Quanto seguro de vida você precisa?

Tenho uma relação de amor e ódio com seguro de vida.

Por um lado, Eu amo isso. Isso me ajudou a terminar a faculdade e ter uma vida. Também me ajuda a dormir à noite, sabendo que minha família seria cuidada caso algo terrível acontecesse comigo (Deus me livre).

Eu também odeio porque muitos agentes representam mal. Eles vendem a você o tipo errado de seguro e os valores errados. Seu objetivo principal é muitas vezes maximizar sua segurança financeira, ao invés do seu.

Não deixe que as falhas de caráter deles influenciem suas decisões sobre este tópico importante.

Você precisa de seguro de vida? (A sério)

O seguro de vida tem apenas um propósito:completar suas responsabilidades financeiras se você morrer.

É isso.

Se você não tem dependentes ou qualquer outra pessoa que dependa de sua renda, você não precisa de seguro de vida no momento. Não caia em uma armadilha comum:seguro de vida não é um investimento.

Se você tem dependentes, você deve comprar um termo ao invés de toda a vida, em quase todos os casos. Vou supor que você já esteja familiarizado com as diferenças entre seguro de vida e seguro de vida inteira. É uma boa ideia se familiarizar com suas opções, se você não é.

Por que VOCÊ precisa de cobertura?

É fácil reclamar dos prêmios de seguro de vida. Depois de tudo, temos que pagá-los todos os meses, mas raramente vemos os benefícios. Essa relutância em fazer um pagamento mensal de prêmio por algo que você não verá como benefício pode ser um dos motivos de sua cobertura insuficiente.

Antes de descobrir quanto seguro de vida você precisa, Pare, e pense sobre o motivo pelo qual você está obtendo seguro de vida. Isso pode ajudar a remover a dor de pagar os prêmios.

O objetivo do seguro de vida não é fornecer dinheiro para a aposentadoria ou qualquer outro propósito (embora algumas apólices de valor em dinheiro ofereçam essas promessas). É para ser uma forma de ajudar a sua família.

De acordo com uma pesquisa de John Hancock, muitas pessoas vêem isso como uma forma de cobrir as despesas finais. Vinte e cinco por cento dos baby boomers e 16 por cento dos membros da Geração X vêem isso como uma forma de a família cobrir os custos do funeral e outros custos, reduzindo os encargos financeiros dos entes queridos.

Quando você precisa de seguro de vida?

O seguro de vida existe para substituir sua renda se você morrer, então, se você tiver alguém contando com sua renda, então você precisa de seguro de vida. Se alguma das seguintes situações se aplicar a você, então você provavelmente precisa de seguro de vida:

• Você tem dependentes (filhos, cônjuge, parceiro, pais morando com voce, etc.)
• Alguém depende de sua renda ou do valor que você fornece
• Você tem uma hipoteca ou outras dívidas grandes
• Você tem uma propriedade grande ou complicada
• Você possui uma empresa ou tem um parceiro em uma empresa

O seguro de vida pode ser usado como uma ferramenta de planejamento patrimonial e pode ser útil para evitar sucessões ou impostos em certas situações. Se você tem uma propriedade grande ou complicada, então, você deve se reunir com um advogado ou planejador imobiliário para ajudá-lo a determinar o melhor curso de ação.

Quando você NÃO Precisa de Seguro de Vida

Você pode não precisar de seguro de vida se:

• Você não tem dependentes financeiros e provavelmente não terá em um futuro previsível
• Você está aposentado e vive de investimentos ou outras fontes de renda, e seu cônjuge ou outros dependentes terão renda suficiente dessas fontes se você passar antes dele / ela
• As crianças raramente precisam de seguro de vida. A única vez que faz sentido obter seguro de vida para uma criança é se ela estiver ganhando uma renda e essa renda precisar ser substituída se ela morrer.

Nota sobre seguro de vida infantil : Algumas seguradoras de vida oferecem um passageiro com uma apólice de adulto que dá ao seu filho alguns milhares de dólares de cobertura, e dependendo da empresa, pode garantir a cobertura para crianças depois de completarem 18 anos, independentemente de sua saúde.

A seguradora de vida que uso ofereceu $ 20, 000 cobertura para minha filha por um adicional de $ 2 por mês na minha apólice de seguro de vida, e a garantia de que ela teria direito à cobertura após os 18 anos, independentemente da saúde. Use seu julgamento sobre este tipo de plano.

Quanto seguro de vida você deve comprar?

Lembrar, O seguro de vida destina-se a compensar sua renda perdida. Precisamos descobrir por quanto tempo seus dependentes dependerão de sua renda, ou no caso de um cônjuge que fica em casa, o valor que você fornece ao cuidar dos filhos ou cuidar da casa.

