode ser usado para uma variedade de necessidades diferentes, como o pagamento de dívidas, e / ou o pagamento contínuo das despesas normais de subsistência.

O seguro de vida também é muitas vezes uma ferramenta fundamental no processo de planejamento patrimonial. Isso porque pode ajudar a diminuir a carga tributária que uma família pode enfrentar, e também pode tornar a transição de vários ativos muito mais suave. Um tipo de política que é particularmente benéfico aqui é a vida de sobrevivência.

O que é seguro de vida por sobrevivência?

As apólices de seguro de vida por sobrevivência garantem duas vidas, como contra apenas um. Freqüentemente - mas nem sempre - essas duas vidas são marido e mulher. Porque ambos os indivíduos estão cobertos por apenas uma apólice, o prêmio de uma apólice de seguro de vida por sobrevivência muitas vezes pode ser menor do que o de dois planos separados.

Ao contrário do normal, Cobertura de seguro de vida “tradicional”, uma apólice de seguro de vida de sobrevivência - que também pode ser referida como vida de sobrevivente conjunta, ou segundo seguro de vida a morrer - não pagará seu benefício por morte até o falecimento do segundo segurado. Isso difere do seguro de vida normal porque o cônjuge sobrevivente não receberá nenhum benefício (pelo menos da apólice de seguro de vida de sobrevivência) quando seu cônjuge falecer. Portanto, se houver necessidade do cônjuge sobrevivo ter liquidez, então, é importante ter outra cobertura em vigor.

Quando os pais compram uma apólice de seguro de vida por sobrevivência, eles normalmente estão pensando em seus filhos e / ou outros herdeiros (como versus eles próprios). Por exemplo, a receita desse tipo de apólice poderia ser utilizada para o pagamento de impostos sobre a propriedade - o que poderia eliminar a necessidade de venda de ativos e / ou drenar a poupança para conseguir o valor necessário. (Contudo, para que o produto da apólice de seguro de vida de sobrevivência não seja incluído no espólio do segurado, a apólice deverá ser devida em um fundo de seguro de vida irrevogável, ou ILIT).

É importante notar que, enquanto uma apólice de seguro de vida por sobrevivência pode ser uma ferramenta eficaz para o planejamento imobiliário, ter esse tipo de cobertura pode não eliminar a necessidade de outras coberturas de seguro de vida.

Como funciona o seguro de vida por sobrevivência

Semelhante ao normal, cobertura de vida para solteiro, apólices de seguro de vida, uma política de sobrevivência pode ter um nível ou uma quantidade crescente de benefício por morte. Da mesma forma, também semelhante à cobertura regular, o produto do benefício por morte que é recebido pelo beneficiário (ou beneficiários) é isento de imposto de renda.

Existem alguns benefícios interessantes em adquirir uma apólice de seguro de vida de sobrevivência. Por exemplo, essas apólices frequentemente terão subscrição mais favorável do que uma apólice única. Aqui, porque um plano de seguro de vida por sobrevivência é baseado em duas vidas em oposição a apenas uma, os subscritores podem ser mais tolerantes. Na verdade, em algumas situações, mesmo se um dos candidatos à cobertura não puder ser segurado - mas o outro estiver com boa saúde - a apólice ainda pode ser aprovada.

Este tipo de apólice também pode ser usado para ajudar a equalizar uma herança entre os filhos dos segurados. Nesse caso, por exemplo, se uma criança recebe a propriedade de uma empresa familiar após a morte dos pais, outra criança (ou crianças) poderia, em vez disso, receber o produto de uma apólice de seguro de vida por sobrevivência.

Existem outros usos para esses rendimentos, também, como a reposição de riqueza que é gasta durante a vida dos segurados (como o pagamento de custos de cuidados de longo prazo), e / ou financiamento de contribuições de caridade.

Tipos de seguro de vida por sobrevivência disponíveis

Existem muitas maneiras diferentes de estruturar uma apólice de seguro de vida por sobrevivência. Isso pode incluir como um política de vida inteira ou um política de vida universal . Com toda a vida, há um nível de benefício por morte, bem como um componente de valor em dinheiro onde os fundos podem crescer em uma base de imposto diferido. O retorno gerado no valor em dinheiro é baseado em uma taxa de juros que é definida pela seguradora ofertante.

