Por que você precisa de seguro de invalidez (mais do que você imagina agora)

O seguro de vida é um aspecto essencial de um plano financeiro robusto. Mas com base em estatísticas, pode ser ainda mais importante para você e seus entes queridos ter um produto financeiro muito menos discutido:seguro de invalidez.

Se você está pensando sobre as melhores maneiras de proteger você e sua família financeiramente contra os riscos de invalidez - mesmo por um curto período - é importante considerar a inscrição para um seguro de invalidez. Aqui está o que você precisa saber.

• Seguro de vida vs. seguro de invalidez
• Em que circunstâncias alguém precisaria de seguro de invalidez?
• Como funciona a cobertura de invalidez
• Devo fazer um seguro de invalidez?
• Como se inscrever para um seguro de invalidez
• Operadores de seguro de vida que cobrem invalidez
• Resultado

Seguro de vida vs. seguro de invalidez

O seguro de vida e o seguro de invalidez são projetados para proteger você ou seus entes queridos de perda de salários, mas eles têm finalidades diferentes e surgem em momentos diferentes.

Seguro de vida

O seguro de vida se destina a pagar um benefício ao seu beneficiário se você morrer durante a vigência da apólice. Por exemplo, se você comprar $ 250 de 30 anos, 000 apólice de seguro de vida quando você tiver 35 anos e morrer aos 50, aqueles $ 250, 000 benefício por morte será pago à pessoa ou pessoas que você designou como beneficiários do seguro de vida da sua apólice.

Existem vários tipos de seguro de vida. As apólices de seguro só oferecem proteção de seguro e expiram após o término do período da apólice. Por outro lado, seguro permanente - como toda a vida, vida universal, ou vida universal variável - oferece cobertura de seguro para o resto de sua vida e também vem com um componente de poupança.

O melhor seguro de vida pode proporcionar um alívio significativo para seus entes queridos se você morrer. Seus familiares sobreviventes podem usar um pagamento de benefício por morte não apenas para substituir seus salários perdidos, mas também para pagar dívidas, economizar para despesas de aposentadoria e educação, e mais. As seguradoras e seus subscritores podem limitar o valor da cobertura que você pode comprar, mas essa quantia ainda pode ser várias vezes sua renda anual.

Seguro de invalidez

O seguro de invalidez funciona de maneira diferente do que funciona o seguro de vida. Em vez de fornecer um benefício por morte, A cobertura de seguro de invalidez entra em ação quando você sofre algum tipo de deficiência que o impede de trabalhar. Em vez de pagar um benefício de quantia total, seguro de invalidez oferece um benefício mensal, normalmente até 60% ou 70% de sua renda mensal bruta.

Dependendo do tipo de seguro de invalidez que você tem - cobertura de curto ou longo prazo - ele pode cobri-lo por até seis meses ou vários anos. Também, embora algumas políticas cubram você se você não puder trabalhar em seu trabalho atual, outros não podem entrar em ação, a menos que você não consiga executar algum trabalho. A cobertura continuará até que você não seja mais considerado desabilitado ou até o final do período de benefícios da apólice.

Contanto que você pague os prêmios do plano, seus benefícios de invalidez não são tributáveis. Se o seu empregador paga alguns ou todos os seus prêmios de cobertura de invalidez, Contudo, você pode precisar incluir parte ou toda a renda em sua declaração de imposto de renda.

Embora o seguro de invalidez não forneça uma herança como o seguro de vida, pode permitir que você cubra suas despesas de subsistência e mantenha seu estilo de vida - ou pelo menos algo próximo a ele - até que você possa voltar ao trabalho ou a apólice expire.

Em que circunstâncias alguém precisaria de seguro de invalidez?

Dependendo da sua idade, você tem três vezes e meia mais probabilidade de sofrer de uma deficiência de longo prazo do que de morrer prematuramente, de acordo com a agência de seguros online SimplyInsurance.com. O que mais, a duração média dessa deficiência pode ser um período prolongado, variando de cerca de dois a três anos para pessoas entre 25 e 55 anos.