Outra opção a ser considerada é o seguro de vida hipotecário, se você sentir que seria benéfico para sua família, embora a vida do termo nos dias de hoje possa ser um valor melhor.

Assim, o que é uma quantia realista para obter?

Uma regra prática é multiplicar sua renda por 17 e comprar esse valor de seguro. Se você levar para casa $ 48, 000 por ano você precisa de $ 816, 000 em seguro de prazo. Esta é uma estimativa aproximada, mas vamos ver se a regra geral funciona.

Sem se prender a muitos detalhes, vamos fazer algumas suposições:

1. Você e seu cônjuge têm 45 anos.
2. Cada um de vocês traz para casa US $ 4.000 por mês, totalizando US $ 8.000.
3. Voce tem um filho, 7 anos.
4. Você vai se aposentar em 20 anos.
5. Os $ 8.000 em renda mensal permitem que você economize para a educação de seu filho e sua aposentadoria.
6. Se um de vocês morrer, suas despesas aumentarão em $ 1000 mensais para pagar por creches extras por cinco anos.
7. A inflação será de 3% nos próximos 20 anos.
8. O retorno do investimento será de 5% nos próximos 20 anos.
9. Você já tem $ 150, 000 em economia.

Neste exemplo, você precisa substituir US $ 5.000 na renda mensal pelos próximos cinco anos e US $ 4.000 nos próximos 15 anos.

É o seguinte, vamos apenas substituir US $ 5.000 pelos próximos 20 anos e dar ao cônjuge sobrevivente um pequeno bônus por tolerar você por tanto tempo.

Quanto seguro de vida você precisa?

Usando uma calculadora e inserindo sua renda desejada ($ 60, 000), o número de anos (20) e a taxa de retorno (2%), vamos ver o que encontramos.

1. Usamos $ 60, 000 porque representa $ 5000 em renda mensal por 12 meses.
2. Também usamos 2% para a taxa de retorno, que é 5% de retorno menos 3% de inflação.

Matematicamente, esta não é 100% a maneira de fazer isso, mas está perto o suficiente para o que precisamos.

Insira esses números, e seu resultado é $ 981, 085. Agora, subtraia os $ 150, 000 você já tem, e você precisa comprar $ 831, 085 no seguro de prazo.

Por quanto tempo você precisa disso? 20 anos de curso.

Até então, de acordo com seu plano, você terá o suficiente para se aposentar.

Neste exemplo particular, o resultado está muito próximo do cálculo da regra de ouro. Você deve comprar $ 850, 000 em seguro de vida.

Se quisermos complicar esse problema, notaremos que a quantidade necessária diminui a cada ano. Este exercício calcula a quantidade de que você precisa agora.

Você pode facilmente refazer este exercício a cada ano para ver se ainda precisa das mesmas quantias, ou se você pode ligar e reduzir sua cobertura com a seguradora.

Lembre-se de duas coisas:

1. Compre apenas um seguro de vida barato para substituição de renda e proteção familiar.
2. Pense no seguro de vida em termos de substituição de renda . De quanta renda você precisa e por quanto tempo?

Depois de determinar isso, é fácil descobrir quanto você precisa comprar.

Obtenha uma cotação gratuita de seguro de vida

Depois de ter uma ideia geral de quanto seguro de vida você precisa, você deve reservar um tempo para comprar cotações de seguro de vida. Em geral, você deseja ficar com empresas conhecidas e em ótima situação financeira.

Existem três maneiras de economizar tempo ao comprar cotações de seguro de vida:a primeira é visitar um agente de seguros de vida. Muitos agentes são ótimos e o ajudarão a analisar suas necessidades e a comparar orçamentos.

Infelizmente, alguns corretores de seguro de vida dão má fama ao resto e farão o possível para lhe vender uma apólice de seguro de vida cara que eles consideram um "investimento".

O próximo método é entrar em contato com as seguradoras diretamente por conta própria. Isso consome tempo e exige que você faça dezenas de ligações ou visite dezenas de sites.

Meu método preferido para comprar uma apólice de seguro de vida é usar uma ferramenta online que me ajudará a comparar várias opções ao mesmo tempo, sem ter que lidar com qualquer discurso de vendas.

Sem dependentes, sem seguro de vida?

Aqui está uma situação comum:você é jovem e solteiro, ou você é um casal recém-casado onde ambos os cônjuges trabalham (renda dupla, sem filhos). Você precisa de seguro de vida?

Este argumento tem dois lados - alguns dizem, sim, compre seguro de vida independentemente de alguém depender financeiramente de sua renda ou não, e outros que dirão para não incomodar. Como com tudo, existem diferentes maneiras de ver isso.

Se você é jovem, Você pode comprar uma apólice de seguro de vida mais barata agora do que daqui a alguns anos.

