A melhor idade para comprar seguro de cuidados de longo prazo

Você pode não querer pensar sobre como pagaria por uma casa de repouso ou casa de repouso quando você está apenas na casa dos 50 anos. Afinal, os dias em que você pode precisar de cuidados de longo prazo ainda parecem distantes.

Mas seus 50 anos são na verdade o momento ideal para começar a pensar sobre como você pagaria por esse tipo de atendimento médico. Porque? Porque a American Association for Long-Term Care Insurance diz que as apólices de cuidados de longo prazo são mais acessíveis quando você está na casa dos 50 anos, uma idade em que você é normalmente mais saudável do que na casa dos 60 ou início dos 70. Além de tornar o seguro de cuidados de longo prazo mais acessível, isso também aumenta a chance de você atender aos requisitos de saúde que as seguradoras impõem quando você se inscreve para a cobertura. (Veja também:O seguro de cuidados de longo prazo vale a pena?)

Vida assistida significa grandes custos

De acordo com a seguradora Genworth, o custo médio mensal para ficar em uma instalação de vida assistida nos Estados Unidos é de US $ 3, 750. É muito dinheiro. Esse alto custo pode tornar a vida assistida - ou outras instalações de cuidados de longo prazo - muito cara para muitos que precisam de seus serviços.

O Medicare não pode ajudá-lo com uma vida assistida, qualquer; O Medicare paga apenas por até 100 dias de cuidados em uma casa de repouso ou instalação de enfermagem especializada, e primeiro você terá que passar três dias em um hospital tradicional antes de ser encaminhado para a clínica de enfermagem. E o Medicare nunca pagará os custos de uma comunidade de aposentados com assistência continuada ou de uma instalação de vida assistida.

Medicaid poderia pagar por alguns dos custos de uma instalação de vida assistida ou comunidade de aposentados com cuidados continuados, mas o valor pago varia de acordo com o estado. E as pessoas devem atender a requisitos rígidos de renda e elegibilidade para se qualificar para esta assistência financeira. Como o Medicaid é um programa desenvolvido para ajudar os pobres, ele só entrará em vigor depois que o residente tiver gasto quase todos os seus próprios bens em uma estadia em uma casa ou instituição de cuidados de longo prazo.

O seguro de cuidados de longo prazo pode ajudar

É aqui que um plano de seguro pode ajudar. O seguro de cuidados de longo prazo reembolsa os segurados um benefício diário para cobrir uma variedade de serviços médicos. O custo deste seguro varia dependendo da sua idade quando você faz a apólice, quanto sua apólice vai pagar por dia, e se você escolhe quaisquer benefícios opcionais, como proteção contra inflação.

A American Association for Long-Term Care Insurance estima que um único indivíduo de 55 anos com uma apólice que oferece um benefício diário de $ 150 por um máximo de três anos pode esperar pagar cerca de $ 2, 007 por ano. Um casal da mesma idade que optar pela mesma quantidade de cobertura pode esperar pagar um custo médio combinado de $ 2, 466 por ano.

Mas os prêmios podem aumentar. Embora uma seguradora não possa aumentar o prêmio apenas de um indivíduo, pode aumentar os prêmios para um grupo de pessoas com características semelhantes. Leia sua apólice com atenção e faça um plano provisório para o que você pode fazer se suas taxas subirem.

Por que meados dos anos 50 é a hora certa

O custo do seguro de cuidados de longo prazo aumenta significativamente à medida que você envelhece. A American Association for Long-Term Care Insurance estima que um casal, ambos com 60 anos, pode esperar ver os custos saltarem para uma média de US $ 3, 381 por ano pela mesma quantidade de cobertura. Isso é mais de US $ 900 por ano a mais do que custaria quando eles eram apenas cinco anos mais jovens.

Se você é mais jovem, também é mais provável que você se qualifique para bons descontos para saúde das seguradoras. A associação disse que em 2010, o ano mais recente para o qual as estatísticas estão disponíveis, 46 por cento das pessoas de 50 a 59 anos que se inscreveram no seguro de assistência de longo prazo se qualificaram para um desconto de boa saúde. Apenas 38% dos candidatos com idades entre 60 e 69 anos se qualificaram para esses descontos. Novamente, leia sua apólice com atenção para ver se seu desconto poderia ser rescindido se sua saúde enfraquecer.

Conforme você envelhece, suas chances de se qualificar para o seguro de cuidados de longo prazo diminuem. Isso ocorre porque as seguradoras não oferecem essa cobertura a candidatos com problemas graves de saúde. A associação informou que em 2010, as seguradoras negaram 14% dos requerentes com idades entre 50 e 59 anos. Eles negaram 23% dos requerentes com idades entre 60 e 69 anos.

O seguro de cuidados de longo prazo não é adequado para todos. Se você não tem muitos ativos de aposentadoria, você pode pagar por cuidados de longo prazo por meio do Medicaid, um programa governamental criado para ajudar idosos que não têm muito dinheiro.

Se você acha que não atenderá aos requisitos para se qualificar para o Medicaid, você pode decidir que o seguro de cuidados de longo prazo é a melhor escolha para você. Certifique-se de falar com um advogado que cuida de idosos que pode ajudá-lo a escolher suas opções. Se você achar que o cuidado de longo prazo faz mais sentido, tirar uma apólice quando você está na casa dos 50 é a melhor jogada.