Não ser capaz de trabalhar em seu próprio emprego ou em qualquer outro trabalho por tanto tempo pode ter um impacto negativo significativo em sua capacidade de pagar suas contas. Então, mesmo se você for solteiro e sem dependentes, é uma boa ideia considerar um seguro de invalidez para proteger sua renda.

É ainda mais essencial ter esse tipo de rede de segurança quando se trata de um plano financeiro familiar, especialmente se o outro ganha-pão da família ganha significativamente menos ou não há um segundo ganhador de renda.

Você pode pensar que coisas como indenização trabalhista e Seguro Social o terão coberto em caso de acidente ou doença, mas pode não ser o caso e aqui está o porquê.

Como o seguro de invalidez difere da cobertura de compensação dos trabalhadores

Seguro de invalidez e compensação de trabalhadores são duas coisas diferentes, e embora ambos forneçam pagamentos monetários para ajudar a cobrir os salários perdidos, existem diferenças significativas:

• Motivo da deficiência: A principal diferença entre os dois tipos de cobertura é que a compensação dos trabalhadores cobre apenas se você sofrer uma lesão relacionada ao trabalho - essas lesões são geralmente temporárias, e a compensação dos trabalhadores paga contas médicas e salários perdidos. Seguro de invalidez, por outro lado, cobre você independentemente de como a deficiência ocorreu.
• Duração da cobertura: Cada estado tem suas próprias limitações sobre por quanto tempo a cobertura de compensação dos trabalhadores pode ser paga, mas normalmente leva apenas alguns anos. Com algumas políticas de deficiência de longo prazo, você pode receber benefícios para o resto de sua vida.
• Quem paga: Os empregadores são obrigados a pagar pelo seguro de acidentes de trabalho, o que significa que você não precisa se preocupar em se inscrever para cobertura. Por outro lado, alguns empregadores podem fornecer seguro de invalidez como um benefício do empregado, mas não é obrigatório, então você pode precisar comprar uma apólice por conta própria. Mesmo que seu empregador ofereça deficiência de curto ou longo prazo, você pode precisar pagar parte do prêmio.

Se você está empregado, você provavelmente está coberto pela compensação dos trabalhadores, mas ainda é uma boa ideia adquirir cobertura de seguro de invalidez.

E quanto ao Seguro de Invalidez da Previdência Social (SSDI)?

Se espera-se que sua condição médica faça com que você não possa trabalhar por pelo menos 12 meses ou resulte em morte, você pode se qualificar para benefícios de invalidez do Seguro Social. Mas essa cobertura não está disponível para pessoas com deficiência de curto prazo com duração inferior a um ano.

Mesmo se você se qualificar para SSDI, pode levar de três a cinco meses após você entrar com seu pedido de invalidez apenas para obter uma decisão da Administração do Seguro Social, e os pagamentos por invalidez não começarão até seis meses após a data de início de sua deficiência.

Finalmente, a fórmula para determinar seu benefício é complicada e baseada em seu salário médio vitalício coberto pelo Seguro Social, então pode ou não ser um valor que cobre suas contas e sustenta sua família. Você pode usar uma calculadora online para determinar quanto você se qualifica.

Como funciona a cobertura de invalidez

O objetivo geral do seguro de invalidez é substituir uma porcentagem da renda mensal bruta do segurado, mas existem vários recursos diferentes que vêm com uma apólice de seguro de invalidez.

Deficiência de curto prazo vs. longo prazo

O seguro de invalidez de curto prazo substitui até 60% do seu salário por até três anos, dependendo da política. Essas políticas também costumam ter um período de espera de até 14 dias antes que você possa começar a receber pagamentos.

Com seguro de invalidez de longo prazo, você pode receber pagamentos até a idade de aposentadoria se tiver uma deficiência permanente. Dito isto, os pagamentos normalmente demoram várias semanas ou mesmo vários meses, então geralmente é uma boa ideia ter os dois tipos de cobertura - ou pelo menos um fundo de emergência robusto para ajudar a preencher a lacuna.