A vantagem disso é que você pode bloquear taxas de seguro de vida , e você já terá a cobertura em vigor se algo acontecer que o deixe sem seguro. (Veja por que o seguro de vida quase sempre é melhor do que o seguro de vida).

Nesse caso, você pode comprar uma apólice de seguro de vida de 30 anos enquanto é jovem, saudável, e ganhe prêmios mais baratos do que se você comprasse uma apólice daqui a vários anos. Conforme suas necessidades mudam, você pode reavaliar suas necessidades de seguro de vida e comprar outra apólice, se necessário.

Você precisará executar os cenários novamente para determinar o quanto você precisa e por quanto tempo. Este método pode ajudá-lo a obter taxas de seguro de vida mais baixas agora, e comprar mais seguro de vida conforme necessário.

Lembrar, você pode sempre ter mais de uma apólice de seguro de vida (verifique com sua seguradora de vida, pois algumas empresas podem limitar você a uma política).

Que tal comprar seguro de vida através do trabalho?

Muitas empresas oferecem uma apólice de seguro de vida automática para todos os funcionários ou oferecem um seguro de vida em grupo barato. Por exemplo, meu empregador anterior fornecia seguro de vida como parte de nossos benefícios, com uma política de pagamento de 2x o salário anual (poderíamos comprar mais às nossas custas).

Essas apólices são boas como seguro de vida suplementar, mas pode não ser sensato que eles sejam sua única apólice de seguro de vida, porque os empregos raramente são permanentes. Se você deixar seu trabalho ou for demitido, você pode perder seu seguro de vida em um momento em que pode não ser fácil ou acessível comprar uma nova apólice de seguro de vida.

Aqui está um exemplo do uso do seguro de vida do seu empregador como uma apólice de seguro de vida suplementar e não sua única apólice :

Quando eu tinha vinte e poucos anos, tinha $ 50, 000 apólices por meio do exército (SGLI), o que foi o suficiente para pagar quaisquer custos incidentais de sepultamento que minha família possa ter enfrentado (eu estava na USAF na época, então eu teria tido um enterro militar gratuito; a política de $ 50k era “por precaução” e custava apenas $ 2,50 por mês).

Não vi necessidade de obter uma apólice maior porque era solteiro e não tinha dependentes.

Obtenha uma cotação de seguro de vida grátis da Haven Life:

Clique no banner à direita para visitar a Haven Life e obter uma cotação gratuita de seguro de vida. Haven Life ajuda você a comparar cotações de seguros de vida de várias empresas de seguros de vida.

Resumidamente, eles fazem o trabalho pesado para você e o ajudam a obter a apólice de seguro de vida de que você precisa, sem ter que lidar com muitos argumentos de venda. Haven Life vai economizar tempo e dinheiro.

O formulário fornecerá uma ideia geral de quanto você pode pagar dependendo do seu estado geral de saúde, localização, e a quantidade de cobertura necessária. O orçamento é gratuito, e não há obrigação.

Não espere para fornecer a sua família a proteção de que eles contarão em caso de sua morte; obter cotações de seguro de vida instantâneas hoje. Sua família vai agradecer por isso!

Você pode comparar as apólices de seguro de vida de várias seguradoras visitando o site Haven Life.

Paz de espírito

Enquanto você está vivo, ainda é possível se sentir bem com o seguro de vida. De acordo com o questionário, 88 por cento dos entrevistados acham que se sentem mais confiantes sobre o futuro da família quando o seguro de vida está envolvido.

Se você se preocupa com o que pode acontecer com sua família se você for embora, O seguro de vida pode proporcionar paz de espírito (o que, por sua vez, ajuda a reduzir o estresse e a ansiedade e pode ser benéfico para a saúde). Sessenta e cinco por cento apontaram especificamente que os níveis gerais de estresse poderiam ser reduzidos com a compra de seguro de vida.

Sabemos que o estresse está relacionado a várias doenças físicas e mentais, portanto, ser capaz de reduzir esse estresse pode melhorar sua qualidade de vida e encorajar melhores relacionamentos com seus entes queridos.

Este artigo é de Neal Frankle. Neal se viu em uma situação de fragilidade financeira aos 17 anos. Seus pais faleceram enquanto ele ainda estava no ensino médio. deixando para trás um pequeno acordo de seguro.

Neal procurou um consultor financeiro para ajudá-lo a investir seu pé-de-meia, de modo que isso o ajudasse a cursar a faculdade. Em vez de, o conselheiro traçou um curso de autosserviço e estava prestes a queimar o dinheiro quando Neal percebeu o que havia acontecido e o despediu a tempo de evitar perder tudo.

A experiência teve um impacto profundo em Neal e formou nele um desejo vitalício de ajudar as pessoas a aprender a tomar decisões financeiras inteligentes. Hoje, com mais de vinte e cinco anos de experiência na indústria de serviços financeiros, Neal é um autor e blogueiro ávido.

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