Se a apólice é de vida universal, pode haver mais flexibilidade no sentido de que os segurados podem decidir quanto do pagamento do prêmio vai para o benefício por morte, e quanto vai para o valor em dinheiro da apólice (dentro de certas diretrizes).

Existem também várias opções de como o prêmio é pago com uma apólice de seguro de vida por sobrevivência. Por exemplo, em alguns casos, o prêmio pode ser pago mensalmente ou anualmente. Em outros casos, a apólice pode ser paga com apenas um, pagamento único de prêmio de quantia única.

Também pode haver vários passageiros que podem ser adicionados a uma apólice de seguro de vida por sobrevivência. Isso pode incluir um ou alguns dos seguintes:

• Isenção de invalidez do Premium Rider
• Piloto em benefício de morte acelerada
• Rider de cuidados de longo prazo
• Rider de opção de divisão de apólice (que permite ao proprietário da apólice "dividir" o benefício de morte da apólice em duas apólices de seguro individuais separadas se certos eventos desencadeantes ocorrerem, como o divórcio)
• Rider de proteção patrimonial (que fornece seguro de vida se um fundo de seguro de vida irrevogável não foi estabelecido antes da apólice de seguro de vida de sobrevivência ser emitida, e ambos os segurados falecem nos primeiros quatro anos após a compra da apólice).

Dependendo do piloto, bem como na seguradora que está oferecendo a apólice, alguns deles podem ser adicionados sem nenhum custo adicional, enquanto outros custarão mais em prêmios.

Quanto Custa o Custo de Cobertura do Seguro de Vida por Sobrevivência

O valor do prêmio cobrado em uma apólice de seguro de vida por sobrevivência pode depender de vários fatores importantes. Isso inclui a idade e o sexo dos segurados, bem como o tipo e o valor da cobertura do seguro de vida.

O prêmio também pode variar - às vezes substancialmente - de uma seguradora para outra, mesmo para o mesmo tipo e quantidade de cobertura de seguro de vida por sobrevivência. Por esta razão, é importante garantir que você adquira apólices de várias operadoras de seguro de vida antes de adquirir um plano de seguro de vida por sobrevivência.

O seguro de vida por sobrevivência é o tipo certo de cobertura para você?

Embora não seja adequado para todos, existem alguns casos em que uma apólice de seguro de vida por sobrevivência seria uma opção viável. Por exemplo, os planejadores imobiliários costumam usar esse tipo de cobertura para ajudar a diminuir a carga tributária sobre o patrimônio dos casais ricos.

Como a dedução matrimonial ilimitada permite que os ativos passem sem impostos de um cônjuge para outro, o verdadeiro problema muitas vezes surge com a morte do segundo cônjuge. Nesse caso, uma apólice de seguro de vida por sobrevivência pode essencialmente atrasar o pagamento do benefício até que o dinheiro seja necessário para esses impostos.

Essas políticas também podem ser uma opção para parceiros de negócios e / ou casais que estão preocupados em atender a uma criança com necessidades especiais ou outras obrigações relacionadas. Aqui, também, o benefício é que essas políticas pagarão fundos para as obrigações fiscais imobiliárias para que os outros ativos da família não tenham que ser vendidos e / ou a poupança drenada.

Como obter as melhores taxas de prêmio em proteção de seguro de vida por sobrevivência

Se você está procurando as melhores taxas de prêmio em proteção de seguro de vida por sobrevivência, então, é recomendável que você trabalhe em conjunto com uma corretora ou agência de seguros de vida independente. Ao fazer isso, você poderá ver várias políticas diferentes, operadoras, e cotações premium - e a partir daí, você pode determinar qual será o melhor para você e para o seu orçamento.

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Se você descobrir que ainda tem dúvidas ou preocupações adicionais sobre a cobertura de seguro de vida, sinta-se à vontade para entrar em contato conosco e falar com um de nossos especialistas. Podemos ajudá-lo com qualquer um dos detalhes que você estiver procurando.

Entendemos que a compra de seguro de vida pode ser um tanto opressora. Esse é especialmente o caso quando você está trabalhando com estratégias de seguro de vida mais complicadas, como vida de sobrevivência. Mas a boa notícia é que você pode se sentir muito mais confortável com sua decisão de compra quando estiver trabalhando com um aliado do seu lado. Assim, entre em contato conosco hoje - estamos aqui para ajudar.

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