Como o seguro de invalidez funciona com outros tipos de cobertura

Como os benefícios do seguro de invalidez não cobrem 100% de sua renda mensal bruta, você pode ficar tentado a comprar várias apólices para maximizar o pagamento de seus benefícios. Contudo, benefícios de seguro de invalidez, incluindo pagamentos da Administração da Previdência Social, são normalmente reduzidos por outras políticas de deficiência e até mesmo por pagamentos de compensação de trabalhadores.

Na verdade, durante o processo de inscrição para uma apólice de seguro de invalidez, você deverá listar outras políticas que possui atualmente, e o valor do benefício nessas apólices pode limitar o quanto você pode se qualificar na nova apólice.

Outros recursos de apólice de seguro de invalidez

Se você está adquirindo uma apólice de seguro de invalidez através de seu empregador, você pode não ter muito controle sobre os recursos do plano. Contudo, se você está comprando uma apólice por conta própria, aqui estão alguns recursos e pilotos que você deve conhecer, e, possivelmente, comprar se for certo para a sua situação:

• Não cancelável: Isso significa que você pode renovar sua apólice todos os anos, sem aumento de prêmios ou redução de benefícios, e a seguradora não pode cancelar sua apólice por qualquer motivo que não seja o não pagamento de prêmios.
• Renovável garantido: Você tem o direito de renovar sua apólice todos os anos com os mesmos benefícios, e a seguradora não pode cancelar sua apólice a menos que você pare de fazer pagamentos. Contudo, a seguradora de vida pode aumentar seus prêmios ao longo do tempo, contanto que faça o mesmo para outras pessoas em sua mesma classe de classificação.
• Ocupação própria: Com esta disposição, a seguradora irá considerá-lo totalmente incapacitado se você não puder desempenhar as funções de seu trabalho atual, mesmo se você puder trabalhar em outro emprego.
• Qualquer ocupação: Se você tem uma política de qualquer ocupação, você é considerado totalmente inválido apenas se não for capaz de realizar as funções de qualquer trabalho.
• Opção de compra adicional: Com este recurso, você pode optar por adquirir cobertura adicional no futuro, sem a necessidade de se submeter a outro exame médico.
• Ajuste de custo de vida: Normalmente chamado de COLA para abreviar, esse recurso aumenta seus benefícios ao longo do tempo com base no aumento do custo de vida.
• Piloto com deficiência residual ou parcial: Com este cavaleiro, você ainda pode receber benefícios enquanto trabalha em tempo parcial, se permanecer parcialmente incapacitado.
• Devolução do prêmio: Você pode receber um reembolso de alguns dos prêmios que pagou se não registrar nenhuma reclamação durante o período especificado no contrato da apólice.
• Renúncia de prêmio: Com esta disposição, você não precisa mais pagar prêmios na apólice depois de ter sido desativado por um determinado período.

Devo fazer um seguro de invalidez?

O seguro de invalidez é uma excelente forma de proteger você e seus entes queridos de dificuldades financeiras duradouras que podem surgir de uma invalidez de curto ou longo prazo. Contudo, embora possa ser mais importante do que obter seguro de vida devido à probabilidade de você precisar dele, o seguro de invalidez também é mais caro.

É difícil definir um prêmio médio para seguro de invalidez porque sua taxa varia de acordo com seu trabalho, saúde, era, e vários outros fatores. Dito isto, muitos especialistas em seguros estimam que uma apólice de invalidez custa entre 1% e 3% de sua renda anual.

