A única pergunta que você precisa responder para escolher o melhor plano de saúde

Seguro saúde:esse termo por si só pode ser suficiente para lhe dar dor de cabeça, considerando toda a sua linguagem confusa, siglas, altos custos, e páginas e mais páginas de letras miúdas. Se você está se sentindo perdido, você não está sozinho - e estou aqui para ajudar.

Como alguém que comprou seu próprio seguro em mercados de saúde em vários estados, e trabalhou profissionalmente para uma seguradora de saúde, Aprendi um pouco sobre como comprar seguro saúde. Aqui estão os principais pontos que você precisa saber para escolher o melhor plano de seguro para você e sua família.

Os dois principais custos de saúde

Os custos de saúde são divididos em duas categorias principais:custos fixos mensais e custos variáveis ​​de serviço.

1. Custos fixos mensais

Sua conta de saúde é um custo fixo mensal que você paga para manter o seu seguro em dia. Sua fatura é freqüentemente chamada de "prêmio" ou "prêmio mensal". Pode mudar de ano para ano, mas dentro de um determinado ano civil, é o mesmo todos os meses, desde que você não tenha nenhuma mudança em sua vida, como adicionar um novo dependente ao seu plano.

É extremamente importante que você pague essa cobrança mensal todos os meses no vencimento. Se você perder um pagamento ou vários pagamentos, a seguradora pode cancelar sua cobertura ou cobrar uma taxa de atraso. Se você está tendo problemas para pagar seu prêmio mensal, peça por ajuda. Ligue para sua seguradora. Freqüentemente, existem programas e opções de pagamento para ajudá-lo a gerenciar seus pagamentos e manter seu seguro ativo.

2. Custos de serviço variáveis

Estes são os custos que você pagará quando receber serviços médicos, como visitas ao médico, prescrições, visitas ao pronto-socorro ou hospitalizações, e testes de laboratório, apenas para citar alguns. Os custos para você por esses serviços dependem do seu seguro e do provedor desses serviços, como o médico ou a farmácia que você usa. Quando você paga esses custos, eles contam contra algo chamado sua franquia.

Sua franquia é a quantia em dinheiro definida pelo seu plano de seguro que tu deve pagar antes que o seguro contribua com dinheiro para suas despesas médicas.

Seu copagamento é a quantia que você deve pagar antecipadamente a um provedor de serviços antes de receber cuidados, medicamento, ou testes.

Um exemplo de como todos esses custos funcionam juntos

Digamos que você se inscreva na seguradora de saúde ABC. Estes são os termos do plano:

• Prêmio mensal:$ 100.
  
• Custos variáveis:co-pagamento de $ 25 para uma visita ao seu médico (muitas vezes chamado de seu médico de cuidados primários ou PCP), Co-pagamento de $ 200 para uma visita ao pronto-socorro, Co-pagamento de $ 10 para prescrições.
  
• Franquia:$ 1, 000 na rede, $ 2, 000 fora da rede. Dentro da rede significa que um provedor é aprovado pela seguradora. Como uma regra geral, você deve verificar se todos os seus provedores estão em rede com sua seguradora, porque os provedores dentro da rede serão mais baratos para você do que os provedores fora da rede.

Todo mês, você deve pagar o prêmio de $ 100, se você recebeu ou não algum atendimento médico naquele mês.

Agora, digamos que você pegue um forte resfriado. Você vai ao médico e eles prescrevem um medicamento para ajudá-lo a controlar a congestão do nariz e do peito. Eles também estão um pouco preocupados que isso seja mais do que apenas um resfriado, portanto, eles recomendam alguns testes de um laboratório dentro da rede. Já que você está se sentindo muito mal, você concorda com os testes de laboratório. Você paga o co-pagamento de $ 25 ao médico pela consulta, e co-pagamento de $ 10 na sua farmácia pela receita. Os custos variáveis ​​totais até agora são de $ 35.

Os exames de laboratório voltam e descobrimos que você tem uma infecção e precisa de uma segunda receita. Você paga outro co-pagamento de $ 10 ao seu farmacêutico pelo segundo medicamento, e o laboratório que executou os testes envia uma conta de $ 50. Os custos variáveis ​​totais são agora um total de $ 95.

E quanto à franquia? Copays geralmente não contam para sua franquia, mas os custos faturados sim. Digamos que esta seja a primeira vez que você vai ao médico este ano. Você pode contar o seu custo de laboratório de $ 50 contra seu $ 1, Dedutível de 000 na rede porque o laboratório que executou os testes está na rede.

Porque você ainda não atingiu o $ 1, 000 dedutíveis dentro da rede de despesas médicas, você deve pagar ao laboratório os $ 50 pelos seus testes de laboratório. Seu seguro não cobre nenhum desses custos, desde que os custos totais faturados do provedor na rede para o ano (sem contar os co-pagamentos) sejam inferiores a US $ 1, 000. O seguro não cobre nenhum dos seus co-pagamentos - você também é responsável por esses custos.

A única pergunta que você precisa responder para escolher o plano certo

A saúde é uma indústria complicada. Há uma pergunta principal que você precisa responder para escolher o plano certo para você na troca:Você prefere pagar um prêmio mensal fixo mais alto e pagar custos mais baixos para uma doença grave ou lesão? ou você prefere ter um prêmio mensal mais baixo e pagar custos mais altos por uma doença ou lesão grave?

Depois de responder a essa pergunta, você restringe significativamente suas escolhas e a decisão se torna muito mais simples.

Limitando suas escolhas

Se precisar de ajuda para responder à pergunta acima, aqui está uma maneira de dividi-lo em duas questões menores.

1. Qual é a sua tolerância ao risco?

Você tem que conseguir dormir à noite. Se você está preocupado com um alto prêmio mensal e não muito preocupado com seu potencial de ficar doente ou ter algum tipo de acidente, então, você pode escolher um plano com franquia mais alta, com uma taxa mensal mais baixa e taxas de serviço mais altas. Se você preferir ter a tranquilidade de um plano com franquia mais baixa, com taxas mensais mais altas e taxas de serviço mais baixas, então, um plano de alto prêmio mensal pode ser melhor para você. Essa é uma escolha muito pessoal e não há respostas certas ou erradas.

2. Quanta flexibilidade financeira você tem se ficar doente ou se machucar?

Outro ponto a considerar é sua flexibilidade financeira. No caso de você ficar doente ou sofrer um acidente, você tem uma economia substancial o suficiente para cobrir altos custos médicos? Se então, então você pode ficar bem com um plano que é mais barato mensalmente e tem taxas mais altas e uma franquia mais alta. Se você não tem economia significativa para serviços, mas você tem dinheiro para cobrir um prêmio mensal mais alto, então, um plano inicial mais caro pode ser melhor para você.

O que é coberto em cada plano (por enquanto)

Por enquanto, o Affordable Care Act (comumente chamado de ACA ou "Obamacare") é a lei do país. Quando foi aprovado em 2010, incluía um conjunto obrigatório de serviços que todos os planos de seguro saúde no mercado (também chamados de "a troca") deveriam incluir.

Isso significa que todos esses serviços devem ser oferecidos por todos os planos que desejam fazer parte do mercado. Isso não significa que esses serviços sejam gratuitos. Significa apenas que eles devem ser oferecidos como parte do pacote de serviços, e pode haver custos associados a eles.

Os serviços obrigatórios, enquanto o ACA estiver em vigor, estão:

• Serviços ambulatoriais para pacientes. Isso inclui qualquer serviço fora de um hospital, como visitas a um consultório médico, uma clinica, ou centro de atendimento de urgência.
  
• Tratamento de doenças crônicas. Condições crônicas são doenças que devem ser tratadas de forma consistente para prevenir ou retardar sua progressão, mas pode nunca ser totalmente curado. Isso inclui condições como diabetes e pressão alta.
  
• Serviços de emergência.
  
• Hospitalização.
  
• Serviços de laboratório. Os serviços de laboratório incluem todos os testes que ajudam os médicos a diagnosticar sua doença ou condição. O exame de sangue é um exemplo de serviço de laboratório.
  
• Cuidados com a maternidade e o recém-nascido.
  
• Serviços de saúde mental e tratamento anti-drogas. Isso inclui serviços em que você vai para uma visita ao consultório de um terapeuta, bem como serviços que exigem que você faça check-in em uma instalação para vários dias de tratamento (conhecidos como serviços de internação).
  
• Serviços e dispositivos de reabilitação. Isso inclui serviços que ajudam você a se recuperar de uma doença mental ou física, prejuízo, incapacidade, ou condição crônica. Pode ser hospitalar ou ambulatorial, dependendo da recomendação do seu médico.
  
• Serviços pediátricos. Isso inclui checkups, vacinas e imunizações, cuidado dental, e cuidados com a visão.
  
• Medicamentos prescritos.
  
• Serviços preventivos e de bem-estar. Isso inclui exames físicos, imunizações, e exames, como mamografias e colonoscopias, que visam prevenir e / ou detectar certas condições médicas que precisariam de tratamento. Para mulheres, isso também inclui visitas anuais a um ginecologista. Muitas vezes, esses serviços estão incluídos no plano de seguro sem nenhuma taxa extra além do copagamento, desde que você vá a um provedor de serviços que esteja na rede.

Lembrar, não importa qual plano você escolher na troca, deve incluir alguma provisão para esses serviços, embora os custos para você para fornecê-los possam variar significativamente de um plano para outro.

Os principais impulsionadores dos custos do seu seguro saúde

Existem vários fatores que determinam a cobrança mensal da seguradora.

• Sua idade.
  
• Seu endereço residencial. Onde você mora faz diferença no custo, por enquanto, portanto, você deve ir ao mercado associado ao estado em que vive. HealthCare.gov informará qual troca é sua com base no código postal inserido. Você poderá então ver os planos disponíveis para você.
  
• Quantos dependentes você deseja cobrir, caso existam.
  
• Se você fuma ou não. Alguns estados têm um custo extra se você for fumante.
  
• A seguradora que você escolher. As bolsas podem ter mais de uma seguradora no mercado.

Os intercâmbios de saúde fazem um excelente trabalho em atendê-lo lado a lado, comparações completas entre planos diferentes. Se for demais para você descobrir online, ligue diretamente para a bolsa de seu estado. Eles têm excelentes representantes de atendimento ao cliente que são muito bem informados e irão ajudá-lo através do aplicativo online. Fique bem.