Isso não parece muito, mas dependendo da sua situação e do resto das suas despesas, pode não ser acessível. Aqui estão algumas dicas para reduzir os custos associados ao seguro de invalidez:

• Verifique com seu empregador. Pergunte a alguém em seu departamento de recursos humanos se a empresa oferece (ou planeja fornecer) seguro de invalidez como um benefício aos funcionários. Apenas tenha em mente que se seu empregador pagar por alguns ou todos os seus prêmios mensais, seu benefício pode ser tributável. Nesse caso, você pode comprar uma apólice pessoal apenas para cobrir a parte tributável do plano patrocinado pelo empregador.
• Faça uma associação. Algumas associações e sindicatos oferecem cobertura de invalidez em grupo aos membros. Este tipo de plano atua como um plano patrocinado pelo empregador, o que significa que você não precisa passar por tantos obstáculos - incluindo um exame médico - para ser aprovado. Como um exemplo, Comprei um plano por meio do Freelancers Union.
• Brinque com as disposições. Os recursos que você escolher ou sua política podem alterar quanto custa. Por exemplo, uma política de qualquer ocupação é mais barata do que uma ocupação própria, porque você tem menos probabilidade de sofrer de uma deficiência que torna impossível trabalhar literalmente em qualquer emprego. Também, pular a disposição do COLA pode economizar dinheiro. Contudo, Pular essas disposições pode voltar a incomodá-lo se você acabar precisando da cobertura mais tarde.
• Prolongue o período de eliminação ou reduza o período de benefícios. O período de eliminação de uma apólice é o período de espera até que a seguradora de vida comece a fazer pagamentos de benefícios. Quanto mais longo for este período, mais baratos serão seus prêmios. E se você optar por um período mais curto de pagamentos de benefícios, você também pode economizar dinheiro. Apenas certifique-se de que você pode se cobrir durante esses períodos não cobertos pelo seguro. De outra forma, você pode perder milhares de dólares em benefícios apenas para economizar alguns dólares a cada mês.

Como se inscrever para um seguro de invalidez

Se o seu empregador ou uma associação ou sindicato ao qual você pertence oferece cobertura de invalidez, ele fornecerá um aplicativo para adquirir a cobertura de que você precisa.

Se você não tem a opção de obter cobertura em grupo, reserve algum tempo para pesquisar e obter orçamentos de várias companhias de seguros. Muitos permitem que você solicite um orçamento online, o que torna mais fácil comparar as taxas. Durante este processo, certifique-se de que os recursos de cada política que você está aplicando correspondem, de modo que você esteja comparando maçãs com maçãs.

Normalmente, você precisará fornecer algumas informações sobre você - incluindo sua receita e outros ativos e passivos financeiros, bem como sua ocupação - para cada seguradora fornecer uma cotação precisa.

Se você puder comprar seguro de vida e invalidez ao mesmo tempo, a inscrição para ambos na mesma empresa pode possibilitar a utilização de apenas um exame médico para ambas as inscrições. Você também pode economizar tempo porque está trabalhando com apenas um agente em ambas as apólices, em vez de dois agentes de seguradoras diferentes.

Operadores de seguro de vida que cobrem invalidez

Se você não pode se qualificar para uma apólice de seguro de invalidez, você pode adicionar um passageiro de seguro de vida a uma apólice de seguro de vida nova ou existente. Este benefício suplementar pode fornecer alguma substituição de renda se você ficar totalmente incapacitado. Os termos do passageiro podem variar de acordo com a seguradora, Contudo.

Algumas apólices de seguro de vida permanente também incluem um passageiro que afirma que, se você ficar permanentemente incapacitado, seus prêmios de seguro de vida serão cobertos pela seguradora daqui para frente.

Resultado

Se você está tentando decidir quais tipos de cobertura de seguro você precisa, e você está escolhendo entre seguro de vida e seguro de invalidez, o primeiro pode ser mais barato, mas considerando as chances de se tornar deficiente versus morrer prematuramente, o último pode ser mais benéfico.

Compreender como funciona o seguro de invalidez pode ajudá-lo a garantir que obterá a política e a cobertura certas, mas existem maneiras de reduzir seus prêmios mensais se você não puder pagar um plano com todos os recursos. Também, se você pode pagar um seguro de vida e invalidez, ambos os tipos de cobertura de seguro podem ajudar a mitigar alguns ou todos os riscos financeiros associados à morte e invalidez.